Kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. możesz nadpłacić częściowo lub spłacić wcześniej w całości. Nadpłata pozwoli Ci zmniejszyć kapitał i ograniczyć odsetki. Nadpłatę kredytu hipotecznego w Pekao możesz zlecić m.in. online, a jej efektem może być niższa rata albo krótszy okres spłaty. Sprawdź, jak wygląda nadpłata krok po kroku i który sposób jej rozliczenia pozwoli Ci więcej zaoszczędzić.
Najważniejsze informacje
- Kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. można nadpłacić częściowo lub spłacić w całości przed terminem. Dyspozycję częściowej spłaty można złożyć online w aplikacji PeoPay lub bankowości elektronicznej Pekao24 albo w placówce banku.
- Nadpłata kredytu hipotecznego zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, dzięki czemu obniża wysokość przyszłych odsetek. Efektem nadpłaty może być obniżenie kolejnych rat albo skrócenie okresu kredytowania.
- Skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie pozwala zaoszczędzić więcej na odsetkach niż samo obniżenie raty. Ta druga opcja może jednak sprawić, że wysokość kolejnych rat będzie mniejszym obciążeniem dla budżetu.
- 1. Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.?
- 2. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego w banku Pekao S.A.?
- 3. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. krok po kroku?
- 4. Czy Bank Pekao S.A. pobiera prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?
- 5. Kiedy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w Pekao S.A.?
Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.?
Kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. możesz nadpłacić częściowo albo spłacić w całości przed terminem określonym w umowie. W przypadku umów zawartych po 21 lipca 2017 r. prawo do wcześniejszej spłaty w każdym czasie wynika wprost z art. 38 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym. Dla starszych umów zastosowanie mają przepisy obowiązujące w dniu ich zawarcia oraz warunki określone w umowie kredytowej.
Samodzielnie decydujesz o wysokości i częstotliwości nadpłat. Możesz wpłacać jednorazowo większe kwoty, regularnie powiększać raty lub robić to okazjonalnie, w zależności od Twoich możliwości finansowych. Pamiętaj jednak, że bank może pobierać prowizję za nadpłatę w niektórych przypadkach, dlatego warto dobrze przemyśleć strategię.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego w banku Pekao S.A.?
Nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. polega na częściowej wcześniejszej spłacie kapitału, czyli wpłacie dodatkowej kwoty ponad raty wynikające z harmonogramu. Nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, od którego bank nalicza odsetki, dlatego pozwala ograniczyć ich łączną wysokość i obniżyć koszt kredytu. W przypadku nadpłaty możesz zdecydować, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zachować dotychczasowy okres spłaty i obniżyć wysokość kolejnych rat.
- Skrócenie okresu kredytowania oznacza, że wysokość raty pozostaje taka sama, ale szybciej spłacisz całe zobowiązanie. To rozwiązanie jest korzystne dla osób, które chcą jak najszybciej pozbyć się kredytu i nie czują się przytłoczone wysokością rat.
- Pomniejszenie wysokości rat oznacza, że okres kredytowania pozostaje taki sam, ale Twoje miesięczne obciążenie finansowe będzie mniejsze. To rozwiązanie jest dobre dla osób, które chcą odciążyć domowy budżet i poprawić swoją płynność finansową.
Przykład
- Skrócenie okresu kredytowania: Po nadpłacie okres kredytowania skróci się o 20 miesięcy a Pan Jan zaoszczędzi na odsetkach ponad 14 tys. zł.
- Pomniejszenie wysokości rat: Po nadpłacie miesięczna rata Pana Jana zmniejszy się o około ponad 220 zł, a on zaoszczędzi na odsetkach około 6 585, 10 zł.
Symulacja oszczędności została przygotowana z wykorzystaniem naszego Kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. krok po kroku?
Kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A. możesz nadpłacić online, składając dyspozycję częściowej spłaty w aplikacji PeoPay lub serwisie Pekao24. Taka ścieżka dotyczy kredytów hipotecznych w PLN.
W aplikacji PeoPay wybierz kolejno: Twoje sprawy → Utwórz → Dyspozycje i zaświadczenia, a następnie wskaż kredyt, który chcesz nadpłacić.
W bankowości elektronicznej Pekao24 przejdź do Oferty i wnioski → Usługi i wybierz odpowiedni produkt. Dyspozycję możesz też złożyć bezpośrednio z poziomu kredytu, wybierając opcję Częściowa spłata kredytu hipotecznego.
Wniosek o nadpłatę powinien zawierać następujące elementy:
- planowany termin nadpłaty,
- numer konta, z którego nastąpi przelew środków,
- numer rachunku kredytowego,
- zgodę na dodatkowe koszty (prowizję), w związku z wcześniejszą spłatą kredytu, o ile zgodnie z umową są naliczane,
- informację czy chcesz skrócić czy pozostawić dotychczasowy okres spłaty.
Dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego możesz też złożyć w dowolnej placówce banku Pekao. Pamiętaj o zabraniu ze sobą dowodu osobistego.
Czy Bank Pekao S.A. pobiera prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?
Bank Pekao S.A. może pobrać prowizję z tytułu wcześniejszej nadpłaty lub całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, ale nie w każdym przypadku. Zasady związane z możliwością naliczenia prowizji zależą przede wszystkim od daty zawarcia umowy oraz rodzaju oprocentowania kredytu.
W przypadku umów zawartych od 22 lipca 2017 r. zasady wcześniejszej spłaty określa ustawa o kredycie hipotecznym. Zgodnie z art. 40 strony mogą zastrzec w umowie rekompensatę za częściową lub całkowitą wcześniejszą spłatę. Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem bank może ją pobierać wyłącznie wtedy, gdy wcześniejsza spłata nastąpi w ciągu pierwszych 36 miesięcy od zawarcia umowy.
W Banku Pekao S.A. rekompensata w tym okresie wynosi 3% wcześniej spłacanej kwoty, ale nie może przekroczyć odsetek, które byłyby naliczone od tej kwoty przez rok. Po upływie 36 miesięcy bank nie może pobierać rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu ze zmiennym oprocentowaniem.
Przy kredycie ze stałym lub okresowo stałym oprocentowaniem zasady są inne. Bank może pobierać rekompensatę w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej, jeśli przewiduje to umowa. Jej wysokość nie może przekraczać kosztów banku bezpośrednio związanych z wcześniejszą spłatą. Dlatego przed nadpłatą takiego kredytu warto sprawdzić przede wszystkim swoją umowę.
Dla kredytów zawartych do 21 lipca 2017 r. obowiązują odrębne zasady, wynikające z wcześniejszych przepisów, umowy oraz taryfy banku. Zgodnie z taryfą Banku Pekao S.A. w przypadku częściowej wcześniejszej spłaty kredytu zawartego do 21 lipca 2017 r. bank nie pobiera prowizji, jeżeli suma nadpłat w danym roku kredytowania nie przekracza:
- 15% kwoty udzielonego kredytu – dla umów zawartych na podstawie wniosków złożonych do 4 kwietnia 2013 r.,
- 10% kwoty udzielonego kredytu – dla umów zawartych na podstawie wniosków złożonych od 5 kwietnia 2013 r.
Po przekroczeniu limitu prowizja wynosi 2% kwoty wcześniejszej spłaty, minimum 200 zł. Taka sama stawka może obowiązywać przy całkowitej wcześniejszej spłacie.
Wysokość prowizji nie zależy od tego, czy po nadpłacie wybierzesz obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania. Decydują zasady określone dla konkretnej umowy i wysokość wcześniejszej spłaty.
Kiedy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w Pekao S.A.?
O nadpłacie kredytu hipotecznego w Pekao S.A. warto pomyśleć przede wszystkim wtedy, gdy masz wolne środki, a wcześniejsza spłata zobowiązania nie wiąże się już z prowizją.
Każda nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, od którego naliczane są odsetki. Dzięki temu możesz obniżyć łączny koszt kredytu, a w zależności od wybranej opcji zmniejszyć wysokość rat lub skrócić okres spłaty.
Nadpłata może być szczególnie korzystna, gdy:
- Spłacasz kredyt w równych ratach i znajdujesz się na początku okresu spłaty – wtedy odsetki stanowią największą część raty, a nadpłata pozwoli Ci najwięcej zaoszczędzić.
- Spłacasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym i przewidywany jest jego wzrost – nadpłacając kredyt, zmniejszysz kwotę kapitału, od której naliczane są odsetki, a tym samym ograniczysz ryzyko wzrostu rat w przyszłości.
- Nadpłata jest bezpłatna lub jej koszt jest niewielki.
- Masz stabilną sytuację finansową. Nadpłata kredytu hipotecznego to dobry sposób na wykorzystanie nadwyżek finansowych, jeśli takie działanie nie ograniczy Twojej płynności finansowej.
Naszym okiem
Zanim zdecydujesz się nadpłacić kredyt sprawdź, ile możesz zaoszczędzić. Skorzystaj z naszego kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego i porównaj, jak dodatkowa wpłata wpłynie na wysokość odsetek, miesięcznej raty oraz okres spłaty. Dzięki temu łatwiej ocenisz, czy bardziej opłaca Ci się obniżyć ratę, czy skrócić okres kredytowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy nadpłata kredytu hipotecznego wpływa na BIK i scoring kredytowy?
Informacja o zmniejszeniu zadłużenia lub całkowitej spłacie kredytu trafia do BIK, ale sama nadpłata nie jest zdarzeniem negatywnym. Na ocenę punktową BIK wpływają m.in. terminowość spłat, bieżące zobowiązania, staż kredytowy czy liczba nowych kredytów. Po całkowitej wcześniejszej spłacie scoring może się zmienić, ponieważ zmienia się Twoja historia aktywnych zobowiązań, jednak BIK nie traktuje wcześniejszej spłaty jako kary. Mniejsze zadłużenie może natomiast poprawić zdolność kredytową ocenianą przez bank.
Co bardziej się opłaca: nadpłata czy refinansowanie kredytu hipotecznego?
Nadpłata jest zwykle korzystniejsza, gdy masz wolne środki i obecny kredyt ma dobre warunki, natomiast refinansowanie warto rozważyć, gdy inny bank oferuje wyraźnie niższy całkowity koszt finansowania. Przy refinansowaniu trzeba uwzględnić nie tylko niższe oprocentowanie lub ratę, lecz także koszty nowej umowy, wyceny nieruchomości, zabezpieczeń oraz ewentualnej wcześniejszej spłaty obecnego kredytu.
Czy lepiej nadpłacić kredyt hipoteczny, czy zainwestować wolne środki?
To zależy od kosztu kredytu, możliwej stopy zwrotu z inwestycji i Twojej skłonności do ryzyka. Nadpłata kredytu daje pewną korzyść w postaci niższych odsetek. Inwestowanie może przynieść większy zysk, ale nie jest on gwarantowany i może wiązać się ze stratą.
Źródła
Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
https://www.pekao.com.pl/poradnik-kredytowy/nadplata-kredytu-hipotecznego-czy-warto-z-niej-skorzystac.html
