Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00

Jak powstał nasz ranking lokat?

Wybór odpowiedniej lokaty bankowej przekłada się na wysokość przyszłego zysku, co w odczuwalny sposób wpływa na sytuację finansową deponenta. Dlatego dokładamy wszelkich starań, aby nasz ranking pomagał w szybki i wygodny sposób porównywać i wybierać najlepsze oferty. Analizujemy propozycje banków nie tylko pod kątem oprocentowania, ale również innych parametrów tj. okres deponowania, zakres kwoty lub częstotliwość kapitalizacji odsetek. Szczegóły doboru ofert znajdziesz w naszych zasadach plasowania.

Jak założyć lokatę online?

01.
Porównaj lokaty
Porównaj lokaty kierując się zasadą: im wyższe oprocentowanie, tym atrakcyjniejszy zysk. Nie zapominaj jednak o innych parametrach, jak m.in. okres deponowania czy zakres kwot.
02.
Wybierz ofertę
Zweryfikuj dodatkowe warunki depozytu. Sprawdź, czy do skorzystania z oferty wymagane jest konto osobiste i oszacuj związane z tym warunkiem koszty. Oceń, czy wybrana oferta nadal jest atrakcyjna finansowo.
03.
Uzupełnij formularz
Po wyborze oferty porównywarka przekieruje Cię na stronę banku. Wprowadź do formularza wymagane dane.
04.
Odbierz wiadomość
Na adres e-mail otrzymasz potwierdzenie złożenia wniosku i dane potrzebne do przelewu środków na lokatę.
05.
Zleć przelew
Przelej zadeklarowaną kwotę na numer rachunku lokaty bankowej.
06.
Twoja lokata jest aktywna

Dla początkujących: 5 zasad wyboru najlepszej lokaty

Aby wybrać najlepszą lokatę, która przyniesie Ci największe zyski, porównaj oferty depozytów według następujących kryteriów:

Wysokości oprocentowania

wyższe oprocentowanie oznacza większy zysk z lokaty

Ewentualnych zasad promocyjnych

niektóre lokaty oferują korzystne oprocentowanie tylko przez pewien czas

Dodatkowych warunków

np. wymogu otwarcia konta i opłat z tego tytułu

Czasu trwania lokaty

dobra lokata zapewnia duży zysk w krótkim czasie

Min/maks kwoty wyplaty

im większa kwota lokaty, tym wyższe odsetki z niej uzyskasz

Lokata terminowa to sposób na łatwe i bezpieczne oszczędzanie. Jak zawsze jednak diabeł tkwi w szczegółach, a w przypadku lokat w regulaminach. Choć konstrukcja lokaty, a w szczególności jej otwarcie i zasady naliczania oprocentowania czy sposób wypłaty środków, nie powinny nikomu sprawić trudności, to może się okazać, że uzyskanie wyższego oprocentowania wymaga spełnienia dodatkowych warunków. Tym samym ich ominięcie sprawi, że na lokacie zarobisz mniej. Na co zwrócić uwagę, żeby sprawdzić czy depozyt faktycznie się opłaca i jest w pełni bezpieczny? Podpowiadamy.

Lokaty i konta oszczędnościowe to dziś dwa najpopularniejsze sposoby odkładania pieniędzy. Korzystają z nich osoby w różnym wieku, choć preferencje nieco się różnią. Z raportu Santander Consumer Bank „Polaków Portfel Własny: oszczędny jak Polak” wynika, że lokaty cieszą się największym zainteresowaniem w grupie osób w wieku 30–39 lat (62%) i wśród osób starszych w wieku 60–69 lat (65%). Z kolei najmłodsi oszczędzający – w wieku 18–29 lat – częściej wybierają konta oszczędnościowe (78%), które dają im większą swobodę dostępu do pieniędzy.

Co to jest i jak działa lokata?

Lokata terminowa to rodzaj depozytu bankowego. W ramach umowy z bankiem przekazujesz na wskazane konto określoną kwotę pieniędzy na z góry ustalony czas, a w zamian otrzymujesz odsetki. To właśnie one są Twoim zyskiem z lokaty.

Najważniejszą cechą lokaty jest to, że pieniądze są na niej zablokowane do końca umowy. Jeśli zdecydujesz się wycofać je wcześniej, w większości przypadków stracisz wszystkie naliczone odsetki i odzyskasz jedynie wpłacony kapitał. To zasada. Zdarzają się jednak wyjątki. Niektóre oferty pozwalają zachować część wypracowanego zysku mimo wcześniejszej rezygnacji z depozytu. Taką możliwość daje m.in. Volkswagen Bank Polska, który gwarantuje wypłatę połowy naliczonych odsetek (według oferty aktualnej we wrześniu 2025 r.)

Informacja o konsekwencjach wcześniejszego wycofania środków z lokaty będzie dla Ciebie istotna zwłaszcza wtedy, jeśli lokujesz pieniądze, które mogą być Ci potrzebne w najbliższym czasie – na przykład jako element poduszki finansowej na nieprzewidziane wydatki, wykorzystywanej w sytuacjach kryzysowych. W większości przypadków zerwanie lokaty przed czasem oznacza utratę wypracowanych już odsetek. Jeśli jednak wybierzesz lokatę, która pozwala zatrzymać choć część zysku, zarobisz mniej niż planowałeś, ale nadal więcej niż nic.

Spróbuj tego

Jeżeli wiesz, że deponowane środki mogą być Ci wkrótce potrzebne, lepszym wyborem niż lokata będzie konto oszczędnościowe. Zapewnia ono łatwiejszy dostęp do pieniędzy, nawet jeśli kosztem jest niższe oprocentowanie..

Dodatkowo w czasie trwania lokaty nie możesz zwiększyć kwoty depozytu. Jeśli chcesz ulokować kolejne środki, pozostaje Ci założenie nowej lokaty – na takich samych lub zupełnie innych warunkach, w tym samym albo w innym banku.

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Do obliczenia zysku z lokaty terminowej potrzebne będą Ci następujące dane:

➡️Kwota depozytu

➡️Okres lokaty

➡️Wysokość oprocentowania

Wysokość odsetek obliczysz według wzoru:

Kwota depozytu x Oprocentowanie / 12 miesięcy x okres lokaty

Przykład:

Zakładając, że jesteś zainteresowany lokatą o następujących parametrach:

  • Kwota depozytu – 50 000 zł
  • Okres lokaty – 3 miesiące
  • Wysokość oprocentowania – 5%

Twój zysk wyniesie 625 zł brutto zgodnie z poniższym wyliczeniem:

5 000 zł x 5% /12 miesięcy x 3 miesiące = 2 500 zł/ 12 miesięcy x 3 miesiące = 625 zł

Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile bank faktycznie przeleje Ci na konto, pamiętaj o odliczeniu 19% podatku od zysków kapitałowych.

Pozostając przy naszym przykładzie wysokość zysku netto obliczyliśmy w następujący sposób:

625 zł x 0,81 = 506,25 zł

Spróbuj tego

Chcesz szybko wiedzieć, ile zarobisz na lokacie? Zamiast ręcznych obliczeń skorzystaj z naszego Kalkulatora lokat, który krócej niż w 1 minutę poda Ci dokładne informacje o wysokości odsetek i zysku z lokaty.

Jaka jest różnica pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym?

Konto oszczędnościowe może być naturalną alternatywą dla lokaty lub jej uzupełnieniem. Oba rozwiązania są bezpieczne, łatwe w obsłudze i pozwalają zarabiać na odsetkach. To podobieństwa. Różnią się jednak pod kilkoma istotnymi względami:

Czas trwania umowy

  • Konto oszczędnościowe działa bezterminowo – możesz korzystać z niego tak długo, jak chcesz, do momentu wypowiedzenia i zakończenia umowy.
  • Lokata jest zawierana na określony z góry czas (np. 3, 6 czy 12 miesięcy).

💸 Dostęp do pieniędzy

  • Twoje środki na lokacie są zablokowane do końca umowy – wcześniejsze wycofanie pieniędzy zazwyczaj oznacza utratę wypracowanych odsetek.
  • Na koncie oszczędnościowym możesz w dowolnym momencie wpłacać i wypłacać środki, a odsetki naliczane najczęściej co miesiąc, pozostają Twoim zyskiem.

Uwaga!

Banki często pobierają opłaty za drugi i kolejne przelewy z konta oszczędnościowego. Zwykle tylko pierwszy przelew w miesiącu jest darmowy, a każdy następny może kosztować kilka lub kilkanaście złotych, co znacząco obniży Twój realny zysk.

Przykład:

Korzystasz z konta oszczędnościowego z oprocentowaniem w wysokości 5% w skali roku. Twoje aktualne saldo wynosi 10 000 zł. Zatem po miesiącu bank powinien wypłacić Ci około 33,75 zł netto odsetek (już po potrąceniu podatku Belki). Jeśli jednak w tym czasie kilkakrotnie wypłacisz środki, Twój zysk spadnie z dwóch powodów:

  • po pierwsze odsetki będą naliczane od niższego salda,
  • po drugie za kolejne przelewy bank może pobrać prowizję (np. jeśli opłata wynosi 8 zł za drugi i kolejny transfer – realizując łącznie cztery przelewy w miesiącu, w związku opłatami obniżysz swój zysk aż o 24 zł).

📈 Naliczanie odsetek

  • Konto oszczędnościowe – odsetki najczęściej dopisywane są co miesiąc. Sposób naliczania odsetek właściwy dla kont oszczędnościowych sprawia, że co miesiąc powiększają one Twój kapitał i jeśli ich nie wypłacisz, to w kolejnym miesiącu oprocentowanie będzie naliczane od wyższej kwoty, dając Ci wyższy zysk – w ramach reguł procenta składanego.
  • Lokata – odsetki naliczane są przez cały okres, ale wypłacane najczęściej na koniec depozytu. Banki mogą oferować lokaty również z częstszą kapitalizacją odsetek (kapitalizacja to dopisanie odsetek do rachunku). Mówimy wówczas o lokacie rentierskiej, czyli długoterminowej, gdzie odsetki wypłacane są cyklicznie. Takie oferty zdarzają się jednak dość rzadko.

📊 Oprocentowanie

  • Na koncie oszczędnościowym oprocentowanie jest zazwyczaj zmienne i niższe niż na lokatach. Banki podnoszą je w ramach promocyjnych ofert– zwykle dla nowych klientów i pod warunkiem spełnienia dodatkowych wymogów (np. założenia konta osobistego, wykonywania określonej liczby transakcji kartą lub zapewnienia wpływów na konto).
  • Lokaty najczęściej oferują nieco wyższe i stałe oprocentowanie – zatem od razu wiesz, ile zarobisz.

Spróbuj tego

Warto mieć i konto oszczędnościowe - do płynnej rezerwy, i lokatę - dla nadwyżek kapitału, które mogą pracować dłużej i przynieść większy zysk.

Jak wybrać najlepszą lokatę?

W złożeniu najlepsza lokata to taka, która daje Ci najwyższy realny zysk – czyli nie tylko wysokie oprocentowanie, ale też korzystne warunki umowy.

📊 Oprocentowanie

W pierwszej kolejności zwróć uwagę na oprocentowanie – im wyższe, tym lepiej. Jednak równie ważne są dodatkowe wymogi, które musisz spełnić, żeby móc skorzystać z promocyjnej stawki.

Przykładowo we wrześniu 2025 r. VeloBank oferuje 6-miesięczną Velolokatę z oprocentowaniem 7% w skali roku. Brzmi świetnie, ale aby otrzymać tę stawkę, musisz:

  • otworzyć rachunek osobisty w tym banku,
  • zapewniać na niego miesięczne wpływy w wysokości minimum 2 000 zł,
  • wyrazić zgody marketingowe i nie cofnąć ich przez cały okres lokaty,
  • być nowym klientem banku.

Jeśli nie spełnisz któregoś z tych warunków, oprocentowanie Twojej lokaty zostanie obniżone do 2,5%. To pokazuje, że atrakcyjna oferta może w praktyce okazać się dużo mniej korzystna, jeśli nie dopilnujesz szczegółów.

Spróbuj tego

Oferty promocyjne dla nowych klientów często pozwalają uzyskać wyższe oprocentowanie – zarówno na lokacie, jak i na koncie oszczędnościowym. Warto więc sprawdzić warunki powitalne dla lokat w różnych bankach. Oferty szybko sprawdzisz i porównasz w naszym Rankingu.

📱 Sposób otwarcia depozytu

Oszczędzasz nie tylko pieniądze, ale również czas? Nie chcesz i nie potrzebujesz osobistego kontaktu z pracownikiem banku? Wybierz lokatę, którą możesz otworzyć online – bez wychodzenia z domu i w momencie, który najbardziej Ci odpowiada.

Pamiętaj jednak, że niektóre oferty są dostępne tylko w określonym kanale sprzedaży – najczęściej online, rzadziej wyłącznie w placówce banku. Zanim zdecydujesz się na konkretną lokatę, sprawdź zasady jej otwarcia. Najprościej zrobisz to korzystając z naszego Rankingu lokat – tu od razu zobaczysz, w jaki sposób możesz otworzyć wybrany depozyt i czy wymaga to wizyty w oddziale czy wystarczy kilka kliknięć online.

Jeśli zależy Ci, żeby po prostu wpłacić pieniądze i po określonym czasie odebrać zysk bez żadnych aktywności – wybierz lokatę, która nie wiąże się z dodatkowymi obowiązkami. Najlepsze będą oferty, w których warunki ograniczone są do minimum, np. tylko do wyrażenia zgód marketingowych.

💸 Kwota depozytu

Im więcej pieniędzy wpłacisz na lokatę, tym wyższe będą odsetki, ponieważ oprocentowanie naliczane jest od całości kapitału. Pamiętaj jednak, że banki stosują limity minimalnej i maksymalnej kwoty depozytu, które mogą znacząco wpłynąć na Twój ostateczny zysk.

Przykład:

We wrześniu 2025 r. najkorzystniejszą miesięczną lokatę oferował Bank Nowy z oprocentowaniem w wysokości 7% w skali roku. Na drugim miejscu znalazła się oferta Renault Banku z oprocentowaniem na poziomie 5,75%. Na pierwszy rzut oka propozycja Banku Nowego wydaje się korzystniejsza ze względu na wyższe oprocentowanie. Ale jest haczyk – maksymalna kwota tej lokaty to 10 000 zł. To oznacza, że zyskasz dzięki niej jedynie 58,33 zł brutto (47,25 zł netto – czyli już po odprowadzeniu przez

bank podatku od zysków kapitałowych). Jeśli jednak chcesz ulokować większą kwotę, np. 50 000 zł, znacznie korzystniejsza będzie lokata Renault Banku. W tym przypadku zarobisz bowiem 239,58 zł brutto (194,06 zł netto) – a więc znacząco więcej, mimo niższego oprocentowania.

🕒Czas trwania lokaty

Finalny zysk na lokacie zależy nie tylko od wysokości oprocentowania, ale również od czasu trwania depozytu. Ogólna zasada jest prosta – im dłużej pracują pieniądze, tym wyższe odsetki. Przy czym zasada ta sprawdza się przy analizie porównawczej uwzględniającej takie samo oprocentowanie i wysokość kapitału.

W praktyce jednak banki oferują różne stawki w zależności od okresu depozytu – co oznacza, że lokata 3-miesięczna może mieć wyższe oprocentowanie niż roczna, a 6-miesięczna inny poziom zysku niż miesięczna. Dlatego zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, sprawdź i porównaj kilka wariantów, aby ocenić, która opcja faktycznie będzie dla Ciebie najbardziej korzystna.

Jaki okres lokaty wybrać?

Załóżmy, że chcesz ulokować 20 000 zł na lokacie z oprocentowaniem w wysokości 5,5% w skali roku. W zależności od wybranego okresu, Twój zysk będzie prezentował się następująco:

Okres lokatyOdsetki bruttoOdsetki netto (po odliczeniu podatku)
1 miesiąc91,67 zł74,25 zł
3 miesiące275,00 zł222,75 zł
6 miesięcy550,00 zł445,50 zł
12 miesięcy1 100,00 zł891,00 zł

Jak widzisz opcja lokaty rocznej w tej sytuacji jest najkorzystniejsza, bo przyniesie Ci najwyższy zysk.

Oferty banków dla różnej zapadalności depozytów będą jednak najczęściej różnić się wysokością oprocentowania. Dlatego porównajmy realne oferty lokat bankowych i ich najwyższe proponowane oprocentowanie obowiązujące we wrześniu 2025 r. dla depozytów na okres 1 miesiąca (5,75%), 3 miesięcy (7,5%) 6 miesięcy (7,1%) i 12 miesięcy (5,1%) dla kwoty 20 000 zł.

Okres lokaty i oprocentowanieOdsetki bruttoOdsetki netto (po opodatkowaniu)
1 miesiąc (5,75%)95,83 zł77,62 zł
3 miesiące (7,5%)375,00 zł303,75 zł
6 miesięcy (7,1%)710,00 zł575,10 zł
12 miesięcy (5,1%)1 020,00 zł826,20 zł

Tabela jasno pokazuje, że nawet przy wyższym oprocentowaniu krótszych depozytów (np. 7,5% na 3 miesiące) realny zysk będzie mniejszy niż w przypadku rocznej lokaty z niższym niż pozostałe oprocentowaniem. To, co jednak powinieneś wziąć pod uwagę, to czas zamrożenia środków i ryzyko utraty odsetek przy zerwaniu depozytu. Im dłuższy okres lokaty, tym ryzyko konieczności skorzystania z zamrożonego kapitału wzrasta. Ostateczna decyzja co do wyboru oferty w zakresie wysokości oczekiwanego zysku i okresu zamrożenia środków oczywiście zależy od Twoich indywidualnych preferencji.

Lokata na rok, dwa depozyty po pół roku czy cztery lokaty kwartalne – która opcja jest najkorzystniejsza?

Roczna lokata to wygodne rozwiązanie, ale pamiętaj, że rok to długi okres, w trakcie którego Twoja sytuacja finansowa może się zmienić. Jeśli nie chcesz blokować pieniędzy na tak długo, możesz rozważyć inne opcje, np. dwie lokaty półroczne albo cztery kwartalne, zakładane jedna po drugiej. Dzięki temu ograniczasz ryzyko konieczności wcześniejszego zerwania depozytu.

Pamiętaj jednak o ryzyku: jeśli w kolejnych miesiącach banki nie zaoferują już tak atrakcyjnych stawek (np. z powodu niższych stóp procentowych), Twój zysk może być niższy niż w przypadku lokaty rocznej z gwarantowanym oprocentowaniem.

Przykład:

Rozważmy sytuację, w której deponujesz na lokacie z oprocentowaniem w wysokości 5% kwotę 20 000 zł.

Wybierając depozyt 12-miesięczny zarobisz 810 zł netto (20 000 zł x 5%) x 81%

Obliczając zysk z dwóch lokat półrocznych i czterech kwartalnych zakładamy, że każdy z tych depozytów w każdym okresie, ma takie samo oprocentowanie.

Wybierając depozyt na 6 miesięcy:

  • w pierwszym okresie zarobisz 405 zł netto [(20 000 zł x 5% / 12 miesięcy x 6] x 81%,
  • jeśli na drugą lokatę wpłacisz kapitał razem z odsetkami, w kolejnym półroczu zysk wzrośnie do 413,21 zł. [(20 405 zł x 5% / 12 miesięcy x 6] x 81%.

Łącznie daje to 818,21 zł odsetek, czyli nieco więcej niż na jednej nieprzerwanej lokacie rocznej.

Przy wyborze trzeciej opcji (czyli czterech lokat kwartalnych):

  • w pierwszym okresie zarobisz 202, 50 zł [(20 000 zł x 5% / 12 miesięcy x 3] x 81%,
  • w drugim okresie 204,55 zł [(20 202,50 zł x 5% / 12 miesięcy x 3] x 81%,
  • w trzecim okresie 206,62 zł [(20 407,05 zł x 5% / 12 miesięcy x 3] x 81%,
  • w czwartym okresie 208,71 zł [(20 613,67 zł x 5% / 12 miesięcy x 3] x 81%,

czyli łącznie w całym roku zarobisz 822,38 zł.

Okres lokatyZysk nettoZasada działania
Lokata roczna (12 miesięcy)810,00 złStałe oprocentowanie przez rok, brak reinwestycji odsetek w trakcie.
Dwie lokaty półroczne (2x 6 miesięcy)818,21 złWiększy zysk dzięki reinwestycji odsetek po pierwszym półroczu.
Cztery lokaty kwartalne (4 x 3 miesiące)822,38 złNajwyższy zysk dzięki częstszej kapitalizacji i działaniu procentu składanego.

Wnioski:

Wybór czterech następujących po sobie lokat kwartalnych w opisanym scenariuszu może dać Ci największy zysk. Różnica w wysokości zysku może nie wydaje się spektakularna, ale finalnie wszystko zależy od kwoty na lokacie. Im wyższy będzie depozyt, tym większa różnica w wysokości odsetek. Opisany wyżej mechanizm obejmuje istotę tzw. procentu składanego i skorzystasz z niego tylko wówczas, jeśli na każdy kolejny depozyt przeznaczysz nie tylko podstawowy kapitał, ale również wypracowane odsetki.

Czy lokaty są bezpieczne?

Lokaty terminowe uznawane są za jedną z najbezpieczniejszych form inwestycji z gwarancją zwrotu kapitału w 100%, nawet w przypadku wcześniejszego zerwania depozytu. Pozostaje pytanie czy ryzyko utraty środków faktyczne jest zerowe, również w razie niewypłacalności banków.

Wypłatę środków na lokacie w razie niewypłacalności banku, gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Limit gwarancji wynosi równowartość 100 000 euro i przypada na jednego deponenta w jednym banku.

Kwota limitu przeliczana jest na złotówki według średniego kursu euro ogłaszanego przez NBP, który obowiązuje w dniu spełnienia warunku wypłaty (czyli w uproszczeniu w dniu wskazanym w decyzji KNF jako dzień zawieszenia działalności banku oraz wystąpienia do właściwego sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości). Taki mechanizm oznacza, że maksymalna kwota limitu może się wahać, w zależności od kursu euro. Przykładowo w dniu 17.09.2025 r. średni kurs euro wynosił 4,2559 zł – zatem limit gwarancji tego dnia wynosił odpowiednio 425 590 zł.

Uwaga!

Gwarancja BFG obejmuje zarówno Twój kapitał, jak i naliczone do dnia upadłości banku odsetki – nawet, jeśli zgodnie z umową miały być wypłacone później.

Przykład:

Wpłaciłeś na roczną lokatę kwotę 50 000 zł z oprocentowaniem na poziomie 5%. Po pół roku bank ogłosił niewypłacalność. Naliczone do tego momentu odsetki wyniosły 1 250 zł brutto (ok. 1 012 zł netto). Zatem łącznie BFG wypłaci Ci kwotę 51 012 zł, która obejmuje 50 000 zł kapitału i 1 012 zł odsetek. Cała kwota zmieści się w limicie objętym gwarancją.

Zasady gwarancji BFG

  • Limit 100 000 euro dotyczy każdego banku osobno. W praktyce oznacza to, że w razie upadłości dwóch instytucji, w których posiadasz lokaty, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaci Ci pieniądze w wysokości limitu do 100 000 euro dla każdego z nich – czyli łącznie maksymalnie będzie to równowartość 200 000 euro.

Spróbuj tego

Dla pełnego bezpieczeństwa swoich oszczędności, w jednym banku deponuj środki w wysokości nieprzekraczającej równowartości 100 000 euro. Nadwyżki możesz lokować w innych instytucjach - dzięki temu w każdej z nich skorzystasz z ochrony kapitału w pełnym wymiarze.
  • Limit gwarancji liczony jest dla każdego deponenta osobno. Jeśli masz wspólny rachunek z małżonkiem lub inną osobą, to każde z was ma prawo do własnej gwarancji w wysokości równowartości 100 000 euro.
  • Depozyty nie zawsze są gwarantowane przez polski BFG. Przykładowo depozyty otwarte w Raiffeisen Digital Bank AG podlegają przepisom austriackiej ustawy dot. zapewniania gwarancji. Wartość gwarancji wypłaty depozytu jest taka sama, czyli 100 000 euro. Zmienia się jednak podmiot, który zajmuje się wypłatą środków.

 

Podobna sytuacja z gwarancją depozytów dotyczy Volkswagen Bank Polska – wypłatę środków w tej sytuacji zapewnia Fundusz Gwarancji Depozytów Federalnego Zrzeszenia Banków Niemieckich.

Wypłata pieniędzy w razie upadłości banku nadal do kwoty 100 000 euro jest pewna, ale sama procedura może wyglądać nieco inaczej niż u gwaranta polskiego.

Spróbuj tego

Korzystając z oferty lokat sprawdź dokładnie jaka organizacja gwarantuje wypłatę środków, w razie niewypłacalności banku.

Pamiętaj, że gwarancje wypłaty, dotyczą tylko depozytów banków komercyjnych i spółdzielczych oraz SKOK-ów. Ich aktualną listę znajdziesz na stronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Od czego zależy oprocentowanie lokat?

Największy wpływ na wysokość oprocentowania lokat mają stopy procentowe NBP. Co do zasady, gdy stopy spadają – oprocentowanie depozytów również szybko idzie w dół. Z kolei wzrost stóp procentowych powinien oznaczać wyższe odsetki na lokatach, choć banki zwykle reagują na takie zmiany z pewnym opóźnieniem.

Co istotne, banki nie mają obowiązku automatycznej zmiany oprocentowania w ślad za decyzjami Rady Polityki Pieniężnej. W praktyce szybciej obniżają stawki, gdy stopy spadają, a wolniej podnoszą je, gdy stopy rosną.

Na poziom oprocentowania wpływa też polityka samego banku. Jeśli instytucja potrzebuje więcej kapitału od klientów (np. żeby finansować kredyty), może zaproponować bardziej atrakcyjne warunki niż konkurencja. W efekcie oprocentowanie lokat zależy nie tylko od decyzji NBP, ale także od sytuacji rynkowej i strategii działania danego banku.

Podatek Belki a lokata – ile naprawdę zarobisz na lokacie?

Oprocentowanie podawane w ofertach lokat i kont oszczędnościowych to oprocentowanie nominalne, które informuje o zarobku brutto, czyli jeszcze przed pobraniem podatku od zysków kapitałowych, potocznie nazywanego podatkiem Belki (19%). Ostatecznie na Twoje konto trafi więc mniej, bo bank automatycznie potrąci podatek i przekaże go do urzędu skarbowego.

Przykład: Lokata 3-miesięczna z oprocentowaniem 6,5% i kwotą 10 000 zł da zysk brutto w wysokości 162,50 zł. Po potrąceniu podatku 19% (30,88 zł) realnie otrzymasz na konto kwotę 131,62 zł netto.

Sprawdźmy, ile zarobisz na lokacie po potrąceniu podatku od zysków kapitałowych przy różnej długości depozytu i wysokości oprocentowania. Poniższe obliczenia zakładają kapitał w wysokości 10 000 zł.

Okres depozytuOprocentowanie 3%Oprocentowanie 5%Oprocentowanie 7%
1 miesiąc20,25 zł brutto / 16,40 zł netto33,75 zł brutto / 27,34 zł netto47,25 zł brutto / 38,27 zł netto
3 miesiące60,00 zł brutto / 48,60 zł netto100,00 zł brutto / 81,00 zł netto140,00 zł brutto / 113,40 zł netto
6 miesięcy150,00 zł brutto / 121,50 zł netto250,00 zł brutto / 202,50 zł netto350,00 zł brutto / 283,50 zł netto

Dobra wiadomość jest taka, że sam nie musisz martwić się obliczeniem i odprowadzeniem podatku do właściwego urzędu skarbowego. Tym zajmie się bank, który docelowo na Twoje konto przeleje już kwotę odsetek należną po odliczeniu i odprowadzaniu podatku. Ale są wyjątki.

Przykładowo zyski, uzyskane z depozytów otwartych w Raiffeisen Digital Bank AG z automatu podlegają austriackiemu prawu podatkowemu. A to oznacza podatek na poziomie 25%. Jako polski rezydent podatkowy możesz ubiegać się o zwolnienie z tego podatku i odprowadzić standardowe 19%, ale wymaga to dodatkowych formalności. Niezależnie od tego, zysk z takich lokat i tak musisz zgłosić w rocznym rozliczeniu PIT w Polsce.

Źródło: strona internetowa Raiffeisen Digital Bank

Austriacki Raiffeisen Bank nie uczestniczy w tych działaniach.

Czy lokata chroni przed inflacją?

Na Twój zysk z lokaty wpływa nie tylko podatek Belki, ale także inflacja. Oznacza ona spadek siły nabywczej pieniądza w czasie, czyli w praktyce za tę samą kwotę możesz kupić mniej niż wcześniej. Szczególnie mocno widać to w okresach, gdy inflacja jest wysoka. Ale nawet jeśli inflacja utrzymuje się w granicach celu Rady Polityki Pieniężnej (RPP) czyli 2,5% z możliwością odchylenia o 1 p.p. w górę lub w dół, to nadal Twoje oszczędności realnie tracą na wartości. Dlatego trzymanie większych kwot na nieoprocentowanym rachunku bankowym oznacza pewną stratę.

Lokata lub konto oszczędnościowe z oprocentowaniem powyżej poziomu inflacji powinny chronić Twój kapitał przed spadkiem wartości. Jednak Twój realny zysk będzie niższy niż to może wynikać z proponowanego oprocentowania – inflacja „zjada” część odsetek. Jeśli wybierzesz lokatę z oprocentowaniem niższym od inflacji, Twoje pieniądze tracą na wartości – choć wolniej niż w przypadku zwykłego konta ROR bez odsetek.

Przykład:

Załóżmy, że decydujesz się na otwarcie depozytu na poniższych warunkach:

  • kwota lokaty: 10 000 zł
  • oprocentowanie nominalne: 6% w skali roku
  • inflacja: 7% w skali roku
  • podatek Belki: 19%

Twój zysk brutto z lokaty wyniesie:

  • 10 000 zł × 6% = 600 zł brutto

Natomiast zysk netto po odliczeniu podatku Belki to:

  • 600 zł × 81% = 486 zł netto

Realną stopę zwrotu (po uwzględnieniu inflacji) obliczysz według wzoru:

Zysk realny = [(1+Zysk nominalny)/(1+ Wskaźnik inflacji)] – 1

Pamiętaj, że zysk nominalny podstawiany do wzoru powinien być wyrażony jako odsetek kapitału początkowego czyli 486 zł/ 10 000 zł =0,0486.

Zatem:

Zysk realny =[(1 + 0,0486) / ( 1+0,07)] – 1 = 0,02

a więc realna stopa zwrotu wyniesie –2,00%. Co to oznacza w praktyce?

  • Po odliczeniu podatku bank wypłaci Ci odsetki z tytułu depozytu w wysokości 486 zł.
  • Jednak przy inflacji 7% siła nabywcza kapitału spada bardziej niż zyskujesz na odsetkach.
  • Twoje 10 000 zł po roku będzie mieć realną wartość ok. 9 800 zł (licząc siłę nabywczą), mimo że na koncie zobaczysz 10 486 zł.

Czy warto korzystać z opcji odnowienia lokaty?

Lokata odnawialna to produkt często spotykany w ofercie banków. Odnowienie depozytu polega na tym, że po zakończeniu umowy, lokata bez Twojego udziału odnowi się na kolejny okres. Ale uwaga – niekoniecznie na tych samych warunkach co dotychczas. Najczęściej taki sam będzie okres depozytu, ale oprocentowanie już niekoniecznie.

Banki regularnie wplatają w swoje regulaminy formułkę, która informuje, że odnowienie lokaty następuje na warunkach przewidzianych dla tego rodzaju depozytów wskazanych w tabeli oprocentowania obowiązującej w dniu odnowienia. W praktyce oznacza to najczęściej zwykłe (nie podwyższone) oprocentowanie, czyli w innej wysokości niż to, które skusiło Cię do wyboru danej oferty.

Plusem tego rozwiązania jest możliwość pozostawienia na lokacie dopisanych odsetek, co oznacza, że oprocentowanie w kolejnym okresie będzie naliczane od wyższego kapitału. Bardzo często jednak banki dają Ci wybór: możesz pozostawić odsetek na kolejny okres i korzystać z zalet procentu składanego lub wypłacić naliczony zysk i na kolejny okres depozytu pozostawić tylko sam kapitał.

Uwaga!

Zaletą lokat odnawialnych jest brak konieczności jakiegokolwiek działania z Twojej strony w zakresie otwarcia depozytu na kolejny okres. Jeśli jednak poszukujesz ofert z najwyższym oprocentowaniem, to lokata odnawialna w kolejnym okresie będzie zwykle mniej korzystna niż inne oferty na rynku.

Jak działa lokata na nowe środki?

Wśród ofert dostępnych na rynku często możesz znaleźć tzw. Lokaty na nowe środki czyli zwykle oferty skierowane do nowych i dotychczasowych klientów z bardziej atrakcyjnym niż standardowe oprocentowaniem. W przypadku skorzystania z takiej lokaty przez nowego klienta, nowe środki oznaczają te, które wpłacisz na lokatę, bo to dla Ciebie nowa oferta. Nieco inaczej sprawa wygląda z określeniem, które to są nowe środki w przypadku klientów, którzy korzystają już np. z konta w danym banku. Z reguły bank definiuje nowe środki jako nadwyżkę pieniędzy na Twoich rachunkach indywidualnych i wspólnych w dniu otwarcia lokaty w porównaniu do salda na wskazany dzień np. 10 września.

Bank dzięki lokacie na nowe środki bank chce pozyskać więcej pieniędzy, ponad te, które już są na Twoim koncie. Pozostałe warunki lokat na nowe środki są takie same jak przy standardowym depozycie terminowym.

Na co zwrócić uwagę otwierając lokatę?

Lokaty i konta oszczędnościowe to proste i bezpieczne sposoby odkładania pieniędzy. Coraz częściej jednak wyższe oprocentowanie dostępne jest tylko po spełnieniu dodatkowych warunków. Warto je znać, bo mogą wpływać na realną opłacalność oferty. Wśród najczęściej spotykanych można wymienić:

💳Założenie konta osobistego – zwykle proste do realizacji, bo rachunek otworzysz online. Sprawdź jednak, czy otwarcie i korzystanie z rachunku nie wiąże się z opłatami za prowadzenie konta czy kartę płatniczą. Mogą obowiązywać dodatkowe wymogi pozwalające na zwolnienie z opłaty. Brak ich realizacji spowoduje powstanie dodatkowych kosztów, które niepotrzebnie pośrednio wpłyną na obniżenie Twojego zysku z lokaty.

💸Wymóg wpływów na rachunek– często wystarczy przelew z innego banku, ale zdarzają się też warunki w postaci przelewu wynagrodzenia, co wymaga dodatkowych formalności w pracy. Jeśli nowe konto traktujesz jedynie jako dodatek do lokaty i sposób na wyższe oprocentowanie środków, sprawdź czy formalności nie jest zbyt dużo.

🛒Aktywność na koncie – np. konieczność wykonania kilku transakcji kartą lub BLIKIEM w każdym miesiącu. W praktyce wiąże się to z koniecznością zapewnienia odpowiednich wpływów na rachunek, które pozwolą na realizację wymaganej liczby transakcji.

📞Zgody marketingowe najczęściej oznaczają akceptację kontaktu telefonicznego, mailowego czy SMS-owego ze strony banku, także w sprawie innych produktów – w tym również kredytowych.

🆕Oferta dla nowych klientów – promocyjne oprocentowanie bywa kierowane wyłącznie do osób, które wcześniej nie korzystały z usług danego banku lub miały konto, ale z niego zrezygnowały – liczy się okres przerwy np. co najmniej 2 lata. Stałym klientom często pozostają mniej atrakcyjne lokaty, często poniżej poziomu inflacji. Dlatego aktywna zmiana i poszukiwanie nowych ofert bankowych, jest bardziej opłacalna niż lojalność wobec dotychczasowego banku.

⚠️Konsekwencje zerwania lokaty – niestety najczęściej będzie to utrata wszystkich wypracowanych odsetek – z niewielkimi wyjątkami, o których pisaliśmy wcześniej w niniejszym artykule.

Spróbuj tego

Korzystając z naszego Rankingu lokat szybko sprawdzisz jakie dokładnie depozyty są dla Ciebie interesujące. Dzięki intuicyjnym filtrom możesz wybrać depozyty promocyjne, lokaty dostępne wyłącznie online, bez konieczności zakładania konta czy tylko na nowe środki. To wygodny sposób, aby w kilka minut znaleźć lokatę, która nie tylko spełnia Twoje oczekiwania, ale też pozwoli Ci zarobić więcej.

Podsumowując: czy warto korzystać z lokat? Tak, jeśli Twoim priorytetem jest ochrona i bezpieczeństwo oszczędności oraz prostota. Lokata pozwoli utrzymać wartość kapitału w ujęciu nominalnym, a w sprzyjających okresach dać drobny zysk realny. Jest świetna dla osób ceniących brak ryzyka i chcących wyrobić sobie nawyk regularnego oszczędzania.

Z drugiej strony musisz mieć świadomość, że na lokatach nie zbijesz fortuny – to instrument defensywny, który nie służy do zarabiania dużych pieniędzy, a raczej do ich bezpiecznego przechowania. Dlatego przy większych aspiracjach co do zysków lepiej dywersyfikować oszczędności (np. część trzymać na lokatach, a część inwestować gdzie indziej). Mimo to dla ogromnej rzeszy Polaków lokaty pozostają podstawowym wyborem – bo poczucie bezpieczeństwa i gwarancji kapitału jest bezcenne.

Najczęściej zadawane pytania
o lokaty bankowe:

Co to jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to umową pomiędzy bankiem a klientem, na podstawie której klient decyduje się udostępnić bankowi swoje środki finansowe na określony czas. W zamian za to, bank zobowiązuje się wypłacić właścicielowi lokaty kapitał powiększony o należne oprocentowanie lokat bankowych. Wypłata następuje wraz z końcem depozytu lub w innych terminach ustalonych w umowie. Niedotrzymanie warunków umowy przez klienta, zwykle skutkuje całkowitą lub częściową utratą odsetek.

Jak założyć lokatę bankową?

Założenie lokaty jest bardzo proste. Otworzyć lokatę bankową można na trzy sposoby:
- podczas osobistej wizyty w oddziale banku, gdzie w obecności doradcy podpisywana jest umowa lokaty,
- przy pomocy systemu bankowości internetowej,
- przez smartfona z wykorzystaniem aplikacji mobilnej banku.

Dlaczego warto założyć lokatę online?

Uruchomienie lokaty przez internet to najszybsza opcja skorzystania z tego produktu. Wystarczy wybrać ofertę depozytu w naszej porównywarce, wypełnić wniosek o uruchomienie lokaty, spełnić dodatkowe warunki (np. otworzyć wymagane konto internetowe), a następnie przelać środki na lokatę. Wszystkich tych czynności można dokonać w zaciszu własnego domu bądź w dowolnym miejscu i czasie, jeśli wniosek składa się za pomocą urządzenia mobilnego. Co więcej, banki często przygotowują specjalne promocje dla lokat otwieranych online, które mogą być dla wnioskującego źródłem dodatkowego zysku. Najlepsze lokaty bankowe znajdziesz w naszej porównywarce.

Jakie są rodzaje oprocentowania lokat?

Lokata może posiadać oprocentowanie stałe lub zmienne.

Wybierając lokatę z oprocentowaniem stałym, już w momencie jej otwarcia, można przewidzieć, jak wysoki zysk przyniesie ona pod koniec okresu deponowania. Przez cały okres trwania umowy, oprocentowanie lokaty nie ulega bowiem zmianie.

Decydując się na lokatę z oprocentowaniem zmiennym, trzeba liczyć się z tym, że oprocentowanie tego produktu może ulec zmianie wraz ze wzrostem bądź spadkiem stóp procentowych. Co za tym idzie, na takim depozycie można więc zarobić więcej albo mniej. Sprawdź nasz ranking lokat bankowych i wybierz sprawdzoną lokatę dla siebie.

Czym jest kapitalizacja odsetek?

Deponując środki finansowe na lokacie, po upływie określonego czasu, klient oczekuje ich zwrotu wraz z wypracowanymi odsetkami. Dopisywanie odsetek do ulokowanego kapitału nazywa się właśnie kapitalizacją odsetek. Kapitalizacja może następować w różnych okresach, np. co miesiąc, co kwartał lub po koniec ustalonego okresu deponowania.

Czym są promocyjne warunki lokaty?

Banki na różne sposoby starają się zachęcić klientów do założenia lokaty. Jednym ze stosowanych sposobów są promocyjne warunki lokaty, które zwykle polegają np.

-na przygotowaniu oferty z wyższym oprocentowaniem lokaty dla nowych klientów banku,
-wprowadzenia wyższego oprocentowania dla lokat wyłącznie na określony czas lub dla określonej kwoty,
-premiowaniu wyższym oprocentowaniem osób, które otworzą lokatę online.

Oczywiście pomysły banku w tym zakresie mogą być różne – wszystkie sprowadzają się jednak do tego, aby zachęcić klienta do wyboru określonego produktu przez zaproponowanie mu większego niż u konkurencji zysku z depozytu. Sprawdź lokaty oszczędnościowe w naszej porównywarce.

Jakie są rodzaje lokat bankowych?

Na rynku finansowym można spotkać się z różnymi rodzajami lokat, m.in. można wyróżnić: lokaty terminowe, Lokata rentierska, Lokata strukturyzowana, Lokata overnight, Lokata walutowa, Lokata progresywna. Najlepsze oferty możesz sprawdzić w zestawieniu lokat bankowych.

Lokata oszczędnościowa czy konto oszczędnościowe?

Choć lokata bankowa i konto oszczędnościowe to produkty których celem jest raczej ochrona niż pomnażanie oszczędności klienta, w swojej strukturze mocno różnią się między sobą. Konto oszczędnościowe (konta oszczędnościowe) łączy w sobie zalety konta osobistego i lokaty. Trzeba być jednak ostrożnym, bo banki zwykle określają limit darmowych wypłat z konta oszczędnościowego. Jeśli go przekroczymy, za każdą dokonaną wypłatę może zostać naliczona określona opłata. Na konto oszczędnościowe można też w dowolnej chwili wpłacić kolejne pieniądze – dzięki czemu zwiększamy kapitał, od którego naliczane będą odsetki.

Czy oprocentowanie lokaty można negocjować?

Ścieżka wyboru lokaty obejmuje przede wszystkim porównanie ofert różnych banków co do okresu i kwoty depozytu oraz przede wszystkim oprocentowania, a następnie akceptację proponowanych przez bank warunków. Negocjacja z bankiem warunków wybranej lokaty teoretycznie jest możliwa, ale w praktyce może mieć miejsce tylko w przypadku, jeśli chcesz na lokacie ulokować ponadprzeciętnie wysoką (czytaj atrakcyjną dla banku) kwotę.

Jakie są minusy lokaty?

Najważniejsze wady lokat to: konieczność zamrożenia środków na pełny okres umowy - ich wcześniejsze wycofanie zazwyczaj oznacza utratę wypracowanych odsetek. Przy niskim oprocentowaniu, które nie przewyższa inflacji, lokata nie ochroni Twoich oszczędności przed realnym spadkiem ich wartości, pomimo wypłaconych odsetek. Zysk z lokaty obniża nie tylko inflacja, ale też podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Niska maksymalna kwota lokaty określona przez bank, może powodować, że realny zysk będzie niewielki pomimo wysokiego oprocentowania.

Czy warto trzymać pieniądze na lokacie?

Lokata będzie się opłacać pod warunkiem wyboru oferty z wysokim oprocentowaniem, które przewyższa inflację. Co do zasady otwarcie depozytu będzie bardziej opłacalne niż trzymanie środków na nieoprocentowanym konie osobistym. Większy zysk przyniesie wyższa kwota depozytu.

Gdzie najlepiej założyć lokatę?

W banku, który oferuje najwyższe oprocentowanie przy wysokiej kwocie maksymalnej depozytu. Najlepszą lokatę wybierzesz porównując wcześniej oferty, co szybko zrobisz za pomocą naszego Rankingu lokat.

Co wybrać zamiast lokaty?

Alternatywą dla lokaty może być konto oszczędnościowe - w szczególności to otwarte na promocyjnych warunkach z czasowo wysokim oprocentowaniem. Wśród bezpiecznych i dość prostych sposobów na oszczędzanie są obligacje skarbowe czy produkty oszczędnościowe zmierzające do budowania oszczędności na emeryturę, czyli IKE i IKZE.

  • Co to jest lokata bankowa?

    Lokata bankowa to umową pomiędzy bankiem a klientem, na podstawie której klient decyduje się udostępnić bankowi swoje środki finansowe na określony czas. W zamian za to, bank zobowiązuje się wypłacić właścicielowi lokaty kapitał powiększony o należne oprocentowanie lokat bankowych. Wypłata następuje wraz z końcem depozytu lub w innych terminach ustalonych w umowie. Niedotrzymanie warunków umowy przez klienta, zwykle skutkuje całkowitą lub częściową utratą odsetek.

  • Jak założyć lokatę bankową?

    Założenie lokaty jest bardzo proste. Otworzyć lokatę bankową można na trzy sposoby:
    - podczas osobistej wizyty w oddziale banku, gdzie w obecności doradcy podpisywana jest umowa lokaty,
    - przy pomocy systemu bankowości internetowej,
    - przez smartfona z wykorzystaniem aplikacji mobilnej banku.

  • Dlaczego warto założyć lokatę online?

    Uruchomienie lokaty przez internet to najszybsza opcja skorzystania z tego produktu. Wystarczy wybrać ofertę depozytu w naszej porównywarce, wypełnić wniosek o uruchomienie lokaty, spełnić dodatkowe warunki (np. otworzyć wymagane konto internetowe), a następnie przelać środki na lokatę. Wszystkich tych czynności można dokonać w zaciszu własnego domu bądź w dowolnym miejscu i czasie, jeśli wniosek składa się za pomocą urządzenia mobilnego. Co więcej, banki często przygotowują specjalne promocje dla lokat otwieranych online, które mogą być dla wnioskującego źródłem dodatkowego zysku. Najlepsze lokaty bankowe znajdziesz w naszej porównywarce.

  • Jakie są rodzaje oprocentowania lokat?

    Lokata może posiadać oprocentowanie stałe lub zmienne.

    Wybierając lokatę z oprocentowaniem stałym, już w momencie jej otwarcia, można przewidzieć, jak wysoki zysk przyniesie ona pod koniec okresu deponowania. Przez cały okres trwania umowy, oprocentowanie lokaty nie ulega bowiem zmianie.

    Decydując się na lokatę z oprocentowaniem zmiennym, trzeba liczyć się z tym, że oprocentowanie tego produktu może ulec zmianie wraz ze wzrostem bądź spadkiem stóp procentowych. Co za tym idzie, na takim depozycie można więc zarobić więcej albo mniej. Sprawdź nasz ranking lokat bankowych i wybierz sprawdzoną lokatę dla siebie.

  • Czym jest kapitalizacja odsetek?

    Deponując środki finansowe na lokacie, po upływie określonego czasu, klient oczekuje ich zwrotu wraz z wypracowanymi odsetkami. Dopisywanie odsetek do ulokowanego kapitału nazywa się właśnie kapitalizacją odsetek. Kapitalizacja może następować w różnych okresach, np. co miesiąc, co kwartał lub po koniec ustalonego okresu deponowania.

  • Czym są promocyjne warunki lokaty?

    Banki na różne sposoby starają się zachęcić klientów do założenia lokaty. Jednym ze stosowanych sposobów są promocyjne warunki lokaty, które zwykle polegają np.

    -na przygotowaniu oferty z wyższym oprocentowaniem lokaty dla nowych klientów banku,
    -wprowadzenia wyższego oprocentowania dla lokat wyłącznie na określony czas lub dla określonej kwoty,
    -premiowaniu wyższym oprocentowaniem osób, które otworzą lokatę online.

    Oczywiście pomysły banku w tym zakresie mogą być różne – wszystkie sprowadzają się jednak do tego, aby zachęcić klienta do wyboru określonego produktu przez zaproponowanie mu większego niż u konkurencji zysku z depozytu. Sprawdź lokaty oszczędnościowe w naszej porównywarce.

  • Jakie są rodzaje lokat bankowych?

    Na rynku finansowym można spotkać się z różnymi rodzajami lokat, m.in. można wyróżnić: lokaty terminowe, Lokata rentierska, Lokata strukturyzowana, Lokata overnight, Lokata walutowa, Lokata progresywna. Najlepsze oferty możesz sprawdzić w zestawieniu lokat bankowych.

  • Lokata oszczędnościowa czy konto oszczędnościowe?

    Choć lokata bankowa i konto oszczędnościowe to produkty których celem jest raczej ochrona niż pomnażanie oszczędności klienta, w swojej strukturze mocno różnią się między sobą. Konto oszczędnościowe (konta oszczędnościowe) łączy w sobie zalety konta osobistego i lokaty. Trzeba być jednak ostrożnym, bo banki zwykle określają limit darmowych wypłat z konta oszczędnościowego. Jeśli go przekroczymy, za każdą dokonaną wypłatę może zostać naliczona określona opłata. Na konto oszczędnościowe można też w dowolnej chwili wpłacić kolejne pieniądze – dzięki czemu zwiększamy kapitał, od którego naliczane będą odsetki.

  • Czy oprocentowanie lokaty można negocjować?

    Ścieżka wyboru lokaty obejmuje przede wszystkim porównanie ofert różnych banków co do okresu i kwoty depozytu oraz przede wszystkim oprocentowania, a następnie akceptację proponowanych przez bank warunków. Negocjacja z bankiem warunków wybranej lokaty teoretycznie jest możliwa, ale w praktyce może mieć miejsce tylko w przypadku, jeśli chcesz na lokacie ulokować ponadprzeciętnie wysoką (czytaj atrakcyjną dla banku) kwotę.

  • Jakie są minusy lokaty?

    Najważniejsze wady lokat to: konieczność zamrożenia środków na pełny okres umowy - ich wcześniejsze wycofanie zazwyczaj oznacza utratę wypracowanych odsetek. Przy niskim oprocentowaniu, które nie przewyższa inflacji, lokata nie ochroni Twoich oszczędności przed realnym spadkiem ich wartości, pomimo wypłaconych odsetek. Zysk z lokaty obniża nie tylko inflacja, ale też podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Niska maksymalna kwota lokaty określona przez bank, może powodować, że realny zysk będzie niewielki pomimo wysokiego oprocentowania.

  • Czy warto trzymać pieniądze na lokacie?

    Lokata będzie się opłacać pod warunkiem wyboru oferty z wysokim oprocentowaniem, które przewyższa inflację. Co do zasady otwarcie depozytu będzie bardziej opłacalne niż trzymanie środków na nieoprocentowanym konie osobistym. Większy zysk przyniesie wyższa kwota depozytu.

  • Gdzie najlepiej założyć lokatę?

    W banku, który oferuje najwyższe oprocentowanie przy wysokiej kwocie maksymalnej depozytu. Najlepszą lokatę wybierzesz porównując wcześniej oferty, co szybko zrobisz za pomocą naszego Rankingu lokat.

  • Co wybrać zamiast lokaty?

    Alternatywą dla lokaty może być konto oszczędnościowe - w szczególności to otwarte na promocyjnych warunkach z czasowo wysokim oprocentowaniem. Wśród bezpiecznych i dość prostych sposobów na oszczędzanie są obligacje skarbowe czy produkty oszczędnościowe zmierzające do budowania oszczędności na emeryturę, czyli IKE i IKZE.