Czy Millennium Bank sprawdza rejestr BIK?

Bank Millennium sprawdza BIK przed udzieleniem finasowania, np. kredytu czy pożyczki. Analiza dotyczy m.in. historii wcześniejszych spłat i wysokości aktualnego zadłużenia. Same informacje wyciągnięte z BIK nie przesądzają jeszcze o decyzji kredytowej. Znaczenie mają również wysokość Twoich dochodów czy stałych kosztów utrzymania. Sprawdzamy, przy okazji jakich produktów Bank Millennium nie weryfikuje BIK, co dokładnie podlega sprawdzeniu oraz jak negatywna lub krótka historia kredytowa wpłynie na wniosek kredytowy.

Czy Millennium Bank sprawdza BIK przed udzieleniem kredytu?

Zanim otrzymasz kredyt, bank ma obowiązek sprawdzić, czy poradzisz sobie z terminową spłatą rat. Ocena dotyczy zdolności i wiarygodności kredytowej. Na tym etapie instytucja kredytowa obok oceny Twojej kondycji finansowej, która wymaga przedstawienia dokumentów finansowych potwierdzających wysokość dochodów, weryfikuje również zewnętrzne bazy danych, takie jak BIK. Takie działanie dotyczy każdego banku, w tym również Banku Millennium.

Informacje z Biura Informacji Kredytowej pomagają ocenić Twoją wiarygodność finansową, historię spłat oraz poziom obecnego zadłużenia. To standardowy element analizy ryzyka przy produktach takich jak kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, karta kredytowa czy limit w rachunku.

W praktyce oznacza to, że po złożeniu wniosku o kredyt, pożyczkę, kartę kredytową czy debet w rachunku, Bank Millennium sprawdzi w BIK Twoją dotychczasową historię kredytową. Czyli historię spłaty wcześniejszych i obecnych zobowiązań. Ostateczną decyzję o przyznaniu lub odmowie przyznania kredytu bank podejmie nie tylko w oparciu o bazy BIK, ale zgodnie z własną polityką ryzyka i po analizie Twojej zdolności kredytowej.

Kiedy Bank Millennium może sprawdzić BIK?

Millennium Bank będzie korzystać z danych BIK przede wszystkim wtedy, gdy składasz wniosek o produkt wiążący się z udzieleniem finansowania i koniecznością oceny Twojej zdolności kredytowej. Czyli w praktyce przy wniosku o pożyczkę, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kartę kredytową oraz limit kredytowy w rachunku. Bank analizuje wówczas, czy będziesz w stanie terminowo spłacać nowe zobowiązanie.

Natomiast otwarcie konta osobistego czy oszczędnościowego albo wniosek o kartę debetową do konta nie wiąże się z oceną zdolności kredytowej i nie wymaga weryfikacji danych w BIK.

Co Bank Millennium sprawdza w BIK?

Bank Millennium weryfikuje dane z BIK przede wszystkim pod kątem oceny historii spłat Twoich wcześniejszych zobowiązań oraz aktualnego poziomu zadłużenia. W bazie znajdują się informacje m.in. dotyczące kredytów, kart kredytowych, limitów w rachunku, zarejestrowanych transakcji BNPL (kup teraz, zapłać później), a także pożyczek pozabankowych. Dzięki weryfikacji takich danych instytucja kredytowa może sprawdzić, jak dotychczas radziłeś sobie z obsługą zobowiązań i jak bardzo jesteś zadłużony na dzień złożenia wniosku.

Szczególne znaczenie ma terminowość spłat. Opóźnienia w płatnościach mogą utrudnić, a w skrajnych przypadkach przeszkodzić Ci w uzyskaniu kredytu. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy opóźnienia są długie, powtarzają się lub dotyczą większych kwot zaległości. Z drugiej strony regularnie spłacane raty budują Twoją pozytywną historię kredytową, która pokazuje, że terminowo wywiązujesz się z zawartych umów.

Millennium Bank weźmie również pod uwagę informacje o aktywnych zobowiązaniach. Nawet wzorowo spłacany kredyt oznacza miesięczną ratę, która obciąża Twój domowy budżet, dlatego takie informacje mają znaczenie dla oceny zdolności kredytowej.

Czy bank widzi opóźnienia w spłacie kredytów?

Bank Millennium zobaczy w BIK informacje o opóźnieniach w spłacie zobowiązań, które zostały przekazane do rejestru. Dane będą widoczne przez cały okres spłaty zobowiązania. Przy czym po zakończeniu spłaty kredytu dane te będą obecne w bazie, jeśli wyraziłeś zgodę na ich przetwarzanie. Bez Twojej zgody, przez okres 5 lat od zakończenia spłaty ostatniej raty, w BIK mogą być przetwarzane dane o zobowiązaniach, które spełniają dwa warunki:

• opóźnienie w spłacie wyniosło ponad 60 dni,
• minęło 30 dni od momentu, gdy instytucja finansowa, w której zalegasz ze spłatą, poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu i Ty w tym czasie nie spłaciłeś zaległości.

Czy można dostać kredyt w Millennium Banku ze złym BIK?

Nie każde opóźnienie w płatności raty będzie prowadzić do odmowy przyznania nowego kredytu. Bank oceni m.in. jego długość, skalę i historię obsługi pozostałych zobowiązań, a dane BIK zestawi z innymi elementami oceny Twojej zdolności kredytowej.

Jeśli jednak mówimy o złym BIK, czyli poważnych lub powtarzających się zaległościach albo niespłaconym kredycie, to taka sytuacja może realnie utrudnić Ci uzyskanie nowego zobowiązania. Bank Millennium nie przedstawia jednej, generalnej reguły określającej liczbę dni zwłoki, która automatycznie przekreśla szanse na kredyt. Każda sytuacja będzie weryfikowana indywidualnie.

Jak BIK wpływa na decyzję kredytową Banku Millennium?

Dane z BIK pomagają ocenić zarówno Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy, jak i obciążenie już zaciągniętymi zobowiązaniami. Pozytywna historia terminowych spłat działa na Twoją korzyść, natomiast zaległości oznaczają wyższe ryzyko kredytowe dla banku. Jednak same dane z BIK nie przesądzają jeszcze o przyznaniu czy odmowie finansowania. Istotna jest jeszcze cała ocena zdolności kredytowej. Bank, oprócz wysokości zarobków i Twojej ogólnej sytuacji majątkowej, weźmie również pod uwagę inne aktywne na dzień złożenia wniosku aktywne zobowiązania, czyli kredyty, pożyczki, karty kredytowe i limity, ponieważ one również rzutują na Twoją zdolność kredytową.

Millennium Bank zestawi informacje z BIK z innymi danymi, przede wszystkim o dochodach, kosztach utrzymania gospodarstwa domowego i pozostałych zobowiązaniach, a następnie zastosuje własne obowiązujące zasady oceny ryzyka kredytowego. W praktyce oznacza to, że dwie osoby z podobną historią spłaty w BIK mogą otrzymać różne decyzje kredytowe.

W poniższej tabeli prezentujemy jakie informacje i w jaki sposób mogą wpłynąć na ocenę wniosku kredytowego.

Czy brak historii w BIK utrudnia uzyskanie kredytu w Banku Millennium?

Brak historii kredytowej w BIK nie oznacza automatycznej odmowy przyznania kredytu w Banku Millennium. Oznacza jedynie, że bank ma mniej informacji pozwalających ocenić, jak podchodzisz do spłaty zobowiązań finansowych. W takiej sytuacji większego znaczenia nabierają pozostałe elementy oceny zdolności kredytowej, m.in. wysokość i stabilność dochodów, stałe koszty utrzymania i aktualne zobowiązania.

Brak historii nie jest tym samym, co negatywna historia kredytowa. Osoba, która nigdy nie korzystała z kredytu, nie będzie mieć oceny punktowej BIK, ale sam brak scoringu nie przesądza jeszcze o negatywnej decyzji banku. Jeśli myślisz o większym kredycie gotówkowym lub hipotecznym, to możesz wcześniej zacząć budować pozytywną historię kredytową korzystając np. z karty kredytowej i terminowo spłacając wykorzystany limit w okresie bezodsetkowym.

Jak zwiększyć szanse na kredyt w Millennium Banku?

Zanim złożysz wniosek kredytowy w Banku Millennium, możesz zadbać zarówno o historię kredytową, jak i bieżącą zdolność do spłaty nowego zobowiązania. Zacznij od sprawdzenia własnego Raportu BIK. Dzięki temu upewnisz się, że dane widniejące w bazie są prawidłowe.

Jeżeli spłacasz inne kredyty, przede wszystkim unikaj zaległości. Rozważ również zamknięcie nieużywanych kart kredytowych i limitów w rachunku, ponieważ one także brane będą pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej. Możesz też spłacić inne zobowiązania, przed złożeniem kolejnego wniosku o kredyt.

Znaczenie będzie mieć także relacja planowanej raty do budżetu, którym dysponujesz. Przy wysokich obciążeniach miesięcznych, nawet wysokie zarobki mogą nie wystarczyć na zaciągnięcie dużego zobowiązania. W takiej sytuacji możesz złożyć wniosek o niższy kredyt, albo rozłożyć spłatę na dłuższy okres – przy kredycie gotówkowym maksymalnie do 10 lat, a przy kredycie hipotecznym do 35 lat. Pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty oznacza wyższe odsetki i wyższy całkowity koszt kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego rozwiązaniem może być również zebranie wyższego wkładu własnego. Dzięki temu kredyt potrzebny Ci sfinansowania transakcji będzie niższy, co przełoży się też na niższe oczekiwania co do wysokości Twojej zdolności kredytowej.

Nie ma natomiast sensu wykonywać nerwowych ruchów wyłącznie po to, by „poprawić BIK”. Największe znaczenie ma długoterminowa terminowość w regulowaniu rat, a tej nie da się wypracować na kilka dni przed złożeniem wniosku o kredyt. Pamiętaj też, że nawet bardzo dobra historia spłaty zobowiązań widoczna w BIK nie zastąpi odpowiedniej zdolności kredytowej.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: