Konsolidacja kredytu hipotecznego polega na połączeniu takiego kredytu z innymi zobowiązaniami w jeden kredyt o nowych warunkach spłaty. Rozwiązanie to pozwala zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń finansowych i ułatwia spłatę zadłużenia. Sprawdź, jak w praktyce działa konsolidacja kredytu hipotecznego i czy warto z niej skorzystać.
Najważniejsze informacje
- Konsolidacja kredytu hipotecznego to połączenie kilku zobowiązań (w tym kredytu hipotecznego) w jeden, nowy kredyt. Często ma on dłuższy okres spłaty, co skutkuje niższą ratą, ale może wiązać się z wyższymi kosztami.
- Skorzystanie z konsolidacji kredytu hipotecznego wymaga dysponowania odpowiednią zdolnością kredytową. Zabezpieczeniem takiego zobowiązania staje się nieruchomość, np. dom lub mieszkanie.
- Oprócz kredytu hipotecznego konsolidacja może dotyczyć również innych typów zobowiązań. Zależnie od banku spłacić w ten sposób można m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne czy limity zaciągnięte na karcie kredytowej.
- 1. Co to jest konsolidacja kredytu hipotecznego?
- 2. Jakie korzyści zapewnia konsolidacja kredytu hipotecznego?
- 3. Czym się różni konsolidacja od refinansowania kredytu hipotecznego?
- 4. Jakich zobowiązań może dotyczyć konsolidacja kredytu hipotecznego?
- 5. Kto może skorzystać z konsolidacji kredytu hipotecznego?
- 6. Jak przebiega konsolidacja kredytu hipotecznego krok po kroku?
- 7. Czy konsolidacja kredytu hipotecznego się opłaca?
Co to jest konsolidacja kredytu hipotecznego?
Konsolidacja kredytu hipotecznego jest to rozwiązanie, dzięki któremu możesz połączyć swój kredyt hipoteczny z innymi kredytami i zamienić je w zupełnie nowe zobowiązanie. Przez to kilka dotychczasowych rat zmieni się w jedną, która będzie łatwiejsza do spłaty.
W praktyce konsolidacja kredytu hipotecznego polega na tym, że zaciągasz nowy kredyt, w obecnym lub innym banku. Bank następnie wykorzystuje go do uregulowania w całości Twojego dotychczasowego kredytu hipotecznego oraz dodatkowych zobowiązań, jakie wskazałeś do konsolidacji.
Tym nowym kredytem jest najczęściej kredyt konsolidacyjny hipoteczny, a więc wymaga zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Dzięki takiemu zabezpieczeniu możesz jednak skonsolidować wysoką sumę zobowiązań i dodatkowo liczyć na korzystne warunki finansowania np. niskie oprocentowanie.
Jakie korzyści zapewnia konsolidacja kredytu hipotecznego?
Główną korzyścią konsolidacji kredytu hipotecznego jest uporządkowanie finansów. W nowym kredycie możesz bowiem „spakować” kredyt hipoteczny i wiele innych zobowiązań np. limit z karty, kredyt gotówkowy i raty ze sklepu. Dzięki konsolidacji będziesz je wszystkie spłacać w jednej comiesięcznej racie, co znacznie uprości proces obsługi zadłużenia.
Dodatkową korzyścią konsolidacji kredytu hipotecznego jest zmiana warunków kredytowych na takie, które ułatwią Ci spłatę wysokich zobowiązań. Nowy kredyt może mieć przede wszystkim dłuższy okres spłaty, który przełoży się na niskie raty. Pomimo połączenia kilku kredytów możesz więc spłacać znacznie niższą ratę, niż wynosiła suma dotychczasowych.
Naszym okiem
Czym się różni konsolidacja od refinansowania kredytu hipotecznego?
Konsolidacja kredytu hipotecznego różni się od refinansowania, ponieważ polega na połączeniu kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami. Refinansowanie natomiast polega na przeniesieniu do innej instytucji wyłącznie kredytu hipotecznego.
Kolejną różnicą jest cel obu rozwiązań. Konsolidacja z założenia ma ułatwić spłatę zbyt wysokich zobowiązań, poprzez obniżenie miesięcznej raty. Głównym celem refinansowania kredytu hipotecznego jest natomiast obniżenie kosztów kredytowych np. poprzez wynegocjowanie w nowym banku niższej marży lub oprocentowania.
Jakich zobowiązań może dotyczyć konsolidacja kredytu hipotecznego?
Konsolidacja kredytu hipotecznego dotyczy przede wszystkim kredytu hipotecznego, do którego możesz dołączyć inne zobowiązania. Mogą być to na przykład:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt samochodowy,
- kredyt ratalny,
- limit kredytowy na karcie kredytowej,
- debet na koncie osobistym.
Musisz jednak zdawać sobie sprawę, że nie zawsze możliwe jest skonsolidowanie z kredytem hipotecznym wszystkich zobowiązań. Ograniczeniem jest tutaj maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, która zwykle nie może przekraczać 70-80% wartości nieruchomości. Poza tym pozostałe zobowiązania zazwyczaj nie mogą przekraczać określonej wartości kredytu hipotecznego np. 20-30%.
Spróbuj tego
Kto może skorzystać z konsolidacji kredytu hipotecznego?
Z konsolidacji kredytu hipotecznego mogą skorzystać osoby, które posiadają nieruchomość i spełniają pozostałe warunki zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką. Aby skorzystać z tego rozwiązania, powinieneś przede wszystkim:
- spełnić warunki formalne – powinieneś posiadać ważny dokument tożsamości, pełną zdolność do czynności prawnych oraz złożyć wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami;
- być w odpowiednim wieku – jest to szczególnie ważne, jeśli nowy kredyt konsolidacyjny hipoteczny ma mieć dłuższy okres spłaty, ponieważ banki wymagają, by spłata ostatniej raty przypadała najpóźniej przed ukończeniem 70-75. roku życia kredytobiorcy;
- wskazać zobowiązania do konsolidacji akceptowane przez bank – na pewno oprócz kredytu hipotecznego powinieneś przedstawić co najmniej jedno dodatkowe zobowiązanie, ale niektóre banki nie zaakceptują np. chwilówek lub zbyt wielu kredytów;
- mieć stabilne źródło dochodów – dochody powinny być regularne i w odpowiedniej wysokości, aby bank uznał, że stać Cię na spłatę nowego zobowiązania;
- mieć dobrą historię kredytową w BIK – znaczenie ma ogólny scoring, ale w szczególności nie powinieneś mieć zaległości w spłacie zobowiązań, które chcesz skonsolidować;
- wskazać nieruchomość pod zabezpieczenie kredytu – powinna być to Twoja nieruchomość lub opcjonalnie należąca do osoby, która zgodzi się na obciążenie jej hipoteką; może być to mieszkanie, dom lub działka, o ile ma założoną księgę wieczystą, odpowiednią wartość rynkową oraz jest wolna od obciążeń.
Warunki konsolidacji kredytu hipotecznego mogą się różnić w poszczególnych bankach, dlatego najlepiej je sprawdzić dokładnie np. na stronie internetowej z ofertą.
Jak przebiega konsolidacja kredytu hipotecznego krok po kroku?
Konsolidacja kredytu hipotecznego przebiega podobnie jak standardowa konsolidacja. Jedynie związane z nią formalności są znacznie bardziej rozbudowane ze względu na zabezpieczenie hipoteczne. Zobacz, jak wygląda ten proces krok po kroku:
- Złożenie wniosku o konsolidację kredytu hipotecznego
Wniosek o konsolidację kredytu hipotecznego możesz złożyć w obecnym banku lub w innym, jeśli np. oferuje korzystniejsze warunki. W samym wniosku zazwyczaj należy wpisać standardowe dane osobowe oraz informacje o sytuacji finansowej. Dodatkowo musisz wymienić wszystkie zobowiązania przeznaczone do konsolidacji oraz podać dane nieruchomości, jaka ma być zabezpieczeniem kredytu. - Dostarczenie dokumentów
Bank będzie wymagał przede wszystkim dokumentów potwierdzających dochody, a także dotyczących nieruchomości (np. numer księgi wieczystej oraz operat szacunkowy). Może też potrzebować dokumentów dotyczących zobowiązań np. umów kredytowych lub zaświadczeń o aktualnym stanie zadłużenia. - Rozpatrzenie wniosku i decyzja kredytowa
Aby podjąć decyzję w sprawie konsolidacji, bank musi zbadać Twoją zdolność kredytową oraz zweryfikować nieruchomość mającą być zabezpieczeniem kredytu. Rozpatrzenie wniosku może więc potrwać nawet kilka tygodni. - Podpisanie umowy kredytowej
Jeśli bank wyda pozytywną decyzję, otrzymasz szczegółową umowę kredytową do wglądu. Bank wyznaczy Ci także termin, w jakim możesz ją podpisać i zwykle w tym celu należy udać się do oddziału. - Ustanowienie zabezpieczenia kredytu
Polega to na wpisaniu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości. Dodatkowym zabezpieczeniem jest też zazwyczaj ubezpieczenia nieruchomości z cesją praw dla banku. - Uruchomienie kredytu i konsolidacja zobowiązań
Po uruchomieniu kredytu to bank spłaci Twoje zobowiązania, przelewając odpowiednie sumy na rachunki kredytowe w innych instytucjach. Tym samym zostaną zamknięte stare umowy kredytowe. Od tej pory rozpoczniesz też spłatę nowego kredytu, według harmonogramu załączonego do umowy.
Czy konsolidacja kredytu hipotecznego się opłaca?
Konsolidacja kredytu hipotecznego opłaca się, jeśli realnie pomaga w spłacie zobowiązań i jednocześnie pozwala obniżyć koszt dodatkowych produktów kredytowych. Niestety nie zawsze da się to pogodzić, ponieważ samo wydłużenie okresu kredytowania przy wysokiej kwocie kredytu może znacząco podnieść koszt odsetek. Na pewno więc warto dokładnie przeliczyć pod tym kątem opłacalność konsolidacji kredytu hipotecznego i np. kalkulator kredytowy online powinien Ci w tym pomóc.
Konsolidacja może być jednak najlepszym sposobem na uniknięcie problemów finansowych wynikających z nadmiernego zadłużenia. Dzięki jednej i niższej racie zapanujesz nad budżetem i łatwiej będzie Ci spłacać zobowiązania. Obniży to ryzyko opóźnień i ich negatywnych konsekwencji w postaci odsetek karnych, czy nawet zajęcia nieruchomości. Przed skorzystaniem z konsolidacji kredytu hipotecznego koniecznie jednak porównaj jej oferty w różnych bankach, aby wybrać możliwie najkorzystniejszą opcję finansowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można skonsolidować kredyt hipoteczny?
Tak, kredyt hipoteczny można skonsolidować, czyli połączyć go z innymi zobowiązaniami kredytowymi. Dzięki temu możesz zamienić wszystkie takie zobowiązania na jedną, niższą ratę, która będzie łatwiejsza do spłaty.
Czy da się połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?
Tak, można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym w ramach konsolidacji kredytu hipotecznego. Warunkiem tego jest jednak posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz możliwość ustanowienia zabezpieczenia kredytu na nieruchomości.
Czym się różni kredyt konsolidacyjny hipoteczny od konsolidacji kredytu hipotecznego?
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest kredytem celowym, który zaciągasz od nowa pod zabezpieczenie na nieruchomości na spłatę innych zobowiązań. Konsolidacja kredytu hipotecznego polega natomiast na połączeniu dotychczasowego kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami.
Źródła
https://www.credit-agricole.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/konsolidacja-kredytu-hipotecznego
