Wybierasz się na zagraniczne wakacje albo często podróżujesz służbowo i chcesz obniżyć koszty? Zamów kartę płatniczą wielowalutową, dzięki której zaoszczędzisz na przewalutowaniu i prowizji dla banku. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, na czym polega usługa karty wielowalutowej.
- 1. Czym jest karta wielowalutowa?
- 2. Jak działa karta wielowalutowa?
- 3. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kartę wielowalutową?
- 4. Jak korzystać z karty wielowalutowej?
- 4.1. Jak wygląda płatność kartą w Polsce i za granicą?
- 5. Jak zamówić kartę wielowalutową?
- 6. Gdzie szukać ofert kart wielowalutowych?
- 7. Ile kosztuje karta wielowalutowa?
- 8. Czy korzystanie z karty wielowalutowej jest bezpieczne?
- 9. Jakie są wady i zalety kart wielowalutowych?
- 10. Kiedy posiadanie karty walutowej się opłaca?
- 11. Jak wybrać najlepszą kartę wielowalutową?
- 12. Warto wiedzieć
Prowizja za przewalutowanie w bankach wynosi średnio od 3 do 7% od wartości transakcji. Do tego dochodzi kurs przewalutowania w danej instytucji, który najczęściej jest mało korzystny. To dlatego często jesteśmy zaskoczeni, że za obiad, który w karcie zagranicznej restauracji kosztował 20 EUR, bank pobrał z naszego złotówkowego rachunku wyższą kwotę, niż wynikałoby to z przeliczenia ceny w EUR na PLN. W takich sytuacjach można zaoszczędzić sobie rozczarowań (a także pieniędzy), płacąc za pomocą karty wielowalutowej.
Czym jest karta wielowalutowa?
Karta wielowalutowa to rodzaj karty debetowej, pod którą podpięte jest kilka rachunków płatniczych prowadzonych w różnych walutach. Pozwala ona dokonywać płatności bez ponoszenia kosztów przewalutowania.
Kartę wielowalutową możesz połączyć wyłącznie ze swoim kontem złotówkowym (co mija się z celem karty) lub kontem walutowym i rachunkiem w złotówkach. W tym drugim przypadku kiedy dokonujesz płatności kartą, system bankowy rozpoznaje, czy płacisz w PLN, czy w obcej walucie i obciąża stosowny rachunek.
Jak działa karta wielowalutowa?
Karty wielowalutowe pojawiły się w ofertach banków dopiero kilka lat temu. Przed tym czasem ludzie także podróżowali i płacili za granicą kartami. Z tym że były to „zwykłe” karty płatnicze VISA lub Mastercard, jakie są wydawane do konta osobistego. Dziś także możesz z nich korzystać, technicznie ani prawnie nie istnieją żadne przeszkody.
Ale musisz wiedzieć, że bank zastosuje własny kurs z tabeli kursowej oraz poniesiesz koszty przewalutowania. Te drugie wynoszą zazwyczaj od 3 do 7% (zależy od instytucji finansowej i waluty transakcji). Jeżeli płacisz kartą wielowalutową, środki schodzą bezpośrednio z Twojego konta walutowego. Wobec tego nie dochodzi do operacji przewalutowania (po niekorzystnym dla Ciebie kursie) oraz nie płacisz prowizji za tę operację. Zaoszczędzasz zatem podwójnie.
Przykład
Taka karta przyda Ci się nie tylko do płatności gotówkowych w zagranicznych punktach stacjonarnych. Karta wielowalutowa jest także rozwiązaniem pozwalającym zaoszczędzić na zakupach w sklepach internetowych, które nie przyjmują płatności w złotówkach.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kartę wielowalutową?
Najważniejszym warunkiem jest posiadanie rachunków osobistego i walutowego w danym banku. Konto walutowe możesz w bardzo prosty sposób otworzyć. Nie musisz prowadzić firmy robiącej międzynarodowe interesy, ani deklarować wpływów w obcej walucie. Konto walutowe jest dostępne dla każdej pełnoletniej osoby, która chce je posiadać.
Uwaga!
Jak korzystać z karty wielowalutowej?
Karta wielowalutowa działa jak zwykła karta płatnicza. Możesz z niej korzystać w terminalach płatniczych w sklepach stacjonarnych, opłacać zakupy w sieci i wypłacać gotówkę z bankomatów.
Na terenie Polski nie musisz specjalnie analizować swoich działań, zanim potwierdzisz transakcję PIN-em. Płatność kartą wielowalutową w naszym kraju przebiega dokładnie tam samo jak kartą płatniczą wydaną do konta i nie czekają Cię żadne „pułapki”.
Ideą karty debetowej z funkcją wielowalutową jest wykorzystanie jej tam, gdzie nie używa się złotówek. Dlatego główne zalety tej karty dostrzeżesz za granicą, ale to także tam czyhają na Ciebie pewnego rodzaju kruczki. Jeżeli o nich nie wiesz, możesz nieświadomie przepłacić.
➡️Bankomaty i sprzedawcy w zagranicznych sklepach pytają, czy rozliczyć operację w PLN, czy w lokalnej walucie. Jest to usługa Dynamic Currency Conversion (DCC), czyli dynamiczna wymiana walut. Gdy się na nią zgodzisz (wybierzesz na ekranie bankomatu opcję PLN lub poinformujesz sprzedawcę, że wolisz PLN), właściciel bankomatu lub terminala przeliczy kwotę po kursie, który może być dla Ciebie niekorzystny. Jako posiadacza karty wielowalutowej, bardziej opłaca Ci się rozliczać transakcje walutą transakcji (czyli EUR na terenie EU, USD w Stanach Zjednoczonych itd.) niż w złotówkach. Wobec tego odrzucaj propozycję zmiany transakcji na PLN.
➡️W niektórych bankomatach poniesiesz opłatę za wypłacenie gotówki. Tę opłatę ustala operator bankomatu i instytucja, która wydała Ci kartę, nie ma nią wpływu. Informacja o naliczeniu dodatkowej opłaty powinna pojawić się na ekranie, zwracaj zatem uwagę na komunikaty. Po angielsku opłata będzie nazywała się surcharge, ale może wyświetlić się w lokalnym języku, więc korzystaj z translatora, zanim zaakceptujesz komunikat, którego nie rozumiesz.
Jak wygląda płatność kartą w Polsce i za granicą?
Wielowalutowej karty debetowej możesz używać (zarówno w Polsce, jak i innych krajach) do płatności bezgotówkowych, a także gotówkowych. Czyli posłuży Ci ona do:
💻płatności internetowych,
🛒płacenia w sklepach i punktach stacjonarnych,
🏧wypłaty gotówki z bankomatów.
Możesz ją podpiąć do aplikacji Google Pay lub Apple Pay i wykorzystywać jako kartę wirtualną.
Jak zamówić kartę wielowalutową?
W większości banków kartę wielowalutową możesz zamówić wszystkimi dostępnymi kanałami, czyli w aplikacji mobilnej, bankowości internetowej, na infolinii i w oddziale. Jeżeli masz otwarty rachunek w danej instytucji, o kartę zawnioskujesz przy pomocy kilku kliknięć. Z kolei, jeśli nie posiadasz rachunku płatniczego, musisz go założyć wraz z zamówieniem kartę, co może nieco wydłużyć składanie wniosku.
W praktyce nie musisz zamawiać nowej karty płatniczej – bank uruchamia usługę na plastiku, który wydał Ci do konta osobistego.
Poniżej procedury zamawiania karty wielowalutowej w kilku bankach.
➡️Alior Bank S.A. – konto walutowe możesz założyć online. Jeżeli już jesteś klientem banku (masz konto osobiste) rejestracja będzie uproszczona. W innym przypadku musisz wypełnić pełny wniosek o otwarcie rachunku płatniczego. Kartę zamówisz w kolejnym kroku, po podpisaniu umowy o rachunek. Kartę wielowalutową Alior Bank S.A. możesz podpiąć do portfela cyfrowego Apple Pay lub Google Pay i aplikacji Garmin Pay, Fitbit Pay, SwatchPAY! oraz Xiaomi Pay.
➡️BNP Paribas Bank Polska S.A. – w tym banku karta wielowalutowa nazywana jest multiwalutową, zamówisz ją w aplikacji mobilnej, bankowości internetowej, przez telefon lub osobiście w oddziale.
➡️mBank S.A. – aby aktywować usługę karty wielowalutowej, należy włączyć ją z poziomu bankowości internetowej.
➡️Santander Bank Polska S.A. – kartę możesz zamówić poprzez wszystkie kanały, tj. przez internet, w aplikacji mobilnej, przez telefon lub osobiście w banku, podepniesz ją pod portfel Google Pay lub Apple Pay.
Gdzie szukać ofert kart wielowalutowych?
Karty debetowe z usługą wielowalutową dostępne są w ofertach wielu banków (choć nie wszystkich) i fintechów.
Karty wielowalutowe w ofercie banków
W poniższej tabeli prezentujemy przykłady banków komercyjnych, które mają w swojej ofercie kartę wielowalutową, liczbę obsługiwanych walut oraz miesięczne koszty za obsługę karty. (stan na 23.09.2025 r.).
| Nazwa banku | Liczba obsługiwanych walut | Miesięczna opłata za obsługę karty |
|---|---|---|
| Alior Bank S.A. | 21 walut rozliczanych bezpośrednio z rachunku | 0 zł |
| BNP Paribas Bank Polska S.A. | 4 waluty: USD, EUR, CHF, GBP | 10 zł |
| Citi Handlowy S.A. | 13 walut | 0 zł |
| Credit Agricole S.A. | 3 waluty: EUR, USD, GBP | 0 zł - pod warunkiem wpływów na konto min. 1 500 zł i 5 transakcji kartą lub BLIKIEM |
| ING Bank Śląski S.A. | 3 waluty: EUR, USD i GBP | 0 zł |
| mBank S.A. | 10 walut | 0 zł |
| PKO BP | 10 walut | 0 zł - pod warunkiem 5 transakcji kartą lub BLIKIEM (PKO Konta za Zero) |
Pozabankowe karty wielowalutowe
Karty wielowalutowe to nie tylko domena banków. Ma je w ofercie coraz więcej fintechów. Kartę wielowalutowę ma w swojej ofercie Revolut (choć marka formalnie jest bankiem, w świadomości wielu osób funkcjonuje jako fintech), ZEN czy Wise.
➡️Revolut – karta wielowalutowa to flagowy produkt tej instytucji. Umożliwia płatności w ponad 150 walutach (oraz wymianę i przechowywanie na koncie 36 walut) a także wybór karty fizycznej lub wirtualnej, którą łatwo podepniesz do Apple Pay czy Google Pay. Karta powiązana jest z kontem Revolut, które stanowi korzystną alternatywę dla tradycyjnych kont walutowych.
Otwórz konto Revolut przez Rankomat.pl, doładuj je i wydaj minimum 150 zł w ciągu miesiąca od otwarcia, a otrzymasz 150 zł premii na start. Oferta obowiązuje do połowy października – niezależnie od wybranego planu (darmowego lub płatnego).
➡️ZEN – to polski fintach, z siedzibą na Litwie podlegający nadzorowi Centralnego Banku Litwy, który posiada licencję instytucji pieniądza elektronicznego . Opłata za kartę debetową z funkcją wielowalutową wliczona jest w koszt obsługi rachunku płatniczego i wynosi w zależności od planu od 0 zł do 30 zł miesięcznie. Wydanie karty fizycznej w planie bezpłatnym kosztuje 45 zł, natomiast pierwsza karta wirtualna jest bezpłatna, za koleje trzeba zapłacić 22 zł. W ramach aplikacji ZEN możesz przechowywać aż 28 walut.
➡️Wise – fintech z Estonii, który powstał w 2011 r., aktualnie działa jako spółka z siedzibą w Belgii. Karta od Wise pozwala płacić online i w sklepach w ponad 40 walutach i 160 krajach. Kartę cyfrową otrzymasz za darmo, a plastikową za 35 zł, a jeśli zależy Ci na natychmiastowej dostawie, wówczas musisz się liczyć z większymi kosztami – od 51,20 zł.
Ile kosztuje karta wielowalutowa?
Z reguły wydanie i obsługa karty są bezpłatne. Koszt należy ponieść za prowadzenie rachunku, ale da się to obejść, spełniając wymogi, które ma dany bank. Opłaty mogą być natomiast doliczane za usługi dodatkowe typu sprawdzenie salda na rachunku w bankomacie.
Dla potwierdzenia przeanalizowaliśmy opłaty za kartę wielowalutową w kilku instytucjach płatniczych.
➡️BNP Paribas S.A. – wydanie karty jest bezpłatne, natomiast 10 zł należy zapłacić za jej miesięczną obsługę.
➡️mBank S.A. – zarówno uruchomienie, jak i korzystanie z usługi jest darmowe.
➡️Santander Bank Polska S.A. – zamówienie i korzystanie z karty są darmowe.
➡️Credyt Agricole – wydanie karty jest bezpłatne, natomiast w przypadku Konta dla Ciebie nie zapłacisz za obsługę karty, jeżeli co miesiąc na Twoje konto wpłynie minimum 1 500 zł i wykonasz w miesiącu min. 5 płatności kartą lub BLIK.
Spróbuj tego
Czy korzystanie z karty wielowalutowej jest bezpieczne?
Jeżeli chodzi o zabezpieczenia technologiczne przed cyberatakami, to karty wielowalutowe są bardzo bezpieczne. Chronione są zaawansowanymi rozwiązaniami, które przepisy nakładają na wydawców takich kart. Pełne bezpieczeństwo zależy jednak nie tylko od instytucji wydającej, ale i od użytkownika, czyli od Ciebie.
Jeżeli chcesz mieć pewność, że ktoś nie wykradnie pieniędzy znajdujących się na Twojej karcie, stosuj się do zasad obowiązujących w odniesieniu do wszystkich kart płatniczych, nie tylko wielowalutowych.
Czyli:
➡️nie zostawiaj karty nawet na chwilę na stoliku w restauracji, w kieszeni płaszcza w szatni (pamiętaj, że zbliżeniowo można zapłacić, nawet nie znając PIN-u),
➡️nie nadawaj zbyt łatwego PIN-u, tj. ciągu cyfr typu 1234, 1111,
➡️gdy płacisz lub wypłacasz gotówkę z bankomatu, zasłaniaj dłonią klawiaturę,
➡️nie noś w portfelu kartki z PIN-em (naucz się go na pamięć).
Na koniec jeszcze jedna uwaga. Co prawda niezwiązana ściśle z bezpieczeństwem kart, ale na pewno ze zgromadzonymi na nich oszczędnościami.
Pamiętaj, aby na koncie walutowym posiadać ilość środków, którą chcesz wypłacić (zapłacić). W innym wypadku stracisz na transakcji (a dokładniej: nie wykorzystasz potencjału karty), ponieważ bank przewalutuje operację. Jeżeli przebywasz w Anglii, gdzie obowiązuje funt brytyjski (GBP), ale na koncie masz tylko EUR, kup w wirtualnym kantorze GBP i zasil nimi kartę.
Jakie są wady i zalety kart wielowalutowych?
Na popularność kart wielowalutowych wpływa wiele zalet tego rodzaju usługi płatniczej. Do najważniejszych można zaliczyć:
💳możliwość noszenia przy sobie jednej karty (jednego plastiku) do transakcji zarówno w Polsce, jak i za granicą,
💰obniżenie kosztów transakcji – osoba, która dużo płaci obcą walutą, naprawdę może sporo zaoszczędzić,
📉możliwość zakupu obcej waluty, kiedy jej kurs jest bardzo korzystny i zdeponowania jej na koncie walutowym do czasu, aż będzie potrzebna,
⚡prosta aktywacja – mając otwarty rachunek osobisty w danym banku, aktywacja usługi karty wielowalutowej sprowadza się do kilku kliknięć i trwa kilka chwil,
🆓brak ponoszenia opłat za kartę – w większości banków usługa jest wliczona w koszt obsługi rachunku płatniczego.
Jak każde rozwiązanie płatnicze karta wielowalutowa ma swoje wady, jednak jest ich znacznie mniej. Należą do nich przede wszystkim:
🌍ograniczona liczba walut (w niektórych bankach są tylko 3-4 podstawowe waluty),
🔍konieczność kontrolowania, czy na karcie znajduje się wystarczająca ilość środków we właściwej walucie.
Ostatnia wada, nie ujęta w wypunktowaniu wyżej, ponieważ dotyczy wszystkich kart, nie tylko wielowalutowych, to brak popularności płatności kartą w niektórych rejonach świata. W Polsce jesteśmy przyzwyczajeni, że wszędzie można płacić kartą. Niestety, są kraje (nawet zachodnie), gdzie terminale są rzadko spotykane.
Udając się zatem w nowe miejsce warto sprawdzić, czy w tym kraju lub nawet w docelowej miejscowości, będzie możliwość płatności kartą. Jeżeli nie – karta wielowalutowa będzie bezużyteczna i lepiej zaopatrzyć się w gotówkę.
Kiedy posiadanie karty walutowej się opłaca?
Karty wielowalutowe są szczególnie opłacalne dla osób dużo podróżujących lub kupujących w sieci w międzynarodowych sklepach, które nie przyjmują płatności w PLN. Usługa karty wielowalutowej jest z reguły darmowa (wliczona w koszt obsługi rachunku płatniczego), więc warto ją włączyć, nawet w sytuacji, kiedy nie przypuszczamy, że może się nam przydać.
Nic się przy tym nie traci, a w najmniej spodziewanym momencie może okazać się rozwiązaniem pozwalającym sporo zaoszczędzić.
Jak wybrać najlepszą kartę wielowalutową?
Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ określenie najlepsza dla każdego znaczy coś innego. Dla jednej osoby może to być dostęp do wielu walut – wtedy sprawdzi się np. Revolut.
Ktoś inny ma otwarty rachunek osobisty w którymś z banków i po prostu chce mieć kartę debetową z funkcją wielowalutową, ale nie jest nawet pewien, czy kiedykolwiek jej użyje. Dla tej osoby najlepszym rozwiązaniem będzie wyrobienie karty w tym banku, w którym ma konto, aby nie ponosić dodatkowych opłat związanych z otwarciem rachunku w innej instytucji.
Warto wiedzieć
- Karta wielowalutowa jest kartą debetową z podpiętymi rachunkami w innych walutach. Karta pozwala realizować transakcje zagraniczne bez ponoszenia kosztów przewalutowania oraz prowizji.
- Przy użyciu karty debetowej z funkcją wielowalutową można płacić w punktach stacjonarnych, w internecie oraz wypłacać gotówkę z bankomatów.
- Będąc za granicą, należy pamiętać, aby na koncie walutowym była odpowiednia ilość środków w walucie kraju, w którym się znajdujemy.
- Jeżeli zagraniczny sprzedawca lub bankomat „zapyta”, czy przeliczyć transakcję na złotówki, należy odmówić. Posiadacz karty wielowalutowej, który ma na koncie walutowym odpowiednią ilość środków, korzystniej wyjdzie, jeżeli zapłaci w lokalnej walucie.
- Za wydanie i obsługę karty banki z reguły nie pobierają opłat.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Co to znaczy, że karta jest wielowalutowa?
Karta wielowalutowa to karta debetowa, pod którą podpięte jest kilka rachunków. Najczęściej konto w złotówkach i jeden (bądź kilka) rachunków walutowych. Karta ta służy do realizacji płatności bezgotówkowych, gotówkowych i wypłaty gotówki z bankomatów w kraju i za granicą. Karta wielowalutowa pozwala uniknąć kosztów przewalutowania w przypadku transakcji zagranicznych.
Jaka najlepsza karta wielowalutowa?
Nie da się odpowiedzieć jednoznacznie na tak postawione pytanie. Wiele zależy od potrzeb użytkownika. Niektóre karty obsługują tylko 3-4 najpopularniejsze waluty obce (EUR, USD, GBP, CHF), więc są bezużyteczne z perspektywy osoby, która podróżuje po krajach, gdzie używa się innych walut. Wydanie karty zazwyczaj w każdym banku jest bezpłatne, ale niektóre pobierają opłaty za jej obsługę, więc jest to czynnik, na który warto zwrócić uwagę przy wyborze karty.
Jaki jest limit na karcie wielowalutowej?
Każdy bank ma własne limity karty wielowalutowej. Ich wysokość można sprawdzić z reguły z poziomu bankowości internetowej lub w aplikacji i dopasować do własnych potrzeb. Zazwyczaj obowiązują oddzielne limity do płatności bezgotówkowych oraz do wypłat z bankomatów.
W jakiej walucie można płacić kartą wielowalutową?
Z technicznego punktu widzenia kartą wielowalutową można zapłacić w dowolnej walucie. Ale jeżeli nie chcemy ponieść kosztów przewalutowania, należy wybrać taką kartę, która obsługuje waluty kraju, do którego się udajemy i zasilić ją dokładnie tą walutą. Np. kartą wielowalutową Santander Bank Polska S.A., która obsługuje wyłącznie EUR, USD i GBP, zapłacimy w Norwegii, gdzie funkcjonują korony norweskie, ale trzeba liczyć się z przewalutowaniem i naliczeniem opłaty za tę operację.
Jak korzystać z karty wielowalutowej bez opłat?
Należy dbać, aby karta wielowalutowa była zasilona wystarczającą ilością środków w walucie, w której zamierzamy płacić. Ponadto nie należy się godzić za granicą na rozliczenie transakcji kartą w PLN (bardziej opłaca się rozliczenie w lokalnej walucie) oraz wybierać bankomaty, które nie pobierają dodatkowych opłat za wypłacenie gotówki. O naliczaniu takich opłat świadczy komunikat ze słowem surcharge, który pojawi się na ekranie bankomatu.
Witam,
chciałem się odnieść do karty wielowalutowej w PKO BP. Posiadam w tym banku tzw. „złote” konto i do niego właśnie taką kartę, nie robię nią 5 transakcji w m-cu mimo to nic za nią nie płacę, warunkiem braku opłat jest podpięcie tej karty pod rachunek walutowy w PKO BP.
Witam,
dziękujemy za cenną informację. Korzysta Pan z konta VIP, dzięki czemu jest Pan zwolniony z opłat. Większość naszych użytkowników musi jednak wykonać odpowiednią ilość transakcji, by nie płacić za obsługę. Staramy się nie wkraczać w zakres kont premium, ponieważ warunki mogą być w ich wypadku ustalane indywidualnie. Pozdrawiamy serdecznie i jeszcze raz dziękujemy za czytelniczą uwagę.