Nadpłata kredytu hipotecznego w Erste Banku pozwala zmniejszyć kapitał pozostały do spłaty, a dzięki temu ograniczyć przyszłe odsetki. Efektem nadpłaty jest obniżenie wysokości rat kredytowych lub szybsza spłata zobowiązania. Wybór między niższą ratą a skróceniem okresu kredytowania wpływa na wysokość oszczędności. Zobacz, jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Erste Banku i kiedy wcześniejsza spłata jest bezpłatna.
Najważniejsze informacje
- Nadpłata kredytu hipotecznego w Erste Banku zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, dzięki czemu bank nalicza mniej odsetek w kolejnych miesiącach.
- W przypadku częściowej nadpłaty kredytu hipotecznego w Erste Banku możesz wybrać obniżenie kolejnych rat albo skrócenie okresu kredytowania. Żadna z tych zmian nie wymaga podpisania aneksu do umowy.
- Według zasad ogólnych przy kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem prowizja za wcześniejszą spłatę w Erste Banku może wynieść 1% w ciągu pierwszych 36 miesięcy, ale pierwsza częściowa nadpłata do 50% pierwotnej kwoty kredytu jest bezpłatna.
- Nadpłata kredytu hipotecznego w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej w Erste Banku jest bezpłatna.
- 1. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego w Erste Banku?
- 2. Ile można zaoszczędzić dzięki nadpłacie kredytu w Erste Banku?
- 3. Ile kosztuje przedterminowa spłata kredytu hipotecznego?
- 4. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Erste Banku?
- 5. Nadpłata kredytu hipotecznego w Erste Banku a zwrot części kosztów kredytowych
- 6. Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego w Erste Banku się opłaca?
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego w Erste Banku?
Nadpłata kredytu hipotecznego w Erste Banku polega na wpłacie dodatkowej kwoty ponad ratę wynikającą z harmonogramu, dzięki czemu szybciej zmniejszasz kapitał pozostający do spłaty.
Kredyt możesz nadpłacić w dowolnym momencie. W przypadku kredytu mieszkaniowego dyspozycję wcześniejszej spłaty złożysz:
- przez bankowość internetową,
- telefonicznie,
- lub w oddziale.
Po nadpłacie bank przygotuje nowy harmonogram spłaty kredytu – zgodnie z Twoim wnioskiem możesz obniżyć wysokość kolejnych rat przy zachowaniu okresu kredytowania albo skrócić okres spłaty. Obi czynności nie wymagają podpisania aneksu do umowy.
Ile można zaoszczędzić dzięki nadpłacie kredytu w Erste Banku?
Wysokość oszczędności na odsetkach zależy od momentu nadpłaty, jej kwoty oraz wyboru jednej z dwóch opcji: skrócenia okresu kredytowania lub obniżenia miesięcznej raty kredytu na niezmienionym poziomie.
Przykład:
Przy kredycie z kapitałem pozostałym do spłaty na poziomie 250 000 zł, oprocentowaniem w wysokości 7,5% i 10-letnim okresem pozostałym do zakończenia spłaty, jednorazowa nadpłata w wysokości 50 000 zł może przynieść Ci od około 21 tys. do ponad 45 tys. zł oszczędności na odsetkach – zależnie od sposobu rozliczenia nadpłaty.
Jeśli po nadpłacie pozostawisz ten sam okres spłaty – 10 lat, rata spadnie do 2 370,68 zł, czyli o 596,86 zł miesięcznie. Łączna kwota odsetek zmniejszy się do 85 078,57 zł, co oznacza oszczędność 21 026,74 zł. Każda złotówka przeznaczona na nadpłatę przyniesie w tym wariancie ok. 42 gr oszczędności na odsetkach.
Jeszcze większy efekt daje skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu raty na poziomie 2 967,54 zł. Kredyt zostanie wtedy spłacony w około 7 lat i 4 miesiące, czyli 32 miesiące szybciej. Suma odsetek spadnie do 60 992,70 zł, a oszczędność wyniesie 45 112,61 zł. Oznacza to około 90 gr zaoszczędzonych odsetek na każdej złotówce nadpłaty.
W tym przykładzie skrócenie okresu kredytowania daje ponad dwukrotnie większą oszczędność na odsetkach niż obniżenie miesięcznej raty. Wyliczenia mają charakter orientacyjny – rzeczywisty efekt nadpłaty zależy m.in. od oprocentowania, rodzaju rat i warunków konkretnej umowy. Kalkulacja została przygotowana za pomocą Kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego.
Ile kosztuje przedterminowa spłata kredytu hipotecznego?
W Erste Banku opłata za nadpłatę kredytu hipotecznego wynosi od 0% do 1% spłacanej przed terminem kwoty – w zależności od rodzaju oprocentowania, momentu spłaty i tego, czy jest to pierwsza czy kolejna nadpłata.
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, w razie nadpłaty lub całkowitej spłaty kredytu z oprocentowaniem zmiennym bank może pobrać prowizję tylko wtedy, gdy wcześniejsza częściowa lub całkowita spłata nastąpi w ciągu pierwszych 36 miesięcy od zawarcia umowy. W tym okresie pierwsza częściowa nadpłata jest bezpłatna (0%), jeśli nie przekracza 50% pierwotnej kwoty udzielonego kredytu. W pozostałych przypadkach, np. przy kolejnej nadpłacie, pierwszej nadpłacie przekraczającej ten limit albo całkowitej wcześniejszej spłacie, prowizja wynosi 1% spłacanej przed terminem kwoty. Nadpłata kredytu po upływie 36 miesięcy jest bezpłatna.
Przykład
Inaczej jest w przypadku kredytu z 5-letnim oprocentowaniem okresowo stałym. Nadpłata takiego zobowiązania w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej w Erste Banku jest bezpłatna.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Erste Banku?
Kredyt hipoteczny w Erste Banku możesz nadpłacić, składając dyspozycję częściowej przedterminowej spłaty w bankowości internetowej Erste, aplikacji Erste albo przez infolinię.
Najwygodniej zrobić to po zalogowaniu do Erste online – w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej wybierz swój kredyt hipoteczny i opcję dotyczącą jego obsługi oraz przedterminowej spłaty. Możesz również zadzwonić na infolinię pod numer 1 9999 i wybrać opcję „kredyt hipoteczny”. Z zagranicy dostępny jest numer +48 61 81 1 9999. Obsługa kredytów hipotecznych działa w dni robocze w godz. 8:00–18:00.
Wyjątek dotyczy niektórych kredytów z dopłatami lub gwarancją BGK. W przypadku Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, gwarantowanego kredytu mieszkaniowego oraz Bezpiecznego Kredytu 2% Erste przewiduje możliwość zlecenia wcześniejszej spłaty tylko przez infolinię, a nadpłata w okresie dopłat może wpłynąć na prawo do dalszego wsparcia.
Nadpłata kredytu hipotecznego w Erste Banku a zwrot części kosztów kredytowych
Nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Erste Banku obniża całkowity koszt kredytu – przede wszystkim dlatego, że od wcześniej spłaconego kapitału bank nie nalicza już odsetek. W określonych przypadkach możesz również otrzymać zwrot części innych kosztów związanych z kredytem.
Zgodnie z art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym, jeśli spłacisz kredyt w całości przed terminem określonym w umowie, jego całkowity koszt powinien zostać pomniejszony o odsetki oraz inne koszty przypadające na okres, o który skróciło się obowiązywanie umowy. Przepis ten stosuje się odpowiednio także do częściowej wcześniejszej spłaty kredytu.
Oznacza to, że w przypadku kredytu hipotecznego w Erste Banku wcześniejsza spłata kapitału pozwala przede wszystkim ograniczyć przyszłe odsetki. Jeżeli natomiast z góry poniosłeś koszty związane z określonym okresem obowiązywania kredytu – np. koszt ubezpieczenia obejmującego czas, z którego wskutek wcześniejszej spłaty już nie skorzystasz – może powstać również prawo do odpowiedniego rozliczenia takiego kosztu.
W przypadku kredytów hipotecznych zawartych przed 22 lipca 2017 r. zasady rozliczenia kosztów wcześniejszej spłaty należy sprawdzić przede wszystkim w umowie kredytowej, ponieważ art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym nie ma do takich umów zastosowania.
Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego w Erste Banku się opłaca?
Nadpłacanie kredytu hipotecznego w Erste Banku opłaca się praktycznie zawsze, ponieważ zmniejsza kapitał, od którego bank nalicza odsetki, a tym samym pozwala obniżyć całkowity koszt kredytu. Korzyść może pojawić się nawet wtedy, gdy za wcześniejszą spłatę trzeba zapłacić prowizję – przed podjęciem takiej decyzji warto jednak porównać jej wysokość z oszczędnościami na odsetkach.
Duże znaczenie ma sposób rozliczenia nadpłaty. W Erste Banku możesz złożyć wniosek o obniżenie kolejnych rat przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania albo o skrócenie okresu spłaty. W przypadku rat równych skrócenie okresu może nastąpić bez zmiany wysokości raty kapitałowo-odsetkowej. Bank przygotuje wówczas nowy harmonogram spłat, a taka zmiana nie wymaga podpisania aneksu. Skrócenie okresu kredytowania zazwyczaj pozwala osiągnąć większe oszczędności na odsetkach niż samo obniżenie miesięcznej raty.
Nadpłata ma jednak największy sens wtedy, gdy dysponujesz własnymi wolnymi dodatkowymi środkami, które bez obciążania domowego budżetu możesz przeznaczyć na spłatę kredytu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile razy można nadpłacić kredyt hipoteczny w Erste Banku?
Nie ma ograniczeń. Pamiętaj jednak, że w ciągu pierwszych 36 miesięcy spłaty bank naliczy Ci prowizję od drugiej i kolejnej nadpłaty. Zrobi to również w przypadku pierwszej nadpłaty, o ile wyniesie ona więcej niż 50% kwoty kapitału kredytu (przy zmiennej stopie oprocentowania). Nadpłata kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą oprocentowania obowiązującą 5 lat w Erste Banku nie wiąże się z prowizją.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przy spadających stopach procentowych?
Nadpłata może być opłacalna nawet przy spadających stopach procentowych, choć wraz ze spadkiem oprocentowania maleją potencjalne oszczędności na odsetkach. Im niższe oprocentowanie kredytu, tym mniejszy koszt finansowania, dlatego przed nadpłatą warto porównać jej efekt z innym sposobem wykorzystania wolnych środków. Wysokość oszczędności, które możesz zyskać dzięki nadpłacie możesz oszacować z naszym Kalkulatorem nadpłaty kredytu hipotecznego.
Czy lepiej nadpłacać kredyt hipoteczny jednorazowo czy regularnie mniejszymi kwotami?
Jeśli masz już wolne środki, zwykle bardziej opłaca się nadpłacić kredyt jednorazowo jak najwcześniej, ponieważ od razu zmniejszasz kapitał, od którego bank nalicza odsetki. Regularne mniejsze nadpłaty też są korzystne i mogą być lepszym rozwiązaniem, jeśli pozwalają Ci zachować poduszkę finansową i nie obciążają nadmiernie domowego budżetu. Wysokość oszczędności zależy m.in. od kwoty i momentu nadpłaty oraz od tego, czy po nadpłacie obniżysz ratę, czy skrócisz okres kredytowania.
Źródła
Informacja ogólna o zasadach udzielania kredytów hipotecznych w Erste Bank Polska - https://www.erste.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-mieszkaniowy
Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
