Bank PKO sprawdza bazę BIK przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu lub pożyczki. Jest to standardowy element oceny zdolności kredytowej, który pozwala bankowi skontrolować, jak w przeszłości spłacałeś swoje zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że BIK to nie jest wykaz dłużników – Biuro Informacji Kredytowej podkreśla na swojej stronie internetowej, że 90% informacji znajdujących się rejestrze stanowią dane pozytywne. Sprawdzamy co bank PKO BP weryfikuje w BIK i jak samodzielnie sprawdzić dane w bazie Biura Informacji Kredytowej.
Najważniejsze informacje
- PKO BP sprawdza BIK przed udzieleniem każdego kredytu lub pożyczki. Nie ma znaczenia, czy ubiegasz się o niewielki kredyt gotówkowy, kartę kredytową czy kredyt hipoteczny. Informacje z BIK są tylko jednym z elementów, na podstawie których bank podejmuje decyzję.
- BIK gromadzi informacje o wszystkich zobowiązaniach kredytowych, zarówno spłacanych terminowo, jak i tych, przy których wystąpiły opóźnienia. Sam BIK podaje, że około 90% danych znajdujących się w jego bazie stanowią informacje pozytywne. Regularna spłata rat buduje więc historię kredytową, która może ułatwić uzyskanie kolejnego finansowania w PKO albo innym banku.
- Dobra historia w BIK nie gwarantuje otrzymania kredytu w PKO. Bank sprawdzi także Twoje dochody, stałe wydatki i liczbę osób na utrzymaniu. Dopiero po weryfikacji całokształtu udzieli Ci kredytu lub wyda decyzję odmowną.
- 1. Co to jest BIK i jakie informacje zawiera?
- 2. Czy PKO Bank Polski sprawdza BIK?
- 3. Co dokładnie bank PKO widzi w raporcie BIK?
- 4. Czy negatywna historia w BIK oznacza odmowę kredytu w PKO BP?
- 5. Co, oprócz historii kredytowej w BIK, bank PKO BP bierze pod uwagę?
- 6. Jakie rejestry sprawdza PKO poza BIK?
- 7. Jak sprawdzić swój BIK w PKO BP?
- 8. Jak za darmo zweryfikować swój BIK?
Co to jest BIK i jakie informacje zawiera?
BIK (skrót od: Biuro Informacji Kredytowej) to główna baza danych gromadząca informacje o wszystkich zobowiązaniach kredytowych konsumentów. BIK funkcjonuje na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy Prawo bankowe. Rejestr gromadzi historię spłat kredytów i pożyczek, tworząc profil wiarygodności finansowej każdej osoby, która aktualnie spłaca lub spłaciła zobowiązanie i stara się o kolejne.
Historia BIK sięga 1997 r. To wtedy Związek Banków Polskich, w skład którego wchodzi m.in. bank PKO BP, powołał Biuro Informacji Kredytowej. Od tego czasu BIK zbiera dane na temat terminowości spłaty zobowiązań, dzięki czemu banki i inne instytucje finansowe mogą lepiej ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu lub pożyczki.
Wielu kredytobiorców uważa, że BIK to „czarna lista dłużników”. To nieprawda. BIK zbiera wszystkie dane o zobowiązaniach, zarówno te negatywne, jak i pozytywne. Jeżeli zatem terminowo spłacasz raty, również trafiasz do bazy BIK. Taka pozytywna historia kredytowa buduje jednak Twoją wiarygodność i może zwiększyć szanse na uzyskanie kolejnego kredytu lub pożyczki.
Czy PKO Bank Polski sprawdza BIK?
Bank PKO BP zawsze weryfikuje bazę BIK przed podjęciem ostatecznej decyzji o przyznaniu finansowania. Instytucja sprawdzi Twój profil w Biurze Informacji Kredytowej niezależnie od wartości finansowania, o które się ubiegasz.
Bank przeanalizuje informacje w rejestrze, gdy wnioskujesz o:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt hipoteczny,
- limit w rachunku,
- kartę kredytową,
- pożyczkę.
Weryfikacja klienta w BIK nie jest tylko wewnętrzną procedurą instytucji, ale też wymogiem ustawowym. Zgodnie z art. 70 Prawa bankowego każdy bank ma obowiązek oceniać zdolność kredytową wnioskującego przed udzieleniem finansowania. PKO BP, jak i inne polskie banki, wykorzystują do tego m.in. Biuro Informacji Kredytowej.
Pamiętaj przy tym, że sprawdzenie BIK nie jest wymierzone przeciwko Tobie jako klientowi instytucji. Bank PKO przegląda Twój profil dla własnego bezpieczeństwa, ale i po to, aby dopasować wysokość kredytu do Twoich możliwości finansowych.
Co dokładnie bank PKO widzi w raporcie BIK?
Baza BIK zawiera dokładne informacje na temat udzielonych zobowiązań. Dane są przekazywane przez same banki, które mają ustawowy obowiązek aktualizować informacje w ciągu 7 dni od każdej zmiany.
Rejestr BIK obejmuje m.in.:
- rodzaj zobowiązania (kredyt hipoteczny, karta kredytowa itp.),
- wysokość zobowiązania,
- aktualne saldo zadłużenia,
- wysokość rat i liczba rat pozostała do spłaty,
- historia spłat, czyli informacja, czy raty są regulowane terminowo.
Nie oznacza to jednak, że dostęp do wszystkich tych szczegółowych danych ma pracownik PKO BP, który weryfikuje Twój profil w BIK. Bank PKO BP nie ujawnia publicznie, jaki dokładnie zakres informacji widzi doradca analizujący konkretny wniosek kredytowy. W praktyce może on otrzymywać zarówno obszerny raport dotyczący zobowiązań, jak i jedynie wybrane pozycje lub sam scoring BIK.
Naszym okiem
Czy negatywna historia w BIK oznacza odmowę kredytu w PKO BP?
Negatywna historia kredytowa w BIK, czyli informacja o opóźnieniach w spłacie rat lub całkowitym braku regulowania zobowiązań, może znacząco zmniejszyć szanse na otrzymanie kredytu w PKO BP i w każdym innym banku. Największym problemem są całkowicie niespłacone zobowiązania. Jeżeli masz aktywny dług w banku, uzyskanie kolejnego finansowania będzie trudne. PKO BP może uznać, że istnieje zbyt duże ryzyko, że nie spłacisz również nowego kredytu lub pożyczki.
W przypadku, gdy z raportu BIK wyjdzie, że spłacasz kredyt, ale nieterminowo, wiele zależy od tego, ile wynoszą opóźnienia i jak często się zdarzają. Bank PKO BP nie podaje do publicznej wiadomości, jaka dokładnie liczba dni opóźnienia automatycznie oznacza odmowę udzielenia finansowania. Każdy wniosek jest analizowany indywidualnie, ale można przypuszczać, że jednorazowe kilkudniowe opóźnienie jest łagodniej traktowane niż regularne miesięczne spóźnienia. To oznacza dla Ciebie, jako potencjalnego kredytobiorcy, że nawet wysokie dochody mogą nie wystarczyć do otrzymania kredytu w PKO BP, jeśli Twoja historia kredytowa w BIK wskazuje na poważne problemy ze spłatą zobowiązań. Dlatego zawsze warto płacić raty na czas, a w razie problemów finansowych kontaktować się z bankiem i szukać porozumienia.
Co, oprócz historii kredytowej w BIK, bank PKO BP bierze pod uwagę?
Historia BIK to bardzo ważny czynnik przy ubieganiu się o kredyt, ale nie jedyny. Bank PKO BP, zakładając, że raport BIK wyszedł dla Ciebie korzystnie, sprawdzi także inne elementy, zanim podejmie ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu albo pożyczki.
- Wysokość i źródło Twoich dochodów – najwyżej punktowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Umowy cywilnoprawne oraz kontrakty B2B również są akceptowane pod warunkiem, że dochody z ich tytułu cechują się regularnością i odpowiednim stażem.
- Wysokość stałych wydatków – analitycy banku PKO BP zweryfikują koszty utrzymania Twojego gospodarstwa domowego (raty innych kredytów i pożyczek, opłaty za czynsz i rachunki itd.).
- Liczba osób na utrzymaniu – jeżeli masz niepełnoletnie dzieci lub utrzymujesz inne osoby bez własnych dochodów (np. niepracującego współmałżonka), PKO BP może uznać, że jest w stanie przyznać Ci kredyt, ale wyłącznie z niską ratą.
Jakie rejestry sprawdza PKO poza BIK?
Biuro Informacji Kredytowej jest najważniejszą bazą wykorzystywaną przez PKO BP podczas analizy historii kredytowej, ale nie jest jedynym źródłem informacji. Przed wydaniem decyzji kredytowej PKO Bank Polski może zweryfikować również inne rejestry.
KRD – Krajowy Rejestr Długów
KRD, czyli Krajowy Rejestr Długów, w przeciwieństwie do BIK nie skupia się wyłącznie na kredytach i pożyczkach. Do rejestru można trafić za inne zaległości, np.:
- nieopłacone rachunki za media,
- niezapłacone alimenty,
- mandaty z MZK, ZTM, PKP,
- zobowiązania wobec firm i instytucji.
Negatywny wpis w KRD nie oznacza automatycznie odmowy kredytu w PKO. Podobnie jak w przypadku BIK, bank każdą sytuację ocenia indywidualnie.
BIG – Biura Informacji Gospodarczej
Poza KRD bank PKO sprawdza także inne biura informacji gospodarczej, które gromadzą dane o zaległych płatnościach. Bazy BIG zawierają informacje o zaległościach wobec różnych podmiotów. Mogą dotyczyć np. rachunków, usług telekomunikacyjnych, czynszu i innych zobowiązań.
Jak sprawdzić swój BIK w PKO BP?
Jeżeli masz konto bankowe w PKO BP, możesz pobrać swój raport BIK bezpośrednio z poziomu bankowości elektronicznej. Jest to dodatkowa funkcjonalność udostępniona klientom banku. PKO BP nie otrzyma informacji o tym, że pobrałeś raport, ani nie ma wglądu w jego treść.
Jednorazowe sprawdzenie BIK poprzez PKO BP kosztuje 59 zł. Raport jest widoczny w serwisie iPKO przez 30 dni od pobrania.
Poniżej instrukcja, jak krok po kroku sprawdzić swój BIK przez iPKO.
- W serwisie iPKO przejdź do Usługi → e-Usługi → Usługi BIK lub Moje produkty → Pożyczki i kredyty → Usługi BIK.
- Kliknij Zamów Raport BIK i potwierdź dyspozycję.
- Do otwarcia raportu BIK użyj hasła, które otrzymasz SMS-em.
W aplikacji iPKO możesz też zamówić Alerty BIK 24/7. To usługa polegająca na tym, że otrzymasz powiadomienie, gdy ktoś spróbuje zaciągnąć na Twoje dane kredyt lub pożyczkę. Roczny abonament Alerty BIK kosztuje 48 zł.
Jak za darmo zweryfikować swój BIK?
Raz na pół roku możesz zamówić raport BIK na swój temat całkowicie za darmo na podstawie przepisów RODO. Niestety, nie zrobisz tego z poziomu aplikacji bankowej PKO, lecz musisz skorzystać z portalu Biura Informacji Kredytowej.
- Wejdź na stronę BIK i kliknij okno Załóż konto.
- Zarejestruj się poprzez formularz. W trakcie rejestracji będziesz musiał wykonać przelew 1 zł ze swojego rachunku bankowego do potwierdzenia tożsamości.
- Po pomyślnej rejestracji zaloguj się na swoje konto w BIK i kliknij ikonę koperty w prawym górnym rogu.
- Wybierz opcję Prawa wynikające z RODO. W treści poproś o udostępnienie kopii danych zgodnie z art. 15 RODO i wyślij wniosek.
Na raport BIK będziesz musiał poczekać kilkanaście dni. Znajdziesz go na swoim profilu w sekcji Pliki.
Bezpłatny raport BIK różni się od płatnego przede wszystkim poziomem szczegółowości. Darmowy raport zawiera surowe informacje, natomiast płatny (dostępny m.in. przez iPKO) jest czytelnym dokumentem wzbogaconym o analizy i wskaźniki.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Który bank nie sprawdza BIK?
Każdy bank działający w Polsce sprawdza historię kredytową klienta w BIK. Ale nie zawsze negatywny wpis przekreśla szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Zdarza się, że instytucje finansowe udzielają finansowania mimo np. opóźnień w spłacie poprzednich zobowiązań.
Czy samodzielne sprawdzenie raportu BIK w iPKO obniża scoring lub zdolność kredytową?
Nie. Samodzielne pobranie i sprawdzenie Raportu BIK w serwisie iPKO nie obniża oceny punktowej BIK ani samo w sobie nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową. Możesz kontrolować swoją historię kredytową tak często, jak potrzebujesz. Własne sprawdzenie raportu nie jest traktowane jak zapytanie kredytowe składane przez bank podczas rozpatrywania wniosku o finansowanie.
Czy brak historii kredytowej w BIK utrudnia otrzymanie kredytu w PKO BP?
Brak historii kredytowej może utrudnić bankowi ocenę, czy będziesz terminowo spłacać nowe zobowiązanie, ale nie oznacza automatycznej odmowy kredytu. Bank podejmuje decyzję kredytową na podstawie szerszej analizy. Oprócz informacji z BIK bierze pod uwagę między innymi wysokość i źródło dochodów, stałe wydatki oraz liczbę osób na utrzymaniu. Oznacza to, że osoba bez wcześniejszych kredytów nadal może otrzymać finansowanie, jeżeli ma odpowiednią zdolność kredytową i spełnia pozostałe wymagania banku.
Źródła
https://www.bik.pl/
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939
