Według Komisji Nadzoru Finansowego na koniec grudnia 2024 roku działało w Polsce 29 banków komercyjnych, 489 banków spółdzielczych, a także 33 oddziały instytucji kredytowych i banków zagranicznych. Porównanie ofert wszystkich tych podmiotów może być trudne, dlatego klienci często korzystają z usług doradcy, a w zasadzie eksperta finansowego.
- 1. Czym zajmuje się doradca finansowy?
- 1.1. Czy ekspert (doradca) finansowy musi mieć konkretne wykształcenie?
- 1.2. Ilu jest w Polsce ekspertów (doradców) finansowych?
- 1.3. Ile zarabia ekspert (doradca) finansowy?
- 2. Egzamin na doradcę finansowego – co obejmuje?
- 3. Regulacje zawodu doradcy finansowego w Europie
- 4. Kiedy warto skorzystać z usług eksperta (doradcy) finansowego?
- 5. Kim jest niezależny doradca finansowy?
- 6. Czym różni się ekspert (doradca) finansowy od doradcy inwestycyjnego?
- 7. Dlaczego warto korzystać z pomocy eksperta (doradcy) finansowego przy kredycie hipotecznym?
- 8. Warto zapamiętać
W Polsce zawód eksperta (kiedyś doradcy) finansowego nie wymaga posiadania żadnych specjalistycznych szkoleń czy kursów w tym kierunku. Zgodnie z dyrektywą Unii Europejskiej to profesja wykonywana przez niezależnych profesjonalistów, którzy przekazują wiedzę z zakresu bezpiecznego zarządzania majątkiem.
Czym zajmuje się doradca finansowy?
Według Europejskiej Federacji Doradców Finansowych i Pośredników Finansowych (FECIF) doradca finansowy to wszechstronnie wykształcony specjalista, który pomaga klientom zachować płynność finansową i zabezpieczyć ich majątek.
W Polsce eksperci (doradcy) finansowi zajmują się głównie doradztwem przy wyborze produktów finansowych, takich jak kredyt. Klienci nie płacą za te usługi – jeżeli skorzystają z oferty kredytu, taki doradca otrzymuje prowizję od danego banku.
Po zmianie przepisów, które wynikały z wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym (22 lipca 2017 r.), doradcy zaczęli tytułować się mianem ekspertów. Nie mogą bowiem nazywać się takimi doradcami, jeśli pobierają prowizję od banków, czyli są po prostu pośrednikami. Jeśli masz faktycznie do czynienia z doradcą, który nie otrzymuje prowizji od kredytodawców, to cena za konsultację wynosi zazwyczaj od 100 do 500 zł.
Czy ekspert (doradca) finansowy musi mieć konkretne wykształcenie?
Ekspert finansowy w Polsce nie musi mieć konkretnego wykształcenia, kursów czy szkoleń, ale jeśli myślisz o tym zawodzie, postaw na wysokie kwalifikacje. Trafionym wyborem może być Certyfikat Doradcy Finansowego EFPA EFA, który uzyskasz, jeśli zdasz egzamin w Fundacji na Rzecz Standardów Bezpieczeństwa Finansowego. Według stanu na czerwiec 2025 roku liczba aktywnych, certyfikowanych doradców finansowych EFPA EFA wynosiła 776.
Ilu jest w Polsce ekspertów (doradców) finansowych?
Jeśli za ekspertów finansowych (dawniej doradców) uznamy wyłącznie osoby, które pośredniczą w ubieganiu się o kredyty i pożyczki, to z rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego wynika, że działa ich w Polsce blisko 56 tys. Listę takich specjalistów możesz znaleźć pod adresem: https://rpkip.knf.gov.pl/index.html?type=RPK.
Ile zarabia ekspert (doradca) finansowy?
Według portalu wynagrodzenia.pl mediana zarobków na tym stanowisku wynosi 6960 zł. 25% ekspertów finansowych zarabia powyżej 9040 zł. (Dane aktualne na czerwiec 2025 r.)
Egzamin na doradcę finansowego – co obejmuje?
Jak wspomniałem, w Polsce nie musisz mieć żadnych szczególnych kwalifikacji. Jednak weź pod uwagę zdobycie Certyfikatu EFPA EFA, co będzie stanowić potwierdzenie posiadanej przez Ciebie wiedzy.
Musisz odpowiedzieć na 120 pytań jednokrotnego wyboru w czasie 5 godzin. Dotyczą one:
➡️funkcjonowania rynku finansowego;
➡️zasad świadczenia usług przez firmy maklerskie;
➡️dokonywania odpowiedniej oceny produktów finansowych;
➡️zasad zarządzania portfelem produktów finansowych;
➡️ryzyka i specyfiki usług maklerskich świadczonych przez firmę inwestycyjną;
➡️analizy potrzeb klientów w zakresie produktów finansowych na różnych etapach życia.
To tylko niewielka część zagadnień, które pojawiają się na egzaminie. Jego zdanie z pewnością pomoże Ci w prowadzonej działalności.
Regulacje zawodu doradcy finansowego w Europie
W Polsce ta profesja nie jest regulowana, chociaż wielu specjalistów działających w branży apelowało o wprowadzenie regulacji, twierdząc, że ich brak hamuje rozwój branży. Zakaz używania słowa „doradca” czy „niezależny doradca” przez pobierających prowizję od banków wprowadził pewne zmiany.
W wielu krajach Europy wygląda to inaczej. Przykładowe regulacje w poszczególnych państwach prezentuje poniższa tabela:
| Kraj | Regulacje |
|---|---|
| Wielka Brytania | To najstarszy rynek doradztwa finansowego. Tacy specjaliści nie mogą pobierać prowizji od instytucji finansowych przy sprzedaży produktów inwestycyjnych. Ponadto muszą mieć odpowiednie kwalifikacje. Wprowadzono także wymóg ciągłego kształcenia. Konieczne jest precyzyjne określenie, czy dana osoba działa faktycznie jako doradca, czy jako pośrednik. |
| Niemcy | Nadzór nad rynkiem sprawuje The Association of German Chambers of Commerce and Industry. Doradcy nie mogą pobierać wynagrodzenia w formie prowizji od instytucji finansowych. Eksperci są opłacani wyłącznie przez korzystających z ich usług klientów. |
| Holandia | Nadzór nad rynkiem sprawuje The Netherlands Authority for the Financial Markets. Działa tam European Financial Planning Association, która odpowiada za szkolenie i certyfikację doradców. Po wprowadzaniu przepisów zakazujących pobierania prowizji od instytucji, liczba doradców w tym kraju zmniejszyła się o 20%. |
Kiedy warto skorzystać z usług eksperta (doradcy) finansowego?
Z ekspertem, który zajmuje się pomocą w zarządzaniu finansami umów się na rozmowę, jeśli:
➡️Potrzebujesz pomocy przy wyborze produktu bankowego, ubezpieczenia czy leasingu.
➡️Chcesz lepiej zarządzać budżetem domowym.
➡️Potrzebujesz doradztwa w wyborze produktów oszczędnościowych.
➡️Chcesz, aby ktoś przeanalizował strukturę Twoich wydatków i przygotował dla Ciebie plan wyjścia z długów.
Natomiast nie jest to osoba, która powinna wchodzić w kompetencje doradcy inwestycyjnego. Najlepiej zdecyduj się na eksperta finansowego, którego masz z polecenia lub na podstawie wielu opinii w sieci. Nigdy nie podejmuj decyzji na bazie rekomendacji przypadkowej osoby, która dotarła do Ciebie telefonicznie i podaje się za wybitnego eksperta.
Kim jest niezależny doradca finansowy?
Niezależny doradca finansowy to ekspert, który może używać takiej nazwy w przypadkach określonych w art. 25 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Do posługiwania się tym tytułem nie mają prawa:
➡️kredytodawcy, czyli banki;
➡️powiązani z danym bankiem pośrednicy kredytu hipotecznego;
➡️agenci powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego.
Określenia „niezależny doradca” mogą używać podmioty, które nie otrzymują od kredytodawcy prowizji lub innego wynagrodzenia w formie pieniężnej lub innej korzyści finansowej. Zatem w zdecydowanej większości nie będziesz mieć do czynienia z niezależnym doradcą finansowym. Wadą korzystania z usługi niezależnego doradcy finansowego jest konieczność zapłaty za konsultację.
Czym różni się ekspert (doradca) finansowy od doradcy inwestycyjnego?
Ekspert finansowy i doradca inwestycyjny to dwie zupełnie inne profesje. Doradca inwestycyjny to ekspert, który specjalizuje się w zarządzaniu aktywami i planowaniu finansowym. Pomaga podejmować decyzje inwestycyjne po analizie Twojej sytuacji finansowej i ocenie Twojego poziomu tolerancji ryzyka. Nie zajmuje się kredytami, ale pomaga w optymalnym wykorzystaniu posiadanych środków. Doradzi w kwestii inwestowania w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne czy produkty oszczędnościowe.
W tym przypadku nie wystarczy decyzja, że chcesz zostać doradcą inwestycyjnym. Aby nim się stać, musisz najpierw zdać egzamin państwowy, a następnie znaleźć się na liście prowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Najnowszą znajdziesz tutaj: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/2025-06-05_lista_DI_81737.pdf.
Według danych aktualnych w czerwcu 2025 r. Znajduje się na niej 1020 osób.
Źródło: KNF – Lista doradców inwestycyjnych
Doradca inwestycyjny ponosi dużo większą odpowiedzialność niż ekspert finansowy. Poza tym zdanie egzaminu nie jest proste. Składa się on z 3 etapów, mianowicie:
1️⃣Egzamin złożony ze 110 pytań z 4 odpowiedziami, jedną prawidłową. Na rozwiązanie testu masz 5 godzin.
2️⃣Egzamin pisemny z zadań problemowych, które obejmują takie zagadnienia jak analiza sprawozdań finansowych, analiza i wycena instrumentów dłużnych, finanse przedsiębiorstw, rachunkowość finansowa czy zarządzanie portfelem.
3️⃣Obejmuje pytania dotyczące zasad etyki zawodowej, zapobiegania przestępstwom na rynku kapitałowym czy rekomendacji inwestycyjnych.
Uwaga!
Dlaczego warto korzystać z pomocy eksperta (doradcy) finansowego przy kredycie hipotecznym?
Pomoc tego specjalisty ułatwi Ci poszukiwania. Unikniesz tracenia czasu i szybko ustalisz, gdzie otrzymasz najkorzystniejszą ofertę. Ekspert finansowy:
➡️Ustali, czy masz zdolność kredytową i w jakich bankach masz szansę na uzyskanie oczekiwanej kwoty zobowiązania. Dzięki temu nie złożysz wniosków tam, gdzie i tak nie masz szans na środki.
➡️Wie, jakie wymagania stawiają poszczególne banki m.in. pod kątem wieku kredytobiorcy, posiadanego wkładu własnego, źródeł zarobków czy czasu obowiązywania poszczególnych umów.
➡️Może zaproponować, gdzie zaciągniesz kredyt bez wkładu własnego.
➡️Pokaże Ci, ile wyniesie rata i całkowite koszty poszczególnych zobowiązań.
➡️Zwróci uwagę na dodatkowe koszty zobowiązania, których nie widać na pierwszy rzut oka.
➡️Opowie Ci, z czym wiąże się zaciągnięcie kredytu z danym rodzajem oprocentowania – stałym lub zmiennym.
➡️Przygotuje za Ciebie wnioski, złoży dokumenty do kilku banków i poinformuje, kiedy będą rozpatrzone.
➡️Kiedy otrzyma odpowiedź, pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę.
Nie jest jednak tak, że ekspert finansowy ma znajomości, dzięki którym masz gwarancję otrzymania kredytu albo uzyskasz go na lepszych warunkach. Natomiast doskonała znajomość oferty rynkowej umożliwia mu wytypowanie tych zobowiązań, na które masz szanse i są najbardziej opłacalne w Twojej sytuacji.
Warto zapamiętać
- Ekspert finansowy w Polsce nie musi posiadać licencji. Nie jest wymagane od niego uzyskanie określonego wykształcenia, kursów czy szkoleń. Natomiast może zdobyć certyfikaty, które potwierdzają jego kompetencje.
- Specjalista, który tytułuje się jako doradca finansowy czy niezależny doradca finansowy, nie może otrzymywać prowizji od banków czy firm pożyczkowych za produkty polecone swoim klientom. Jeśli to robi, jest ekspertem finansowym.
- Jeśli skorzystasz z polecanego i sprawdzonego eksperta finansowego przy wybieraniu produktów bankowych, oszczędzisz czas i pieniądze. Będziesz analizować oferty realnie dla Ciebie dostępne i opłacalne pod względem finansowym.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy ekspert finansowy (doradca) oferuje lepsze warunki kredytów niż banki?
Ekspert finansowy jest w praktyce pośrednikiem, który ma umowy z wieloma bankami i proponuje Ci ich produkty. Nie zapewnia korzystniejszych warunków, ale jednak doskonale zna aktualną ofertę i pomoże Ci w wyborze takiej, która najbardziej się opłaca. Ekspert nie ma dostępu do kredytów „po znajomości”.
Czy doradca finansowy jest tym samym co doradca inwestycyjny?
To dwie różne profesje. Doradca inwestycyjny, żeby wykonywać tę profesję, musi zdać egzamin państwowy, a następnie uzyskać wpis na listę prowadzoną przez KNF. Doradza, jak zarządzać portfelem inwestycyjnym, biorąc pod uwagę, jaki poziom ryzyka jesteś w stanie zaakceptować. Jego działalność jest dużo bardziej odpowiedzialna.
Jak wybrać dobrego eksperta (doradcę) finansowego?
Najlepiej, jeśli masz tego eksperta z polecenia, znajdujesz o nim wiele pozytywnych opinii. Nie decyduj się na przypadkowe kontakty ani specjalistów, których kompetencji nie jesteś w stanie w żaden sposób zweryfikować.
Źródła
https://efpa.pl/
https://efpa.pl/egzaminefa/
https://cejsh.icm.edu.pl/cejsh/element/bwmeta1.element.desklight-3b48d76c-cc73-4db8-b647-3c20c5deb13d/c/43_2017_2017.pdf
https://rpkip.knf.gov.pl/index.html?type=RPK
https://wynagrodzenia.pl/moja-placa/ile-zarabia-doradca-inwestycyjny
