Samochód na raty – jak i gdzie najlepiej wziąć auto na raty?

Samochód na raty możesz kupić przede wszystkim z wykorzystaniem kredytu samochodowego lub kredytu gotówkowego. Wybierając kredyt samochodowy masz możliwość wyboru różnych warunków spłaty np. równych miesięcznych rat, finansowania 50/50 czy kredytu z ratą balonową. Sprawdź, jak przejść cały proces finansowania auta krok po kroku oraz jakie są alternatywy.

Na czym polega kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to celowy produkt finansowy oferowany przez banki i instytucje finansowe, przeznaczony na zakup pojazdu – nowego lub używanego. W ramach takiego kredytu bank udziela pożyczki na konkretną kwotę, którą kredytobiorca zobowiązuje się spłacać w ustalonych ratach przez określony czas. Zakup auta może być rozłożony na raty na kilka sposobów.

Najczęstsze rozwiązania to:

• płatność rozłożona na maksymalnie kilka rat – np. kredyty 50/50, 40/60, 40/30/30 itp.;
• kredyt klasyczny z comiesięcznymi równymi ratami – najczęściej udzielany na kilka lat, podczas których spłaca się pełną wartość pojazdu;
• kredyt z ratą balonową – z niskimi miesięcznymi ratami i większą płatnością wnoszoną na koniec finansowania.

Kredyt samochodowy jest dostępny zarówno dla klientów indywidualnych, jak i firm.

Co jest potrzebne, aby wziąć samochód na raty?

Aby ubiegać się o kredyt samochodowy, należy spełnić określone warunki i dostarczyć wraz z wnioskiem kredytowym wymagane dokumenty.

Zdolność kredytowa

Bank ocenia Twoją zdolność kredytową na podstawie wielu czynników – głównie dochodów, stałych wydatków oraz historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Stabilne i regularne dochody zwiększają szanse na uzyskanie kredytu. Negatywne wpisy w BIK (opóźnienia w płatnościach, zaległości) mogą natomiast przekreślić szanse na uzyskanie kredytu.

Wymagane dokumenty

Procedury w przypadku kredytów samochodowych zwykle nie są szczególnie skomplikowane.

Banki wymagają jedynie przestawienia kilku podstawowych dokumentów, takich jak:

• dowód osobisty – potwierdzenie tożsamości;
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach – np. zaświadczenie od pracodawcy, dokumenty finansowe firmy, wyciąg z konta osobistego;
• umowa kupna-sprzedaży lub faktura pro forma – potwierdzenie zakupu pojazdu.

Czasami mogą być też potrzebne inne dokumenty dotyczące pojazdu, takie jak kopia dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu czy polisa OC/AC.

Wkład własny

Niektóre banki wymagają wniesienia wkładu własnego, który zazwyczaj wynosi od 10% do 20% wartości pojazdu. Istnieją też oferty bez wkładu własnego, a niektóre banki udzielają nawet kredytów na kwoty wyższe od wartości pojazdu. Może się to jednak wiązać z wyższym oprocentowaniem.

Ile kosztuje kredyt samochodowy?

Koszt kredytu samochodowego zależy od kilku czynników.

Rozważając tę formę finansowania kupna pojazdu, trzeba uwzględnić przede wszystkim:

• oprocentowanie – zmienne lub stałe, zwróć uwagę na wysokość nie tylko oprocentowania nominalnego, ale też RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu;
• prowizję – jednorazowa opłata pobierana przez bank, która może wynosić kilka procent wartości kredytu; dostępne są też kredyty samochodowe bez prowizji;
• koszty ubezpieczeń – bank może wymagać np. polisy na życie lub ubezpieczenia spłaty kredytu; w przypadku kredytu na samochód banki często wymagają też wykupienia polisy autocasco (AC), która nie jest obowiązkowa, jeśli finansujesz kupno auta np. kredytem gotówkowym;
• koszty dodatkowe – mogą się pojawić dodatkowe opłaty np. za sporządzenie umowy lub za wpis do Rejestru Zastawów.

Przykład: Pan Roman zamierza kupić nowy samochód za 150 000 zł. W salonie zaproponowano mu płatność 50/50 z RRSO 0%. W ramach tej umowy pan Roman musiałby zapłacić 75 000 zł od razu, a następnie 75 000 po roku użytkowania auta. Pan Roman jest jednak w stanie zapłacić od razu jedynie 50 000 zł.

W związku z tym zdecydował się na standardowy kredyt samochodowy z miesięcznymi ratami równymi. Zaciągnął zobowiązanie na 100 000 zł ze spłatą rozłożoną na 5 lat. Bank zaproponował mu kredyt z oprocentowaniem w wysokości 11,09% i prowizją w wysokości 2%.

Pan Roman będzie płacił co miesiąc 2 222,53 zł, a całkowita kwota do spłaty wyniesie 133 351,80 zł.

Jak kupić samochód na raty krok po kroku?

Kupno samochodu na raty wymaga wyboru auta i sposobu finansowania, złożenia wniosku kredytowego, przejścia oceny zdolności kredytowej oraz podpisania umowy. Dokładny przebieg może się różnić w zależności od banku, sprzedawcy samochodu oraz rodzaju finansowania.

1. Wybierz samochód i określ swój budżet – zdecyduj, czy chcesz kupić auto nowe czy używane i określ maksymalną kwotę, jaką możesz przeznaczyć na zakup oraz spłatę zobowiązania. Zastanów się również, jaka forma spłaty najbardziej Ci odpowiada, np. równe miesięczne raty, kredyt z wysoką ratą końcową czy finansowanie typu 50/50.
2. Porównaj dostępne oferty finansowania – sprawdź propozycje banków oraz oferty dostępne u dealerów samochodowych. Porównuj nie tylko oprocentowanie, ale również RRSO, całkowitą kwotę do spłaty, prowizje, wymagany wkład własny, wysokość ewentualnej raty końcowej oraz koszty obowiązkowych produktów dodatkowych.
3. Oszacuj swoje możliwości finansowe – upewnij się, że rata kredytu nie będzie nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu. Możesz skorzystać z naszego kalkulatora zdolności kredytowej, pamiętając, że jego wynik jest jedynie szacunkowy – ostatecznej oceny zdolności dokonuje kredytodawca.
4. Przygotuj wymagane dokumenty – ich lista zależy od banku i stosowanej procedury. Potrzebny będzie przede wszystkim dokument tożsamości, a bank może również poprosić o dokumenty lub informacje potwierdzające Twoje dochody i sytuację finansową oraz dokumenty dotyczące kupowanego samochodu.
5. Złóż wniosek kredytowy – możesz zrobić to bezpośrednio w banku lub, w przypadku wielu ofert dealerskich, za pośrednictwem sprzedawcy współpracującego z daną instytucją finansową.
6. Zapoznaj się z decyzją i podpisz umowę – po zaakceptowaniu wniosku dokładnie przeczytaj warunki kredytu. Zwróć uwagę m.in. na całkowitą kwotę do spłaty, harmonogram rat, wymagane zabezpieczenia, ubezpieczenia oraz zasady wcześniejszej spłaty.
7. Spełnij warunki uruchomienia kredytu – w zależności od umowy może być konieczne m.in. wniesienie wkładu własnego, ustanowienie zabezpieczenia czy wykupienie ubezpieczenia wymaganego przez bank, np. AC. Po spełnieniu tych warunków bank uruchomi kredyt i przekaże pieniądze bezpośrednio sprzedawcy samochodu.
8. Dopilnuj rejestracji i ubezpieczenia samochodu – pojazd musi mieć obowiązkowe OC. W przypadku kredytu samochodowego bank może dodatkowo wymagać AC oraz cesji praw z polisy na swoją rzecz.
9. Odbierz samochód i rozpocznij spłatę rat – po spełnieniu wymaganych formalności możesz odebrać pojazd. Pamiętaj o terminowym regulowaniu rat oraz utrzymywaniu wymaganych przez bank zabezpieczeń i ubezpieczeń przez okres wskazany w umowie.

Gdzie wziąć kredyt na samochód?

Kredyt na zakup samochodu można uzyskać na kilka sposobów. Wybór odpowiedniej instytucji finansowej powinien być przemyślany, ponieważ warunki kredytu mogą się mocno różnić. Jakie są najpopularniejsze opcje?

• Banki komercyjne – oferują kredyty samochodowe z atrakcyjnym oprocentowaniem i długimi okresami spłaty. Często w banku komercyjnym możesz uzyskać kredyt na zakup używanego samochodu. Jeśli wybierzesz „swój” bank, zwykle możesz liczyć na uproszczone formalności.
• Banki „samochodowe” – Wiele salonów samochodowych ma własne oferty kredytowe obsługiwane przez banki powiązane z danym producentem samochodów (np. Volkswagen Bank, Toyota Bank). Skorzystanie z oferty „własnego” banku dealera zwykle jest bardzo wygodne, ponieważ wszystkie formalności załatwia się w jednym miejscu, z pomocą doradcy.

Banki samochodowe mogą też oferować atrakcyjne promocje i różne formaty spłaty, np. kredyt z niskimi ratami, płatność podzieloną (np. 50/50), kredyt jak abonament (zbliżony do wynajmu lub leasingu) itp.

Czy warto wziąć samochód na raty? Zalety i wady

Samochód na raty może być dobrym rozwiązaniem, jeśli zależy Ci na kupnie auta bez jednorazowego angażowania dużej kwoty i masz stabilny budżet na spłatę zobowiązania. Dzięki finansowaniu możesz od razu korzystać z pojazdu i pozwolić sobie na nowszy model, ale musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami finansowania. Minusem jest m.in. mniejsza uniwersalność tego rozwiązania – w ramach typowego kredytu samochodowego nie zawsze kupisz starsze auto używane – kredytodawca może narzucić maksymalny wiek kredytowanego samochodu.

Wśród zalet kupna samochodu na raty można wymienić:

• natychmiastowa możliwość użytkowania pojazdu – możesz cieszyć się nowym autem, zanim zgromadzisz całą kwotę potrzebną na jego zakup;
• rozłożenie kosztów na raty – przy tradycyjnym finansowaniu z comiesięcznymi ratami spłata jest wygodna i dostosowana do Twojego budżetu;
• możliwość zakupu nowszego i lepszego samochodu niż w przypadku finansowania zakupu wyłącznie gotówką – kredyt daje Ci większe możliwości;
• możliwość uzyskania atrakcyjnych warunków – niektóre kredyty samochodowe charakteryzują się niskimi kosztami całkowitymi, co czyni je atrakcyjnymi.

Natomiast do wad kredytu na samochód można zaliczyć:

• dodatkowe koszty – oprócz samego oprocentowania mogą pojawić się prowizje, koszty ubezpieczenia AC czy wpisu do Rejestru Zastawów;
• ryzyko nadmiernego zadłużenia – zobowiązanie na kilka lat wymaga stabilnych dochodów, a w przypadku zmiany sytuacji życiowej comiesięczna rata może zacząć nadmiernie obciążać budżet;
• ograniczona własność pojazdu – w niektórych przypadkach bank może mieć prawo zastawu na samochodzie aż do spłaty całego kredytu;
• ograniczenia w zakresie wieku samochodu finansowanego kredytem – bank może ograniczyć kredyt np. do aut nie starszych niż 5 lat

Kredyt samochodowy może być więc dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie chcą jednorazowo angażować dużych środków w zakup auta. Trzeba jednak dokładnie przeanalizować oferty i realne możliwości spłaty zobowiązania.

Jakie są alternatywy dla kredytu samochodowego?

Nie każdy chce lub może skorzystać z kredytu samochodowego. Istnieją rozwiązania, które mogą być bardziej opłacalne w zależności od sytuacji finansowej i preferencji kupującego. Do najczęściej wybieranych opcji należą leasing, najem długoterminowy oraz kredyt gotówkowy.

• Leasing – to popularna forma finansowania samochodów, szczególnie wśród przedsiębiorców. Leasingodawca oddaje pojazd w użytkowanie leasingobiorcy na określony czas w zamian za miesięczne raty. Z leasingiem wiążą się mniejsze wymagania formalne niż z kredytem.

Ponadto zazwyczaj masz raty niższe niż przy tradycyjnym kredycie. Pod koniec finansowania decydujesz, czy chcesz wymienić auto na nowe, czy decydujesz się na wykupienie pojazdu po zakończeniu umowy.

Podczas korzystania z leasingu samochód nie jest jednak Twoją własnością, a leasingodawca może nakładać różne ograniczenia w jego użytkowaniu (np. limity kilometrów). Ponadto oferty leasingu dla osób prywatnych mogą nie być tak atrakcyjne jak te przeznaczone dla przedsiębiorców.

• Najem długoterminowy samochodu – zamiast kupować, możesz wynająć auto. Najem długoterminowy to forma korzystania z auta przez określony czas w zamian za stałą miesięczną opłatę, bez konieczności kupowania pojazdu na własność.

W racie mogą być uwzględnione m.in. koszty serwisu, ubezpieczenia, assistance czy wymiany opon. Po zakończeniu umowy samochód zazwyczaj musisz zwrócić wynajmującemu, a w przypadku niektóych ofert możesz go także wykupić. Najem długoterminowy to oferta zarówno dla przedsiębiorców, jak i osób prywatnych.

• Kredyt gotówkowy – alternatywą dla kredytu samochodowego jest atandardowy kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na dowolny cel, w tym zakup samochodu. W tym przypadku na pewno nie ma konieczności ustanawiania zastawu na pojeździe, a procedura uzyskania finansowania często jest szybka i prosta.

Kredyt gotówkowy daje możliwość zakupu auta w dowolnym wieku i stanie technicznym, ale maksymalna kwota finansowania, jakie możesz uzyskać, może być niższa niż w przypadku kredytu samochodowego.

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: