Dla Polaków najlepszym rozwiązaniem są konta zagraniczne, które można otworzyć w 100% online. Takie rachunki oferują fintechy i banki cyfrowe np. holenderski Bunq Bank lub litewski Revolut. Polacy mogą też otwierać rachunki w tradycyjnych bankach za granicą, ale zwykle wymaga to osobistej wizyty w placówce. Sprawdź, gdzie najlepiej założyć zagraniczne konto bankowe, aby swobodnie realizować transakcje walutowe lub zabezpieczyć środki na wypadek kryzysu.
Najważniejsze informacje
- Polacy mogą swobodnie zakładać konta bankowe w krajach Unii Europejskiej, ponieważ prawo do tego zapewniają im unijne przepisy. W pozostałych państwach możliwość otwarcia rachunku przez nierezydenta często jest ograniczona i zależy od polityki danego banku.
- Najwygodniejsze konta zagraniczne dla Polaków oferują internetowe banki i instytucje płatnicze działające w wielu krajach np. Revolut, N26, Bunq Bank i Wise. Możesz w nich założyć konto w 100% online w aplikacji mobilnej, potwierdzając swoją tożsamość za pomocą selfie i ważnego dokumentu tożsamości.
- Decydując się zagraniczne konto bankowe, warto najpierw porównać oferty pod kątem zakresu usług i opłat. Najlepiej też założyć rachunek w instytucji, która zapewnia gwarancję ochrony depozytów oraz wysokie standardy bezpieczeństwa danych.
- 1. Czy Polak może mieć konto w zagranicznym banku?
- 2. W jakim banku najlepiej założyć konto za granicą?
- 3. Jak otworzyć konto w zagranicznym banku cyfrowym?
- 4. Czy Polak może założyć konto zagraniczne w tradycyjnym banku?
- 5. Jakie zalety ma konto walutowe w fintechu bez licencji bankowej?
- 6. Kiedy warto założyć zagraniczne konto inwestycyjne?
- 7. Na czym polega podstawowy rachunek płatniczy w UE?
- 8. Jak założyć konto w zagranicznym banku?
- 9. Na co zwrócić uwagę, wybierając konto zagraniczne?
- 10. Dlaczego warto założyć konto za granicą?
Czy Polak może mieć konto w zagranicznym banku?
Polak może mieć konto w zagranicznym banku, ponieważ polskie prawo dewizowe pozwala obywatelom Polski na zakładanie rachunków za granicą. Na terenie Unii Europejskiej obowiązują przepisy, które wręcz ułatwiają ten proces. W pozostałych państwach możliwość otwarcia konta mogą ograniczać wewnętrzne regulacje poszczególnych banków. Nie wszystkie instytucje zgadzają się bowiem na założenie rachunku przez nierezydenta, czyli osobę niemieszkającą w danym kraju.
W praktyce możliwość otworzenia konta za granicą przez Polaka wygląda następująco:
- na terenie Unii Europejskiej – zgodnie z unijną dyrektywą 2014/92/UE obywatel polski ma zagwarantowane prawo do otwarcia podstawowego rachunku płatniczego w dowolnym kraju członkowskim, niezależnie od miejsca zamieszkania. Jako Polak założysz również standardowe konto osobiste w zagranicznym banku. Możesz to zrobić nawet bez konieczności wyjazdu za granicę, ponieważ wiele instytucji umożliwia otwarcie konta przez internet;
- poza Unią Europejską – zasady założenia rachunku przez obcokrajowca zależą od państwa i polityki danego banku. Przykładowo, w konto w Szwajcarii otworzysz jako nierezydent, ale wymogiem może być wpłacenie wysokiego depozytu. Z kolei w USA i Wielkiej Brytanii tradycyjne banki zazwyczaj wymagają osobistej wizyty w placówce i wskazania lokalnego miejsca zamieszkania.
Jako Polak mieszkający na stałe w Polsce najłatwiej otworzysz konto zagraniczne w kraju członkowskim Unii Europejskiej, czyli np. w Niemczech, Belgii, Holandii lub Hiszpanii. Założenie rachunku ułatwią Ci unijne przepisy i zasada swobodnego przepływu kapitału. Kluczowy jest jednak wybór banku, ponieważ zagraniczne instytucje mają zróżnicowaną ofertę i warunki otwarcia konta przez cudzoziemców.
W jakim banku najlepiej założyć konto za granicą?
Dla Polaków mieszkających w Polsce najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z usług zagranicznego banku, który umożliwia założenie konta online i bez meldunku w danym kraju. W praktyce taką możliwość oferują głównie europejskie banki cyfrowe oraz fintechy działające jako instytucje płatnicze lub instytucje pieniądza elektronicznego. Banki tradycyjne za granicą zwykle wymagają osobistej wizyty w placówce i nierzadko także wskazania lokalnego adresu zamieszkania. Z ich oferty możesz więc bez przeszkód skorzystać, jeśli np. pracujesz lub studiujesz za granicą.
Poniżej przedstawiamy przykłady zagranicznych banków i instytucji, w których możesz założyć konto zagraniczne bez meldunku w danym kraju i w sposób całkowicie zdalny przez internet.
Najlepsze zagraniczne konto bankowe dla Polaków
| Nazwa instytucji | Rodzaj instytucji | Kraj | Rodzaj konta | Waluta konta | Sposób założenia konta | Obsługa w języku polskim | Opłata miesięczna za konto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Revolut | Bank cyfrowy | Litwa | Konto osobiste lub firmowe | 36 walut | Aplikacja mobilna | Tak | 0 – 260 PLN (w zależności od planu) |
| Bunq Bank | Bank cyfrowy | Holandia | Konto osobiste lub firmowe | 20 walut | Aplikacja mobilna | Tak | 0 – 18,99 EUR (w zależności od planu) |
| N26 | Bank cyfrowy | Niemcy | Konto osobiste lub firmowe | EUR | Aplikacja mobilna | Nie | 0 – 16,90 EUR (w zależności od planu) |
| Banco Santander | Bank tradycyjny | Hiszpania | Konto osobiste dla nierezydentów | EUR | Strona internetowa banku | Nie | 0 EUR |
| Saxo Bank | Bank inwestycyjny | Dania | Rachunek inwestycyjny | 18 walut | Strona internetowa banku | Tak | 0 zł |
| Wise | Instytucja płatnicza | Belgia | Konto wielowalutowe | 40 walut | Aplikacja mobilna/ internet | Tak | 0 zł |
| Monese | Instytucja pieniądza elektronicznego | Wielka Brytania/ Belgia | Konto walutowe | EUR, GBP lub RON | Aplikacja mobilna | Nie | 0 – 14,95 EUR (w zależności od planu) |
Dane aktualne na dzień 17 września 2026 r.
Jak otworzyć konto w zagranicznym banku cyfrowym?
Konto w zagranicznym banku cyfrowym założysz w 100% online, korzystając ze smartfona i dowodu osobistego. Twoje środki na takim rachunku będą chronione do wysokości 100 tys. euro. Banki cyfrowe posiadają bowiem licencję bankową jak tradycyjne banki, a więc pieniądze ich klientów są objęte systemem gwarantowania depozytów. Poniżej poznasz przykłady takich instytucji, w których założysz konto w prosty sposób przez internet.
- Revolut – jest to bank z siedzibą na Litwie, który świadczy usługi finansowe w wielu krajach za pośrednictwem swojej aplikacji mobilnej. Aplikacja dostępna jest w języku polskim i możesz w niej otworzyć konto osobiste, które pozwala na przechowywanie środków w 36 walutach. Do konta Revolut możesz też zamówić kartę wielowalutową. W aplikacji natomiast możesz m.in. wymieniać waluty po korzystnych kursach, inwestować i oszczędzać pieniądze, czy też generować wirtualne karty jednorazowe do płatności online.
- Bunq Bank – jest to holenderski bank z licencją Europejskiego Banku Centralnego (EBC). Oferuje on swoje usługi w całej Europie za pośrednictwem aplikacji mobilnej, która ma też wersję w języku polskim. Możesz w niej założyć konto zagraniczne w euro z holenderskim numerem IBAN i zamówić do niego kartę Mastercard. W ramach oferty Bunq Bank proponuje m.in.: korzystny kurs wymiany walut przy płatnościach kartą (usługa ZeroFX) oraz konta oszczędnościowe z atrakcyjnym oprocentowaniem w EUR, GBP i USD.
- N26 – to bank mobilny z siedzibą w Berlinie, w którego aplikacji założysz konto z niemieckim IBAN. Rachunek prowadzony jest w euro, ale dzięki współpracy z Wise możesz wykonywać z niego przelewy w wielu walutach po korzystnym kursie wymiany. Bank oferuje do konta kartę fizyczną Mastercard lub kartę wirtualną, a także udostępnia różne produkty oszczędnościowe i inwestycyjne. Aplikacja N26 dostępna jest w kilku językach, ale niestety nie ma wśród nich języka polskiego.
Jeszcze niedawno Polacy mogli na podobnych zasadach zakładać konta zagraniczne w Aion Banku, który działał jako cyfrowy bank z licencją Narodowego Banku Belgii i EBC. Instytucja ta jednak zniknęła z rynku w październiku 2025 roku, po przejęciu jej przez UniCredit.
W ramach oferty dostępny jest produkt oszczędnościowy z oprocentowaniem od 2% do 3,25% w zależności od wybranego planu. Aby otrzymać 100 zł premii od Revolut, należy otworzyć konto na Rankomat.pl, a następnie doładować środki i wydać min. 100 zł w ciągu 1 miesiąca od otwarcia rachunku Revolut. Oferta jest dostępna wyłącznie dla nowych klientów.
Czy Polak może założyć konto zagraniczne w tradycyjnym banku?
W tradycyjnych bankach zagranicznych Polacy również mogą założyć konto bankowe, ale zwykle wymaga to osobistej wizyty w oddziale. Wiele instytucji oczekuje również udokumentowania lokalnego adresu zamieszkania lub innego związku z krajem, w którym otwiera się rachunek.
Jednym z wyjątków jest hiszpański Banco Santander, który umożliwia nierezydentom założenie rachunku przez internet. Na stronie tej instytucji założysz darmowe konto zagraniczne online, a w ramach oferty otrzymasz m.in.:
- możliwość obsługi konta online i w aplikacji;
- kartę debetową bez opłat za wydanie i obsługę – dla osób mieszkających poza Hiszpanią bank oferuje kartę wirtualną;
- bezpłatne przelewy w euro – realizowane online i w bankomatach Santander;
- darmowe przelewy do dowolnego banku w Wielkiej Brytanii, Polsce i Portugalii (z wyłączeniem kosztów przewalutowania).
Konto bankowe w Hiszpanii założysz bezpośrednio na stronie Banco Santander poprzez wypełnienie formularza oraz potwierdzenie swojej tożsamości podczas video weryfikacji. Warunkiem założenia konta jest ukończenie 18 lat i posiadanie paszportu.
Jakie zalety ma konto walutowe w fintechu bez licencji bankowej?
Zaletą konta walutowego w fintechu jest możliwość jego szybkiego założenia online bezpośrednio w aplikacji na telefonie i na podstawie uproszczonych formalności. Jest to alternatywa dla standardowego konta bankowego za granicą, które ułatwi Ci przede wszystkim płatności i zarządzanie pieniędzmi w obcych walutach. Takie konto oferują firmy niemające licencji bankowej, które działają jako instytucje płatnicze lub instytucje pieniądza elektronicznego (EMI). Należą do nich między innymi:
- Wise – jest to instytucja płatnicza zarejestrowana w Belgii, która oferuje darmowe konto wielowalutowe. Możesz na nim przechowywać ponad 40 walut i obsługiwać je w wygodnej aplikacji w polskiej wersji językowej. Firma zapewnia korzystne, rzeczywiste kursy wymiany walut, a także kartę do konta, którą możesz wykonywać płatności na całym świecie bez ukrytych opłat;
- Monese – jest to brytyjska instytucja pieniądza elektronicznego. W jej aplikacji mobilnej możesz założyć zagraniczne konto w EUR, GBP lub RON. Dla klientów z EOG firma zakłada konta z belgijskim numerem IBAN i wydaje do nich karty Mastercard. W ramach oferty skorzystasz z podstawowych usług takich jak przelewy, płatności kartą, czy też wirtualna skarbonka.
Podobne usługi wielowalutowe jak Wise oferuje także ZEN. Jest to firma zarejestrowana na Litwie, która działa jako instytucja pieniądza elektronicznego. Polakom oferuje konta zagraniczne z polskim IBAN, do których przypisane są subkonta w innych walutach.
Uwaga!
Kiedy warto założyć zagraniczne konto inwestycyjne?
Założenie konta inwestycyjnego za granicą warto rozważyć, jeśli chcesz skutecznie zabezpieczyć i pomnożyć swoje oszczędności. Zagraniczne konto otworzy Ci dostęp do globalnych rynków i większej ilości instrumentów finansowych, a przy okazji pomoże uniezależnić się od ryzyka geopolitycznego i gospodarczego.
Bezpieczne konto zagraniczne do inwestowania najlepiej otworzyć w instytucjach, które mają europejskie licencje bankowe i maklerskie. Przykładem takiej instytucji jest Saxo Bank z duńską licencją bankową. Twoja niezainwestowana gotówka zgromadzona na koncie w tym banku będzie więc objęta gwarancją do 100 tys. EUR, a instrumenty inwestycyjne chronione do 20 tys. EUR.
Konto w Saxo Bank otworzysz online bezpośrednio na stronie instytucji, która jest dostępna w języku polskim. Konto możesz zasilać środkami w polskiej walucie. W ramach oferty otrzymasz dostęp do nowoczesnej platformy transakcyjnej oraz do tysięcy akcji, obligacji i funduszy ETF z giełd z całego świata. Możesz też liczyć na to, że bank prześle Ci dokumenty do rozliczenia z urzędem skarbowym.
Na czym polega podstawowy rachunek płatniczy w UE?
Podstawowy rachunek płatniczy jest to rozwiązanie unijne, które gwarantuje mieszkańcom Unii Europejskiej dostęp do podstawowych usług bankowych. Polega to na tym, że niezależnie od faktycznego miejsca zamieszkania i sytuacji materialnej każdy obywatel UE ma prawo założyć w banku konto. Jest to tzw. podstawowy rachunek płatniczy, który:
- umożliwia wykonywanie podstawowych transakcji – wpłacanie i wypłacanie gotówki, dokonywanie przelewów oraz płatności kartą;
- jest tani lub całkowicie bezpłatny – za prowadzenie rachunku banki mogą pobierać co najwyżej symboliczną opłatę, a w ramach umowy powinny oferować także pakiety bezpłatnych usług.
Zgodnie z przepisami podstawowy rachunek płatniczy możesz otworzyć w dowolnym kraju członkowskim Unii Europejskiej. Zagraniczny bank nie może Ci odmówić jego założenia tylko dlatego, że mieszkasz w Polsce. Może to zrobić głównie wtedy, gdy masz już jakieś konto w innym banku w danym kraju lub gdy nie przestrzegasz unijnych przepisów. Chodzi tu zwłaszcza o przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu.
Naszym okiem
Jak założyć konto w zagranicznym banku?
Proces założenia konta bankowego za granicą zwykle sprowadza się do wypełnienia stosownego formularza, potwierdzenia tożsamości oraz opcjonalnie przedstawienia wymaganych dokumentów. Zakres formalności zależy od instytucji, ale coraz częściej są one uproszczone, zwłaszcza przy otwieraniu konta online. Zobacz, jak założyć konto zagraniczne krok po kroku:
- Wypełnij wniosek o otworzenie konta.
>Zazwyczaj należy w nim wpisać następujące informacje:
– dane osobowe – imię, nazwisko, data urodzenia, obywatelstwo itp.;
– dane kontaktowe – adres zamieszkania, e-mail, numer telefonu;
– źródło pochodzenia środków (np. oszczędności lub dochody) – banki muszą o to zapytać ze względu na przepisy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (AML),
– numer identyfikacji podatkowej TIN – jest on potrzebny do ustalenia rezydencji podatkowej klienta. - Potwierdź swoją tożsamość.
– weryfikacja online – w bankach cyfrowych i fintechach zazwyczaj polega to na zrobieniu zdjęcia dokumentu tożsamości (paszport lub dowód osobisty) oraz wykonaniu selfie bądź krótkiego nagrania wideo twarzy;
– weryfikacja tradycyjna – wymaga ona wizyty w placówce banku i okazania dokumentu tożsamości. - Przedstaw wymagane dokumenty (opcjonalnie).
>Najczęściej do założenia konta zagranicznego potrzebne są dokumenty takie jak:
– dokument tożsamości – dowód osobisty lub paszport,
– certyfikat rezydencji podatkowej,
– potwierdzenie adresu zamieszkania np. rachunek za media lub umowa najmu mieszkania,
– zaświadczenie o zatrudnieniu lub studiowaniu w danym kraju.
Jeśli będziesz zakładał konto zagraniczne przez internet, zwykle wystarczy, że wypełnisz formularz i potwierdzisz tożsamość za pomocą selfie. Dodatkowe dokumenty będą Ci potrzebne głównie przy otwieraniu rachunku w placówce tradycyjnego banku za granicą.
Na co zwrócić uwagę, wybierając konto zagraniczne?
Wybierając zagraniczne konto bankowe, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na kwestie bezpieczeństwa oraz koszty i komfort użytkowania konta. Znaczenie ma również przeznaczenie rachunku oraz zakres usług oferowanych przez daną instytucję.
Oto najważniejsze elementy, na jakie powinieneś zwrócić uwagę, analizując dostępne konta zagraniczne dla Polaków:
- rodzaj instytucji – czy jest to bank, czy instytucja płatnicza;
- lokalizacja – od tego zwykle zależy, jaki numer IBAN będzie miał rachunek;
- waluta konta – czy konto obsługuje tylko walutę lokalną (np. EUR), czy jest kontem wielowalutowym;
- zasady założenia konta – czy możesz je otworzyć online i jakie dokumenty będą Ci do tego potrzebne;
- zakres usług – na przykład czy dostępna jest wymiana walut lub możliwość inwestowania środków;
- opłaty – ważne są stałe opłaty za prowadzenie konta i za poszczególne usługi;
- bezpieczeństwo środków – czy będą one objęte systemem gwarancji depozytów lub czy aplikacja ma odpowiednie zabezpieczenia np. dwuskładnikową autoryzacją lub biometrią;
- komfort obsługi – na przykład czy aplikacja jest dostępna w języku, którym się swobodnie posługujesz lub czy instytucja zapewnia wsparcie techniczne 24/7.
Pamiętaj, że kluczowym czynnikiem wyboru powinno być przeznaczenie konta. Najpierw więc zastanów się, do czego go potrzebujesz – czy do wygodnych płatności walutowych, czy może do pomnażania oszczędności.
Dlaczego warto założyć konto za granicą?
Zagraniczne konto bankowe warto założyć, aby ułatwić sobie rozliczenia walutowe np. podczas podróży lub pracy za granicą. Posiadanie rachunku w innym kraju jest również dobrym sposobem na ochronę oszczędności, zwłaszcza w niepewnych czasach.
W praktyce Polacy zakładają konto zagraniczne najczęściej ze względu na takie korzyści jak:
- oszczędności podczas podróży i zakupów za granicą – np. ze względu na możliwość prowadzenia konta wielowalutowego i uniknięcia kosztów przewalutowań transakcji;
- łatwiejsze zarabianie pieniędzy za granicą – rachunek w lokalnym banku ułatwia otrzymywanie wynagrodzenia lub rozliczanie z zagranicznymi kontrahentami biznesowymi;
- ochrona oszczędności – wiele osób zakłada dzisiaj konto za granicą na wypadek wojny lub kryzysu gospodarczego;
- dostęp do dodatkowych usług – niektóre banki za granicą oferują np. lokaty z wyższym oprocentowaniem lub zapewniają większe możliwości inwestowania środków na globalnych rynkach.
Konto zagraniczne może Ci się zatem przydać w wielu sytuacjach. Pamiętaj jednak, aby przed jego założeniem dokładnie porównać oferty, aby dopasować rachunek do swoich faktycznych potrzeb.
- Rachunek bankowy – co to jest? Definicja i przykład
- Nieużywane konto bankowe – co warto wiedzieć?
- Przelew na zamknięte konto bankowe
- Blokada konta bankowego – ile trwa i co zrobić?
- Jak sprawdzić właściciela konta bankowego?
- Od ilu lat można mieć konto w banku?
- Ile można wpłacić na konto bez kontroli urzędu skarbowego?
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy urząd skarbowy widzi zagraniczne konto?
Tak, polski urząd skarbowy może dowiedzieć się o zagranicznym koncie bankowym. Informację na jego temat może otrzymać bezpośrednio od lokalnego organu podatkowego w ramach systemu wymiany informacji CRS (Common Reporting Standard). W systemie tym uczestniczy ponad 100 krajów, w tym wszystkie państwa należące do Unii Europejskiej oraz Szwajcaria i Wielka Brytania.
Czy da się założyć konto za granicą, będąc w Polsce?
Tak, możesz założyć konto za granicą, będąc w Polsce. Umożliwiają to przede wszystkim europejskie banki internetowe i fintechy, w których możesz otworzyć rachunek całkowicie online, najczęściej za pomocą aplikacji na smartfona. Do takich instytucji należą m.in. Revolut, Bunq Bank i N26.
Czy warto mieć konto za granicą w razie wojny?
Tak, warto mieć konto za granicą na wypadek wojny lub innego kryzysu i zgromadzić na nim część oszczędności. Dzięki temu możesz uniknąć utraty dostępu do środków np. w przypadku załamania krajowego systemu finansowego, nałożenia państwowej blokady na konta bankowe, czy też zniszczenia infrastruktury.
Źródła
https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/bank-accounts-eu/index_pl.htm
https://www.revolut.com/pl-PL/
https://www.bunq.com/pl-pl/
https://www.bancosantander.es/en/particulares/cuentas-bancarias/cuenta-online-con-pasaporte/
