Gdzie dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej w banku jest bardzo trudne, a w większości przypadków wręcz niemożliwe. Większe szanse masz na zaciągnięcie pożyczki konsolidacyjnej w sektorze pozabankowym, jednak nie zawsze jest to dobry sposób na rozwiązanie problemu z nadmiernym zadłużeniem. Sprawdź, dlaczego trudno dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej i w jaki inny sposób możesz poradzić sobie ze spłatą zobowiązań.

Czym jest kredyt konsolidacyjny i dla kogo jest przeznaczony?

Kredyt konsolidacyjny jest to rodzaj kredytu celowego, dzięki któremu możesz połączyć w jedno zobowiązanie swoje dotychczasowe kredyty i pożyczki. W efekcie zamiast kilku rat pojawia się jedna miesięczna rata oraz jeden wierzyciel. Dzięki możliwości wydłużenia okresu kredytowania możesz tę ratę także obniżyć, aby była dopasowana do Twoich możliwości finansowych.

Schemat działania kredytu konsolidacyjnego obejmuje następujące kroki:

1. Składasz wniosek o kredyt konsolidacyjny wraz z dokumentami potwierdzającymi rodzaj i wysokość posiadanych zobowiązań.
2. Bank analizuje Twoją zdolność kredytową i możliwość połączenia kilku zobowiązań w jeden kredyt z niższą ratą.
3. Po akceptacji wniosku podpisujesz umowę, a bank spłaca Twoje zobowiązania.
4.  Od tej pory masz jednego wierzyciela i jedną miesięczną ratę do spłaty.

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla osób, które chcą uporządkować swoje finanse, zmniejszyć liczbę zobowiązań oraz obniżyć miesięczne wydatki na obsługą zadłużenia. Możesz więc z niego skorzystać, jeśli regulowanie obecnych kredytów i pożyczek zaczyna sprawiać Ci trudności. Nie oznacza to jednak, że możesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej. Posiadanie takiej zdolności jest konieczne, abyś był w stanie spłacić nowe zobowiązanie i aby bank w ogóle zgodził się na konsolidację zadłużenia.

Czy można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Co do zasady nie można dostać kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, czyli bez zdolności do terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami. Jej posiadanie jest podstawowym warunkiem udzielenia przez bank każdego rodzaju kredytu, co wynika wprost z przepisów. Kwestię tę reguluje m.in. ustawa Prawo bankowe, która narzuca bankom obowiązek dokonania oceny zdolności kredytowej przed udzieleniem finansowania. Jeśli ocena jest negatywna i bank uzna, że klient nie będzie w stanie spłacać terminowo zobowiązania, ma prawo odmówić udzielenia kredytu.

Przepisy narzucają bankom konieczność oceny zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu, ale nie narzucają sztywnych reguł przeprowadzenia takiej oceny. To oznacza, że każdy bank może tak naprawdę inaczej ocenić Twoją sytuację finansową, a więc i podjąć inną decyzję w kwestii udzielenia Ci kredytu konsolidacyjnego. Przepisy przewidują też pewien wyjątek, kiedy bank może udzielić kredytu osobie bez zdolności kredytowej.

Kiedy można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej można dostać tylko po ustanowieniu odpowiedniego zabezpieczenia i jeśli bank zgodzi się na takie rozwiązanie. Możliwość taką przewiduje art. 70 ust. 2 ustawy Prawo bankowe, zgodnie z którym bank może przyznać kredyt osobie bez zdolności kredytowej pod warunkiem:

• ustanowieniu szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu,
• przedstawieniu niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni – według oceny banku – uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.

W praktyce bank może zgodzić się na kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej po spełnieniu określonych warunków, ale nie musi tego robić. Jest to jego indywidualna decyzja, która zależy od polityki kredytowej danej instytucji, ale także od oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Kiedy bank odmówi kredytu konsolidacyjnego z powodu braku zdolności kredytowej?

Bank odmawia przyznania kredytu konsolidacyjnego z powodu braku zdolności kredytowej w sytuacji, gdy w jego ocenie kredytobiorca nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań. Powodem tego mogą być między innymi:

• negatywne wpisy w BIK – na temat zaległości i opóźnień w spłacie zobowiązań;
• figurowanie w bazach dłużników – np. BIG InfoMonitor, KRD, ERIF;
• zbyt wysokie zadłużenie w relacji do dochodów – np. jeśli miesięczne wydatki na raty kredytowe przekraczają 50% dochodów;
• niestabilne dochody – np. jeśli są nieregularne lub ich podstawą są krótkoterminowe umowy cywilnoprawne;
• duże zadłużenie w chwilówkach – problemem może być także częste sięganie po takie pożyczki i ich rolowanie, czyli spłacanie jednych chwilówek kolejnymi.

Najtrudniej będzie Ci uzyskać kredyt konsolidacyjny, jeśli masz już poważne i narastające zaległości w spłacie zobowiązań, bo świadczy to o utracie płynności finansowej. O konsolidację warto więc wnioskować zanim powstaną opóźnienia, czyli już przy pierwszych sygnałach pojawienia się problemów finansowych.

Co zrobić, gdy bank odmówi kredytu konsolidacyjnego?

Jeśli bank odmówi udzielenia kredytu konsolidacyjnego, w pierwszej kolejności poproś go o wyjaśnienie powodów takiej decyzji. Bank ma ustawowy obowiązek udzielić Ci takiej informacji, a dzięki niej dowiesz się, co konkretnie jest problemem. Taki problem możesz spróbować rozwiązać, czyli poprawić swoją zdolność kredytową i ponownie wnioskować o kredyt konsolidacyjny. Jeśli nie jest to możliwe, to pozostaje poszukać innych sposobów na poradzenie sobie ze spłatą zobowiązań i wyjście z nadmiernego zadłużenia.

Zobacz w tabeli, co możesz zrobić w zależności od powodu odmowy kredytu konsolidacyjnego.

Jakie są alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego przy braku zdolności kredytowej?

Alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego przy braku zdolności kredytowej może być pożyczka pozabankowa. Jest ona łatwiej dostępna dla osób zadłużonych niż kredyt bankowy, ponieważ pożyczkodawcy elastyczniej podchodzą do oceny sytuacji finansowej swoich klientów.

Do wyboru są różne pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej, które mogą Ci pomóc w konsolidacji zobowiązań, a nawet w spłacie zaległości. Zanim jednak po nie sięgniesz, dokładnie zapoznaj się z ich warunkami, ponieważ nie zawsze są one korzystne.

Pożyczka konsolidacyjna

Pożyczkę konsolidacyjną oferują niektóre firmy pożyczkowe, które akceptują różne źródła dochodów, a nawet opóźnienia w BIK. W ramach oferty możesz skonsolidować kredyty bankowe i chwilówki, a nowe zobowiązanie regulować w niewielkich, comiesięcznych ratach.

Na co uważać?
Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna działa podobnie jak bankowy kredyt konsolidacyjny, a jej zaletą jest możliwość konsolidacji chwilówek. Wadą są jednak wyższe koszty, które mogą znacznie powiększyć kwotę zadłużenia. Pamiętaj również, że firmy pożyczkowe mają obowiązek weryfikacji zdolności kredytowej, dlatego jej całkowity brak może skutkować odmową finansowania.

Pożyczka oddłużeniowa (pomostowa)

Pożyczkę oddłużeniową proponują kancelarie zajmujące się pomocą osobom zadłużonym bez zdolności kredytowej. Jest ona udzielana wyłącznie w celu szybkiej spłaty zobowiązań oraz poprawy historii kredytowej w BIK. Potem kancelaria pomaga klientowi pozyskać kredyt bankowy, który przeznaczany jest na spłatę pożyczki.

Na co uważać?
Pożyczka oddłużeniowa może Ci pomóc w szybkim pozbyciu się zadłużenia, ale jest dość ryzykowna. Jej koszty są zwykle bardzo wysokie, a termin spłaty wynosi zazwyczaj 30-60 dni. Jeśli więc w tym czasie nie otrzymasz kredytu bankowego, będziesz musiał spłacić pożyczkę samodzielnie lub spodziewać się działań windykacyjnych.

Pożyczka prywatna na spłatę zobowiązań

Na spłatę zobowiązań możesz zaciągnąć także pożyczkę prywatną np. od rodziny lub znajomego. Jest to dobre rozwiązanie, jeśli chcesz spłacić szybko zaległości, by uniknąć windykacji i negatywnych wpisów w BIK. Jeszcze lepiej, jeśli pieniądze pożyczy Ci zaufana osoba, która pozwoli je zwrócić w dogodnym terminie i bez odsetek. Pomoże Ci to spokojnie uporządkować finanse, bez zwiększania zadłużenia.

Na co uważać?
Pożyczki prywatne oferują także obce osoby, które ogłaszają się w internecie. Na takie oferty jednak uważaj, ponieważ są to zwykle bardzo drogie pożyczki, które trudno spłacić w wyznaczonym terminie. Często też wymagają zabezpieczenia np. na nieruchomości lub samochodzie, a więc wiążą się z ryzykiem utraty takich składników majątkowych.

Jak poradzić sobie z zadłużeniem bez kredytu konsolidacyjnego i zdolności kredytowej?

Jeśli nie masz szans na kredyt konsolidacyjny i zdolności kredytowej, możesz spróbować wynegocjować z wierzycielami zmianę zasad spłaty zobowiązań. W zależności od sytuacji możesz wnioskować w bankach i instytucjach finansowych o takie rozwiązania jak:

• wakacje kredytowe – dzięki temu możesz odroczyć spłatę nawet kilku rat i ten czas wykorzystać na uporządkowanie finansów oraz zebranie środków na spłatę zobowiązań;
• restrukturyzacja kredytu/ zadłużenia – jeśli masz kłopoty finansowe, możesz wnioskować o zmianę warunków umowy i spłaty zobowiązania np. karencję w spłacie kapitału, czy też wydłużenie okresu kredytowania celem obniżenia rat;
• rozłożenie zaległości na raty – dzięki temu łatwiej będzie Ci spłacić zadłużenie, a także unikniesz windykacji i wypowiedzenia umowy kredytu.

Jeśli masz już bardzo wysokie zadłużenie, to tak naprawdę żaden kredyt konsolidacyjny lub pożyczka nie rozwiążą Twoich problemów. W takim przypadku rozważ profesjonalne oddłużanie z pomocą specjalistów lub nawet upadłość konsumencką, jeśli trwale utraciłeś zdolność do spłaty swoich zobowiązań.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: