Okres kredytowania – jak wpływa na wysokość raty?

Okres kredytowania to czas liczony od udostępnienia pieniędzy kredytobiorcy do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Długość okresu kredytowania zależy m.in. od rodzaju zobowiązania oraz indywidualnych ustaleń z bankiem, poczynionych jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Okres kredytowania ma bezpośredni wpływ na koszty i jakość spłaty zobowiązania. Im jest dłuższy, tym niższa wysokość miesięcznej raty, co przekłada się na lepszą zdolność kredytową. Z drugiej strony rosną też koszty, ponieważ bank dłużej będzie naliczać odsetki od pożyczonego kapitału. Kiedy opłaca się skorzystać z dłuższego okresu spłaty? To zależy od sytuacji. 

Jak okres kredytowania wpływa na wysokość raty?

Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższa rata. I odwrotnie: krótki okres spłaty oznacza wyższą ratę. Przy czym dłuższa spłata znacząco podnosi również całkowity koszt zobowiązania. Dlatego nie zawsze warto skupiać się na wysokości raty, ale trzeba również porównać koszty dla kilku wybranych okresów spłaty.

Załóżmy, że chcesz pożyczyć 200 000 zł w ramach kredytu hipotecznego z oprocentowaniem na poziomie 6,22%. W zależności od wybranego okresu kredytowania wysokość raty będzie wynosić:

Wyliczenia w tabeli jasno pokazują, że im dłuższy okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata, ale znacznie wyższy całkowity koszt kredytu:

• Przy kredycie hipotecznym na 200 000 zł z oprocentowaniem 6,22% rata dla okresu spłaty rozłożonego na 30 lat wyniesie 1 227,53 zł, ale łączna kwota do spłaty rośnie aż do 441 912,51 zł.
• Rata przy kredycie na 30 lat jest niższa niż przy kredycie na 15 lat o 484,05 zł, ale całkowity koszt takiego zobowiązania będzie wyższy o 133 858,59 zł.
• Najtańszy w naszym przykładzie jest kredyt na 15 lat. Przy takim okresie kredytowania do spłaty będzie 308 053,92 zł, czyli o ponad 30% mniej niż przy kredycie na 30 lat.
• Natomiast skrócenie okresu kredytowania z 30 do 20 lat podnosi ratę o 230,83 zł miesięcznie, ale obniża całkowitą kwotę do spłaty o 91 905,77 zł. To pokazuje, że nawet umiarkowane skrócenie okresu spłaty może dać duże oszczędności.

Od czego zależy długość okresu kredytowania?

Długość okresu kredytowania zależy od kilku czynników, takich jak rodzaj zobowiązania, regulacje prawne, kwota kredytu oraz sytuacja finansowa i wiek kredytobiorcy. Ponieważ na rynku działa wiele banków oferujących różne produkty i kryteria, możesz spotkać się zarówno z bardzo krótkimi, jak i wyjątkowo długimi okresami spłaty. Co więcej, banki często dopasowują czas kredytowania indywidualnie – uwzględniając Twoją sytuację finansową, życiową i zdolność kredytową.

•  rodzaj zobowiązania,
•  regulacje prawne,
•  kwotę kredytu,
•  historię i zdolność kredytową kredytobiorcy,
•  wiek kredytobiorcy,
•  aktualną ofertę banku.

Nie na wszystkie powyższe zmienne masz wpływ. Regulacje prawne są stałe i musisz (lub też nie) je zaakceptować. Nie zmienisz też swojego wieku. Z powodzeniem jednak możesz popracować nad historią i zdolnością kredytową, a także wybrać okres kredytowania w taki sposób, aby wysokość rat była dopasowana do możliwości Twojego budżetu.

Jaki jest okres kredytowania przy kredycie gotówkowym?

Okres kredytowania przy kredycie gotówkowym najczęściej wynosi od 3 miesięcy do 10 lat, czyli 120 miesięcy. Ustawa o kredycie konsumenckim określa maksymalną kwotę takiego zobowiązania (255 550 zł), ale nie wskazuje minimalnego ani maksymalnego czasu spłaty. W praktyce długość okresu kredytowania zależy więc od oferty konkretnego banku, kwoty kredytu, zdolności kredytowej klienta i wewnętrznej polityki instytucji.

Kredyt gotówkowy ma krótszy okres spłaty niż kredyt hipoteczny, ponieważ nie jest zabezpieczony nieruchomością, przez co ryzyko jego udzielenia jest większe. Najczęściej banki oferują finansowanie na kilka miesięcy lub kilka lat, ale maksymalny okres spłaty wynoszący 120 miesięcy nie jest dostępny w każdej instytucji.

Kredyt gotówkowy na 10 lat można znaleźć m.in. w Alior Banku, VeloBanku, Banku Pekao oraz BNP Paribas. Wybierając dłuższy okres spłaty, musisz jednak pamiętać, że niższa rata miesięczna zwykle oznacza wyższą całkowitą kwotę do spłaty.

Jakie jest okres kredytowania przy kredycie hipotecznym?

Okres kredytowania przy kredycie hipotecznym wynosi do 35 lat. Rekomendacja S KNF wskazuje, że bank powinien rekomendować klientom okres spłaty kredytu hipotecznego nie dłuższy niż 25 lat, a jeśli klient zdecyduje się spłacać kredyt dłużej, to okres kredytowania nie powinien przekraczać 35 lat.

W praktyce dostępny okres kredytowania zależy od oferty banku, wieku kredytobiorcy, zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego oraz zasad przyjętych przez daną instytucję.

Warto też pamiętać, że bez względu na wybrany okres kredytowania, możesz spłacić swoje zobowiązanie wcześniej. Ustawa o kredycie hipotecznym daje Ci konsumentowi prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części zobowiązania w dowolnym momencie trwania umowy.

Krótki czy długi okres kredytowania – który i kiedy warto wybrać?

Krótki okres kredytowania warto wybrać wtedy, gdy masz wysoką zdolność kredytową i możesz bezpiecznie płacić wyższą ratę. Długi okres kredytowania sprawdzi się natomiast wtedy, gdy zależy Ci na niższej miesięcznej racie, większej swobodzie w domowym budżecie lub poprawie zdolności kredytowej.

Krótszy czas spłaty oznacza większe miesięczne obciążenie, ale pozwala szybciej pozbyć się długu i zapłacić mniej odsetek. To dobre rozwiązanie dla osób ze stabilnymi dochodami, finansową poduszką bezpieczeństwa i niskim ryzykiem problemów ze spłatą. Dłuższy okres kredytowania obniża ratę, dlatego może ułatwić Ci uzyskanie finansowania i zmniejszyć presję na codzienny budżet. Musisz jednak pamiętać, że w tym scenariuszu bank dłużej nalicza odsetki, więc całkowita kwota do spłaty będzie wyższa.

Naszym okiem

Najbezpieczniej wybrać taki okres kredytowania, który nie przeciąży domowych finansów. Jeśli po czasie Twoja sytuacja finansowa się poprawi, możesz skorzystać z nadpłaty kredytu i w zależności od wybranej opcji skrócisz okres spłaty albo obniżysz kolejne raty.

Izabela Stachura ekspert finansowy rankomat.pl

Czy jest możliwa zmiana długości okresu kredytowania?

Zmiana długości okresu kredytowania jest możliwa, jeśli w trakcie spłaty kredytu Twoja sytuacja finansowa ulegnie zmianie — bank może zmodyfikować warunki umowy na Twój wniosek. W takiej sytuacji warto skontaktować się z doradcą kredytowym, który przedstawi dostępne opcje i oceni, które rozwiązanie będzie dla Ciebie najkorzystniejsze.

Najczęściej modyfikacja odbywa się poprzez restrukturyzację kredytu, zwykle w formie aneksu do umowy. W zależności od okoliczności możesz wnioskować zarówno o wydłużenie okresu spłaty (co obniża raty), jak i o jego skrócenie. Jeżeli chcesz spłacić kredyt szybciej bez zmieniania warunków umowy, alternatywą są nadpłaty, które automatycznie skrócą okres kredytowania lub obniżą raty – w zależności od wybranej opcji.

Kolejnym rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku na nowych warunkach. Okres kredytowania ma kluczowe znaczenie zarówno w kredytach gotówkowych, jak i hipotecznych – wpływa na wysokość rat, całkowity koszt zobowiązania i nawet na samą decyzję kredytową. Dlatego przed podpisaniem umowy warto rozważyć różne warianty i wybrać taki, który najlepiej odpowiada Twoim możliwościom finansowym.

Patryk Korzec

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Dziennikarz i copywriter zafascynowany światem inwestycji, bankowości i finansów. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonalił swoje umiejętności w kilku lokalnych i ogólnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie miłośnik podróży, książek oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: