Spłacenie zobowiązań objętych egzekucją komorniczą to pierwszy krok do odzyskania zdolności kredytowej. Wyjście z długów nie oznacza jednak, że od razu odzyskasz możliwość pożyczenia pieniędzy od banku. Na to potrzeba czasu i nieco pracy. Po jakim czasie od spłaty komornika można wziąć kredyt? Sprawdzamy.
- 1. Jak dane w BIK wpływają na zdolność kredytową?
- 2. Jak długo negatywne wpisy widnieją w BIK?
- 3. Jak długo czekać ze złożeniem wniosku o kredyt po spłacie zajęcia komorniczego?
- 3.1. Spłata zadłużenia komorniczego a kredyt hipoteczny
- 4. Czy można wyczyścić BIK po egzekucji komorniczej?
- 5. Jak odbudować zdolność kredytową po komorniku? Praktyczne wskazówki
- 6. Jakie są alternatywy dla kredytu po egzekucji komorniczej?
- 7. Warto zapamiętać
Złożenie wniosku o kredyt rozpoczyna proces badania Twojej zdolności kredytowej. Bank nie tylko sprawdzi czy Twoje aktualne zarobki wystarczą na spłatę nowego zobowiązania, ale przyjrzy się również historii spłat dotychczasowych kredytów i pożyczek. Niestety egzekucja komornicza negatywnie wpłynie na historię kredytową. Czy to przekreśla szansę na kredyt w przyszłości? Na szczęście tylko na pewien czas. Zobacz jak długo zajęcie komornicze będzie miało wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Jak dane w BIK wpływają na zdolność kredytową?
Jednym z elementów, które składają się na ocenę zdolności kredytowej, jest weryfikacja danych, jakie o osobie wnioskującej o kredyt widnieją w BIK czyli Biurze Informacji Kredytowej. Do bazy trafiają zarówno negatywne, jak i pozytywne informacje o spłacie kredytów i pożyczek, w tym również tych udzielanych przez firmy pozabankowe.
Naszym okiem
Jak długo negatywne wpisy w BIK będą utrudniać Ci zaciągnięcie kolejnego kredytu?
Jak długo negatywne wpisy widnieją w BIK?
Dane w BIK są przetwarzane do czasu zakończenia spłaty zobowiązania – jeśli nie wyrazisz zgody na ich przetwarzanie. Jednak ta zasada dotyczy terminowo spłacanych rat. Opóźnienia w płatnościach nieco zmieniają zasady gry. Mianowice dane mogą być przetwarzane przez okres 5 lat, jeśli spełnione są łącznie dwa warunki:
➡️Opóźnienia w płatności kredytu lub innego zobowiązania wyniosły ponad 60 dni – w przypadku postępowań komorniczych zaległości w płatnościach rat najczęściej przekraczają 60 dni, zatem szansa, że będą widnień w BIK nawet po spłacie zaległości jest wysoka.
➡️Minęło 30 dni od momentu, w którym instytucja finansowa, której zalegasz ze spłatą powiadomiła Cię o zamiarze przetwarzania danych w BIK na temat zaległości bez Twojej zgody. Jeśli spłacisz zaległość w terminie tych 30 dni od zawiadomienia, wówczas nie musisz obawiać się, że wpis będzie przetwarzany przez okres 5 lat.
Co istotne termin 5 letni liczy się od dnia wygaśnięcia danego zobowiązania, czyli jego całkowitej spłaty.
Jak długo czekać ze złożeniem wniosku o kredyt po spłacie zajęcia komorniczego?
Wiesz już, że negatywna historia kredytowa w BIK może ciążyć Ci aż 5 lat od spłaty zobowiązania. Czy tym czasie nie możesz złożyć wniosku o kredyt? Możesz. Poczekaj jednak co najmniej 12 miesięcy, a jeśli możesz nawet dłużej. Samo złożenie wniosku kredytowego, jeszcze nie oznacza, że otrzymasz finansowanie. Ostateczna decyzji będzie zależeć m.in. od:
🏦Banku i jego wewnętrznej polityki w zakresie oceny ryzyka kredytowego.
💰Zdolności kredytowej – wysokości zarobków, stabilności zatrudnienia, comiesięcznych obciążeń i posiadanych innych zobowiązań.
📄Rodzaju kredytu i kwoty zobowiązania – na niewielki kredyt gotówkowy masz większą szansę niż na wysoki kredyt hipoteczny z długim okresem spłaty.
📊Wpisu do bazy BIK – kiedy negatywny wpis został ujawniony w BIK, jak długo trwał okres zaległości i na jaką kwotę, jaka była wcześniejsza historia kredytowa, czy to jednorazowe problemy z płynnością, czy większy problem finansowy.
Spłata zadłużenia komorniczego a kredyt hipoteczny
Uzyskanie kredytu hipotecznego po incydencie z zajęciem komorniczym może zająć więcej czasu. W przypadku zobowiązań długoterminowych i na wyższą kwotę bank gruntownie zbada Twoją zdolność kredytową. Rok czy dwa lata od spłaty zaległości może nie wystarczyć na odzyskanie przez bank zaufania co do Twojej stabilności finansowej. Jakiekolwiek wątpliwości przełożą się na decyzję odmowną. Ewentualne uzyskanie finansowania może oznaczać mniej atrakcyjne warunki – wyższą prowizję, marżę kredytową czy wymaganym dodatkowym zabezpieczeniem spłaty.
Jeśli w planach masz kredyt hipoteczny, to po spłacie zadłużenia zadbaj również o wysoki wkład własny. Pomocny będzie również drugi kredytobiorca z wysoką zdolnością kredytową i nienaganną historią spłat wcześniejszych zobowiązań. Ostatecznie decyzja o przyznaniu kredytu zależy od banku. Przygotuj się jednak, że nie będzie to zbyt proste zadanie. Być może trzeba będzie odczekać 5 lat, żeby wpis dotyczący zaległości w spłacie został usunięty z BIK.
Czy można wyczyścić BIK po egzekucji komorniczej?
Choć czyszczenie BIK po zakończeniu egzekucji komorniczej brzmi jak sposób na przywrócenie wysokiej zdolności kredytowej, to w praktyce takie działanie nie przyniesie Ci pożądanego efektu. Usunąć możesz tylko wpisy potwierdzające Twoją terminową spłatę zobowiązań – cofając zgodę na przetwarzanie danych. Wpisy negatywne, jak już wspomnieliśmy, mogą być przetwarzane do 5 lat od wygaśnięcia takiego spłaconego z opóźnieniem kredytu czy pożyczki i to bez Twojej zgody.
Spróbuj tego
Jak odbudować zdolność kredytową po komorniku? Praktyczne wskazówki
Windykacja komornicza to zdarzenie, który negatywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Czas jednak wspiera Twoje dążenia do odzyskania szansy na kolejny kredyt w banku. Możesz też nieco pomóc w odbudowie zdolności kredytowej po zajęciu komorniczym. Jak to zrobić?
💼Zadbaj o stabilne zatrudnienie – najlepiej umowę o pracę na czas nieokreślony.
⏰Płatności za czynsz, media i inne zobowiązania opłacaj terminowo – uchroni Cię to przed wpisem do bazy dłużników.
📈Monitoruj raport BIK – co pół roku masz prawo uzyskać bezpłatny raport – w razie błędnych lub nieaktualnych wpisów reaguj i wyjaśnij nieprawidłowości.
💳Terminowa spłata karty kredytowej lub kupionego na raty AGD pozwoli Ci na nowo budować dobrą historię kredytową.
Z kolejnym wnioskiem o kredyt nie musisz czekać 5 lat, czyli do momentu, kiedy wpis o niespłacanym zadłużeniu w końcu zniknie z rejestru. Jednak odbudowa zaufania banku nieco potrwa.
Jakie są alternatywy dla kredytu po egzekucji komorniczej?
➡️Kiedyś alternatywą dla kredytu mogła być 💵pożyczka pozabankowa. Aktualnie również te instytucje poza typowymi bazami dłużników sprawdzają BIK. Mogą jednak nieco inaczej stawiać akcenty oceniając zdolność kredytową. Jednak w ramach takiej oferty możesz liczyć przede wszystkim na niższe kwoty.
➡️Sposobem na dodatkową gotówkę może być 💳karta kredytowa – terminowa spłata wykorzystanych środków w okresie bezodsetkowym, da Ci nie tylko możliwość korzystania z pieniędzy banku bez odsetek, ale również szansę budowanie na nowo pozytywnej historii kredytowej.
➡️Alternatywą dla kredytu mogą być 🤝 pożyczki prywatne – udzielane nie przez instytucje finansowe, ale osoby fizyczne. Z uwagi na brak dostępu do BIK przy pożyczce prywatnej trudniej o pełną weryfikację wypłacalności pożyczkobiorcy. Ten rodzaj zobowiązania wiąże się jednak z wyższym ryzykiem, a tym samym większymi kosztami i brakiem nadzoru przez instytucje finansowe. Pieniądze pożyczone od osób trzecich, które chcą zarobić na takiej transakcji mogą być już niekorzystne zarówno pod względem kosztów, jak i warunków spłaty. Taka opcja powinna być zatem ostatecznością.
➡️Środki możesz też pożyczyć od 👨👩👧👦rodziny – wówczas poza formalnościami wobec urzędu skarbowego, unikniesz kosztów, które normalnie występują przy pożyczkach instytucjonalnych udzielanych przez banki czy firmy pozabankowe. To też rodzaj pożyczki prywatnej, ale bezpieczniejszej niż zobowiązanie udzielone tylko dla zysku.
Pamiętaj, że nadmierne zadłużenie, to prosta droga do kłopotów. Złóż wniosek o kredyt, kiedy już Twoje finanse będą stabilne i bez problemu poradzisz sobie ze spłatą.
Warto zapamiętać
- Spłata zadłużenia komorniczego to dopiero pierwszy krok do odzyskania zdolności kredytowej. Sama zakończenie egzekucji komorniczej nie oznacza jednak, że od razu otrzymasz kredyt w banku.
- Na złożenie wniosku o kolejny kredyt gotówkowy warto poczekać co najmniej od 12 do 24 miesięcy i dłużej – nawet 5 lat po spłacie zaległości – przy kredycie hipotecznym.
- Opóźnienia w płatnościach rat kredytowych przekraczające 60 dni mogą być przetwarzane w BIK nawet 5 lat licząc od dnia spłaty całości zadłużenia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy wpis z BIK można usunąć wcześniej?
Jeśli wpis dotyczy terminowej spłaty zobowiązania, to będzie niewidoczny w BIK od momentu całkowitej spłaty kredytu czy pożyczki, jeśli nie udzieliłeś zgody na dalsze przetwarzanie danych. Natomiast negatywne wpisy o opóźnieniach mogą być przetwarzane bez Twojej zgody dłużej – przez 5 lat od momentu spłaty zaległości. Możliwość usunięcia wpisu dotyczy zatem jedynie terminowych spłat zobowiązań – co z punktu widzenia dobrej historii kredytowej nie jest korzystne.
Czy komornik zawsze przekreśla zdolność kredytową?
Czasowo tak. Zarówno bank, jak i firma pożyczkowa nie pożyczy Ci pieniędzy, jeśli masz zaległości w płatnościach rat objęte egzekucją komorniczą. Dalsze zadłużanie się w momencie aktualnych problemów finansowych nie pomoże Ci wyjść z zadłużenia, tylko przysporzy dalszych problemów. Dlatego z kolejnym kredytem lub pożyczką warto poczekać do momentu ustabilizowania sytuacji finansowej.
Czy komornik jest widoczny w BIK?
W BIK widoczne są opóźnienia w spłacie zadłużenia. Bezpośrednio zajęcie komornicze nie musi być odnotowane w BIK, żeby bank lub inna instytucja finansowa widziała Twoje problemy ze spłata zobowiązań.
Jak sprawdzić, czy w BIK wciąż widnieje wpis o długu?
Możesz samodzielnie sprawdzić jakie dane w BIK widnieją na Twój temat. Odpłatnie – w dowolnym momencie i całkowicie online. Wystarczy, że założysz konto na stronie BIK i potwierdzisz swoją tożsamość oraz opłacisz jednorazowy raport BIK lub skorzystasz z wybranego pakietu. Bezpłatnie – zgodnie z ustawą nie częściej niż co pół roku. W tej pierwszej opcji zobaczysz scoring czyli ocenę BIK, którą widzi również bank. W rozwiązaniu bezpłatnym zobaczysz tylko podstawowe dane.
Źródła
https://www.bik.pl/dla-ciebie/historia-kredytowa/raport-bik
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939
