Kredyt na oświadczenie pozwala ubiegać się o finansowanie bez przedstawiania zaświadczenia o dochodach. Nie oznacza to jednak kredytu bez weryfikacji, bo bank nadal musi ocenić Twoją zdolność kredytową. Uproszczona procedura może ograniczyć formalności i przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej, ale dostępna kwota, okres spłaty i koszty finansowania mogą być mniej atrakcyjne niż przy standardowym finansowaniu. Sprawdź, na czym polega kredyt gotówkowy na oświadczenie, ile można pożyczyć, jak wygląda składanie wniosku i kiedy takie rozwiązanie może być opłacalne.
Najważniejsze informacje
- Kredyt na oświadczenie nie wymaga dostarczenia zaświadczenia o dochodach od pracodawcy, ale bank nadal sprawdzi zdolność kredytową i historię kredytową klienta.
- Nie ma jednej maksymalnej kwoty kredytu na oświadczenie – limit zależy od banku, oferty, dochodów, historii kredytowej i zdolności kredytowej wnioskodawcy.
- Okres spłaty kredytu na oświadczenie o dochodach może sięgać nawet 10 lat, choć przy niższych kwotach bank może zaoferować krótszy czas kredytowania.
- 1. Czym jest kredyt na oświadczenie?
- 1.1. Oświadczenie a zaświadczenie o dochodach
- 2. Dla kogo kredyt na oświadczenie?
- 2.1. Kredyt na oświadczenie a zdolność kredytowa
- 3. Jakie są warunki finansowe kredytu na oświadczenie?
- 4. Jaka jest maksymalna kwota kredytu na oświadczenie?
- 5. Jaki jest okres finansowania dla kredytu na oświadczenie?
- 6. Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy na oświadczenie krok po kroku?
- 7. Jakie są wady i zalety kredytu na oświadczenie?
Czym jest kredyt na oświadczenie?
Kredyt na oświadczenie to produkt finansowy, w którym zamiast przedstawienia dokumentów potwierdzających dochody (np. zaświadczenia od pracodawcy, wyciągów z konta bankowego czy PIT), wystarczy własnoręczne oświadczenie o wysokości dochodów.
Ty zatem deklarujesz, ile zarabiasz, a bank lub instytucja pozabankowa na tej podstawie podejmuje decyzję o przyznaniu finansowania. Procedura jest szybka i uproszczona, a często można uzyskać kredyt na oświadczenie online – bez wychodzenia z domu.
Kredyty na oświadczenie zwykle są przyznawane na mniejsze kwoty i krótszy okres. W przypadku kredytu hipotecznego oraz innych długookresowych i wysokokwotowych zobowiązań uzyskanie finansowania tylko na podstawie oświadczenia jest praktycznie niemożliwe.
Oświadczenie a zaświadczenie o dochodach
Zaświadczenie o dochodach to oficjalny dokument wydany przez pracodawcę, który potwierdza wysokość wynagrodzenia, a czasami także formę zatrudnienia i czas obowiązywania umowy. Natomiast oświadczenie to deklaracja składana przez klienta na własną odpowiedzialność, bez udziału pracodawcy.
Złożenie oświadczenia jest formalnie znacznie prostsze. Nie musisz składać wniosku do pracodawcy i czekać na wydanie zaświadczenia. Poniekąd oznacza to, że bank jest gotowy uwierzyć Ci na słowo w kwestii tego, ile zarabiasz.
Najważniejsze różnice pomiędzy zaświadczeniem o dochodach a oświadczeniem o dochodach prezentujemy w poniższej tabeli:
| Oświadczenie o dochodach | Zaświadczenie o dochodach | |
| Kto sporządza dokument | Deklaracja własna klienta/pracownika | Podmiot potwierdzający dochody, np. pracodawca lub urząd |
| Źródło informacji | Dane podane przez osobę składającą oświadczenie | Dane znajdujące się w dokumentacji pracodawcy lub organu wystawiającego zaświadczenie |
| Sposób uzyskania | Samodzielnie wypełniony formularz/wniosek | Konieczne jest wystąpienie do pracodawcy, urzędu lub innego właściwego podmiotu |
| Zakres danych | Najczęściej wysokość i źródło dochodu, forma zatrudnienia, okres zatrudnienia | Może zawierać bardziej szczegółowe dane, np. wysokość wynagrodzenia, rodzaj umowy, okres zatrudnienia czy składniki wynagrodzenia |
Tak naprawdę wydanie decyzji kredytowej jest jednak niemożliwe bez zweryfikowania wnioskodawcy – jego historii i zdolności kredytowej. W tym celu sprawdzane są m.in. dane z BIK, biur informacji gospodarczej (tzw. BIG-ów) czy Krajowego Rejestru Zadłużonych.
Uwaga!
Dla kogo kredyt na oświadczenie?
W teorii o kredyt na oświadczenie może się ubiegać prawie każdy.
Podstawowe warunki to:
- ukończone 18 lat,
- ważny dowód osobisty lub paszport,
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- stały dochód.
Często wymagany jest też adres zameldowania lub zamieszkania w Polsce.
W procesie kredytowym weryfikowana jest też wiarygodność wnioskodawcy. Bank ocenia ją głównie na podstawie historii kredytowej – jeśli zatem masz zaległości w BIK, zapewne nie dostaniesz finansowania.
Kredyt na oświadczenie a zdolność kredytowa
Niezależnie od rodzaju kredytu, głównym czynnikiem wpływającym na decyzję o przyznaniu finansowania jest zdolność kredytowa. Bank musi sprawdzić, czy dasz radę regularnie płacić ratę kredytu w określonej wysokości.
W przypadku standardowego kredytu badanie zdolności kredytowej odbywa się na podstawie dostarczonych dokumentów (np. zaświadczenia od pracodawcy czy wyciągu z konta).
Uwaga!
Jakie są warunki finansowe kredytu na oświadczenie?
Kredyt na oświadczenie może być nieco droższy niż standardowy kredyt gotówkowy, ponieważ uproszczone formalności oznaczają dla banku większe ryzyko. W praktyce bank może zastosować wyższe oprocentowanie lub dodatkową prowizję, co przełoży się na wyższe RRSO i całkowity koszt kredytu. Nie jest to jednak regułą, dlatego każdą ofertę warto porównać indywidualnie.
Z naszym Rankingiem kredytów gotówkowych możesz szybko porównać aktualne propozycje banków dla wybranej kwoty kredytu i okresu spłaty, aby łatwiej ocenić ich rzeczywiste koszty i wybrać najkorzystniejsza ofertę.
Jaka jest maksymalna kwota kredytu na oświadczenie?
Nie ma jednej maksymalnej kwoty kredytu na oświadczenie – limit zależy od banku, konkretnej oferty oraz Twojej zdolności kredytowej. W praktyce banki często ograniczają takie finansowanie do kilku, kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych.
To, ile rzeczywiście możesz pożyczyć, zależy również od wysokości i źródła Twoich dochodów, historii kredytowej oraz dotychczasowej relacji z bankiem. Stały klient, którego wynagrodzenie wpływa na rachunek prowadzony tą instytucję, może mieć dostęp do wyższej kwoty finansowania niż osoba składająca wniosek po raz pierwszy bez żadnej relacji z bankiem.
Pamiętaj, że kredyt „na oświadczenie” nie oznacza braku weryfikacji dochodów. Bank może sprawdzić je w inny sposób, np. na podstawie historii rachunku czy w ramach otwartej bankowości.
Jaki jest okres finansowania dla kredytu na oświadczenie?
Okres spłaty kredytu na oświadczenie zależy od oferty banku i może wynosić nawet 10 lat. Bank ustala dostępny okres kredytowania m.in. na podstawie kwoty kredytu, Twojej zdolności kredytowej oraz zasad obowiązujących w ramach danej oferty.
W praktyce przy niższych kwotach dostępny okres spłaty może być krótszy, natomiast w części ofert kredytów gotówkowych maksymalny okres kredytowania wynosi 120 miesięcy. Sam fakt składania oświadczenia o dochodach nie oznacza więc, że kredyt musi zostać spłacony w krótkim terminie.
Spróbuj tego
Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy na oświadczenie krok po kroku?
Kredyt gotówkowy na oświadczenie możesz zaciągnąć w kilku prostych krokach – od złożenia wniosku i zadeklarowania dochodów, przez weryfikację tożsamości, aż po podpisanie umowy i wypłatę środków. Cały proces często odbywa się online, a decyzję kredytową możesz otrzymać nawet w kilkanaście minut.
Proces uzyskania kredytu na oświadczenie jest bardzo prosty.
Można go sprowadzić do kilku kroków:
- wypełnienie wniosku online lub w placówce;
- podanie danych osobowych i deklarowanych dochodów;
- weryfikacja klienta (przelew weryfikacyjny, selfie, kontakt telefoniczny);
- podpisanie umowy (online lub tradycyjnie);
- wypłata środków na konto.
Czas przetwarzania wniosku może wynieść do 1 dnia roboczego. Często można jednak uzyskać decyzję kredytową w czasie poniżej 15 minut, a pieniądze trafiają na konto jeszcze tego samego dnia.
Jakie są wady i zalety kredytu na oświadczenie?
Kredyt na oświadczenie ma przede wszystkim dwie zalety: szybki proces i minimum formalności, ale może wiązać się z wyższymi kosztami oraz niższą dostępną kwotą finansowania niż standardowy kredyt gotówkowy.
Do jego najważniejszych zalet należą:
- szybka decyzja kredytowa, czasem nawet w kilkanaście minut,
- ograniczona liczba formalności,
- brak konieczności przedstawiania zaświadczenia o dochodach od pracodawcy,
- możliwość skorzystania z finansowania także przez osoby uzyskujące dochody z mniej standardowych źródeł.
Z kolei do potencjalnych wad kredytu na oświadczenie można zaliczyć:
- wyższe oprocentowanie,
- ograniczoną maksymalną kwotę kredytu,
- w niektórych ofertach krótszy okres spłaty,
- ryzyko zaciągnięcia zobowiązania niedopasowanego do faktycznych możliwości finansowych.
To, czy kredyt na oświadczenie będzie opłacalny, zależy od konkretnej oferty i Twojej sytuacji finansowej. Przed podjęciem decyzji porównaj RRSO, całkowitą kwotę do spłaty i pozostałe koszty kredytu, a także upewnij się, że miesięczna rata nie będzie nadmiernym obciążeniem dla Twojego budżetu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można uzyskać kredyt konsolidacyjny na oświadczenie?
Nie, kredyt konsolidacyjny wiąże się z bardziej komplikowanym procesem. W tym przypadku trzeba dostarczyć bankowi nie tylko informacje o zobowiązaniach, które chcesz skonsolidować, ale też o dochodach i ich źródle. Na oświadczenie można uzyskać głównie kredyt ratalny lub gotówkowy.
Czy instytucje finansowe sprawdzają prawdziwość danych z oświadczenia?
Tak, bank może zweryfikować prawdziwość Twojego oświadczenia poprzez analizę historii konta lub kontakt z pracodawcą. Podawanie nieprawdziwych informacji w oświadczeniu jest zabronione, a w razie wykrycia oszustwa może Ci grozić odpowiedzialność karna.
Czy do kredytu na oświadczenie potrzebna jest zgoda współmałżonka?
Nie zawsze. To, czy do uzyskania kredytu na oświadczenie potrzebna jest zgoda małżonka, zależy przede wszystkim od zasad danego banku, kwoty zobowiązania oraz ustroju majątkowego małżonków. Sam fakt, że kredyt jest udzielany na podstawie oświadczenia o dochodach, nie przesądza o konieczności uzyskania zgody małżonka. Bank może wymagać takiej zgody np. przy wyższej kwocie finansowania.
Źródła
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939
