Numer PESEL nie wystarczy do uzyskania kredytu lub pożyczki. Kredytodawcy muszą dodatkowo potwierdzić tożsamość klienta i ocenić jego zdolność kredytową. Nie oznacza to jednak, że kradzież danych nie stwarza ryzyka wyłudzenia finansowania. Sprawdź, jak w praktyce wygląda kredyt „na PESEL”, jakich danych wymagają banki oraz co możesz zrobić, aby ograniczyć ryzyko wykorzystania Twoich danych przez oszustów.
Najważniejsze informacje
- Sam numer PESEL nie wystarczy do zaciągnięcia kredytu lub pożyczki, bo kredytodawca musi zweryfikować tożsamość wnioskodawcy i ocenić jego zdolność kredytową, a przed zawarciem umowy sprawdzić, czy numer PESEL klienta nie jest zastrzeżony.
- Zastrzeżenie numeru PESEL jest bezpłatne, działa od razu i można je czasowo cofnąć, gdy sam chcesz zawrzeć umowę wymagającą weryfikacji w rejestrze.
- Jeśli kredytodawca zawrze objętą przepisami umowę mimo zastrzeżonego numeru PESEL nie może dochodzić od konsumenta spłaty wynikającego z niej zobowiązania ani sprzedać tej wierzytelności.
Czy można wziąć pożyczkę lub kredyt na PESEL?
Hasło pożyczka na PESEL to pewien skrót myślowy. W praktyce jednak sam numer PESEL nie wystarczy do uzyskania kredytu lub pożyczki. Podanie numeru PESEL zwykle jest potrzebne przy formalnościach związanych z uzyskaniem finansowania. Nie jest to jednak jedyna forma weryfikacji wnioskodawcy. Zgodnie z prawem zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe mają obowiązek sprawdzania tożsamości pożyczkobiorcy, a także jego zdolności kredytowej. Robią to także w celu ochrony własnych interesów. Pamiętaj, że instytucji pożyczającej pieniądze zależy na tym, aby pożyczkobiorca je zwrócił na zasadach ustalonych w zawartej umowie. W praktyce nie istnieje zatem coś takiego jak kredyt lub pożyczka na PESEL.
Co mówią przepisy na temat kredytu na PESEL?
Przepisy nie pozwalają na udzielenie kredytu lub pożyczki wyłącznie na podstawie numeru PESEL. PESEL jest jedną z danych służących do identyfikacji klienta, ale bank lub firma pożyczkowa musi dodatkowo zweryfikować jego tożsamość, a przed udzieleniem finansowania sprawdzić również zdolność kredytową.
Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu nakłada na banki i instytucje pożyczkowe obowiązek identyfikacji klienta oraz weryfikacji jego tożsamości. W przypadku osoby fizycznej ustalane są m.in. imię i nazwisko, obywatelstwo, numer PESEL oraz seria i numer dokumentu tożsamości. Same dane trzeba następnie potwierdzić na podstawie dokumentu tożsamości albo innych danych lub informacji pochodzących z wiarygodnego i niezależnego źródła. Sam numer PESEL nie wystarczy więc do potwierdzenia, że wniosek składa właściwa osoba.
Dodatkowo kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki ma obowiązek ocenić zdolność kredytową konsumenta. Co do zasady musi również sprawdzić czy PESEL wnioskodawcy nie został zastrzeżony.
Czy wyłudzenie pożyczki na PESEL jest możliwe?
Sam numer PESEL nie wystarczy do wyłudzenia pożyczki, ale zaciągnięcie zobowiązania na cudze dane jest możliwe. Oszust może próbować wykorzystać przejęte dane osobowe i dokumenty lub w inny sposób podszyć się pod ich właściciela. Takie próby nadal się zdarzają – według danych Raportu infoDOK tylko w II kwartale 2026 r. banki udaremniły ponad 9 tys. prób wyłudzenia kredytów.
Dlatego warto zastrzec swój numer PESEL, zwłaszcza jeśli aktualnie nie planujesz zaciągać kredytu ani pożyczki. Kredytodawca ma obowiązek sprawdzić przed zawarciem umowy kredytu konsumenckiego, czy PESEL jest zastrzeżony. Jeśli tak, nie powinien udzielić finansowania.
Naszym okiem
Kredyt a zastrzeżenie numeru PESEL
Jeśli bank lub inny kredytodawca zawrze umowę np. kredytu lub pożyczki mimo aktywnego zastrzeżenia numeru PESEL, to co do zasady nie będzie mógł dochodzić od Ciebie spłaty takiego zobowiązania.
Zastrzeżenie numeru PESEL to bezpłatny sposób ochrony przed wykorzystaniem Twoich danych do zaciągnięcia kredytu, pożyczki lub innego zobowiązania objętego obowiązkiem weryfikacji PESEL. Informacja o zastrzeżeniu trafia do Rejestru zastrzeżeń numerów PESEL, który banki muszą sprawdzać np. przed udzieleniem kredytu czy otwarciem rachunku bankowego.
Jeśli chcesz sam zaciągnąć kredyt lub pożyczkę, musisz wcześniej cofnąć zastrzeżenie. Możesz zrobić to czasowo i ustawić automatyczne ponowne zastrzeżenie. Zmiana statusu PESEL jest bezpłatna i działa od razu.
Zastrzeżony PESEL ma znaczenie także przy dużych wypłatach gotówki w placówce banku. W 2026 r. bank sprawdza jego status, gdy suma wypłat w ciągu dnia przekracza 14 418 zł. Jeśli PESEL jest wtedy zastrzeżony, wypłata zostanie wstrzymana na 12 godzin.
Co oprócz numeru PESEL potrzebne jest do zaciągnięcia kredytu?
Sam numer PESEL nie wystarczy do zaciągnięcia kredytu. Bank musi przede wszystkim zweryfikować Twoją tożsamość i ocenić zdolność kredytową, a przed zawarciem umowy kredytu konsumenckiego sprawdzi również, czy Twój PESEL nie jest zastrzeżony.
Do identyfikacji klienta potrzebne są m.in.:
- imię i nazwisko,
- obywatelstwo,
- numer PESEL oraz
- seria i numer dokumentu tożsamości.
Bank może wymagać także innych danych, np. adresu zamieszkania czy danych kontaktowych. Zakres informacji może różnić się w zależności od instytucji i sposobu składania wniosku. Konieczna jest również weryfikacja tożsamości. Nie musi ona jednak odbywać się za pomocą konta bankowego. Kredytodawca może wykorzystać dokument tożsamości lub środki identyfikacji elektronicznej. Przelew weryfikacyjny, logowanie do bankowości czy wideoweryfikacja to tylko niektóre ze stosowanych metod.
Przed udzieleniem finansowania bank oceni też Twoją zdolność kredytową. Może w tym celu wykorzystać informacje podane we wniosku, dane, które już posiada (np. jeśli składasz wniosek o kredyt w banku, który prowadzi Twoje konto), oraz informacje dotyczące Twojej historii kredytowej w BIK. Nie zawsze oznacza to konieczność przedstawienia zaświadczenia o dochodach – bank może poprosić o nie wtedy, gdy są wątpliwości co do oceny zdolności kredytowej. Czasem do udzielenia kredytu wystarczy wyciąg z rachunku bankowego za wymagany okres czy możliwość weryfikacji konta bankowego za pomocą otwartej bankowości.
Poznanie samego numeru PESEL nie daje więc osobie trzeciej możliwości automatycznego zaciągnięcia kredytu na Twoje dane. Nie zwalnia to jednak z potrzeby ochrony danych osobowych – dodatkowym zabezpieczeniem jest zastrzeżenie numeru PESEL.
Jaka jest alternatywa dla kredytu na PESEL?
Alternatywą dla „kredytu na PESEL” może być przede wszystkim kredyt na dowód, kredyt gotówkowy online lub pożyczka bez zaświadczeń o dochodach. W przypadku takich ofert formalności są ograniczone, ale bank nadal musi zweryfikować Twoją tożsamość i ocenić zdolność kredytową. Oferty kredytów różnych banków porównasz za pomocą naszego Rankingu kredytów gotówkowych.
Jeśli zależy Ci na szybkim finansowaniu, możesz rozważyć też kredyt gotówkowy w banku, w którym masz już konto i regularne wpływy. Instytucja zna historię Twojego rachunku, dlatego proces udzielania kredytu będzie krótszy i zwykle nie wymaga przedstawiania dodatkowych dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów. Inną opcją jest pożyczka online z potwierdzeniem dochodów na podstawie oświadczenia lub historii rachunku. Bez względu na to, którą opcję wybierzesz, przed podpisaniem umowy porównaj oferty różnych banków z naszym rankingiem kredytów gotówkowych. Dzięki temu znajdziesz ofertę dopasowaną do swoich potrzeb.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak sprawdzić, czy ktoś wziął kredyt lub pożyczkę na moje dane?
Najprościej pobrać Raport BIK i sprawdzić, czy widnieją w nim kredyty lub pożyczki, których nie zaciągałeś. W raporcie znajdziesz informację o zobowiązaniach udzielonych przez banki, jak i instytucje pozabankowe.
Co zrobić, jeśli w Raporcie BIK znajdę kredyt, którego nie zaciągałem?
Jak najszybciej skontaktuj się z instytucją, która udzieliła kredytu, i zgłoś podejrzenie wyłudzenia kredytu na Policji. Warto również zastrzec numer PESEL, a jeśli doszło do utraty dowodu osobistego także ten dokument. Pamiętaj, że błędnych danych w BIK nie poprawia sam BIK, korektę przekazuje instytucja finansowa, która dostarczyła te informacje.
Jak sprawdzić, kto i kiedy weryfikował mój numer PESEL?
Historię weryfikacji swojego PESEL możesz zobaczyć w aplikacji mObywatel w usłudze „Zastrzeż PESEL”, wybierając opcję „Kto sprawdzał Twój PESEL”. Znajdziesz tam m.in. informację, kto sprawdzał numer, kiedy to zrobił, w jakim celu oraz jaki był wówczas status PESEL. Historię można również sprawdzić przez serwis mObywatel.
Źródła
https://www.zbp.pl/aktualnosci/wydarzenia/raport-infodok-ii-kw-2026
https://www.gov.pl/web/gov/czym-jest-numer-pesel
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu20111260715
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939
https://www.gov.pl/web/gov/zastrzez-swoj-numer-pesel-lub-cofnij-zastrzezenie
Czyli zastrzeżenie PESELu nie blokuje brania pożyczki od firm pożyczkowych (nie podlegających pod zapisy ustawy Prawo bankowe) i przed tym nie ma jak się uchronić?
Na pesel można wziąć pożyczkę /kredyt. Znalazłam taką opcję płacąc wczoraj za sprzęt. Udało mi się tak zapłacić i sprzęt już jest w drodze. Żadnej poważnej weryfikacji nawet przez logowanie do banku. Jak to możliwe, że prawo pozwala na takie rzeczy???