Nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim pozwala zmniejszyć zadłużenie, ograniczyć przyszłe odsetki i obniżyć wysokość rat, a sam bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę. Jeśli zależy Ci na szybszej spłacie zobowiązania, możesz także skrócić okres kredytowania. Sprawdzamy, jak nadpłacić kredyt hipoteczny w ING, jakie są skutki nadpłaty i kiedy zmiana warunków umowy może wiązać się z opłatą.
Najważniejsze informacje
- W ING Banku Śląskim można nadpłacić kredyt hipoteczny w każdej chwili trwania umowy. Bank nie pobiera opłat z tytułu nadpłaty.
- Nadpłaty można dokonać z poziomu aplikacji, bankowości internetowej, zlecić w oddziale banku lub poprzez infolinię.
- Z zasady nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim zmniejsza ratę, pozostawiając pierwotny okres spłaty. Ratę można pozostawić na takim samym poziomie i skrócić okres kredytowania, za pomocą zgłoszenia przez Moje ING.
- 1. Na czym polega nadpłata kredytu w ING Banku Śląskim?
- 2. Jakie są skutki nadpłaty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
- 3. Jak zlecić nadpłatę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
- 4. Kiedy można zlecić dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
- 5. Jakie są opłaty za nadpłacenie kredytu mieszkaniowego w ING Banku Śląskim?
- 6. Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny i ile można zyskać?
Na czym polega nadpłata kredytu w ING Banku Śląskim?
Nadpłata kredytu hipotecznego to jedna z metod na zmniejszenie wysokości zobowiązania wobec banku. Polega na wpłacie dodatkowych środków ponad określoną w umowie wysokość comiesięcznej raty.
W konsekwencji dochodzi do obniżenia kwoty kapitału pozostającego do spłaty, co bezpośrednio wpływa na wysokość przyszłych rat lub skraca okres kredytowania.
Zasady nadpłaty reguluje ustawa o kredycie hipotecznym. Wynikają z niej dwa ważne wnioski związane z:
- bezwarunkowością nadpłaty – tzn. jest ona dostępna dla wszystkich kredytobiorców w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej,
- prowizją za nadpłacenie kredytu.
W praktyce oznacza to, że masz prawo nadpłacić kredyt hipoteczny, kiedy tylko chcesz i w dowolnej wysokości. Możesz np. co miesiąc zaokrąglać ratę do góry lub wpłacać pieniądze przy okazji dodatkowego zastrzyku gotówki (np. z tytułu premii z pracy). ING Bank Śląski S.A. (ani żaden inny bank) nie może narzucać żadnych dodatkowych warunków nadpłaty – np. kwoty minimalnej.
Jeżeli chodzi o prowizję, to banki mogą pobierać opłaty z tytułu nadpłaty kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową, ale tylko przez pierwsze 36 miesięcy trwania umowy kredytowej. Po upływie tego okresu masz prawo do nadpłat bez żadnych dodatkowych kosztów.
W przypadku zobowiązań z okresowo stałą stopą procentową, bank może naliczyć prowizję z tytułu nadpłaty realizowanej w całym okresie obowiązywania oprocentowania stałego. Powyższe zasady dotyczą kredytów zaciągniętych od 22 lipca 2017. W przypadku umów zawartych wcześniej, banki mogą stosować inne zasady. W ING Banku Śląskim nadpłata kredytu hipotecznego, którego umowa została zawarta od 22 lipca 2017 r., jest bezpłatna bez względu na moment dokonania nadpłaty.
Jakie są skutki nadpłaty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
Nadpłata kredytu hipotecznego zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, a w efekcie może skrócić okres kredytowania albo obniżyć wysokość kolejnych rat. W obu przypadkach ogranicza też kwotę odsetek, które zapłacisz bankowi w przyszłości.
Każda rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Odsetki są naliczane od pozostałego do spłaty kapitału, dlatego jego wcześniejsze zmniejszenie oznacza niższy koszt kredytu.
Dzięki nadpłacie możesz:
- skrócić okres kredytowania – wysokość rat pozostaje na tym samym poziomie, ale kredyt spłacisz szybciej,
- obniżyć wysokość raty – okres spłaty pozostanie bez zmian, ale mniejsze miesięczne obciążenie może poprawić Twoją bieżącą płynność finansową.
W ING Banku Śląskim podstawowym efektem nadpłaty jest obniżenie wysokości raty. Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania po nadpłacie, bezpłatnie zrobisz to za pomocą Mojego ING.
Jak zlecić nadpłatę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
Jeżeli chcesz zlecieć nadpłatę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim, zrobisz to na kilka sposobów:
- w bankowości elektronicznej,
- poprzez aplikację mobilną Moje ING,
- na infolinii – pod numerem +48 32 357 00 69 – specjaliści banku są dostępni w dni robocze od 08.00 do 18.00.
- w dowolnym oddziale banku.
Najprościej jest zlecić nadpłatę poprzez Moje ING. Poniżej instrukcja, jak krok po kroku wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w aplikacji.
- Zaloguj się do bankowości internetowej Moje ING.
- Wejdź do sekcji Kredyty.
- Wybierz opcję Spłać częściowo lub całkowicie (tj. zdecyduj, czy nadpłacasz kredyt, czy spłacasz go w całości).
- Wpisz kwotę nadpłaty.
Kiedy można zlecić dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
Nadpłatę kredytu hipotecznego możesz zlecić w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej. Masz prawo to zrobić nawet w pierwszym miesiącu spłaty. Możesz nadpłacać kredyt hipoteczny wraz z ratą (wpłacając wyższą kwotę, niż wynika to z harmonogramu) lub dokonywać wpłat dodatkowych – pomiędzy ratami. Wybór należy do Ciebie.
Przed zrobieniem nadpłaty, w Moje ING zobaczysz symulację, ile wyniesie pierwsza rata kredytu po nadpłacie. Pomoże Ci to zdecydować, czy warto dokonywać nadpłaty w takiej kwocie. Może warto ją nieco zwiększyć albo całkowicie odstąpić od nadpłaty?
Uwaga!
Jakie są opłaty za nadpłacenie kredytu mieszkaniowego w ING Banku Śląskim?
Ustawa o kredycie hipotecznym reguluje zasady pobierania opłat z tytułu nadpłaty kredytu, umożliwiając bankom naliczanie opłat w określonych przypadkach. Jednak ING Bank Śląski S.A., jak wiele innych banków, nie korzysta z tego prawa i nie pobiera opłat z tytułu wcześniejszej spłaty.
O ile sama nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim S.A. jest zawsze darmowa, to instytucja pobiera opłatę za czynności niejako związane z tą nadpłatą. O co chodzi? Nadpłata automatycznie zmniejsza wysokość przyszłych rat, pozostawiając okres spłaty takim samym. Za to nie jest pobierana żadna opłata. Jeżeli jednak chcesz, aby było na odwrót, czyli raty zostały w tej samej wysokości, ale przy krótszym okresie spłaty, trzeba podpisać aneks do umowy. Sporządzenie takiego aneksu kosztuje 200 zł. Bank nie pobierze opłaty pod warunkiem, że od nadpłaty minęło nie więcej niż 3 miesiące, a rata po nadpłacie będzie nie wyższa niż wynikająca z pierwotnego harmonogramu spłaty lub nie wyższa od najwyższej zapłaconej raty.
Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny i ile można zyskać?
Podstawową zaletą nadpłaty kredytu hipotecznego jest obniżenie wysokości odsetek, które bank może naliczyć od pożyczonej kwoty. Skala oszczędności zależy od momentu nadpłaty, wpłaconej kwoty oraz wybranego skutku nadpłaty. Co do zasady skrócenie okresu kredytowania daje korzystniejszy efekt niż obniżenie miesięcznej raty. Wysokość oszczędności możesz oszacować z naszym Kalkulatorem nadpłaty kredytu hipotecznego.
Przykład:
Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny z kapitałem pozostałym do spłaty na poziomie 250 000 zł, oprocentowaniem w wysokości 7,5% i 10-letnim okresem pozostałym do spłaty. Jednorazowa nadpłata w wysokości 50 000 zł może przynieść Ci od ok. 21 tys. do ponad 45 tys. zł oszczędności na odsetkach – zależnie od tego czy wybierzesz skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie wysokości raty.
Jeśli po nadpłacie pozostawisz ten sam okres spłaty czyli 10 lat, rata spadnie o 596,86 zł miesięcznie. Łączna kwota odsetek będzie mniejsza o 21 026,74 zł.
Jeszcze większy efekt daje Ci skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu raty na dotychczasowym poziomie. Kredyt zostanie wtedy spłacony w około 7 lat i 4 miesiące, czyli 32 miesiące wcześniej. Suma odsetek spadnie do 60 992,70 zł, a oszczędność wyniesie 45 112,61 zł.
Zmniejszenie wysokości rat lub skrócenie okresu kredytowania to skutki odczuwane namacalnie. Warto też zwrócić uwagę na pozafinansowe korzyści z nadpłaty, takie jak:
- komfort psychiczny – brak miesięcznych rat o dużej wysokości oznacza większą swobodę finansową i możliwość przeznaczenia środków na inne cele (oszczędności, inwestycje lub podróże),
- większa stabilność finansowa – zmniejszenie zadłużenia przekłada się na większe poczucie bezpieczeństwa finansowego; w razie trudniejszych czasów (utrata pracy, choroba w rodzinie) niższa kwota pozostałego kredytu oznacza mniejsze ryzyko problemów finansowych.
Nadpłata kredyt opłaca się praktycznie zawsze ze względu na niższy koszt kredytu. Lepiej jednak wstrzymać się z taką decyzją, jeśli nadpłata miałaby się wiązać z naruszeniem Twojej płynności finansowej lub uszczupleniem poduszki bezpieczeństwa na wypadek kłopotów finansowych. W takiej sytuacji korzystniejsze będą niewielkie, ale regularne nadpłaty, niż jedna większa.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy ING zwraca odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
Tak. Zapisy ustawy o kredycie hipotecznym nakazują bankom, czyli ING także, zwrot nadpłaconych odsetek w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Warto jednak zaznaczyć, że chodzi o odsetki nadpłacone, tj. takie, których zapłacić nie powinniśmy. W sytuacji, kiedy kredyt hipoteczny jest nadpłacany sukcesywnie, generują się nowe harmonogramy spłat uwzględniające dokonane nadpłaty. Oznacza to, że nowe raty nie obejmują odsetek kwalifikujących się do zwrotu.
Jak najkorzystniej nadpłacać kredyt hipoteczny?
Najlepiej zacząć nadpłacać kredyt hipoteczny jak najszybciej po uruchomieniu umowy, aby jak najszybciej obniżyć kapitał, od którego naliczane są odsetki. Jeżeli to niemożliwe – warto robić regularne nadpłaty zawsze, kiedy pozwalają na to możliwości finansowe.
Czy po nadpłacie kredytu ING pobierze jeszcze ratę zgodnie z dotychczasowym harmonogramem?
Tak. Nadpłata kredytu hipotecznego w ING nie powoduje zawieszenia najbliższej raty, dlatego rata wynikająca z harmonogramu również zostanie pobrana. Po zaksięgowaniu nadpłaty bank przygotuje nowy harmonogram spłaty uwzględniający niższe saldo zadłużenia. Przed zleceniem nadpłaty w Moim ING możesz sprawdzić wysokość pierwszej raty po jej dokonaniu.
Czy nadpłata kredytu hipotecznego w ING wpływa na oprocentowanie lub marżę kredytu?
Nie. Sama nadpłata kredytu hipotecznego w ING nie zmienia oprocentowania ani marży określonej w umowie – zmniejsza natomiast kapitał pozostający do spłaty, dzięki czemu zapłacisz mniej odsetek.
Źródła
Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
Tabela opłat i prowizji - https://www.ing.pl/indywidualni/tabele-i-regulaminy/tabela-oplat-i-prowizji
https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny/mam-juz-kredyt#mamkredyt=4&aneksy=4
