Zastanawiasz się, czym dokładnie jest przelew SEPA i kiedy warto z niego skorzystać? Ten rodzaj transferu w euro pozwala przesyłać środki między państwami Unii Europejskiej i nie tylko – szybko, tanio i bez zbędnych formalności. Dzięki jednolitym zasadom, przelew SEPA jest niemal tak prosty jak zwykły przelew krajowy. Sprawdź, na czym polega ta usługa i jak uniknąć pułapek związanych z przewalutowaniem.
- 1. Czym jest przelew SEPA?
- 2. Jak działa przelew SEPA?
- 3. Do jakiego kraju można wysłać przelew SEPA?
- 4. Ile czeka się na przelew SEPA?
- 5. Jak zlecić przelew SEPA?
- 6. Ile kosztuje przelew SEPA?
- 7. Przelew SEPA a przewalutowanie
- 8. Przelew SEPA a przelew SWIFT
- 9. Kiedy warto skorzystać z przelewu SEPA?
- 10. Warto zapamiętać
SEPA (ang. Single Euro Payments Area), czyli Jednolity Obszar Płatności w Euro, został wprowadzony w 2008 roku z inicjatywy Europejskiej Rady Płatności (ang. European Payments Council), aby zminimalizować różnice w sposobie realizacji płatności pomiędzy różnymi krajami. Dzięki temu zarówno osoby prywatne, jak i firmy mogą bez przeszkód przesyłać pieniądze za granicę bez wysokich opłat, które często towarzyszą tradycyjnym przelewom zagranicznym.
Czym jest przelew SEPA?
Przelew SEPA to międzynarodowy przelew bankowy realizowany wyłącznie w walucie euro, który umożliwia szybkie, tanie i bezpieczne przesyłanie pieniędzy pomiędzy krajami należącymi do Jednolitego Obszaru Płatności w Euro. Przelewy SEPA są niemal równie łatwe w realizacji, jak transfery krajowe. Do tego są wyraźnie tańsze, szybsze i bardziej przewidywalne od przelewów zagranicznych SWIFT.
Jak działa przelew SEPA?
Przelew SEPA realizowany jest w oparciu o standaryzowane zasady przesyłania pieniędzy, które obowiązują we wszystkich krajach należących do Jednolitego Obszaru Płatności w Euro. Aby zlecić przelew walutowy w tym systemie, wystarczy posiadać numer rachunku bankowego odbiorcy w formacie IBAN oraz kod BIC banku odbiorcy.
W Polsce rachunki bankowe od lat są zgodne z formatem IBAN, więc wysłanie pieniędzy do innego kraju jest proste. Co ważne, tym sposobem możesz zlecić nie tylko przelew zagraniczny, ale też przelew krajowy w euro. Jeśli Twoje konto prowadzone jest w innej walucie niż euro, zlecenie przelewu SEPA będzie wiązało się z przewalutowaniem, co może zwiększyć koszty takiej operacji.
Przelewy SEPA są realizowane w opcji kosztowej SHA (ang. shared). Oznacza to, że opłaty za taką operację są dzielone pomiędzy nadawcę i odbiorcę przelewu. Nadawca płaci prowizję swojemu bankowi, a odbiorca pokrywa ewentualne koszty swojego banku. W przypadku przelewów zagranicznych SWIFT masz do wyboru jeszcze dwa warianty podziału opłat:
➡️ OUR (ang. ours) – jako nadawca pokrywasz wszystkie koszty przelewu zagranicznego;
➡️ BEN (ang. beneficiary) – wszystkie opłaty za przelew zagraniczny przeniesione są na odbiorcę.
Zasady działania przelewu SEPA w pigułce:
✅ waluta przelewu – wyłącznie euro;
✅ zarówno Twój bank, jak i bank odbiorcy muszą należeć do systemu SEPA;
✅ konieczność podania numeru konta w formacie IBAN oraz kodu BIC identyfikującego bank odbiorcy;
✅ możliwość wysyłania przelewów krajowych i zagranicznych;
✅ standard SHA – koszty są dzielone pomiędzy nadawcę i odbiorcę;
✅ banki mają obowiązek zrealizować przelew SEPA w ciągu maksymalnie jednego dnia roboczego.
Do jakiego kraju można wysłać przelew SEPA?
Przelewy SEPA realizowane pomiędzy krajami zrzeszonymi w ramach Jednolitego Obszaru Płatności w Euro. Aktualnie mówimy tu o 36 krajach europejskich. Część z nich jest spoza strefy euro, a nawet nie należy do Unii Europejskiej. Niezależnie od tego, do którego z tych krajów chcesz wysłać pieniądze, zasady działania systemu są takie same.
Na dzień publikacji tego poradnika, obszar SEPA obejmuje poniższe kraje i wybrane terytoria zależne:
🔵 Andora (AD)
🔵 Austria (AT)
🔵 Belgia (BE)
🔵 Bułgaria (BG)
🔵 Chorwacja (HR)
🔵 Cypr (CY)
🔵 Czechy (CZ)
🔵 Dania (DK)
🔵 Estonia (EE)
🔵 Finlandia (FI) oraz Wyspy Alandzkie
🔵 Francja (FR) oraz Gujana Francuska, Gwadelupa, Martynika, Majotta, Reunion, Saint Barthelemy, Saint Martin, Saint Pierre i Miquelon
🔵 Grecja (GR)
🔵 Hiszpania (ES) oraz Wyspy Kanaryjskie
🔵 Holandia (NL)
🔵 Irlandia (IE)
🔵 Islandia (IS)
🔵 Lichtenstein (LI)
🔵 Litwa (LT)
🔵 Luksemburg (LU)
🔵 Łotwa (LV)
🔵 Malta (MT)
🔵 Monako (MC)
🔵 Niemcy (DE)
🔵 Norwegia (NO)
🔵 Polska (PL)
🔵 Portugalia (PT) oraz Azory i Madera
🔵 Rumunia (RO)
🔵 San Marino (SM)
🔵 Słowacja (SK)
🔵 Słowenia (SI)
🔵 Szwajcaria (CH)
🔵 Szwecja (SE)
🔵 Watykan (VA)
🔵 Węgry (HU)
🔵 Wielka Brytania (GB) oraz Gibraltar, Guernsey, Jersey, Wyspa Man
🔵 Włochy (IT).
Ile czeka się na przelew SEPA?
Przelewy SEPA realizowane są w formacie: D+1. Oznacza to, że uznanie rachunku beneficjenta przelewu nastąpi najpóźniej w najbliższym dniu roboczym przypadającym po dniu obciążenia Twojego konta. W taki sam sposób księgowane są środki, kiedy to Ty jesteś odbiorcą przelewu SEPA.
W innych krajach dostępne są również przelewy ekspresowe w walucie euro, które realizowane są w ramach systemu SEPA Instant (czas księgowania środków wynosi około 20 sekund). Niestety polskie banki nie oferują jeszcze takiej usługi. Rozwiązanie to dostępne jest jednak niektórych kantorach internetowych lub w aplikacji Revolut.
Jak zlecić przelew SEPA?
Zlecenie przelewu SEPA nie różni się za bardzo od zlecania zwykłego przelewu krajowego. Wystarczy kilka kroków, aby wysłać pieniądze na rachunek płatniczy odbiorcy w innym kraju. Oto co musisz zrobić:
1️⃣ Zaloguj się do swojego konta bankowego – przez aplikację mobilną banku lub usługę bankowości elektronicznej.
2️⃣ Wybierz opcję „przelew zagraniczny” lub „nowy przelew” – w zależności od banku ta opcja może być dostępna w różnych miejscach w interfejsie, ale zazwyczaj jest dobrze widoczna.
3️⃣ Wybierz walutę przelewu (euro) – dostępny może być także wybór metody płatności (SEPA).
4️⃣ Wprowadź dane odbiorcy – będziesz potrzebować numeru IBAN rachunku odbiorcy oraz kodu BIC jego banku.
5️⃣ Wprowadź kwotę przelewu – pamiętaj, że przelew SEPA może być zlecony tylko w euro, więc jeśli Twoje konto jest prowadzone w innej walucie, bank automatycznie przewalutuje środki, co oznacza dodatkowe koszty.
6️⃣ Podaj tytuł przelewu – oraz inne dane, jak np. adres odbiorcy;
7️⃣ Zatwierdź transakcję – upewnij się, że wszystkie dane są poprawne, a następnie zatwierdź przelew. W zależności od banku i Twoich ustawień może być wymagana dodatkowa autoryzacja np. kodem SMS.
Zlecając przelew SEPA z rachunku prowadzonego w złotych polskich bank powinien poinformować Cię, jaka będzie kwota operacji po przewalutowaniu. Pozwoli to ocenić, czy oferowany kurs wymiany walut jest dla Ciebie atrakcyjny.
Błędne dane przelewu SEPA mogą spowodować:
✅ odrzucenie zlecenia,
✅ wydłużenie czasu realizacji przelewu,
✅ potraktowanie operacji jako zwykłego przelewu zagranicznego, co może znacząco podnieść koszty transferu.
Ile kosztuje przelew SEPA?
Jedną z największych zalet przelewów SEPA jest ich relatywnie niski koszt. Część banków realizuje takie transfery bezpłatnie, ale niektóre instytucje mogą pobierać niewielkie opłaty.
Koszt takiego przelewu waha się od 0 zł do 30 zł. Warto jednak zaznaczyć, że przy tradycyjnych przelewach zagranicznych realizowanych poza systemem SEPA opłaty mogą być znacznie wyższe. Koszty przelewu SEPA w Twoim banku mogą zależeć od kilku czynników:
➡️ rodzaju konta – właściciele kont premium lub biznesowych często mają dostęp do darmowych przelewów SEPA, podczas gdy klienci korzystający z kont standardowych mogą być obciążeni opłatą;
➡️ sposobu zlecenia – w niektórych bankach można zrobić przelew europejski SEPA bezpłatnie, o ile zlecisz jego wykonanie w kanale online. Przelewy walutowe realizowane telefonicznie lub w oddziale banku zazwyczaj są droższe;
➡️ wieku właściciela rachunku – właściciele kont, którzy nie ukończyli jeszcze 26. roku życia, mogą czasami korzystać z preferencyjnych stawek za przelewy SEPA.
W poniższej tabeli znajdziesz zestawienie opłat za przelew SEPA w wybranych bankach uniwersalnych. Tabela uwzględnia najbardziej popularne rodzaje kont osobistych oraz sposób zlecenia transferu. Analizę przeprowadziliśmy 25 kwietnia 2025 roku na podstawie aktualnych cenników banków.
| Nazwa banku | Rodzaj konta | Zlecenie online | Zlecenie w oddziale | Zlecenie telefoniczne |
| PKO BP | Konto za Zero | 0 zł | 10 zł | 10 zł |
| Bank Pekao | Konto Przekorzystne | 0 zł | 10 zł | 5 zł |
| ING Bank Śląski | Konto z Lwem Direct | 0 zł | 9 zł | - |
| mBank | eKonto | 0 zł | 0 zł | 0 zł |
| Bank Millennium | Millennium 360° | 0 zł | 7,99 zł | - |
| VeloBank | VeloKonto | 0 zł | 10 zł | 2 zł |
| Credit Agricole | Konto dla Ciebie GO! | 0 zł | 15 zł | 15 zł |
| Santander Bank Polska | Konto Santander | 0 zł | 10 zł | - |
| Alior Bank | Konto Jakże Osobiste | 0 zł | 8 zł | 5 zł |
| Citi Handlowy | CitiKonto | 0 zł | 30 zł | 30 zł |
Koszty przelewów SEPA są stosunkowo niskie m.in. dlatego, że są one realizowane z udziałem wyłącznie dwóch banków – banku nadawcy i banku odbiorcy. Tym samym eliminuje się rolę banków pośredniczących, które generują dodatkowe koszty.
Przelew SEPA a przewalutowanie
Przelewy SEPA mogą być realizowane wyłącznie w walucie euro. Jeżeli Twoje konto prowadzone jest w polskich złotych, to bank przed realizacją zlecenia dokona przewalutowania. Kurs waluty używany przez bank może być zbliżony do kursu rynkowego, ale warto sprawdzić, czy faktycznie tak jest np. sprawdzając kurs wymiany w kantorze internetowym.
Naszym okiem
Izabela StachuraJeśli wysyłasz przelew do osoby, która ma konto w innej walucie niż euro, to bank również dokona przewalutowania. Upewnij się zatem, czy odbiorca świadomy jest ewentualnych kosztów związanych z przewalutowaniem.
Przelew SEPA a przelew SWIFT
Przelewy międzynarodowe realizowane są nie tylko w ramach systemu SEPA, ale przede wszystkim przez sieć SWIFT (ang. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), która obejmuje swoim zasięgiem praktycznie cały świat. Choć oba systemy służą do realizacji przelewów zagranicznych, różnią się pod wieloma względami.
Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy przede wszystkim od tego, do jakiego kraju chcesz wysłać pieniądze, a także od tego, w jakiej walucie ma być zrealizowana transakcja. Najważniejsze różnice pomiędzy tymi systemami przedstawia poniższa tabela.
| Przelew SEPA i przelew SWIFT - podstawowe różnice | ||
|---|---|---|
| Przelew SEPA | Przelew SWIFT | |
| Waluta | Tylko euro | Wszystkie waluty |
| Zasięg | 36 krajów europejskich + wybrane terytoria zależne | Większość krajów na świecie |
| Czas realizacji | D+1 (na następny dzień roboczy) | Standardowo D+3 (do trzech dni roboczych po zleceniu przelewu) z możliwością przyspieszenia za dodatkową opłatą |
| Opcje podziału kosztów przelewu | Tylko SHA (koszty dzielone pomiędzy nadawcę a odbiorcę przelewu) | Oprócz SHA dostępna opcja OUR (wszystkie koszty po stonie nadawcy) i BEN (wszyskie koszty po stronie odbiorcy) |
| Koszt przelewu | Możliwe 0 zł | Od kilkunastu do kilkuset złotych (część opłaty naliczana jest procentowo od wartości przelewu) |
| Banki pośredniczące | Brak | Biorą udział w realizacji przelewu |
System SWIFT jest bardziej wszechstronny, ale zazwyczaj droższy i wolniejszy. Dlatego do przelewów w euro pomiędzy krajami należącymi do Jednolitego Obszaru Płatności w Euro najczęściej używa się systemu SEPA.
Kiedy warto skorzystać z przelewu SEPA?
Przelew SEPA jest usługą ułatwiającą przelewanie środków w walucie euro na obszarze 36 państw europejskich. Pamiętaj o tym również w sytuacji, kiedy przesyłasz euro pomiędzy kontami prowadzonymi przez banki krajowe. Przelew SEPA będzie dobrym rozwiązaniem, kiedy:
✅ zależy Ci na szybkim i tanim transferze środków;
✅ płacisz za zakupy, usługi lub faktury w euro;
✅ chcesz wesprzeć bliskich znajdujących się za granicą;
✅ wypłacasz wynagrodzenia pracownikom zagranicznym.
Zawsze zwracaj uwagę na poprawność danych wymaganych przy zlecaniu takiej operacji. Niedopatrzenie może doprowadzić do realizacji przelewu zagranicznego SWIFT, co ostatecznie podwyższy koszt takiego transferu. Może to zaboleć, kiedy przelew SEPA był opcją całkowicie bezpłatną.
Warto zapamiętać
- Przelewy SEPA realizowane są wyłącznie w walucie euro.
- Przelew SEPA możesz zlecić z rachunku prowadzonego w złotych polskich, ale licz się z kosztami przewalutowania.
- Przelewy SEPA zlecane przez usługę bankowości elektronicznej lub aplikację mobilną są zazwyczaj bezpłatne.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy przelewy SEPA są bezpieczne?
Tak, przelewy SEPA są objęte rygorystycznymi przepisami Unii Europejskiej dotyczącymi ochrony danych oraz zabezpieczeń transakcji, co sprawia, że są one bezpieczne dla użytkowników.
Czy przelew SEPA to IBAN?
Nie. Przelew SEPA to rodzaj przelewu zagranicznego w walucie euro, który może być zrealizowany w ramach Jednolitego Obszaru Płatniczego w Euro. IBAN jest natomiast międzynarodowym standardem numeracji kont bankowych. Nie można stawiać znaku równości pomiędzy przelewem SEPA a numerem IBAN.
Co jest potrzebne do przelewu SEPA?
Aby zlecić przelew SEPA w walucie euro potrzebne są: dane odbiorcy, tytuł przelewu, kwota transferu, numer rachunku w formacie IBAN, kod SWIFT lub BIC banku odbiorcy. Transfer ten realizowany jest w opcji kosztowej SHA – opłaty dzielone są pomiędzy nadawcę i odbiorcę przelewu.
Źródła
https://www.ecb.europa.eu/paym/integration/retail/sepa/html/index.pl.html
![Czym jest przelew SEPA? Jak działa i ile kosztuje [2025]](https://rankomat.pl/finanse/wp-content/webp-express/webp-images/uploads/thumbs/api_articles/2018/11/Platnosci-zblizeniowe.jpg.webp)
![Czym jest przelew SEPA? Jak działa i ile kosztuje [2025]](https://rankomat.pl/finanse/wp-content/webp-express/webp-images/uploads/thumbs/api_articles/2024/03/Przelew-na-Revolut.jpg.webp)
![Czym jest przelew SEPA? Jak działa i ile kosztuje [2025]](https://rankomat.pl/finanse/wp-content/webp-express/webp-images/uploads/thumbs/api_articles/2025/04/Limit-BLIK-do-jakiej-kwoty-zrobisz-przelew.jpg.webp)