Karta kredytowa od ręki – gdzie po kartę na ostatnią chwilę?

Kartę kredytową można dziś otrzymać stosunkowo szybko, a w niektórych bankach można zacząć z niej korzystać niemal od razu po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej przez bank i podpisaniu umowy, jeszcze przed dostarczeniem fizycznej karty. Sprawdzamy które banki mają w swojej ofercie kartę kredytową, ile trzeba czekać na jej wydanie, jakie dokumenty mogą być potrzebne oraz na co zwrócić uwagę, aby korzystanie z karty było opłacalne.

Czy można otrzymać kartę kredytową od ręki?

W niektórych bankach z karty kredytowej można zacząć korzystać niemal od ręki, ale zawsze dopiero po wydaniu przez bank pozytywnej decyzji kredytowej i zawarciu umowy. Co prawda na fizyczną kartę trzeba poczekać, ale praktycznie od razu można korzystać z karty wirtualnej, o ile bank ma taką w swojej ofercie.

Karta kredytowa zapewnia dostęp do limitu kredytowego, dlatego przed jej wydaniem bank musi ocenić Twoją zdolność kredytową. W zależności od banku oraz Twojej sytuacji finansowej decyzja może zostać wydana szybko, szczególnie gdy składasz wniosek w instytucji, która prowadzi Twoje konto. Wówczas informacje o dochodach oraz historii rachunku, pozwolą na szybkie oszacowanie zdolności kredytowej.

Po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej podpisujesz umowę. W części banków już w tym momencie możesz uzyskać dostęp do danych karty w aplikacji, dodać ją do portfela cyfrowego i płacić nią w internecie lub telefonem, jeszcze zanim fizyczną kartę otrzymasz pocztą.

Proces uzyskania karty kredytowej obejmuje zazwyczaj poniższe etapy:

1. złożenie wniosku i przekazanie wymaganych przez bank informacji lub dokumentów,
2. ocenę zdolności kredytowej i wydanie decyzji,
3. zawarcie umowy,
4. udostępnienie karty oraz, jeśli wybrałeś kartę fizyczną, jej wysyłkę.

Dlatego określenie „karta kredytowa od ręki” może być uzasadnione, jeśli oznacza szybki dostęp do karty w formie cyfrowej. Na fizyczną kartę trzeba natomiast zazwyczaj poczekać na jej przygotowanie i dostarczenie.

W których bankach można otrzymać kartę kredytową?

Kartę kredytową możesz otrzymać w większości banków działających w Polsce, m.in. w PKO BP, Banku Pekao, Erste Banku, BNP Paribas, mBanku, ING Banku Śląskim, Alior Banku, Banku Millennium, BOŚ Banku czy Credit Agricole. Zakres oferty oraz sposób składania wniosku zależą od konkretnego banku.

• PKO BP – w tym banku możesz wybierać spośród 3 wersji kart: Przejrzystej, Mastercard Platinum i Visa Infinite. Wszystkie można zamówić przez serwis internetowy iPKO lub w oddziale. Po podpisaniu umowy z karty kredytowej możesz korzystać od razu, jeszcze przed dostarczeniem karty fizycznej, dzięki płatnościom mobilnym i w internecie.
• Bank Pekao S.A. – w banku z żubrem karty wydawane są w pakietach nazwanych: Standard, Złoty i Platynowy. Pakiety, oprócz przyznanego limitu, obejmują różnego rodzaju polisy, zwrot za zakupy w internecie czy powiększoną liczbę punktów w programie lojalnościowym Mastercard Bezcenne Chwile. Wniosek o kartę można złożyć online – za pomocą formularza na stronie internetowej lub w oddziale banku. Jeśli jesteś już klientem banku Pekao, wniosek złożysz w aplikacji PeoPay lub bankowości interenetowej Pekao24 w sekcji Oferty i wnioski.
• BNP Paribas Bank Polska S.A. – oferuje karty: Mastercard Standard, Mastercard Gold i Visa Platinum. Wniosek o kartę można złożyć online.
• mBank – w mBanku możesz wybrać kartę podstawową, z programem Mastercard Bezcenne Chwile, World Elite Mastercard, World Mastercard Intensive, Visa Premium lub Mastercard Me. Wniosek złożysz online, telefonicznie na mLinii i w oddziale. Oprócz standardowych płatności, kartą kredytową mBanku możesz płacić też mobilnie telefonem lub zegarkiem.
• ING Bank Śląski S.A. – ten podmiot ma w ofercie: karty kredytowe Visa i Mastercard oraz Platynową kartę kredytową Mastercard. Wniosek o kartę można złożyć w aplikacji mobilnej Moje ING lub placówce banku – miejscu spotkań.
• Alior Bank S.A. – proponuje karty Mastercard OK!, Mastercard TU i TAM i World Elite Mastercard. Wnioski o kartę można składać online lub w placówce banku.
• Millenium Bank S.A. – oferuje obecnie m.in. Millennium Impresja, Millennium Visa/Mastercard Gold, WWF Millennium Mastercard, Millennium Visa/Mastercard oraz Millennium Visa Global. Wybrane karty można zamówić przez aplikację mobilną lub Millenet.
• Bank Ochrony Środowiska S.A. (BOŚ S.A.) – ma chyba najuboższą ofertę kart, ponieważ tylko 2 warianty: Mastercard Standard i Gold. Karty można zamówić przez internet, ale i tak podpisanie umowy odbywa się w placówkach.
• Credit Agricole – proponuje karty Classic, Silver, Gold oraz maXima. Aby otrzymać kartę, w pierwszej kolejności należy wypełnić formularz kontaktowy i oczekiwać na kontakt ze strony konsultanta. Umowę podpiszesz w dowolnej placówce.

Ile czasu banki potrzebują na wydanie karty kredytowej?

Na fizyczną kartę kredytową trzeba zwykle poczekać od kilku dni do około dwóch–trzech tygodni, ale w niektórych bankach z karty można korzystać wcześniej w formie cyfrowej. Dokładny czas oczekiwania na kartę kredytową zależy od polityki banku i formy dostarczenia karty.

W części banków nie trzeba czekać na przesyłkę z fizyczną kartą. Przykładowo PKO BP udostępnia dane karty w serwisie iPKO i aplikacji IKO niezwłocznie po zawarciu umowy, podczas gdy fizyczną kartę dostarcza w ciągu maksymalnie 14 dni roboczych. Podobne rozwiązanie stosuje Erste Bank Polska. Po udostępnieniu karty klient może ją aktywować w aplikacji lub bankowości internetowej, ustawić PIN i dodać do portfela cyfrowego, np. Google Pay lub Apple Pay. Dzięki temu może płacić telefonem jeszcze przed otrzymaniem plastikowej karty.

Jak widać – nie każdy bank informuje, jaki jest czas oczekiwania na kartę, ale z reguły trwa to około tygodnia.

Jakie dokumenty potrzebne są do wniosku o kartę kredytową?

Do wniosku o kartę kredytową potrzebne jest przede wszystkim potwierdzenie tożsamości oraz informacje pozwalające ocenić Twoją zdolność kredytową. Nie zawsze trzeba jednak dostarczać papierowe zaświadczenie o zarobkach. Zakres wymaganych dokumentów zależy m.in. od banku, źródła dochodu, wysokości wnioskowanego limitu oraz tego, czy składasz wniosek jako klient danego banku czy to nowa dla Ciebie instytucja.

Dla potwierdzenia wysokości dochodów banki akceptują m.in.:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
• wyciągi z rachunku, na który wpływa wynagrodzenie,
• dokumenty potwierdzające otrzymywanie emerytury lub renty,
• dokumenty dotyczące prowadzonej działalności gospodarczej,
• elektroniczne potwierdzenie dochodów poprzez usługę otwartej bankowości.

Jeśli wynagrodzenie wpływa na konto prowadzone w banku, w którym starasz się o kartę, dostarczanie dodatkowych dokumentów może nie być konieczne. Przykładowo ING Bank Śląski nie wymaga dodatkowego formalnego potwierdzania wysokości dochodu, który wpływa na konto w ING, a Erste Bank Polska informuje, że jego obecni klienci nie muszą dostarczać dodatkowych dokumentów przy składaniu wniosku o kartę kredytową.

W przypadku osób pozostających we wspólności majątkowej bank może również poprosić o zgodę współmałżonka. Przy kredycie konsumenckim zgoda współmałżonka co do zasady nie jest konieczna do zawarcia umowy, jednak bank może jej wymagać przy wyższych zobowiązaniach zgodnie z własnymi zasadami oceny ryzyka.

Kiedy można wnioskować o kartę kredytową na uproszczonych zasadach?

Uproszczone zasady w procesie składania wniosku o kartę kredytową obowiązują przede wszystkim wtedy, gdy masz już konto w danym banku, dzięki czemu bank zna historię Twoich wpływów na rachunek oraz sposób korzystania z konta (liczba i wysokość wydatków). W takiej sytuacji można zastosować uproszczoną ocenę zdolności kredytowej. Zamiast żądać dodatkowych dokumentów potwierdzających dochody, bank może oprzeć swoją decyzję m.in. na historii rachunku, danych o dotychczasowej współpracy z klientem, informacji z baz kredytowych czy oświadczeniu o wysokości dochodów.

Przy czym taki proces nie obowiązuje z automatu. Jeśli masz kilka kont, i akurat na to prowadzone przez bank, w którym chcesz złożyć wniosek wpływa tylko część Twojego wynagrodzenia, bank nie będzie widział całego obrazu Twojej sytuacji finansowej. Wtedy może wymagać przedstawienia dodatkowych dokumentów finansowych. Podobnie może być w przypadku, jeśli składasz wniosek o wysoki limit kredytowy, a wpływy na Twoje konto nie potwierdzają, że masz wystarczająco wysoką zdolność kredytową.

W praktyce przy niewielkim limicie i regularnych wpływach bank może wydać decyzję bez konieczności dostarczania dodatkowych zaświadczeń. Jeśli cały proces odbywa się online, od złożenia wniosku do zawarcia umowy może minąć zaledwie kilka minut.

Na co zwracać uwagę podczas wyboru karty kredytowej?

Do najistotniejszych parametrów, na które warto zwracać uwagę podczas wyboru karty kredytowej zaliczamy:

• Dostępny limit kredytowy – nie warto brać karty z limitem niższym niż potrzebny, gdyż taka karta jest po prostu mniej użyteczna. Nie należy też przesadzać w drugą stronę tzn. decydować się na zbyt duży limit. Wolne środki mogą być za bardzo kuszące i rozejdą się na spontaniczne zachcianki. W razie pojawienia się realnej potrzeby, limit zawsze można zwiększyć.
• Okres bezodsetkowy – im dłuższy, tym dłużej można cieszyć się nieoprocentowanym kredytem. Składa się on z okresu rozliczeniowego i okresu na spłatę i może wynosić maksymalnie około 60 dni.
• Opłatę za kartę – comiesięczna opłata za kartę jest często anulowana po spełnieniu pewnych wymogów: np. zrealizowania określonej liczby transakcji czy wypłaceniu gotówki. Należy przyjrzeć się temu i przeanalizować, czy nasza aktywność z kartą pozwoli na uniknięcie opłaty. Część banków pobiera opłatę roczną z góry – zamiast cykli miesięcznych.
• Moment spłaty karty – przy sporządzaniu umowy o kartę czasem można wybrać moment spłaty karty, a jeśli nie, to na pewno można o to zapytać. Warto wybrać taki okres, aby płatności przypadały niedługo po tym, jak otrzymujemy wynagrodzenie.

Kiedy karta kredytowa się opłaca?

Karta kredytowa opłaca się przede wszystkim wtedy, gdy spłacasz całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym i wykorzystujesz dodatkowe korzyści, takie jak programy lojalnościowe, rabaty czy chargeback. W takiej sytuacji możesz korzystać z pieniędzy banku bez odsetek i jednocześnie zyskać dostęp do usług, których nie zapewnia zwykły przelew.

Jedną z największych zalet karty kredytowej jest elastyczny dostęp do dodatkowych środków. Bank przyznaje określony limit kredytowy, z którego można korzystać wtedy, gdy pojawi się taka potrzeba. Jeśli wykorzystana kwota zostanie spłacona w całości w okresie bezodsetkowym, bank nie naliczy Ci odsetek od transakcji objętych tym okresem.

Jeśli jednak będziesz mieć problem z terminową spłatą wykorzystanego limitu, to karta kredytowa będzie droższa niż zwykły kredyt gotówkowy. Dodatkowo zwróć uwagę na koszty pozaodsetkowe – jeśli są wysokie, to taka forma kredytu również nie będzie opłacalna.

Karta kredytowa nie będzie też dobrym rozwiązaniem dla osoby, która traktuje dostępny limit jak dodatkowy dochód i systematycznie zwiększa zadłużenie. W takim przypadku zamiast zapewniać wygodny dostęp do krótkoterminowego finansowania może stać się drogim, stale odnawianym zobowiązaniem.

Justyna Czerwińska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z szeroko pojętymi finansami jestem związana od początku pracy zawodowej. W latach 2009-2014 pracowałam w Polkomtel S.A. w dziale faktur. Później przez 3 lata zdobywałam doświadczenie w pionie zakupów RUCH S.A. Obecnie dzielę się wiedzą na tematy finansowe (także korporacyjne), księgowo-podatkowe i biznesowe.

Moje artykuły przeczytasz m.in. w serwisach Rankomat, mBank, inFakt, i BusinessInsider. Prywatnie lubię łamigłówki analityczno-liczbowe (Sudoku rozwiązuję codziennie!), słucham ciężkiej muzyki i staram się przynajmniej raz w miesiącu wyjechać na city break.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: