Minimalny okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny – ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt?

Najczęściej, żeby otrzymać kredyt hipoteczny, należy przedstawić dokumenty potwierdzające osiąganie stabilnych dochodów przez okres co najmniej od 3 do 6 miesięcy. Jednak dokładne warunki, które należy spełnić zależą od formy zatrudnienia i polityki konkretnego banku. Przy umowie o pracę mogą wystarczyć 3 miesiące zatrudnienia, przy umowach cywilnoprawnych zwykle 6 lub 12 miesięcy, a przy działalności gospodarczej często trzeba wykazać minimum pełny rok lub dwa lata prowadzenia działalności gospodarczej. Sprawdzamy, jak banki oceniają staż pracy i na co jeszcze zwrócą uwagę przy weryfikacji wniosku kredytowego.

Dlaczego banki wymagają minimalnego okresu zatrudnienia?

Podstawą udzielenia kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa, a minimalny okres zatrudnienia i stabilność dochodów są jednym z elementów jej oceny. W ten sposób bank szacuje ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Im większa pewność terminowej spłaty rat, tym szansa na uzyskanie kredytu będzie rosła.

Stabilny dochód przez kilka miesięcy i perspektywy dalszego zatrudnienia będą postrzegane przez bank pozytywnie. Trzeba jednak pamiętać, że do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej potrzebujesz nie tylko odpowiednio długiego stażu pracy w danej firmie. Bank sprawdzi też ciągłość Twoich dochodów, rodzaj umowy, na podstawie której jesteś zatrudniony, okres jej dalszego obowiązywania, historię Twoich wpływów na konto, inne spłacane zobowiązania (w tym również posiadane karty kredytowe czy dostępne limity w rachunku bankowym) i ogólną stabilność Twojej sytuacji zawodowej.

Jaki jest minimalny okres zatrudniania na umowie o pracę przy wniosku o kredyt hipoteczny?

Umowa o pracę stanowi dla banków najbardziej komfortową formę dochodu. Pozwala bowiem całkiem łatwo potwierdzić regularność wpływów, przewidzieć ich dalsze trwanie i ocenić ryzyko utraty pracy. Minimalny preferowany przez banki okres zatrudnienia, który wystarczy przy wniosku o kredyt hipoteczny zależy od wewnętrznych regulacji danej instytucji.

Przykładowo:

• Bank Pekao wskazuje, że przy umowie o pracę na czas nieokreślony szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku pojawia się wtedy, gdy trwa ona co najmniej 3 miesiące.
• mBank podaje z kolei, że w momencie składania zapytania o kredyt hipoteczny trzeba być zatrudnionym minimum 3 miesiące, a sama umowa o pracę powinna obowiązywać jeszcze przez okres co najmniej 6 kolejnych miesięcy.
• ING Bank Śląski przy umowie o pracę na czas określony wymaga 12 miesięcy wpływów od tego samego pracodawcy, a przy umowie na czas nieokreślony 6 miesięcy wpływów. Jeśli masz konto w tym banku, na które wpływa Twoje wynagrodzenie wówczas przy wniosku o kredyt nie musisz przedstawiać dokumentów o dochodach z firmy – wystarczy Twoje oświadczenie.

Takie podejście potwierdza, że wymagany minimalny staż pracy w danej firmie zależy od rodzaju umowy o pracę i regulacji wewnętrznych banku, które mogą różnić się między sobą.

Jaki jest minimalny okres zatrudnienia wymagany przez bank w zależności od rodzaju umowy o pracę?

Minimalne zatrudnienie wymagane przez banki w zależności od rodzaju umowy prezentuje się następująco:

• • Umowa na czas nieokreślony – to najbardziej lubiana przez banki forma zatrudnienia. Zwykle wystarczą minimum 3 miesiące jej obowiązywania, żeby dała Ci szansę na pozytywną decyzje kredytową, o ile spełniasz pozostałe wymagania formalne banku.

• • Umowa na czas określony – bank będzie wymagał minimum 3 miesięcy zatrudnienia na kontrakcie terminowym. Przy umowie o pracę na czas określony znaczenie ma jednak nie tylko to, od kiedy pracujesz, lecz także do kiedy umowa obowiązuje. Jeżeli kończy się za dwa miesiące, Twoja pozycja negocjacyjna będzie wyraźnie słabsza niż przy kontrakcie obowiązującym jeszcze przez rok.

• • Okres próbny – umowa o pracę na okres próbny oznacza czas próby zarówno dla pracownika, jak i pracodawcy. Po jej zakończeniu nie ma pewności dalszej kontynuacji współpracy. Dlatego przy tej formie umowy warto wstrzymać się z wnioskiem o kredyt hipoteczny, nawet jeśli wysokość zarobków w tym czasie uzasadnia przypuszczenie, że poradzisz sobie z terminową spłatą rat kredytu.

Pamiętaj też, że nawet jeśli formalnie spełniasz minimum długości zatrudnienia, bank nie musi od razu uznać Twojego dochodu w pełnej wysokości. Jeżeli dopiero zmieniłeś pracę, branża jest niestabilna albo duża część wynagrodzenia to premie, prowizje czy dodatki zwłaszcza uznaniowe, analityk może podejść do oceny Twojego wniosku z większą ostrożnością.

Jak długo trzeba pracować na umowę zlecenie lub dzieło?

Bezpieczne minimum pracy przy zleceniu lub przy umowie o dzieło bywa dłuższe niż minimum zatrudnienia wymagane przy etacie. Bank może oczekiwać 6 lub 12 miesięcy historii dochodu, którego źródłem jest umowa cywilnoprawna. Przykładowo ING Bank Śląski przy dochodach osiąganych na podstawie umowy zlecenia wymaga co najmniej 12 miesięcy wpływów na konto od tego samego zleceniodawcy.

Dlatego jeśli pracujesz na zleceniu i planujesz zakup mieszkania, oceniając swoje możliwości finansowe nie patrz wyłącznie na aktualne zarobki, ale weź pod uwagę dłuższy okres nawet 12 miesięcy wpływów. Zadbaj też o powtarzalność wpływów, stałe zlecenia i brak luk pomiędzy kolejnymi umowami.

Ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą, żeby otrzymać kredyt hipoteczny?

Przy ocenie zdolności kredytowej osób prowadzących działalność gospodarczą, banki podchodzą do tematu równie ostrożnie jak przy umowach cywilnoprawnych. Co do zasady działalność powinna być prowadzona przez okres co najmniej 12 miesięcy, a czasem wymagana jest obecność firmy na rynku przez co najmniej 2 lata. Dzięki temu do wniosku kredytowego można załączyć nie tylko dokumenty rozliczeniowe własne, ale również podatkowe potwierdzające wynik finansowy firmy.

Własna działalność gospodarcza oznacza większą zmienność przychodu, ryzyko sezonowości, koszty uzyskania przychodu, obciążenia podatkowe i podatność na spadek sprzedaży. Z perspektywy banku ważne jest więc nie tylko to ile zarabiasz, ale jak trwały i powtarzalny jest ten wynik. Bank weźmie też pod uwagę formę opodatkowania. Rozliczenie na zasadach ogólnych (skala podatkowa) lub podatek liniowy będą oceniane lepiej niż np. ryczałt, który utrudnia precyzyjne określenie faktycznych kosztów i dochodów pochodzących z działalności gospodarczej.

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny na emeryturze?

Emerytura postrzegana jest przez bank jako stabilne źródło dochodu. Jeśli jej wysokość i analiza stałych wydatków miesięcznych potwierdzi wystarczającą zdolność kredytową, możesz otrzymać kredyt również na podstawie dochodów z emerytury. Jednak sporym ograniczeniem może okazać się Twój wiek. W wielu przypadkach banki wskazują maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. W przypadku zobowiązań hipotecznych zwykle to jest około 70-75 lat.

Zatem składając wniosek o kredyt hipoteczny w wieku 60 lat jego maksymalna spłata może zostać określona na 10 – 15 lat. W praktyce oznacza to wyższą ratę zobowiązania i większe wymagania w zakresie zdolności kredytowej. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może być wysoki wkład własny i dzięki temu niższy kredyt, który pozwoli ustalić ratę na poziomie możliwym do spłaty.

Co oprócz stażu pracy ocenia bank przy wniosku o kredyt hipoteczny?

Sam okres zatrudnienia to tylko jeden z elementów większej oceny zdolności kredytowej. Obejmuje ona również:

• • wysokość i źródło dochodu,
  • rodzaj umowy,
  • liczbę osób na utrzymaniu,
  • historię kredytową weryfikowaną w BIK,
  • aktywne limity na karcie kredytowej czy w rachunku bankowym,
  • raty innych zobowiązań,
  • wysokość zgromadzonego wkładu własnego
  • oraz dokumenty dotyczące nieruchomości.

Dopiero całościowe spojrzenie na Twoją sytuację finansową odpowie na pytanie czy posiadasz odpowiednią zdolność kredytową. To ważne, bo wyjaśnia, dlaczego dwie osoby z podobnym wynagrodzeniem mogą dostać inną decyzję kredytową. Załóżmy, że masz tylko pozytywne wpisy w BIK, brak kart kredytowych i innych zobowiązań oraz stabilny etat. Inna osoba formalnie zarabia podobnie, ale spłaca kredyt gotówkowy, używa debetu w koncie i niedawno zmieniła pracę. Dla banku są to istotne informacje, które wpływają na ocenę ryzyka związaną z udzieleniem finansowania. Dlatego w tej sytuacji Twoja szansa na uzyskanie kredytu będzie wyższa.

W poniższej tabeli prezentujemy minimalne okresy zatrudnienia przy wniosku o kredyt hipoteczny wraz z informacją na co jeszcze bank zwróci uwagę w zależności od źródła wynagrodzenia.

Powyższa tabela pokazuje, że dla banku liczy się przede wszystkim stabilność zatrudnienia i przewidywalność dochodów, a największe zaufanie nadal budzi klasyczna umowa o pracę.

Jak przygotować się do wniosku o kredyt hipoteczny?

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny realnie oceń swoją sytuację finansową i zdolność do spłaty zobowiązania. Jeżeli pracujesz krótko w danej firmie najpierw ustal, czy największym problemem przy ocenie wniosku kredytowego może być sam staż pracy, rodzaj umowy, za krótki okres do końca kontraktu, czy może zbyt słaba zdolność kredytowa po uwzględnieniu rat innych kredytów. W zależności od problemu, poszukaj rozwiązania. Być może:

• • Trzeba poczekać do końca okresu umowy zawartej na czas próbny i podpisania umowy o pracę na czas nieokreślony lub określony na dłuższy okres. Możesz też negocjować z pracodawcę zmianę umowy na czas nieokreślony
  • Nie zmieniaj pracy tuż przed złożeniem wniosku o kredyt, chyba że jest to zdecydowanie korzystna zmiana np. Z umową o pracę na czas nieokreślony i znacząco wyższymi zarobkami.
  • Zwróć uwagę na historię przepływów pieniężnych na swoim rachunku bankowym: regularne wpływy, brak nieprzewidzianych wydatków, oszczędności na koniec miesiąca mogą przekonać bank, że poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania.
  • Zrezygnuj z karty kredytowej i debetu w koncie oraz spłać inne zobowiązania, które obniżają Twoją zdolność kredytową.

Oszacuj swoją zdolność kredytową zanim podpiszesz umowę przedwstępną na kupno mieszkania. Wstępne wyliczenia przygotujesz samodzielnie z pomocą naszego kalkulatora zdolności kredytowej. Porozmawiaj z doradcą kredytowym, który również pomoże Ci ustalić czy masz szansę na kredyt. Porównaj oferty kredytowe zarówno pod kątem kosztów, jak i wymagań banku w zakresie potrzebnych dokumentów kredytowych i akceptowalnego minimum zatrudnienia. Pozwoli Ci to znaleźć kredyt dopasowany do Twoich możliwości spłaty i w oparciu o aktualną sytuację życiową.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: