Doradca kredytowy – co zyskujemy, a co tracimy wnioskując o kredyt hipoteczny u pośrednika?

Wnioskując o kredyt hipoteczny u pośrednika, możesz liczyć na wsparcie w znalezieniu najlepszej oferty kredytowej oraz w dopełnieniu formalności przy ubieganiu się o finansowanie. Jeśli jednak doradca kredytowy nie jest profesjonalistą, możesz stracić czas lub zaciągnąć kredyt na niekorzystnych warunkach. Sprawdź, w czym pomoże Ci doradca kredytowy oraz jakie są zalety i wady wnioskowania o kredyt hipoteczny u pośrednika.

Kim jest doradca kredytowy?

Doradca kredytowy jest to osoba lub firma, która udziela wsparcia w znalezieniu i uzyskaniu kredytu, a także negocjowaniu jego korzystnych warunków z bankiem. W odniesieniu do kredytu hipotecznego takie usługi w Polsce świadczy najczęściej pośrednik kredytowy, nazywany również ekspertem kredytowym. Współpracuje on z wieloma bankami, aby móc swoim klientom przedstawiać najszerszą ofertę finansowania.

Zarówno pośrednik, jak i doradca kredytowy jest specjalistą, który ma za zadanie pomóc Ci uzyskać finansowanie na jak najlepszych warunkach. Z tego względu przy korzystaniu z jego usług możesz liczyć na:

• profesjonalną analizę zdolności kredytowej,
• pomoc w wyborze oferty kredytu hipotecznego i ustaleniu optymalnych parametrów kredytowania,
• wynegocjowanie z bankiem lepszych warunków finansowania np. niższej marży,
• wsparcie w skompletowaniu dokumentów i wypełnieniu wniosku o kredyt hipoteczny.

Zasady świadczenia usług doradczych dotyczących kredytów hipotecznych regulują przepisy Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z nimi usługi doradcze w zakresie kredytu hipotecznego mogą świadczyć wyłącznie: kredytodawca (bank), pośrednik kredytu hipotecznego oraz jego agent.

Czy doradca kredytowy i pośrednik kredytu hipotecznego to to samo?

Doradca kredytowy i pośrednik kredytu hipotecznego oferują podobne usługi, ale z punktu widzenia przepisów działają na innych zasadach. Warto znać te formalne różnice, ponieważ mogą mieć znaczenie przy wyborze specjalisty.

Doradcą kredytowym może się nazywać wyłącznie niezależny specjalista, który nie współpracuje z żadnymi bankami i nie pobiera od nich wynagrodzenia. W praktyce taka osoba nie ma zatem dostępu np. do ofert specjalnych i bankowych narzędzi analitycznych do wyliczania zdolności kredytowej. Niezależny doradca kredytowy zazwyczaj więc wykonuje usługi wykraczające poza standardowe porównanie ofert i pomoc w formalnościach. Zgodnie z przepisami wynagrodzenie za swoje usługi może też pobierać tylko bezpośrednio od klientów.

Pośrednikiem kredytu hipotecznego może być osoba fizyczna lub prawna, która uzyska zezwolenie KNF na swoją działalność i wpis do oficjalnego rejestru. W tym celu musi spełnić określone warunki m.in. mieć wykształcenie ekonomiczne lub prawne, albo zdać państwowy egzamin. Potem może współpracować z wieloma bankami i pobierać od nich wynagrodzenie. Jednocześnie jednak ma obowiązek zachować obiektywizm i profesjonalizm. Musi zatem przedstawić klientowi co najmniej 3 oferty kredytowe, dopasowane do jego preferencji i sytuacji finansowej.

Jaka jest rola doradcy kredytowego?

Rolą doradcy kredytowego jest udzielenie klientowi wsparcia w uzyskaniu kredytu. Robi to przede wszystkim poprzez analizę jego zdolności kredytowej i porównanie ofert wielu banków w celu znalezienia najkorzystniejszego rozwiązania. Następnie przeprowadza klienta przez cały proces formalny: kompletuje dokumenty, wypełnia wnioski oraz nadzoruje komunikację z bankiem aż do momentu uruchomienia środków.

Zobacz, w jaki sposób doradca kredytowy pomaga uzyskać kredyt hipoteczny i jaka jest jego rola w całym procesie ubiegania się o finansowanie.

Dokonuje oceny zdolności kredytowej

Dzięki dobrej znajomości rynku doradca powinien być w stanie ocenić jak na zdolność kredytową klienta wpływają aktualnie spłacane zobowiązania, historia kredytowa czy umowy na podstawie których otrzymuje on wynagrodzenie. Profesjonalista będzie pod tym względem mógł dokonać oceny bardziej precyzyjnej niż kredytobiorca działający samodzielnie. Ta rola doradcy kredytowego traci jednak stopniowo na znaczeniu, w miarę jak udoskonalane są narzędzia internetowe, takie jak kalkulator kredytowy na naszej stronie.

Doradca odpowiada na pytanie: Jaki kredyt możesz uzyskać i czy na pewno warto?

Pomaga porównać oferty

Oferty kredytowe banków różnią się bardzo wieloma szczegółami. Może się zdarzyć, że oferta z najniższą ratą, wcale nie jest tak korzystna dla klienta jak konkurencyjne, nieco droższe, rozwiązania. Rolą doradcy kredytowego jest wybrać dla swojego klienta najlepszą ofertę spośród tych, które są dla niego dostępne. Ma to bardzo duże znaczenie zwłaszcza w przypadku kredytów o wysokich kwotach i długim okresie spłaty: inwestycyjnych, konsolidacyjnych i hipotecznych.

Doradca odpowiada na pytanie: Która oferta jest najlepsza?

Negocjuje z bankami

Dobry doradca kredytowy powinien aktywnie wspierać klienta w uzyskaniu najlepszych warunków kredytu. Kredyty hipoteczne i inwestycyjne można negocjować. Ponieważ wielu doradców kredytowych jest jednocześnie pośrednikami banków, mają oni bardzo dobre rozeznanie w temacie i nieraz mogą zaproponować klientowi coś więcej niż to co widnieje w oficjalnej ofercie.

Doradca odpowiada na pytanie: Czy można zawrzeć umowę kredytu na lepszych warunkach?

Pomaga wypełnić dokumenty

Zwłaszcza w przypadku starań o kredyt hipoteczny, formalności mogą być nieco przytłaczające dla kredytobiorcy. Dla doradcy kredytowego wypełnianie wniosków i zbieranie potrzebnej dokumentacji to codzienna rutyna. Korzystając ze wsparcia doradcy można liczyć, że dopilnuje on szczegółów.

Doradca odpowiada na pytanie: Jak dopełnić formalności?

Podsumowując, rolą doradcy kredytowego jest wszechstronna pomoc w uzyskaniu kredytu na najlepszych warunkach.

Czy doradca kredytowy pomaga online?

Całość pracy doradcy kredytowego można aktualnie wykonać zdalnie. W praktyce kontaktując się z doradcą (lub firmą doradczą) za pomocą telefonu, lub videorozmowy można uzyskać wszystkie potrzebne informacje i wsparcie na każdym etapie starania się o kredyt – od oceny zdolności kredytowej po wypełnienie wniosku.

Doradca kredytowy tak czy inaczej potrzebuje komputera/smartfonu i internetu, by móc wybrać dla klienta odpowiednią ofertę, porównać ją z innymi czy ocenić szanse przyznania kredytu. Także z bankami kontakt przebiega online, a jedynym momentem, gdzie potrzebna jest obecność kredytobiorcy w oddziale, jeśli podpisanie umowy kredytu hipotecznego.

Doradcy kredytowi działający offline to trochę relikt poprzednich lat, gdy komunikacja elektroniczna nie była aż tak rozwinięta. Spotykają się z klientami osobiście, co wzbudza większe zaufanie. W praktyce działają jednak za pomocą narzędzi internetowych i ofert udostępnionych im przez banki online.

Branża usług finansowych jest całkowicie zdigitalizowana i doradca kredytowy przebywający na drugim końcu świata może być tak samo skuteczny jak ten, który siedzi w pokoju obok.

Czy klient zawiera umowę z doradcą kredytowym?

Bardzo często klient zawiera umowę jedynie z bankiem, w którym zaciąga kredyt. Oczywiście podaje swoje dane u doradcy kredytowego, z jego pomocą wypełnia wniosek i nieraz dokonuje (prawie) całej transakcji w jego siedzibie, ale jeśli współpraca dotyczy jedynie pośrednictwa, ważniejsze będą umowy na linii bank-kredytobiorca i bank-pośrednik.

Zawarcie umowy z doradcą kredytowym może być natomiast istotne w przypadku, gdy doradca pełni dodatkowe usługi, a jego zakres współpracy z klientem jest szerszy. Przykładowo, klient który chciałby porównać różne metody finansowania lub ubiegać się o kredyt za granicą, może wynająć profesjonalnego doradcę kredytowego, który aktywnie wyszuka dla niego najlepsze rozwiązanie.

W takiej sytuacji klient płaci doradcy za jego pracę i wymaga od niego najwyższej staranności w wykonaniu podjętego zadania.

Ile kosztuje doradca kredytowy i kto płaci za jego usługi?

W polskiej rzeczywistości doradcy kredytowi i pośrednicy świadczą swoje usługi bezpłatnie dla klientów, ponieważ są opłacani przez banki. Innymi słowy, za skorzystanie z pomocy pośrednika nie zapłacisz nic, ponieważ to bank wypłaci mu prowizję za pozyskanie Ciebie jako kredytobiorcy. Z takim mechanizmem wynagradzania doradców wiąże się pewne ryzyko. Pośrednik kredytowy może bowiem wybrać dla Ciebie ofertę banku, która niekoniecznie jest najkorzystniejsza na rynku, ale za którą otrzyma wysoką prowizję.

Dlatego najlepsi pośrednicy to tacy, którzy mają podpisane umowy z możliwie największą liczbą banków. Wówczas wybierają dla klienta najlepszą ofertę spośród tych, za które otrzymają prowizję. Duże firmy pośredniczące w procesie uzyskiwania kredytów hipotecznych współpracują ze wszystkimi bankami komercyjnymi w Polsce i są w stanie rzetelnie porównać ofertę. Także mniejsze przedsiębiorstwa zajmujące się doradztwem kredytowym dążą do tego, by płacili im wszyscy, dzięki czemu będą mogły zaproponować swoim klientom faktyczne wsparcie. Nie zawsze udaje się im jednak zawrzeć odpowiednie umowy.

Doradca kredytowy może zażądać wynagrodzenia od klienta, gdy jest niezależny. Może też pobrać prowizję, jeśli wykonuje usługę wykraczającą poza wybranie kredytu z oferty banków i dopełnienie formalności. Przykładem mogą być kredyty na zaawansowane inwestycje.

Czy tańszy jest kredyt z doradcą czy bezpośrednio w banku?

Kredyt hipoteczny zaciągnięty z doradcą kosztuje tyle samo co w banku, albo bywa tańszy. Dzieje się tak dlatego, że bank nie przerzuca na klienta prowizji płaconej pośrednikowi. Jednocześnie pośrednik ma więcej możliwości wynegocjowania z bankiem korzystniejszych warunków kredytu.

Kupując produkty bezpośrednio u producenta, kupujesz je taniej, prawda? Niekoniecznie. Producentom czy usługodawcom opłaca się zaproponować solidne zniżki swoim pośrednikom, ponieważ dostarczają oni wielu transakcji, wartych łącznie znacznie więcej niż pojedyncza sprzedaż konsumencka. Podobnie jest w przypadku banków i ich oferty kredytowej. Pośrednik ma możliwość znalezienia dla klienta najkorzystniejszej oferty kredytowej i jednocześnie otrzymać za tę transakcję prowizję.

Idąc po kredyt bezpośrednio do banku bardzo trudno uzyskać obniżenie opłat (np. prowizji czy kosztów dodatkowych), ponieważ dla banków bardziej opłacalna jest współpraca z partnerami biznesowymi. Właśnie dlatego konsument korzystający z usług doradcy kredytowego uzyskuje warunki takie same lub lepsze, niż gdyby zaciągał kredyt bezpośrednio w banku.

Jakie korzyści i ryzyka wiążą się z wnioskowaniem o kredyt hipoteczny u pośrednika?

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny u pośrednika może ułatwić Ci proces ubiegania się o finansowanie. Wiąże się jednak z ryzykiem, że przez nieprofesjonalne podejście doradcy zaciągniesz zobowiązanie niekoniecznie na najlepszych warunkach.

Korzyści ze współpracy z doradcą kredytowym:

• pomoc w ocenie zdolności kredytowej – doradca może też podpowiedzieć, w którym banku masz największe szanse na otrzymanie kredytu np. przy określonym źródle dochodów;
• możliwość porównania ofert wielu banków w jednym miejscu – pośrednik od razu je dopasuje do Twoich oczekiwań i sytuacji finansowej;
• pełne wsparcie przy formalnościach – przy kompletowaniu dokumentów i wypełnianiu wniosku;
• oszczędność czasu – zamiast chodzić po różnych bankach, wystarczy raz złożyć dokumenty u pośrednika, który zajmie się całą resztą;
• darmowa pomoc – pośrednik za swoje usługi nie pobierze od Ciebie prowizji.

Ryzyka związane z wnioskowaniem o kredyt u pośrednika:

• brak pełnej oferty kredytowej – jeśli pośrednik współpracuje tylko z wybranymi bankami, możesz nie dowiedzieć się o wielu atrakcyjnych ofertach;
• brak obiektywizmu – pośrednik może wybrać dla Ciebie ofertę banku, od którego otrzyma najwyższą prowizję, a nie ze względu na korzystne warunki finansowania;
• brak profesjonalizmu – przejawem tego może być np. brak odpowiedniego zaangażowania, który będzie skutkował wydłużeniem całego procesu ubiegania się o kredyt.

Zwróć uwagę, że ryzyka związane z wnioskowaniem o kredyt hipoteczny u pośrednika wynikają głównie z podjęcia współpracy z nierzetelnym doradcą. Ryzyka te zazwyczaj bowiem nie występują, jeśli skorzystasz z usług profesjonalnego eksperta kredytowego.

Na co zwracać uwagę szukając doradcy kredytowego?

Szukając doradcy kredytowego, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na jego ofertę, doświadczenie zawodowe oraz opinie wśród klientów. Szczególnie ważna jest współpraca z jak największą liczbą banków. Wpływa to nie tylko na obiektywizm pośrednika, ale daje też realną szansę na znalezienie faktycznie najkorzystniejszego finansowania.

Jeszcze kilkanaście lat temu kluczowa byłaby reputacja doradcy, określonego jako konkretna osoba fizyczna. Rozwój technologii i usług bankowych sprawił, że dziś dużo bardziej istotna będzie ocena firmy, w której nasz doradca pracuje. Nie działa on w próżni, lecz korzysta ze wsparcia swojego zespołu. Dlatego najlepiej korzystać z usług doradczych firm cieszących się renomą i mogących zaproponować szeroką ofertę kredytową, optymalnie ze wszystkich banków w Polsce.

Zanim podejmiesz współpracę z pośrednikiem kredytowym, koniecznie sprawdź, czy widnieje w oficjalnym rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wpis do takiego rejestru potwierdza bowiem jego profesjonalizm, a także spełnienie wyśrubowanych wymagań narzuconych przez przepisy. Warto też poszukać opinii na temat doradcy kredytowego w internecie. W ten sposób najlepiej przekonasz się, czy klienci uzyskali dzięki niemu korzystny kredyt hipoteczny i czy są zadowoleni z jego usług.

Doradca kredytowy – co zyskujemy, a co tracimy wnioskując o kredyt hipoteczny u pośrednika? Podsumowanie

Wnioskując o kredyt hipoteczny u pośrednika, masz znacznie większe szanse na uzyskanie finansowania na korzystnych warunkach. Wsparcie eksperta może również skrócić okres starania się o kredyt hipoteczny i ułatwić formalności. Pamiętaj jednak, że nie każdy doradca kredytowy jest profesjonalistą, który rzetelnie oceni Twoją zdolność kredytową i doradzi faktycznie najlepszą ofertę. Zwróć więc uwagę, aby skorzystać z usług renomowanego pośrednika. Najlepiej jeśli jest to firma działająca od wielu lat na rynku, która zatrudnia zespół specjalistów i współpracuje ze wszystkimi najważniejszymi bankami w Polsce. Z usług doradcy możesz skorzystać zwłaszcza wtedy, jeśli temat kredytów hipotecznych jest dla Ciebie nowością. Przed spotkaniem zawsze też możesz porównać różne oferty z pomocą Rankingu kredytów hipotecznych na Rankomat.pl.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: