Swoją zdolność kredytową możesz sprawdzić samodzielnie, korzystając ze specjalnych kalkulatorów i analizatorów dostępnych online. Warto to zrobić jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego, aby poznać swoją sytuację finansową i realne szanse na kredyt. Dowiedz się, jak sprawdzić zdolność kredytową różnymi metodami i jak ją poprawić, by uniknąć odmowy banku.
Najważniejsze informacje
- Zdolność kredytowa określa, czy masz finansowe możliwości spłaty zobowiązania oraz jaką kwotę kredytu może zaproponować Ci bank.
- Aby sprawdzić zdolność kredytową, możesz skorzystać z darmowych kalkulatorów do jej obliczania, albo zwrócić się o pomoc do eksperta kredytowego.
- Największy wpływ na zdolność kredytową mają dochody i stałe obciążenia finansowe, wynikające z kosztów utrzymania oraz zobowiązań. Znaczenie ma także historia kredytowa w BIK, a zwłaszcza terminowość w spłacie pożyczek i kredytów.
- Aby poprawić zdolność kredytową, warto spłacić zobowiązania, zadbać o dobry BIK oraz stabilne i regularne dochody. Ważne są też parametry samego kredytu, bo łatwiej będzie Ci go otrzymać, jeśli będzie miał niskie koszty, czy też dłuższy okres kredytowania.
- 1. Co to jest zdolność kredytowa?
- 2. Co wpływa na zdolność kredytową?
- 2.1. Co jeszcze bierze pod uwagę bank przy ocenie zdolności kredytowej?
- 3. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
- 3.1. 1. Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej online
- 3.2. 2. Oszacuj samodzielnie swoją zdolność kredytową
- 3.3. 3. Oblicz relację zadłużenia do dochodu
- 3.4. 4. Sprawdź swój BIK
- 3.5. 5. Skorzystaj z pomocy eksperta
- 4. Dlaczego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
- 5. Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania w terminach określonych w umowie. Aby otrzymać kredyt, powinieneś mieć zatem możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami, czyli regulowania rat kredytowych według harmonogramu.
Jeśli złożysz wniosek o kredyt, bank w pierwszej kolejności zbada i policzy Twoją zdolność kredytową. Na tej podstawie podejmie decyzję w zakresie:
✅ możliwości udzielenia Ci kredytu,
✅ maksymalnej kwoty kredytu, jaką może Ci zaproponować,
✅ warunków kredytu np. jego kosztów i zabezpieczenia.
Definicja zdolności kredytowej znajduje się w ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe. Ustawa ta przewiduje również, że bank obligatoryjnie powinien ocenić zdolność kredytową kredytobiorcy, zanim udzieli mu finansowania. Konieczność ta wynika także z przepisów szczegółowych. Znajdują się one w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim oraz ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Co mówi prawo?
(Art. 70. ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe)
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa Twoja sytuacja finansowa, a zwłaszcza wysokość dochodów i wydatków. Największe znaczenie ma ich relacja, ponieważ stałe obciążenia finansowe pomniejszają kwotę dochodów, jaką faktycznie możesz przeznaczyć na spłatę kredytu. W tym kontekście na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim:
➡️ miesięczne dochody netto – bank uwzględnia tutaj wyłącznie stałe i regularne dochody np. z tytułu zatrudnienia, emerytury lub prowadzenia własnej działalności gospodarczej;
➡️ wysokość innych zobowiązań kredytowych – znaczenie mają nie tylko miesięczne raty kredytów, ale także dostępne limity w rachunkach i na kartach kredytowych (nawet jeśli nie są wykorzystane), a nawet zobowiązania wynikające z poręczenia kredytu dla innej osoby;
➡️ inne stałe obciążenia finansowe – np. alimenty, jakie płacisz na dziecko;
➡️ koszt utrzymania gospodarstwa domowego – bank może tutaj uwzględnić kwotę zadeklarowaną przez Ciebie lub określi ją według własnego wskaźnika;
➡️ liczbę osób na utrzymaniu – Twoją zdolność kredytową obniży każda osoba, jaką utrzymujesz ze swojej pensji, czyli np. dziecko lub niepracujący współmałżonek.
Jeśli chcesz samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową, to powinieneś w pierwszej kolejności zebrać powyższe dane. To właśnie na ich podstawie oszacujesz maksymalną kwotę kredytu, jaką masz szansę uzyskać w banku przy swojej sytuacji finansowej.
Co jeszcze bierze pod uwagę bank przy ocenie zdolności kredytowej?
Podczas analizy zdolności kredytowej bank uwzględnia szereg dodatkowych czynników, które pozwalają mu ocenić ryzyko i warunki udzielenia finansowania. Są to między innymi:
- wiek kredytobiorcy – decyduje on o ryzyku udzielenia finansowania oraz długości okresu spłaty zobowiązania, czyli także o wysokości raty kredytowej;
- źródło dochodów – od niego zależy stabilność i regularność dochodów, dlatego najwyżej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony;
- zawód – wpływa on na perspektywy zatrudnienia, a więc i możliwości uzyskiwania dochodów w przyszłości;
- sytuacja mieszkaniowa – to, czy masz własne mieszkanie, czy je wynajmujesz lub mieszkasz z rodzicami, wpływa na koszty utrzymania i Twoją sytuację finansową;
- historia kredytowa w BIK – ma ona ogromne znaczenie, bo dzięki niej bank może sprawdzić, czy terminowo spłacasz swoje zobowiązania, jak bardzo jesteś zadłużony i jak często sięgasz po kredyty i pożyczki.
Jeśli już złożysz wniosek kredytowy, bank przy analizie Twojej zdolności kredytowej weźmie pod uwagę także konkretne warunki kredytu. Jego kwota, oprocentowanie, czy też okres spłaty wpływają bowiem na wysokość rat kredytowych. Rata ma duże znaczenie, ponieważ tylko jeśli będziesz w stanie ją regulować, bank pozytywnie oceni Twoją zdolność kredytową.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Chcąc sprawdzić swoją zdolność kredytową, najwygodniej sięgnąć po gotowe narzędzia online do jej obliczania. Możesz też skorzystać z pomocy specjalisty lub spróbować samodzielnie oszacować zdolność kredytową, używając do tego prostego wzoru. Poniżej dowiesz się dokładnie, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową różnymi metodami.
1. Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej online
Kalkulator zdolności kredytowej online jest to narzędzie, dzięki któremu samodzielnie i dosłownie w kilka chwil oszacujesz swoje możliwości do zaciągnięcia kredytu.
Jak sprawdzić zdolność kredytową za pomocą kalkulatora? Najpierw uzupełnij formularz danymi na temat:
- kredytu, o jaki chcesz się ubiegać – wybierz okres spłaty i oprocentowanie kredytu (znajdziesz go np. w ofercie kredytu na stronie banku lub w naszym rankingu kredytów gotówkowych i hipotecznych);
- wydatków na spłatę zobowiązań i utrzymanie – wpisz sumę wszystkich rat kredowych, wysokość limitów oraz szacunkowe wydatki domowe;
- dochodów – podaj miesięczny dochód netto oraz jego źródło;
- liczby osób na utrzymaniu – wpisz tutaj np. liczbę dzieci.
Potem kliknij przycisk „Oblicz zdolność”. Narzędzie momentalnie wyświetli maksymalną kwotę kredytu, jaką mogą Ci zaproponować w danym momencie banki.
Podobnie działają inne narzędzia dostępne na naszej stronie – kalkulator kredytu gotówkowego i kalkulator kredytu hipotecznego. Za ich pomocą możesz nie tylko bezpłatnie zbadać swoją wstępną zdolność kredytową, ale też od razu otrzymać porównanie najlepszych kredytów dostępnych na rynku.
2. Oszacuj samodzielnie swoją zdolność kredytową
Możesz samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową, poprzez sprawdzenie, jak wysoką ratę dasz radę spłacać. Sposób ten jest bardzo uproszczony, jednak pozwala wstępnie ocenić szanse na kredyt i jest dobrym punktem wyjścia do dalszej analizy swojej sytuacji finansowej. Poniżej znajdziesz instrukcję, jak samemu obliczyć zdolność kredytową krok po kroku.
Krok 1: Policz swoją nadwyżkę finansową
Użyj do tego prostego wzoru:
Nadwyżka finansowa = miesięczny dochód netto – koszty utrzymania – suma spłacanych zobowiązań
Wynik obliczeń będzie kwotą, jaką potencjalnie możesz przeznaczyć na spłatę rat nowego kredytu.
Przykład:
Nadwyżka finansowa = 6000 zł (dochód netto) – 2000 zł (szacunkowe koszty utrzymania) – 1500 zł (suma rat kredytowych) = 2500 zł
Krok 2: Sprawdź, ile wyniesie rata kredytu
W obliczeniu raty pomogą Ci bezpłatne narzędzia online takie jak np. ranking kredytów gotówkowych lub ranking kredytów hipotecznych. Rankingi te mają wbudowane kalkulatory, dlatego dzięki nim szybko sprawdzisz, ile wyniesie rata kredytu w określonej kwocie i przy preferowanym okresie spłaty.
Przykład:
Załóżmy, że chcesz wziąć kredyt gotówkowy w kwocie 20 000 zł i spłacić go w ciągu 2 lat (24 miesięcy). Z rankingu wynika, że rata takiego kredytu wyniesie około 900 zł.
Krok 3. Sprawdź, czy nadwyżka finansowa wystarczy na spłatę rat kredytowych
Teraz wystarczy sprawdzić, czy Twój budżet udźwignie ratę kredytu. W naszym przykładzie jak najbardziej udźwignie, ponieważ nadwyżka finansowa 2500 zł wystarczy na pokrycie miesięcznej raty w wysokości 900 zł.
3. Oblicz relację zadłużenia do dochodu
Chcąc sprawdzić swoją zdolność kredytową, warto obliczyć wskaźnik DTI lub DstL. Pod tym pojęciem banki określają dopuszczalną relację kosztów obsługi zadłużenia do dochodów. Zgodnie z rekomendacją KNF poziom ten nie powinien przekraczać 40-50% dochodów. Jeśli więc suma wszystkich rat (łącznie z ratą nowego kredytu) przekroczy 40-50% kwoty netto Twoich zarobków, to bank może nie zgodzić się na udzielenie finansowania.
Przykład
4. Sprawdź swój BIK
Historia kredytowa w BIK wpływa na zdolność kredytową, dlatego warto ją sprawdzić. W tym celu należy pobrać raport o sobie z BIK, co wymaga założenia konta na stronie Biura Informacji Kredytowej oraz uiszczenia opłaty (aktualnie 59 zł za pojedynczy raport).
W raporcie BIK znajdziesz szereg informacji, które weźmie pod uwagę bank przy ocenie zdolności kredytowej oraz podejmowaniu decyzji o przyznaniu Ci kredytu. Będą to przede wszystkim:
- dane o Twoim zadłużeniu, czyli o wszystkich Twoich kredytach i pożyczkach,
- informacje o terminowości spłat zobowiązań,
- lista zapytań kredytowych,
- scoring BIK, czyli ocena punktowa Twojej wiarygodności kredytowej.
Poprzez analizę raportu o sobie, możesz ocenić swoje szanse na kredyt. Szanse te obniżą m.in. wysokie zadłużenie, zaległości i opóźnienia w spłacie zobowiązań, duża liczba zapytań kredytowych, a także niska ocena punktowa.
Spróbuj tego
5. Skorzystaj z pomocy eksperta
Jeśli chcesz dokładnie sprawdzić zdolność kredytową, skorzystaj z pomocy eksperta. Najlepiej jeśli będzie to niezależny doradca kredytowy, ponieważ oceni on Twoją sytuację finansową z uwzględnieniem specyficznych wymagań różnych banków. Dzięki temu dowiesz się nie tylko tego, czy w ogóle masz szanse na kredyt, ale też w którym banku są one największe.
Ekspert wyliczy precyzyjnie Twoją zdolność kredytową, bo zrobi to profesjonalnie i z użyciem tych samych narzędzi, jakie wykorzystują banki. Pomimo to jego opinia nie będzie wiążąca, ponieważ ostateczna decyzja kredytowa zależy wyłącznie od banku.
Dlaczego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Swoją zdolność kredytową warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt po to, aby oszacować swoje szanse na uzyskanie finansowania. Jest to ważne, ponieważ dzięki temu:
✅ poznasz swoje realne możliwości do zaciągnięcia zobowiązania,
✅ będziesz wiedzieć, na jaki kredyt faktycznie Cię stać,
✅ unikniesz rozczarowania z powodu odmowy udzielenia finansowania,
✅nie stracisz czasu na formalności, które nie przyniosą oczekiwanego rezultatu,
✅ dowiesz się o ewentualnych problemach ze zdolnością kredytową.
Najważniejszą korzyścią z poznania swojej zdolności kredytowej jest to, że będziesz mógł ją poprawić jeszcze przed ubieganiem się o kredyt.
Naszym okiem
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Jeśli sprawdzisz swoją zdolność kredytową i okaże się ona niezadowalająca, możesz ją poprawić. Zobacz jak to zrobić za pomocą sprawdzonych sposobów:
➡️ Zwiększ dochody – np. poprzez dodatkowe zatrudnienie czy umowę o wyższej stabilności (etat zamiast zlecenia).
➡️ Ogranicz stałe zobowiązania – spłać drobne pożyczki oraz zamknij karty kredytowe i limity w koncie (szczególnie w sytuacji, kiedy z nich nie korzystasz).
➡️ Wydłuż okres kredytowania – niższa rata oznacza niższe obciążenie miesięczne, a tym samym wyższą zdolność kredytową (pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu).
➡️ Zadbaj o dobrą historię kredytową – spłacaj raty w terminie, nie dopuszczaj do opóźnień, rozważ budowanie pozytywnej historii małymi kredytami ratalnymi.
➡️ Zwiększ wkład własny do kredytu hipotecznego – wtedy możesz wnioskować o mniejszą kwotę kredytu, co zwiększy szansę na pozytywną decyzję banku.
➡️ Rozważ wspólny kredyt – np. z małżonkiem lub partnerem, aby podnieść łączne dochody gospodarstwa domowego.
➡️ Korzystaj z kalkulatorów zdolności kredytowej – sprawdzaj na bieżąco, jak różne zmiany (dochody, okres spłaty, wkład własny) wpływają na Twoją orientacyjną zdolność kredytową.
Pamiętaj, że planując ubieganie się o kredyt, w pierwszej kolejności warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Dzięki temu odpowiednio przygotujesz się do złożenia wniosku i tym samym zwiększysz szanse na jego pozytywne rozpatrzenie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Gdzie za darmo sprawdzić zdolność kredytową?
Swoją zdolność kredytową sprawdzisz za darmo za pomocą kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych online. Dzięki nim poznasz orientacyjną kwotę kredytu, na jaką możesz liczyć przy swoich dochodach, zobowiązaniach oraz stałych wydatkach na utrzymanie.
Gdzie znaleźć wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej?
Wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej znajdziesz na naszej stronie. Został on opracowany przez specjalistów i bazuje na podobnych kryteriach, jakie biorą pod uwagę banki. Pamiętaj jednak, że każdy kalkulator online pozwala jedynie oszacować w przybliżeniu zdolność kredytową i jego wynik może się różnić od wyliczeń banku.
Jak szybko zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Chcąc szybko zwiększyć swoją zdolność kredytową, w pierwszej kolejności zmniejsz swoje zobowiązania poprzez ich spłatę lub konsolidację. Warto też wnioskować o kredyt z inną osobą oraz wybrać dłuższy okres kredytowania.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
