Dopisanie współwłaściciela do konta bankowego to wygodne rozwiązanie, które pozwala wspólnie zarządzać finansami. W praktyce oznacza jednak nie tylko wyższy komfort, ale także większą odpowiedzialność. Sprawdź zatem, jakie skutki niesie zmiana statusu rachunku bankowego na wspólny, kto może zostać współwłaścicielem i kiedy lepiej zdecydować się na pełnomocnictwo zamiast współwłasności.
- 1. Kto może zostać współwłaścicielem konta bankowego?
- 2. Jak dopisać współwłaściciela do konta bankowego?
- 3. Jakie prawa i obowiązki ma współwłaściciel konta bankowego?
- 4. Co się dzieje ze wspólnym kontem po śmierci jednego z właścicieli?
- 5. Konsekwencje wynikające ze współwłasności konta bankowego
- 6. Jak odpiąć współwłaściciela konta bankowego?
- 7. Kiedy warto dopisać współwłaściciela do konta bankowego?
- 8. Warto zapamiętać
Wspólne konto bankowe to częsty wybór małżonków, partnerów lub członków rodziny, którzy chcą razem kontrolować wydatki i wpływy. Wspólny rachunek ułatwia planowanie budżetu domowego, ale jednocześnie nie daje jednej osobie wyłącznej kontroli nad środkami. Każdy ze współwłaścicieli ma takie same prawa do pieniędzy. Wyjaśniamy, jak dopisać współwłaściciela do konta bankowego, jakie warunki trzeba spełnić i jakie są konsekwencje takiej decyzji. Sprawdzimy też, kiedy współwłasność się opłaca, a kiedy lepiej pozostać przy pełnomocnictwie do konta indywidualnego.
Kto może zostać współwłaścicielem konta bankowego?
Banki wymagają, aby współwłaściciel konta bankowego był pełnoletni i posiadał pełną zdolność do czynności prawnych, czyli mógł samodzielnie zawierać umowy i zarządzać pieniędzmi. To podstawowy warunek, bez którego dopisanie drugiej osoby do konta nie będzie możliwe. Współwłaścicielem konta bankowego może zazwyczaj zostać:
- małżonek lub partner życiowy – to najczęstszy przypadek (wspólne konto służy do zarządzania domowym budżetem);
- członek rodziny, np. rodzic i dorosłe dziecko, którzy chcą razem kontrolować wydatki;
- osoba niespokrewniona, np. opiekun seniora lub współkredytobiorca spłacający wspólne zobowiązanie.
Pamiętaj, że każdy współwłaściciel ma takie same prawa do środków zgromadzonych na rachunku, niezależnie od tego, kto wpłacił pieniądze. Oznacza to, że druga osoba może w dowolnym momencie wypłacić całość dostępnych środków, a nawet zamknąć konto. Dlatego decyzja o współwłasności powinna być przemyślana i oparta na pełnym zaufaniu.
Jak dopisać współwłaściciela do konta bankowego?
Dopisanie współwłaściciela do konta bankowego nie jest skomplikowane, ale wymaga zgody wszystkich stron (może być kilku współwłaścicieli rachunku) i kontaktu z bankiem. Każda instytucja ma własne procedury, jednak niemal wszędzie można wyróżnić elementy wspólne takiego procesu. Poniżej instrukcja krok po kroku, wyjaśniająca jak dopisać współwłaściciela do konta bankowego.
Krok 1. Sprawdź regulamin banku
Nie wszystkie banki pozwalają na dopisanie kolejnego właściciela do już istniejącego rachunku. Część instytucji wymaga zamknięcia dotychczasowego konta i otwarcia nowego, który od razu będzie rachunkiem wspólnym. Przed wizytą w oddziale lub złożeniem wniosku online sprawdź zasady obowiązujące w danym banku.
Krok 2. Przygotuj niezbędne dokumenty
Każda ze stron umowy musi przedstawić ważny dowód tożsamości. Banki mogą też wymagać obecności obu stron przy podpisywaniu dokumentów, zwłaszcza przy pierwszej zmianie statusu konta.
Krok 3. Złóż wniosek o dopisanie współwłaściciela
Wniosek o dopisanie współwłaściciela złożysz jeden z poniższych sposobów:
- online – w serwisie transakcyjnym lub aplikacji mobilnej;
- kontaktując się z infolinią;
- bezpośrednio w oddziale banku.
Krok 4. Podpisz aneks lub nową umowę
Po pozytywnej weryfikacji bank przygotuje aneks do umowy rachunku. Podpisanie tego dokumentu formalnie nadaje drugiej osobie status współwłaściciela rachunku. Od tego momentu obie strony mają identyczne prawa i obowiązki wobec banku.
Krok 5. Aktywuj dostęp do konta i zamów kartę (opcjonalnie)
Po zmianie statusu konta bank nada każdemu współwłaścicielowi osobny login do bankowości internetowej. Osoba dołączona do rachunku musi ustanowić hasło dostępu. Może też opcjonalnie zamówić kartę debetową powiązaną z saldem wspólnego konta bankowego.
Bank może odmówić dopisania współwłaściciela do konta, jeśli nowa osoba nie spełnia wymogów formalnych np. nie okaże ważnego dokumentu tożsamości.
Jakie prawa i obowiązki ma współwłaściciel konta bankowego?
Współwłaściciel konta bankowego ma takie same uprawnienia i obowiązki jak drugi właściciel. Najważniejsze to:
- dostęp do wszystkich środków zgromadzonych na koncie – niezależnie od tego, kto je wpłacił;
- prawo do wykonywania operacji finansowych – np. przelewów, wypłat, zleceń stałych;
- możliwość korzystania z karty płatniczej;
- dostęp do systemu bankowości internetowej i aplikacji mobilnej;
- wgląd w historię transakcji i podgląd salda;
- możliwość jednostronnego złożenia wniosku o zamknięcie rachunku.
Współwłaściciele odpowiadają solidarnie za wszystkie zobowiązania związane z kontem – np. za niespłacony debet lub zaległe opłaty związane z prowadzeniem rachunku. Bank ma prawo dochodzić należności od dowolnego współposiadacza, niezależnie od tego, kto faktycznie przyczynił się do powstania zadłużenia.
Podsumowując – współwłasność konta wiąże się także z ryzykiem finansowym.
Co się dzieje ze wspólnym kontem po śmierci jednego z właścicieli?
To, co stanie się z pieniędzmi po śmierci współwłaściciela konta, zależy od zapisów umowy z bankiem. Każda instytucja finansowa określa własne zasady postępowania w takich sytuacjach. Poniżej najpopularniejsze scenariusze.
➡️ Tymczasowa blokada konta – w niektórych bankach rachunek wspólny jest blokowany po otrzymaniu informacji o śmierci jednego z posiadaczy. Ma to na celu zabezpieczenie środków do czasu ustalenia, jaka część pieniędzy przypada spadkobiercom zmarłego.
➡️ Ograniczony dostęp do konta – część banków umożliwia żyjącemu współposiadaczowi dalsze korzystanie z rachunku, ale jedynie do połowy zgromadzonych środków (do chwili uregulowania kwestii spadkowych.
➡️ Przekształcenie konta wspólnego w rachunek indywidualny – wszystkie zgromadzone pieniądze pozostają do dyspozycji żyjącego współposiadacza. Odpowiada on również za dotychczasowe zobowiązania tj. niespłacony debet lub zaległe opłaty bankowe.
Może się zdarzyć, że po śmierci współwłaściciela bank automatycznie rozwiąże umowę konto wspólne, a zgromadzone środki przeniesie na nieoprocentowanie konto techniczne. Żyjący właściciel może złożyć dyspozycję wypłaty środków np. na rachunek indywidualny lub w gotówce w kasie banku.
Z uwagi na powyższe warto za życia ustalić z bankiem co stanie się z rachunkiem wspólnym w przypadku śmierci jednej ze stron. Pozwoli to uniknąć sporów i czasowej blokady dostępu do pieniędzy.
Zgodnie z przepisami część środków należy się spadkobiercom zmarłego, a ich udział ustala się na podstawie przepisów o współwłasności i dziedziczeniu.
Konsekwencje wynikające ze współwłasności konta bankowego
Założenie konta wspólnego lub dopisanie drugiego właściciela nie kończy się na formalnościach w banku. Decyzja ta rodzi także określone skutki prawne i podatkowe.
➡️ Odpowiedzialność solidarna wobec banku – współwłaściciele konta odpowiadają solidarnie za wszystkie zobowiązania związane z rachunkiem.
➡️ Ryzyko zajęcia środków przez komornika – jeśli jeden ze współwłaścicieli ma zadłużenie egzekwowane przez komornika, środki na koncie wspólnym mogą zostać częściowo lub całkowicie zajęte. Dopiero w postępowaniu sądowym można dochodzić zwrotu niesłusznie zajętych środków.
➡️ Darowizna między współwłaścicielami – urząd skarbowy może potraktować wysokie wpłaty na rachunek wspólny jako darowizny, co wymaga zgłoszenia na formularzu SD-Z2. W przypadku osób z I grupy podatkowej (np. małżonkowie, rodzice) taka darowizna jest zwolniona z podatku, o ile będzie prawidłowo i terminowo zgłoszona.
➡️ Konsekwencje przy rozstaniu lub rozwodzie – w takich okolicznościach to nie bank decyduje, jak podzielić środki zgromadzone na rachunku wspólnym (zrobi to dopiero sąd). Przy wysokich kwotach lub nierównych wpłatach warto rozważyć konta indywidualne i ewentualne pełnomocnictwa, zamiast współwłasności rachunku.
Jak odpiąć współwłaściciela konta bankowego?
Procedura odpięcia współwłaściciela konta bankowego nie jest skomplikowana, szczególnie w sytuacji, kiedy odbywa się w dobrych stosunkach i za zgodą obu stron umowy. W takiej sytuacji można zamknąć taki rachunek i otworzyć konta indywidualne. Pamiętaj, aby wcześniej:
- przelać lub wypłacić środki zgromadzone na koncie wspólnym (pamiętaj o opłatach, które bank może pobrać w okresie wypowiedzenia umowy);
- anulować zlecenia stałe i polecenia zapłaty;
- zrezygnować z kart wydanych do konta;
- spłacić ewentualny debet;
- pobrać wyciągi i historię rachunku.
Sytuacja komplikuje się, kiedy współwłaściciel konta wspólnego nie zgadza się na jego zamknięcie.
Co mówi prawo?
Zgodnie z art. 51a Prawa bankowego: W przypadku rachunku wspólnego prowadzonego dla osób fizycznych, o ile umowa rachunku bankowego nie stanowi inaczej:
- każdy ze współposiadaczy rachunku może dysponować samodzielnie środkami pieniężnymi zgromadzonymi na rachunku;
- każdy ze współposiadaczy rachunku może w każdym czasie wypowiedzieć umowę ze skutkiem dla pozostałych współposiadaczy.
Pomimo jednoznacznych przepisów w zawartej umowie mogą znajdować się zapisy, które mogą utrudnić zamknięcie rachunku wspólnego bez zgody współwłaściciela. Zapisy umowy nie mogą jednak być sprzeczne z obowiązującym prawem, więc mogą być podważone przed sądem.
Jeśli mierzysz się z takim problemem, w pierwszej kolejności skontaktuj się z pracownikiem banku i poproś o przedstawienie procedury pozwalającej zamknąć konto wspólne bez zgody współwłaściciela. Pamiętaj, że możesz w dowolnym momencie wypowiedzieć umowę.
Kiedy warto dopisać współwłaściciela do konta bankowego?
Dopisanie współwłaściciela ma sens, kiedy obie osoby łączy wspólny budżet i wzajemne zaufanie. To rozwiązanie dobrze sprawdza się u małżonków, partnerów lub członków rodziny, którzy razem regulują rachunki i zarządzają bieżącymi wydatkami. Wspólne konto ułatwia codzienne finanse, bo obie osoby mają równy dostęp do środków i historii transakcji.
Rozważ również współwłasność rachunku przy opiece nad seniorem lub przy wspólnych zobowiązaniach finansowych. W takich przypadkach drugi właściciel może wykazywać się większą skrupulatnością w zarządzaniu wspólnym budżetem, co wyraźnie uprości ten aspekt życia.
Jeśli wspólne konto bankowe wykorzystywane jest do oszczędzania tylko przez Ciebie, bezpieczniej pozostać przy rachunku indywidualnym. Zawsze możesz nadać drugiej osobie pełnomocnictwo szczególne (z ograniczonym zakresem) zapewniające np. możliwość posługiwania się wyłącznie kartą debetową z niskim limitem. Rozwiązanie to daje podobną wygodę, ale bez ryzyka utraty kontroli nad pieniędzmi i widma nerwowych sporów w przyszłości.
Warto zapamiętać
- Współwłaścicielem konta może zostać osoba pełnoletnia, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. Najczęściej są to małżonkowie, partnerzy lub członkowie rodziny, ale również osoby niespokrewnione, np. opiekunowie seniorów.
- Każdy współwłaściciel ma takie same uprawnienia do korzystania z konta, bez względu na to, kto wpłacał pieniądze. Może swobodnie wypłacać środki, dokonywać przelewów, a nawet zamknąć wspólny rachunek.
- Współposiadacze konta odpowiadają solidarnie za zobowiązania wobec banku, dlatego zadłużenie jednej osoby dotyczy również drugiej. W razie egzekucji komorniczej środki mogą zostać zajęte, niezależnie od tego, kto wpłacał pieniądze na konto.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czyje są pieniądze na koncie wspólnym?
Środki na koncie wspólnym należą do wszystkich współwłaścicieli, o ile nie udowodnią, że jest inaczej. W praktyce oznacza to, że każdy ma pełne prawo do całej kwoty, niezależnie od tego, kto ją wpłacił. Dopiero w razie sporu lub postępowania spadkowego można wykazać, która część faktycznie należała do konkretnej osoby.
Czy współwłaściciel widzi historię transakcji drugiej osoby?
Tak. Rachunek wspólny ma pełną przejrzystość – każdy współwłaściciel widzi wszystkie wpływy i wydatki, niezależnie od tego, kto ich dokonał.
Gdzie otworzyć konto wspólne?
Konto wspólne możesz otworzyć w większości banków uniwersalnych, m.in. w mBanku, ING, PKO BP, Santander Bank Polska czy Banku Pekao. W wielu przypadkach możesz to zrobić online, po potwierdzeniu tożsamości obu osób. Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę sprawdź opłaty i zasady korzystania z konta wspólnego.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939
