Kredyt studencki to rozwiązanie przygotowane z myślą o młodych osobach, którym zależy na dalszej edukacji, ale pozostających często w niezbyt dobrej sytuacji finansowej. Może stanowić uzupełnienie lub zastępować wsparcie rodziców czy konieczność dodatkowej pracy, umożliwiając skupienie się na nauce. Sprawdź, w jaki sposób ubiegać się o kredyt studencki, ile można pożyczyć i jak wygląda spłata takiego zobowiązania.
- 1. Co to jest kredyt studencki i jak działa?
- 1.1. Kredyt studencki a kredyt dla studenta. Czym się różnią?
- 2. Gdzie można znaleźć kredyt studencki?
- 3. Kto może zaciągnąć kredyt studencki?
- 3.1. Jakie dokumenty są potrzebne do wnioskowania o kredyt studencki?
- 4. Warunki kredytu studenckiego
- 4.1. Na co można przeznaczyć kredyt studencki?
- 4.2. Ile wynosi kredyt studencki?
- 4.3. Ile kosztuje kredyt studencki?
- 5. Jak wygląda spłata kredytu studenckiego?
- 5.1. Umorzenie kredytu studenckiego – zasady
- 5.2. Problemy ze spłatą kredytu studenckiego
- 6. Kredyt studencki a rezygnacja ze studiów
- 7. Warto zapamiętać
Zgodnie z informacjami przekazanymi przez Ministerstwo Nauki i Szkolnictwa Wyższego, w latach 1998-2023 studenci i doktoranci skorzystali z ponad 410 000 preferencyjnych kredytów studenckich. Tylko w 2023 roku młodzi ludzie do 35. roku życia złożyli 1 231 wniosków spełniających kryteria dofinansowania, a liczba zawartych umów stanowiła 88,30 proc. ogólnej liczby wnioskodawców.
Ile jednak kosztuje kredyt studencki w 2025 roku? Kto może z niego skorzystać, gdzie się o niego starać i jak wygląda proces wnioskowania? W tym artykule przyjrzeliśmy się nie tylko warunkom przyznawania takiego finansowania, ale też jego spłacie i zasadom ewentualnego umorzenia.
Co to jest kredyt studencki i jak działa?
Kredyt studencki to rodzaj bankowego kredytu gotówkowego, proponowanego określonej grupie klientów. Jest wypłacany w transzach i spłacany na specjalnych zasadach, co różni go od tradycyjnych form finansowania oferowanych przez banki. Jest proponowany osobom studiującym – od studiów licencjackich, aż po doktoranckie.
Cechą charakterystyczną kredytu studenckiego jest fakt, że – choć jest oferowany przez komercyjne banki – dopłaty do niego pochodzą z Funduszu Kredytów Studenckich. Studenci mogą ubiegać się o finansowanie przez cały rok, a spłata zobowiązania jest odroczona i odbywa się na preferencyjnych warunkach. W wielu sytuacjach możliwe jest zredukowanie kwoty do spłaty, a nawet ubieganie się o jej całkowite (lub częściowe) umorzenie.
Kredyt studencki a kredyt dla studenta. Czym się różnią?
Opisując kredyt studencki, warto zwrócić uwagę na to, że w ofertach niektórych instytucji finansowych, znaleźć możesz różnego rodzaju odmienne produkty dla studentów. Funkcjonują pod różnymi nazwami, takimi jak np. „kredyt dla studenta”, „pożyczka dla studenta” i inne. Czasem są elementami stałej oferty, ale często pojawiają się tylko na początku roku akademickiego.
Tego typu produkty finansowe nie są kredytem studenckim, który jest inicjatywą wspieraną przez instytucje rządowe. Są to zwykłe komercyjne kredyty i pożyczki, działające na zasadach specyficznych określonych przez banki. Najczęściej nie gwarantują tak przystępnych warunków spłaty, jak kredyty studenckie. Przed skorzystaniem z takiej oferty uważnie zapoznaj się z jej warunkami, aby nie zaciągnąć zobowiązania, które ostatecznie pogorszy Twoją sytuację finansową.
Gdzie można znaleźć kredyt studencki?
Kredyt studencki nie jest oferowany przez wszystkie komercyjne banki działające w Polsce. Lista instytucji finansowych, w których możesz go znaleźć, jest dostępna na stronie internetowej Ministerstwa Nauki i Szkolnictwa Wyższego. W chwili pisania tego artykułu kredyty studenckie znajdziesz w ofercie:
✅ PKO Banku Polskiego
✅ Banku Pekao,
✅ Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi).
W wymienionych bankach kredyt studencki oferowany jest na podobnych zasadach. Ich omówienie znajdziesz dalszej części tekstu. Co jednak ważne, poszczególne instytucje często odmiennie podchodzą do kwestii dodatkowych kosztów i prowizji. W niektórych przypadkach np. zmniejszenie opłat zapewnia założenie konta osobistego. Tej kwestii również przyjrzeliśmy się uważniej w dalszej części poradnika.
Kto może zaciągnąć kredyt studencki?
Ministerstwo Nauki i Szkolnictwa Wyższego oraz banki prezentują na swoich stronach internetowych szczegółowe wytyczne dotyczące osób zainteresowanych zaciągnięciem kredytu studenckiego. Ubieganie się o niego jest związane przede wszystkim z koniecznością spełnienia wymagań dochodowych, ale nie tylko.
O kredyt studencki mogą starać się osoby, które:
✅ spełniają kryterium dochodowe (dochód na osobę w rodzinie nie może przekroczyć 4 000 zł w roku wnioskowania),
✅ są studentami do 30. roku życia,
✅ są doktorantami do 35. roku życia,
✅ nie spłacają aktualnie innego kredytu studenckiego.
Uwaga!
Jakie dokumenty są potrzebne do wnioskowania o kredyt studencki?
Do poprawnego złożenia wniosku o kredyt studencki konieczne jest zgromadzenie wymaganych dokumentów, takich jak:
➡️ poprawnie wypełniony wniosek o udzielenie kredytu,
➡️ dokument potwierdzający udział w rekrutacji na studia lub do szkoły doktorskiej (w przypadku osób ubiegających się o przyjęcie na studia lub do szkoły doktorskiej),
➡️ zaświadczenie potwierdzające, że jesteś studentem lub doktorantem,
➡️ oświadczenie o wysokości Twojego miesięcznego dochodu i członków Twojej rodziny w roku kalendarzowym poprzedzającym rok złożenia wniosku oraz liczbie członków rodziny,
➡️ pozostałe dokumenty dotyczące Ciebie i (ewentualnie) poręczycieli, wymagane przez konkretny bank do oceny zdolności kredytowej,
➡️ dokumenty związane z zabezpieczeniem kredytu.
Wnioski kredytowe są udostępniane przez poszczególne banki. Taki wniosek możesz złożyć online, wydrukować i zanieść osobiście do placówki lub też uzupełnić je na miejscu przy wsparciu konsultanta. Jeśli korzystasz z finansowania przez dłuższy czas, to każdego roku konieczne jest ponowne potwierdzenie, że nadal pozostajesz studentem lub doktorantem. Jeśli tego nie dopilnujesz, wypłata kolejnych transz może zostać wstrzymana aż do momentu potwierdzenia kontynuacji studiów.
Warunki kredytu studenckiego
Jak wspominaliśmy, główne warunki kredytu studenckiego są w każdym banku takie same. Mowa tu o celach finansowania, wysokości dostępnej kwoty oraz sposobie jej wypłaty. Poszczególne instytucje wprowadzają jednak również swoje modyfikacje, dotyczące np. kosztów zobowiązania. Analizę poszczególnych warunków znajdziesz poniżej.
Na co można przeznaczyć kredyt studencki?
Kredyt studencki jest przeznaczony dla ściśle określonego grona odbiorców. Znacznie mniej restrykcyjne są natomiast wymagania uwzględniające cele, które możesz z jego pomocą sfinansować. Okazuje się bowiem, że zarówno Ministerstwo Nauki i Szkolnictwa Wyższego, jak i banki, w żaden sposób nie definiują, na co możesz przeznaczyć pożyczone pieniądze. W praktyce więc nic nie stoi na przeszkodzie, by wydawać je na wszystko, co tylko chcesz.
W związku z brakiem ograniczeń bardzo często środki z kredytu studenckiego są wydawane przez młode osoby na:
✅ wynajem pokoju lub mieszkania,
✅ opłacenie akademika,
✅ zakup komputera, oprogramowania lub podręczników niezbędnych do nauki,
✅ finansowanie kursów branżowych, językowych i innych,
✅ bieżące utrzymanie,
✅ wyjazdy na praktyki i staże.
Co istotne, banki nie wymagają od kredytobiorców rozliczania się z tego, na co przeznaczyli przyznane im środki. W praktyce oznacza to, że nie musisz zbierać paragonów, faktur czy rachunków, aby udowodnić, że pieniądze rzeczywiście przeznaczyłeś na cele edukacyjne. To zapewnia znaczną swobodę i pozwala na wygodniejsze zarządzanie osobistym budżetem w okresie studiów.
Ile wynosi kredyt studencki?
Kredyt studencki ma formę regularnie wypłacanych przez bank transz. Ich wysokość możesz wybrać z puli dostępnych opcji wynoszących miesięcznie:
➡️ 400 zł
➡️ 600 zł
➡️ 800 zł
➡️ 10 000 zł.
Jak nietrudno się domyślić, wysokość kredytu jest równa sumie wypłaconych przez bank, comiesięcznych transz. Maksymalnie może być to 6 lat comiesięcznych wypłat o wybranej przez Ciebie wysokości w przypadku studenta lub 4 lata dla doktoranta. W praktyce więc – zakładając maksymalną transzę 1 000 zł – mowa tu o 72 000 zł (student) lub 48 000 zł (doktorant).
Comiesięczne przelewy wysyłane są na wskazane przez Ciebie we wniosku konto bankowe. Może być ono założone w instytucji, w której ubiegasz się o udzielenie finansowania, ale nie musi. W praktyce natomiast często rachunek w tym samym banku, co zaciągnięty kredyt, wiąże się z pewnymi przywilejami lub atrakcyjniejszą ofertą.
Ile kosztuje kredyt studencki?
Choć kredyt studencki jest przyznawany na preferencyjnych warunkach, nie jest on całkowicie bezpłatny. Co więcej, jego koszt może nieco różnić się, w zależności od konkretnego banku, z którego oferty skorzystasz. Koszty – w każdej z trzech instytucji oferujących kredyt studencki – prezentują się następująco:
✅ PKO BP:
🟩 1,5 proc. – od każdej poręczonej transzy kredytu (jeśli korzystasz z poręczenia BGK),
🟩 2 proc. – od kwoty każdej wypłaconej transzy kredytu (jeśli masz konto w PKO BP),
🟩 5 proc. – od kwoty każdej wypłaconej transzy kredytu (jeśli nie masz konta w PKO BP),
🟩 0 zł – za nadpłatę i wcześniejszą spłatę kredytu;
✅ Bank Pekao:
🟩 brak prowizji od kwoty każdej wypłacanej transzy kredytu (jeśli masz dowolny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w Pekao),
🟩 0,5 proc. – od kwoty każdej wypłacanej transzy kredytu (jeśli nie masz konta w Pekao),
🟩 1,5 proc. – od każdej poręczonej transzy kredytu (jeśli korzystasz z poręczenia BGK),
🟩 4 zł – za wypłatę transzy kredytu na rachunek prowadzony w innym banku;
✅ Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS):
🟩 1 proc. – miesięcznie od kwoty raty,
🟩 3 proc. (min. 20 zł) – każdorazowo za prolongowanie terminu spłaty kredytu,
🟩 50 zł – każdorazowo za aneks wynikający ze zmiany zapisów umowy kredytowej,
🟩 1,20 stopy redyskonta weksli NBP + marża 2,00 p.p. – oprocentowanie kredytu.
Jak wygląda spłata kredytu studenckiego?
Spłatę kredytu studenckiego możesz rozpocząć dwa lata po ukończeniu studiów. Zgodnie z deklaracjami Ministerstwa Nauki i Szkolnictwa Wyższego „to czas na podjęcie pracy po studiach i ustabilizowanie sytuacji finansowej”. Rzeczywiście to całkiem dobrze przemyślane rozwiązanie, ułatwiające „odnalezienie się” na rynku pracy młodym pracownikom, bez niepotrzebnej presji finansowej.
Sama spłata jest realizowana w formie comiesięcznych rat, ale różni się nieco od standardów obowiązujących w obszarze kredytów konsumpcyjnych. W tym przypadku okres spłaty wynosi dwukrotność czasu pobierania kredytu. Wysokość rat to z kolei połowa pobieranej kwoty w czasie studiów.
Umorzenie kredytu studenckiego – zasady
Kredytodawcy przewidują specjalną bonifikatę dla wyjątkowo pilnych studentów. Jeśli ukończysz studia w gronie 10 proc. najlepszych studentów, będziesz mógł cieszyć się obligatoryjnym, częściowym umorzeniem zaciągniętego kredytu studenckiego. Każda sytuacja weryfikowana jest indywidualnie. Maksymalnemu umorzeniu ulec może nawet do 50 proc. wartości zaciągniętego zobowiązania. Do takiej ulgi może kwalifikować Cię zarówno wysoka średnia ocen, jak i wybitne osiągnięcia naukowe oraz inne sukcesy.
Dokładne przepisy dotyczące umarzania kredytów studenckich definiuje art. 102 ust. 2 Ustawy z dnia 20 lipca 2018 r. Prawo o szkolnictwie wyższym i nauce (Dz. U. z 2024 r. poz. 1571, z późn. zm.) oraz rozporządzenie Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego z dnia 20 grudnia 2018 r. w sprawie kredytów studenckich (Dz. U. z 2018 r. poz. 2468). Zgodnie z ich zapisami:
[…]
na wniosek kredytobiorcy kredyt jest umarzany przez instytucję kredytującą:
- w 50% – w przypadku gdy kredytobiorca ukończył studia albo kształcenie w szkole doktorskiej w grupie do 1%,
- w 35% – w przypadku gdy kredytobiorca ukończył studia albo kształcenie w szkole doktorskiej w grupie od 1,01% do 5%,
- w 20% – w przypadku gdy kredytobiorca ukończył studia albo kształcenie w szkole doktorskiej w grupie od 5,01% do 10%
– najlepszych absolwentów studiów pierwszego stopnia albo studiów drugiego stopnia, albo jednolitych studiów magisterskich, albo szkół doktorskich, w danym roku akademickim.
Problemy ze spłatą kredytu studenckiego
Podstawą do umorzenia lub zawieszenia spłaty zaciągniętego zobowiązania może być nagłe i znaczne pogorszenie sytuacji materialnej albo zdrowotnej. Jeśli dojdzie do tego typu sytuacji, masz prawo wnioskować o np.:
⚠️ całkowite umorzenie kredytu w przypadku:
⚠️ trwałego inwalidztwa,
⚠️ bardzo trudnej sytuacji życiowej,
⚠️ zawieszenie spłaty na 12 miesięcy w przypadku:
⚠️ nagłej utraty pracy,
⚠️ nagłych problemów finansowych,
⚠️ rozłożenie zaległości na dodatkowe raty w trybie ugody zawartej z kredytodawcą (bankiem).
Jeśli od razu po zakończeniu studiów magisterskich zdecydujesz się na kontynuowanie studiów doktoranckich, masz prawo dodatkowo wnioskować o prolongatę kredytu.
Na stronie internetowej Ministerstwa Nauki i Szkolnictwa Wyższego znajdziesz szczegółową instrukcję wyjaśniającą cały proces wnioskowania o umorzenie kredytu studenckiego. Niezbędne jest do tego m.in. przedstawienie dokumentów potwierdzających wystąpienie okoliczności uprawniających do otrzymania pozytywnej decyzji.
Kredyt studencki a rezygnacja ze studiów
Rezygnacja ze studiów oznacza ich przerwanie, a co za tym idzie – zakończenie wypłacania kolejnych transz kredytu studenckiego. Nie oznacza to natomiast, że od razu będziesz musiał przystąpić do spłaty zobowiązania. Podobnie jak w przypadku „standardowego” zakończenia procesu edukacji, nadal obowiązuje Cię prawo do dwuletniej karencji. Dopiero po jej upływie jesteś zobowiązany do rozpoczęcia regulowania rat.
Jak widzisz, w porównaniu do tradycyjnych zobowiązań konsumenckich, kredyt studencki cechuje się stosunkowo niskimi kosztami. Dodatkowo zapewnia bardzo przystępny system spłaty, zakładający atrakcyjne scenariusze w przypadku problemów z regulowaniem rat czy nawet możliwość całkowitego lub częściowego ich umorzenia. To wszystko sprawia, że kredyt studencki jest rozwiązaniem wartym rozważenia.
Warto zapamiętać
- Kredyt studencki oferuje tylko PKO Bank Polski, Bank Pekao i Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Ubiegać się o niego mogą studenci do 30. roku życia oraz doktoranci do 35. roku życia.
- Otrzymanie kredytu studenckiego wymaga spełnienia określonych warunków. Jednym z głównych jest limit dochodowy wynoszący 4 000 zł na osobę w rodzinie kredytobiorcy w 2025 roku.
- Kredyt studencki jest wypłacany w comiesięcznych transzach wynoszących od 400 do 1 000 zł przez okres wynoszący maksymalnie 6 lat (4 lata dla doktorantów). Jego spłata rozpoczyna się 2 lata po zakończeniu studiów i może zostać częściowo lub całkowicie umorzona w określonych okolicznościach.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt studencki może zostać umorzony?
Tak, kredyt studencki może zostać umorzony całkowicie lub częściowo. Może to być wynikiem osiągnięcia bardzo dobrych wyników w nauce, ale też niespodziewanych problemów zdrowotnych czy trudnej sytuacji życiowej.
Czy opłaca się brać kredyt studencki?
Kredyt studencki ma atrakcyjne oprocentowanie i bardzo przystępne warunki spłaty. Dodatkowo możliwe jest jego częściowe umorzenie w różnych sytuacjach, a jego poręczycielem może być BGK. To czyni z niego atrakcyjne rozwiązanie, które w przypadku wielu studentów może okazać się wyjątkowo opłacalne.
Jaki jest maksymalny limit kredytu studenckiego?
Kredyt studencki można pobierać maksymalnie przez 6 lat w comiesięcznych transzach wynoszących od 400 do 1 000 zł. W praktyce zatem łącznie pożyczona kwota wynieść może 72 tys. zł. W przypadku doktorantów maksymalny czas pobierania transz wynosi 4 lata, co przekłada się na górny limit zobowiązania równy 48 000 zł.
Źródła
https://www.gov.pl/web/nauka/kredyty-studenckie
https://www.gov.pl/web/nauka/informacja-w-sprawie-liczby-udzielonych-kredytow-studenckich-w-2023-roku
Pomimo poręczeń 100% kredytu przez ARiMR lub BGK banki nie udzielają kredytów dla studentów jeśli ci nie przedstawią dodatkowego poręczyciela posiadającego zdolność kredytową (umowa na czas nieokreślony z dochodem co najmniej 1800 zł netto na osobę) . Jaki więc sens mają poręczenia tych instytucji jeśli student, który jest uprawniony do poręczenia 100 % kredytu przez nie (a więc nie posiada innych możliwości poręczenia kredytu) niestety nie może otrzymać kredytu. To po prostu paranoja i obłuda – bo niby instytucje te poręczają 100 % kredytu dla studentów którzy nie mają innej możliwości poręczenia a student i tak nie otrzyma pożyczki gdyż nie posiada poręczyciela. Jestem z terenów wiejskich z rodziny wielodzietnej i dochód na osobę nie przekracza 800 zł jednak bank BPS w Kielcach zażądał dodatkowego poręczyciela pomimo poręczenia przez ARiMR. Czy jest jakieś wyjście z tego błędnego koła?
Myślę, że warto złożyć wniosek również w pozostałych bankach, oferujących kredyt studencki. Być może PKO BP czy PEKAO SA wykażą się bardziej sprzyjającą postawą i dodatkowy poręczyciel nie będzie wymagany.
PEKAO S.A. żądał 2 poręczycieli (rodzic na działalności gospodarczej, więc poręczała też ciotka na „umowie o pracę”), a sumarycznie zostało ich troje, ponieważ dodatkowy wymóg określał wiek poręczyciela do 50 r.ż. Sytuacja dotyczyła kredytu ze 100% poręczeniem BGK. Paranoja…