W którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?

Zazwyczaj najłatwiej dostać kredyt hipoteczny w banku, który stosuje uproszczone procedury i elastycznie podchodzi do oceny zdolności kredytowej. Takie podejście mają zwykle największe banki np. PKO BP, Santander Bank Polska, czy też mBank. Każda instytucja ma jednak różne wymagania, dlatego najłatwiej kredyt otrzymasz w banku, którego warunki dopasowane są do Twojej sytuacji finansowej.

Od czego zależy łatwość uzyskania kredytu hipotecznego?

Łatwość uzyskania kredytu hipotecznego zależy głównie od tego, czy jesteś w stanie spełnić wszystkie warunki udzielenia finansowania. Warunki udzielania kredytu banki określają w oparciu o przepisy i rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, dlatego w podstawowym zakresie są one podobne we wszystkich instytucjach. Aby dostać kredyt hipoteczny, powinieneś zatem przede wszystkim mieć:

• • stabilne źródło dochodów – za najstabilniejsze źródło banki uznają umowę o pracę na czas nieokreślony, dlatego jej posiadanie ułatwia uzyskanie kredytu hipotecznego;
  • dobrą historię kredytową – łatwiej dostaniesz kredyt hipoteczny, jeśli terminowo spłacasz swoje zobowiązania i masz wysoki scoring w BIK;
  • zdolność kredytową – najłatwiej dostać kredyt hipoteczny, jeśli ta zdolność jest wysoka, czyli gdy masz na tyle wysokie dochody, że bez problemu pokryjesz nimi wszystkie zobowiązania i koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
  • wkład własny – im będzie on większy, tym łatwiej uzyskasz kredyt.

Każdy bank ma jednak własną politykę kredytową i podejście do ryzyka. Przekłada się to na różny sposób wyliczania zdolności kredytowej oraz zakres wymagań wobec kredytobiorców. To właśnie dlatego w jednym banku bez problemu dostaniesz kredyt hipoteczny, natomiast w innym otrzymasz go w niższej kwocie lub Twój wniosek zostanie całkowicie odrzucony.

Jakie różnice w warunkach wpływają na łatwość otrzymania kredytu hipotecznego?

Różnice w warunkach wpływających na łatwość otrzymania kredytu hipotecznego mogą dotyczyć bardzo wielu kwestii. Najważniejsze z nich jednak odnoszą się do:

• • minimalnego wkładu własnego – niektóre banki akceptują niski wkład własny 10%, a inne wymagają go na poziomie minimum 20% wartości nieruchomości;
  • wieku kredytobiorcy – o kredyt hipoteczny w teorii może ubiegać się każda osoba pełnoletnia, jednak w praktyce każdy bank określa w sposób indywidualny minimalny i maksymalny wiek kredytobiorcy;
  • akceptowanych źródeł dochodów – nie wszystkie banki akceptują np. umowy o dzieło i różnie wyliczają same dochody, zwłaszcza z działalności gospodarczej i umów cywilnoprawnych;
  • sposobu liczenia kosztów utrzymania gospodarstwa domowego – niektóre banki wyliczają je według sztywnych wskaźników GUS, a inne na podstawie rzeczywistych danych zadeklarowanych przez kredytobiorcę;
  • wskaźnika DTI – określa on akceptowalną relację zadłużenia do dochodu i każdy bank ustala go na innym poziomie. Z tego względu przy tych samych dochodach każda instytucja może zaproponować Ci zupełnie inną kwotę kredytu.

O łatwości otrzymania kredytu hipotecznego decydują także kwestie formalne i techniczne. Przykładem jest sposób procedowania wniosku przez bank (automatyczny lub „ręczny”), który wpływa na szybkość wydawania decyzji kredytowej.

W jakim banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?

Za bank, w którym najłatwiej dostać kredyt hipoteczny, najczęściej uznaje się instytucję, która nie stawia wygórowanych wymagań i oferuje przyjazny proces kredytowy. W praktyce jest to więc bank, który np.:

• • akceptuje niski wkład własny,
  • pochodzi elastycznie do różnych źródeł dochodów,
  • korzystnie wylicza zdolność kredytową,
  • stosuje proste procedury wnioskowania o kredyt,
  • szybko wydaje decyzję kredytową.

Tak naprawdę trudno wskazać jeden bank, w którym najłatwiej dostać kredyt hipoteczny. Dla każdego kredytobiorcy zwykle jest to bowiem zupełnie inna instytucja. Dzieje się tak z prostego powodu – każdy kredytobiorca ma inną sytuację, a więc i inne oczekiwania co do procedury i warunków kredytowania.

Naszym okiem

Najłatwiej kredyt hipoteczny dostaniesz w banku, w którym warunki udzielenia finansowania są dopasowane do Twojej sytuacji np. wielkości wkładu własnego lub źródła dochodu. Pamiętaj jednak, że ofertę kredytu warto wybrać nie tylko pod kątem jego łatwego otrzymania. Ważne są także warunki finansowe, a zwłaszcza całkowity koszt kredytu, który powinien być jak najniższy.

Izabela Stachura

Gdzie dostanę kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym?

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, czyli poniżej standardowego 20%, możesz dostać tylko w wybranych bankach. Aktualnie niski wkład własny już od 10% wartości nieruchomości akceptują przede wszystkim:

• • Alior Bank,
  • PKO BP,
  • Bank Pekao,
  • mBank,
  • Credit Agricole,
  • VeloBank,
  • Santander Bank Polska.

Pamiętaj, że przy LTV większym niż 80% banki wymagają zwykle dodatkowego ubezpieczenia, albo naliczają wyższą marżę. Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym może być zatem dla Ciebie łatwiejszy do uzyskania, ale może być też droższy.

W którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny bez umowy o pracę?

Kredyt hipoteczny bez umowy o pracę najłatwiej dostać zazwyczaj w największych bankach takich jak PKO BP, Bank Pekao, Santander Bank Polska, czy też mBank. Instytucje te elastycznie podchodzą do różnych form zatrudnienia i źródeł dochodów, co wynika z ich skali działania.

Tak naprawdę jednak masz szansę dostać kredyt hipoteczny także w innych bankach, jeśli uzyskujesz dochody na podstawie umów cywilnoprawnych, czy też z własnej działalności gospodarczej. Sprawdź, w którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny przy takich źródłach dochodów:

• • kredyt hipoteczny na umowę zlecenie – jest on dostępny w większości popularnych banków. Stosunkowo łatwiej możesz go jednak dostać m.in. w mBanku i Santander Bank Polska, ponieważ banki te są w stanie zaakceptować dochody z 6 miesięcy, podczas gdy inne instytucje wymagają potwierdzenia dochodów z umowy zlecenia z co najmniej 12 miesięcy;
  • kredyt hipoteczny na umowę o dzieło – możesz go otrzymać m.in. w PKO BP, Banku Pekao, VeloBanku, mBanku i Banku Millennium. Niektóre instytucje natomiast w ogóle nie akceptują umowy o dzieło przy kredycie hipotecznym (np. ING Bank Śląski), albo akceptują ją tylko jako dodatkowe źródło dochodów (np. Alior Bank);
  • kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – każdy bank akceptuje to źródło dochodów, jednak ma odmienne wymagania co do stażu prowadzenia działalności. Minimum 12 miesięcy wymaga m.in. PKO BP, Bank Pekao i Bank Millennium, natomiast w większości pozostałych banków powinien on wynosić co najmniej 24 miesięcy.

Pamiętaj, że wiele banków przewiduje różne wyjątki i ułatwienia dla osób uzyskujących dochody z innych źródeł niż umowa o pracę. Dotyczy to w szczególności samozatrudnionych lub przedstawicieli wolnych zawodów. Niektóre instytucje przy wyliczaniu zdolności kredytowej uwzględniają też dodatkowe źródła dochodów np. z tytułu świadczenia 800+.

Gdzie najszybciej dostanę kredyt hipoteczny?

Najszybciej kredyt hipoteczny dostaniesz w banku, który stosuje uproszczone procedury i zautomatyzowany system do obsługi wniosków. Takim bankiem jest m.in. Bank Millennium, Bank Pekao, PKO BP, a także mBank i Santander Bank Polska. W instytucjach tych masz szansę otrzymać decyzję kredytową nawet w ciągu 1-2 tygodni, a więc znacznie szybciej niż standardowo (3-4 tygodnie).

Chcąc jak najszybciej dostać kredyt hipoteczny, możesz też przyśpieszyć całą procedurę poprzez:

• • złożenie od razu wniosku wraz z kompletem dokumentów – dzięki temu bank może od razu przystąpić do rozpatrzenie Twojego wniosku bez konieczności wzywania Cię do uzupełnienia dokumentacji;
  • wnioskowanie o kredyt w swoim banku – bank może wówczas wyliczyć automatycznie Twój dochód na podstawie historii rachunku bankowego;
  • złożenie wniosku o kredyt hipoteczny online – możliwość taką oferuje m.in. PKO BP, BNP Paribas i mBank.

Pamiętaj, że zgodnie z przepisami bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej od dnia złożenia przez Ciebie kompletnego wniosku. Czas oczekiwania na taką decyzję może się też wydłużyć, jeśli np. bank przetwarza w danym momencie dużą liczbę wniosków kredytowych lub Twój wniosek wymaga dokładniejszej analizy.

Co zrobić, aby łatwiej dostać kredyt hipoteczny?

Aby łatwiej dostać kredyt hipoteczny, najlepiej odpowiednio przygotować się do wnioskowania o takie finansowanie. Kluczową kwestią jest poprawienie swojej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej. Dzięki temu łatwiej będzie Ci spełnić warunki otrzymania kredytu i to niezależnie od wymagań banku.

Oto najważniejsze wskazówki, jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny:

• • spłać inne kredyty i limity – im będzie ich mniej, tym lepiej;
  • zadbaj o stabilne zatrudnienie – jeśli nie masz szans na umowę o pracę, zadbaj o regularne dochody z innych źródeł i ich wpływy na rachunku bankowym;
  • uzbieraj jak największy wkład własny – najlepiej minimum 20%, bo wówczas bank ponosi niższe ryzyko, co zwiększa szansę na pozytywną decyzję kredytową i korzystniejsze warunki finansowania (np. niższą marżę);
  • zadbaj o dobrą historię kredytową i wysoki scoring w BIK – zrobisz to poprzez uregulowanie zaległości i brak opóźnień w spłacie bieżących zobowiązań;
  • rozważ kredyt ze współkredytobiorcą – wspólnie możecie mieć większą zdolność kredytową, bo bank uwzględni dochody dwóch osób;
  • znajdź odpowiednią ofertę kredytu – porównaj oferty w różnych bankach i postaraj się wybrać możliwie najtańszy kredyt hipoteczny, uwzględniając jednak także warunki jego udzielania;
  • złóż wniosek o kredyt hipoteczny do 2-3 banków – każdy z nich inaczej obliczy Twoją zdolność kredytową, dzięki czemu zwiększysz szanse na otrzymanie finansowania w pożądanej kwocie.

Jeśli chcesz zwiększyć szansę na zaciągnięcie zobowiązania, dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego. Taki specjalista dokładnie przeanalizuje Twoją sytuację i na tej podstawie Ci doradzi, w którym banku najłatwiej dostaniesz kredyt hipoteczny.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: