Co zrobić, gdy pieniądze znikają z konta?

Gdy zauważysz mniej pieniędzy na rachunku niż przewidywałeś, w pierwszej kolejności sprawdź, czy bank nie pobrał opłat za prowadzenie rachunku lub transakcja, którą sam wykonałeś, nie została rozliczona z opóźnieniem. Dopiero, gdy wykluczysz te możliwości, zacznij działać. Zmień hasło logowania i jak najszybciej powiadom bank o nieautoryzowanej operacji. Sprawdzamy kiedy zgłoszenie do banku jest konieczne i co należy zrobić, gdy pieniędzy na koncie jest mniej.

Czy pieniądze mogą zniknąć z rachunku?

Pieniądze nie mogą „zniknąć” z konta w rozumieniu potocznym. To technicznie niemożliwe. Każde obciążenie salda zostawia po sobie ślad. Mniejsze dostępne saldo nie musi być jednak wynikiem np. włamania na konto i kradzieży środków.

Jeśli po zalogowaniu do bankowości widzisz na rachunku mniej pieniędzy, niż się spodziewałeś, przyczyną może transakcja, którą sam wykonałeś i o niej zapomniałeś. Z zasady jesteśmy przyzwyczajeni, że operacje na rachunku rozliczają się natychmiast. To znaczy: płacisz w danej chwili kartą za zakupy w sklepie i od razu widzisz obciążenie na koncie.

Nie zawsze tak jest. Niektóre operacje rozliczane są z opóźnieniem. Tak się czasem dzieje w przypadku zakupów dokonywanych w samolocie lub na statku. Terminale na pokładach są offline (nie mają połączenia z systemem bankowym) i rachunek jest obciążany dopiero wtedy, kiedy bank dostanie powiadomienie. Może to być bezpośrednio po dotarciu na ląd, następnego dnia lub kilka dni później.

Operacje przechodzące przez terminale offline nie zawsze są wykazywane w zablokowanych płatnościach. Zatem może się zdarzyć, że dopiero kilka dni po powrocie z podróży zobaczysz na swoim koncie obciążenie za zakupy pokładowe.

Czy bank może pobrać pieniądze z konta bez Twojej zgody?

Bank może obciążyć Twój rachunek bez dodatkowej zgody w momencie pobierania pieniędzy. Ale tylko w sytuacji, kiedy zgody udzieliłeś wcześniej, np. przy zawieraniu umowy z bankiem.

Chodzi tu o obciążenia, na które wyraziłeś zgodę, podpisując umowę o prowadzenie rachunku, umowę o kredyt lub kartę kredytową.

Czyli w praktyce:

• opłaty za prowadzenie konta i obsługę karty płatniczej,
• prowizje za wypłaty z bankomatu, przelewy, przewalutowanie itp.,
• raty kredytu gotówkowego albo hipotecznego lub na spłatę karty kredytowej,

Do tej grupy należą również polecenia zapłaty, zlecenia stałe i przelewy z datą przyszłą, które wcześniej samodzielnie zleciłeś i autoryzowałeś w bankowości internetowej.

Czy bank może zrealizować zajęcie egzekucyjne bez mojej wiedzy?

Banki mają obowiązek realizować zajęcia egzekucyjne z Twojego rachunku na każde żądanie odpowiedniej instytucji. Nie muszą Cię nawet o tym powiadamiać (choć niektóre to robią), a już na pewno nie muszą prosić Cię o autoryzację operacji.

Jak sprawdzić, gdzie zniknęły pieniądze z konta?

Jeżeli środków na koncie masz mniej, niż według Ciebie powinno być, zacznij od przejrzenia historii rachunku w aplikacji bankowej lub bankowości internetowej. Sprawdź wszystkie operacje z okresu, w którym zauważyłeś różnicę. Nie ograniczaj się tylko do przelewów – przejrzyj również płatności kartą, wypłaty z bankomatów, opłaty i prowizje.

Przy każdej podejrzanej pozycji sprawdź jej kwotę, datę, odbiorcę i rodzaj transakcji. Zwróć uwagę na nazwę odbiorcy. Pamiętaj, że nazwa sklepu lub punktu, w którym płaciłeś kartą, może być inaczej zapisana w historii rachunku. Przykładowo, jeśli kupiłeś kawę w kawiarni o nazwie „Mała Czarna”, w historii rachunku może pojawić się nazwa firmy lub spółki, która jest właścicielem lokalu, a nie nazwa samej kawiarni. Dlatego sama nieznana nazwa odbiorcy nie musi jeszcze oznaczać, że transakcja została wykonana bez Twojej zgody.

Czy mniejsze saldo może wynikać z blokady środków?

Blokada środków sprawia, że kwota dostępna na rachunku będzie niższa, mimo że pieniądze nie zostały jeszcze ostatecznie pobrane. W praktyce możesz więc zobaczyć sytuację, w której na rachunku znajduje się określona suma, ale do wykorzystania masz mniej pieniędzy. Nie musi to oznaczać, że środki zostały skradzione. Część z nich może być czasowo zablokowana w związku z rozpoczętą, ale jeszcze nierozliczoną operacją.

Zablokowane środki sprawdzisz w bankowości internetowej lub aplikacji banku. Konkretna nazwa tej opcji zależy od banku, ale szukaj zakładki Zablokowane środki/ Nierozliczone operacje lub podobnej. W serwisie Alior Bank S.A. należy wejść w wybrany rachunek, kliknąć Szczegóły, a następnie Zobacz blokady na rachunku.

Bank może zablokować środki w oczekiwaniu na:

• przekazanie ich do organu egzekucyjnego (instytucje finansowe mają obowiązek odczekać co najmniej 7 dni od otrzymania powiadomienia o zajęciu Twojego rachunku do fizycznego przelania środków i na ten okres blokują je),
• zakończenie operacji rozpoczętych, ale nierozliczonych: najczęściej są to płatności kartą płatniczą lub operacje zagraniczne,
• realizację przelewu ustawionego z datą przyszłą (opcja zablokowania środków na poczet przyszłego przelewu dostępna jest tylko w niektórych bankach, np. w Millennium Bank S.A.).

Co zrobić, gdy z konta wyszedł nieznany przelew?

Jeżeli jesteś pewny, że przelew lub inna operacja na koncie nie została zrealizowana przez Ciebie ani nie dotyczy ona np. prowizji bankowej, jak najszybciej skontaktuj się z instytucją finansową. Sprawdź też, czy nie pojawiły się inne podejrzane transakcje. Jeżeli ktoś uzyskał dostęp do danych karty lub bankowości elektronicznej, pojedyncza płatność może nie być jedyną próbą wykorzystania konta.

Zgłoszenie wyślesz poprzez stronę: https://incydent.cert.pl. Nie musisz mieć konta na stronie CERT ani potwierdzać tożsamości Profilem zaufanym. Wystarczy, że wypełnisz formularz, opcjonalnie dołączysz załączniki i klikniesz Wyślij, a zgłoszenie trafi do CERT. Jednak w pierwszej kolejności zmień dane logowania do bankowości, ewentualnie zastrzeż kartę płatniczą w aplikacji i poinformuj bank.

Jak zgłosić nieautoryzowaną transakcję w banku?

Wybierz jak najszybszą formę kontaktu z bankiem, czyli infolinię lub czat w aplikacji.

Przygotuj dokładne dane operacji, której nie autoryzowałeś:

• rodzaj (przelew, wypłata z bankomatu, płatność kartą),
• datę,
• kwotę,
• tytuł przelewu, nazwę odbiorcy (jeżeli jest).

Konsultant przyjmie zgłoszenie reklamacyjne i poinformuje Cię o dalszych krokach. Poproś go o potwierdzenie przyjęcia reklamacji na e-maila, choć w wielu bankach to standard. Bank ma 30 dni na odpowiedź na Twoją reklamację.

Jeżeli wcześniej nie udało Ci się zablokować karty płatniczej w aplikacji lub o tym zapomniałeś, zrób to podczas rozmowy z konsultantem.

Czy bank zwróci pieniądze skradzione z konta?

To, czy bank odda pieniądze, zależy od tego, czy transakcja została przez Ciebie autoryzowana. Jeżeli nie – ma obowiązek zwrócić Ci środki najpóźniej kolejnego dnia po otrzymaniu zgłoszenia lub stwierdzeniu, że transakcja była nieautoryzowana. Jeśli Ty autoryzowałeś transakcję – instytucja finansowa nie musi oddawać Ci pieniędzy.

W pierwszej kolejności po złożeniu reklamacji instytucja finansowa przeprowadzi postępowanie wyjaśniające. Sprawdzi okoliczności, w jakich zaszła operacja, a przede wszystkim w jaki sposób została autoryzowana: PIN-em, kodem, SMS-em itd.

Pamiętaj przy tym, że zgodnie z art. 46 ust. 3 ustawy o usługach płatniczych, jeśli do nieautoryzowanej transakcji doszło wskutek Twojego umyślnego działania albo rażącego niedbalstwa, możesz ponosić za nią pełną odpowiedzialność.

Dotyczy to sytuacji, w których np. udostępniłeś innej osobie kartę lub dane logowania do bankowości. W takim przypadku bank może odmówić zwrotu środków, mimo że sama transakcja nie została przez Ciebie autoryzowana.

Czy bank odda wszystkie ukradzione środki?

Bank nie ponosi odpowiedzialności do wysokości 50 euro (ok. 218 zł przy kursie z dnia 6 października 2026 r.), nawet w przypadku operacji nieautoryzowanej. Co to znaczy? Jeżeli bank rozpatrzy reklamację na Twoją korzyść (uzna, że operacja odbyła się bez Twojej autoryzacji), pomniejszy zwrócone środki o równowartość 50 euro.

Powyższego przepisu nie stosuje się, jeżeli nie mogłeś stwierdzić, przed dokonaniem transakcji przez złodzieja, że skradziono Ci kartę płatniczą lub utrata karty była spowodowana np. działaniem pracownika banku.

Co zrobić, jeśli bank nie chce zwrócić pieniędzy?

W przypadku, gdy bank uzna, że nie należy Ci się zwrot środków, masz prawo złożyć wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego lub pozew do sądu. Nie ma jednej oficjalnej ścieżki, którą instytucję należy wybrać w pierwszej kolejności.

Rzecznik Finansowy pomoże Ci w sporze z bankiem, ale nie ma żadnych narzędzi prawnych, aby nakłonić go do zmiany decyzji. Wzór wniosku o interwencję do Rzecznika Finansowego znajdziesz na jego stronie internetowej.

Możesz go wysłać:

• przez ePUAP,
• poprzez skrzynkę e-Doręczeń na adres: AE:PL-82898-28814-BHBGA-15,
• tradycyjną pocztą na adres: Rzecznik Finansowy, ul. Nowogrodzka 47A, 00-695 Warszawa.

Pomoc Rzecznika Finansowego jest bezpłatna.

Na co uważać w przyszłości, aby uniknąć kradzieży środków?

Aby w przyszłości zmniejszyć ryzyko kradzieży pieniędzy z konta, zadbaj o bezpieczeństwo bankowości internetowej i zachowaj ostrożność podczas kontaktów z osobami podającymi się za pracowników banku.

Oszuści wykorzystują różne metody, dlatego przestrzegaj poniższych zasad.

• Ustaw silne hasło do bankowości internetowej – wybierz hasło, którego nie używasz w innych serwisach. Jeśli bank udostępnia taką możliwość, korzystaj z uwierzytelniania dwuskładnikowego.
• Nie klikaj w podejrzane linki –  nie otwieraj nieznanych linków i nie instaluj niepewnych aplikacji. Do bankowości loguj się przez samodzielnie wpisany adres strony banku.
• Nie ufaj bezgranicznie osobom dzwoniącym w sprawie bezpieczeństwa Twoich pieniędzy – jeżeli rozmówca prosi o hasło do bankowości lub kod autoryzacyjny, przerwij rozmowę i skontaktuj się z bankiem.
• Zachowaj ostrożność podczas zakupów w nieznanych sklepach internetowych – sprawdź dane sprzedawcy, opinie klientów i regulamin. Podejrzanie niskie ceny, brak danych firmy czy nietypowy adres strony powinny wzbudzić Twoją czujność.
• Sprawdzaj bankomat przed wypłatą gotówki – jeśli zauważysz nietypowe elementy przy czytniku karty, klawiaturze albo szufladzie na gotówkę, zrezygnuj z wypłaty. Zgłoś swoje podejrzenia operatorowi bankomatu.

Przestrzeganie tych zasad nie da Ci całkowitej gwarancji bezpieczeństwa, ale pomoże zmniejszyć ryzyko kradzieży pieniędzy z konta.

Justyna Czerwińska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z szeroko pojętymi finansami jestem związana od początku pracy zawodowej. W latach 2009-2014 pracowałam w Polkomtel S.A. w dziale faktur. Później przez 3 lata zdobywałam doświadczenie w pionie zakupów RUCH S.A. Obecnie dzielę się wiedzą na tematy finansowe (także korporacyjne), księgowo-podatkowe i biznesowe.

Moje artykuły przeczytasz m.in. w serwisach Rankomat, mBank, inFakt, i BusinessInsider. Prywatnie lubię łamigłówki analityczno-liczbowe (Sudoku rozwiązuję codziennie!), słucham ciężkiej muzyki i staram się przynajmniej raz w miesiącu wyjechać na city break.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: