Otwierając lokatę w banku, decydujesz nie tylko o czasie trwania depozytu i wysokości wpłaty. Jednym z ważnych wyborów jest także to, czy lokata ma automatycznie odnowić się na kolejny okres. Warto wiedzieć, jak działa taki mechanizm, czym różni się od lokaty nieodnawialnej i w jakich sytuacjach rzeczywiście się opłaca.
- 1. Na czym polega lokata odnawialna?
- 2. Czym charakteryzuje się lokata odnawialna?
- 3. Jak założyć lokatę odnawialną?
- 4. Jak wybrać lokatę odnawialną?
- 5. Jakie są różnice między lokatą odnawialną a nieodnawialną?
- 6. Jak działa kapitalizacja odsetek na lokacie odnawialnej?
- 7. Jak zakończyć lokatę odnawialną?
- 8. Warto zapamiętać
Lokaty terminowe to jeden z najprostszych sposobów bezpiecznego oszczędzania, dostępny właściwie dla każdego. Różnią się jednak między sobą detalami, które mogą wpływać na ostateczny zysk. Dlatego dobrze jest sprawdzić, na czym polega lokata odnawialna i jakie korzyści może Ci przynieść, a kiedy pozostać przy lokacie nieodnawialnej.
Na czym polega lokata odnawialna?
Lokata odnawialna to depozyt bankowy, który po zakończeniu ustalonego okresu automatycznie przedłuża się na kolejny, bez konieczności podejmowania jakichkolwiek działań z Twojej strony. Warunki odnowienia, takie jak oprocentowanie czy sposób kapitalizacji odsetek, są ustalane już w momencie zakładania depozytu na pierwszy okres. Dzięki lokacie odnawialnej powierzone pieniądze pozostają ulokowane w banku, a kapitał może dalej pracować i generować zysk. Odnawianie lokaty będzie działać, aż do odwołania.
Na drugim biegunie jest lokata nieodnawialna, która kończy się automatycznie po upływie uzgodnionego czasu. Wtedy bank przelewa Ci środki wraz z odsetkami, a pieniądze przestają zarabiać, chyba że samodzielnie zdecydujesz się otworzyć nowy depozyt.
Czym charakteryzuje się lokata odnawialna?
Najważniejszą cechą lokaty odnawialnej jest to, że automatycznie przedłuża się na kolejny okres, bez konieczności podejmowania przez Ciebie jakichkolwiek działań. To wygodne rozwiązanie, jeśli chcesz, aby Twoje oszczędności pracowały „w tle”, bez regularnego porównywania ofert i zakładania nowych depozytów.
Warto jednak pamiętać, że automatyzm ma także swoją słabszą stronę. W wielu przypadkach najwyższe oprocentowanie obowiązuje tylko w pierwszym, często promocyjnym okresie lokaty. Kolejne odnowienia odbywają się już na warunkach standardowej oferty banku obowiązującej w dniu odnowienia, co zwykle oznacza niższe oprocentowanie i mniejszy zysk.
Dlatego choć lokata odnawialna jest wygodna, warto kontrolować jej warunki i sprawdzać, czy naprawdę nadal pracuje dla Ciebie na korzystnych zasadach.
Jak założyć lokatę odnawialną?
Lokatę odnawialną możesz otworzyć na trzy sposoby:
- w placówce banku,
- online,
- telefonicznie.
Jeśli chcesz ulokować środki w banku, w którym masz już konto, najwygodniej zrobisz to przez bankowość elektroniczną lub aplikację mobilną. Wystarczy wejść do zakładki z ofertą depozytów i wybrać opcję „Otwórz lokatę”. W przypadku zakładania lokaty w innym banku, potrzebny będzie Ci dowód osobisty oraz numer rachunku, na który mają zostać przelane środki po zakończeniu depozytu.
Pamiętaj też, aby przy zakładaniu lokaty odnawialnej dopasować do swoich potrzeb zasady kapitalizacji odsetek:
- czy mają być dopisywane do kapitału i pracować dalej,
- czy chcesz, aby bank przelewał je po każdym okresie na wskazane konto.
Odpowiedni wybór wpłynie na ostateczny zysk, dlatego warto go dobrze przemyśleć już na starcie.
Jak wybrać lokatę odnawialną?
Przy wyborze lokaty odnawialnej najważniejsze są dwa parametry: czas trwania depozytu i wysokość oprocentowania. Im wyższe oprocentowanie, tym większy potencjalny zysk. Warto też sprawdzić, czy bank oferuje oprocentowanie stałe, czy zmienne. Ta druga opcja wiąże się z ryzykiem spadku oprocentowania zwłaszcza przy wyborze dłuższego okresu depozytu, jeśli obniżone zostaną stopy procentowe.
W przypadku lokat odnawialnych szczególną uwagę zwróć na warunki odnowienia depozytu. Bank może:
- zachować oprocentowanie z momentu otwarcia lokaty,
- zastosować aktualne na dzień odnowienia oprocentowanie z tabeli bankowej — często niższe.
Równie istotne są zasady utraty odsetek. W większości banków wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych już odsetek, ale pojawiają się również oferty, gdzie w takiej sytuacji nie tracisz całości, ale tylko część naliczonych odsetek. Oczywiście te drugie są korzystniejsze.
Warto też sprawdzić, czy założenie lokaty nie wymaga spełnienia dodatkowych warunków, np. otwarcia konta osobistego. Może się to wiązać z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłata za kartę czy prowadzenie rachunku.
Spróbuj tego
Jakie są różnice między lokatą odnawialną a nieodnawialną?
Najważniejsza różnica między lokatą odnawialną a nieodnawialną dotyczy zakończenia depozytu i momentu zwrotu środków.
- Lokata nieodnawialna jest zawierana na określony czas i po jego upływie bank automatycznie zwraca Ci pełen kapitał wraz z naliczonymi odsetkami na wskazane konto. Jeśli chcesz kontynuować oszczędzanie, musisz samodzielnie podjąć decyzję o otwarciu kolejnej lokaty: wybrać ofertę, złożyć wniosek i wpłacić środki.
- Lokata odnawialna działa inaczej. Po zakończeniu ustalonego okresu depozyt automatycznie uruchamia się na nowo, a środki pozostają w banku na kolejny cykl. Oznacza to, że kapitał nie wraca na Twoje konto po każdym okresie, lecz pracuje dalej bez Twojej ingerencji.
Różnica dotyczy również obsługi odsetek. W lokacie odnawialnej możesz wybrać jedną z dwóch opcji:
- wypłatę odsetek po każdym zakończonym okresie,
- dopisanie odsetek do kapitału, co zwiększa podstawę naliczania zysku w kolejnym okresie (czyli uruchamia efekt procentu składanego).
W lokacie nieodnawialnej odsetki trafiają do Ciebie po zakończeniu całego okresu umowy.
Jak działa kapitalizacja odsetek na lokacie odnawialnej?
Kapitalizacja odsetek na lokacie odnawialnej może przebiegać na dwa sposoby. Zwykle samodzielnie możesz wybrać jeden z poniższych wariantów. Twój wybór będzie miał realne przełożenie na końcowy zysk.
1. Kapitalizacja z dopisywaniem odsetek do kapitału
To najkorzystniejsze rozwiązanie. Po zakończeniu okresu lokaty wypracowane odsetki są automatycznie dopisywane do kapitału i całość tworzy nowy odnowiony na kolejny okres depozyt. W praktyce oznacza to, że w kolejnym okresie bank nalicza odsetki już od większej kwoty – kapitału pierwotnego powiększonego o zarobione wcześniej odsetki. Dzięki temu zysk rośnie szybciej, bo działa tu efekt procentu składanego.
2. Kapitalizacja z wypłatą odsetek na konto
W tym wariancie bank po każdym zakończonym okresie lokaty przelewa Ci odsetki na rachunek osobisty. Lokata odnawia się na nowo, ale jej kapitał pozostaje bez zmian – to dokładnie ta sama kwota, którą wpłaciłeś na początku. Oznacza to, że w kolejnych okresach zarabiasz tyle samo, bo oprocentowanie naliczane będzie nie od rosnącego kapitału, lecz od jego pierwotnej wartości.
Przykład:
Sprawdźmy potencjalny zysk, jaki może Ci przynieść 3 miesięczny depozyt w wysokości 10 000 zł, z oprocentowaniem 6% w skali roku w wersji odnawialnej i nieodnawialnej, po okres 3, 6,9 i 12 miesięcy.
W przypadku pozostawienia wypracowanych odsetek na lokacie (procent składany):
- Po 3 miesiącach (1 okres)
Kapitał początkowy: 10 000 zł
Odsetki: 150 zł
Nowy kapitał: 10 150 zł
- Po 6 miesiącach (2 okresy)
Kapitał: 10 150 zł
Odsetki: 10 150 × 6% × (3/12) = 152,25 zł
Kapitał po 6 mies.: 10 302,25 zł
- Po 9 miesiącach (3 okresy)
Odsetki: 10 302,25 × 6% × (3/12) = 154,53 zł
Kapitał po 9 mies.: 10 456,78 zł
- Po 12 miesiącach (4 okresy)
Odsetki: 10 456,78 × 6% × (3/12) = 156,85 zł
Kapitał po roku: 10 613,63 zł
Łączny zysk po roku: 613,63 zł
W wariancie wypłaty odsetek na konto po zakończeniu każdego okresu depozytu, przy założeniu stałej wysokości oprocentowania, wysokość odsetek brutto (przed podatkiem) wyniesie 150 zł za każde 3 miesiące. Łączny zysk po roku to 600 zł.
| Zysk po 3 miesiącach (1 okres) | Zysk po 6 miesiącach (2 okres) | Zysk po 9 miesiącach (3 okres) | Zysk po 12 miesiącach (4 okres) | Łączny zysk | |
|---|---|---|---|---|---|
| Lokata odnawialna z dopisaniem odsetek do kapitału | 150 zł | 152,25 zł | 154,53 zł | 156,85 zł | 613,63 zł |
| Lokata odnawialna z wypłatą odsetek po każdym okresie depozytu | 150 zł | 150 zł | 150 zł | 150 zł | 600 zł |
Choć w naszym przykładzie zysk z lokaty odnawialnej z dopisywaniem odsetek do kapitału jest tylko nieznacznie wyższy niż w wariancie, w którym odsetki wypłacane są po każdym okresie depozytu, warto zwrócić uwagę na skalę inwestycji. Przy niewielkich kwotach różnica może wydawać się symboliczna, ale im większy kapitał, tym mocniej działa efekt procentu składanego.
Spróbuj tego
Jak zakończyć lokatę odnawialną?
Lokatę odnawialną możesz zakończyć w każdej chwili, wystarczy złożyć dyspozycję w banku, który prowadzi Twój depozyt. Zazwyczaj zrobisz to wygodnie online, przez bankowość elektroniczną lub aplikację mobilną. Jeśli wolisz bezpośredni kontakt, możesz zakończyć lokatę także telefonicznie lub w oddziale banku. Rodzaj dostępnych kanałów, za pomocą których możesz złożyć dyspozycję zakończenia depozytu zależy już od konkretnej instytucji.
Zanim jednak zdecydujesz się na wcześniejsze zerwanie lokaty sprawdź, czy to Ci się opłaca. W większości banków przedterminowe zakończenie lokaty oznacza utratę wypracowanych w danym okresie odsetek. Jeśli nowy okres lokaty dopiero się rozpoczął, strata będzie niewielka – odsetki zdążyły urosnąć tylko minimalnie. Jeśli do końca okresu zostało kilka tygodni, a nawet dni, wcześniejsze zakończenie depozytu może już oznaczać utratę zauważalnej części wypracowanego zysku. Dlatego zawsze warto zajrzeć do warunków lokaty i policzyć, czy bardziej opłaca Ci się poczekać do końca bieżącego okresu, czy jednak zakończyć ją od razu.
Warto zapamiętać
- Lokata odnawialna automatycznie przedłuża się na kolejny okres, dzięki czemu kapitał pracuje dalej bez Twojej ingerencji.
- Warunki odnowienia depozytu, w tym oprocentowanie i sposób kapitalizacji odsetek, są ustalane w momencie otwarci lokaty na pierwszy okres.
- Przy lokacie odnawialnej możesz wybrać, czy odsetki mają być dopisywane do kapitału, czy wypłacane na konto po każdym okresie.
Najczęściej zadawane pytania:
Co to znaczy, że lokata jest odnawialna?
Informacja, że lokata jest odnawialna oznacza, że po zakończeniu depozytu, następuje jej automatyczne odnowienie na kolejny okres. Zwykle oprocentowanie kolejnego okresu depozytu jest ustalane w oparciu o ofertę banku obowiązującą w dniu odnowienia czyli będzie najczęściej inne, niże w momencie zakładania lokaty.
Co lepsze lokata odnawialna czy nieodnawialna?
Dla osób, które regularnie śledzą warunki na rynku finansowym, lokata nieodnawialna jest lepszym rozwiązaniem, gdyż daje możliwość większej elastyczności decyzyjnej i umożliwia zdeponowanie kapitału w nowym banku, często na zdecydowanie lepszych warunkach.
Kiedy zerwać lokatę odnawialną?
Najlepszym momentem na zerwanie lokaty odnawialnej są pierwsze dni jej odnowienia. Minimalizujemy wówczas straty związane z utratą naliczonych już odsetek.
