Kredyty hipoteczne są zazwyczaj zaciągane na okres od 25 do 35 lat. To jednak nie oznacza, że musisz ściśle trzymać się harmonogramu. Bank nie może Ci zabronić lub uniemożliwić szybszej spłaty długu – nie inaczej sytuacja wygląda w Santander Bank Polska. Masz w nim zaciągnięty kredyt hipoteczny? Sprawdź, jak wygląda nadpłata zobowiązania.
- 1. Nadpłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska – na czym to polega?
- 2. Ile wynoszą opłaty za przedterminową spłatę kredytu?
- 3. Raty stałe lub malejące a nadpłata kredytu hipotecznego
- 4. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska?
- 5. Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska?
- 6. Nadpłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska a zwrot części kosztów kredytowych
- 7. Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska się opłaca?
- 8. Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego a spłata rodzinna
- 9. Warto wiedzieć
W 2024 roku Polska stała się krajem z najwyższym oprocentowaniem hipotek. W lipcu – według Europejskiego Banku Centralnego – średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów wynosiło 7,9%, czyli najwięcej w Europie (średnia dla strefy euro to 3,75%). Drugą pozycję zajęły Węgry z wynikiem 7%, a trzecie Rumunia – 6,3%. Co zatem zrobić, aby uniknąć ogromnych kosztów kredytowania? Regularnie nadpłacaj zobowiązanie! Sprawdź jak to zrobić w Santander Banku Polska.
Nadpłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska – na czym to polega?
Każdy kredytobiorca otrzymuje od banku harmonogram spłaty zobowiązania. Twoim obowiązkiem jest wpłacanie rat na konto banku zgodnie z narzuconymi terminami – nie możesz ich przekraczać, ponieważ skutkuje to negatywnymi wpisami w Biurze Informacji Kredytowej, a w skrajnych przypadkach nawet wypowiedzeniem umowy. Jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby nadpłacać kredyt, a nawet spłacić całe zobowiązanie przed terminem.
Co mówi prawo?
Zgodnie z prawem banki mogą naliczać z tego tytułu opłatę wyłącznie wtedy, gdy dokonasz nadpłaty w terminie do 36 miesięcy od zawarcia umowy o kredyt hipoteczny. Po tym okresie nie poniesiesz z tego tytułu żadnych kosztów.
Ile wynoszą opłaty za przedterminową spłatę kredytu?
Wysokość opłat za przedterminową spłatę kredytu również jest określona w przepisach. Jeśli kredyt hipoteczny jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej i nadpłacisz go w terminie do 36 miesięcy od zawarcia umowy, to bank może naliczyć:
- do 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego;
- opłaty nieprzekraczające kosztów ponoszonych przez bank bezpośrednio związanych z tą nadpłatą;
- opłaty w kwocie nieprzekraczającej odsetek, które bank naliczyłby od spłaconej przedterminowo części lub całości kredytu hipotecznego w ciągu roku od dnia faktycznej spłaty.
Spróbuj tego
Zatem Santander Bank Polska nie może Ci zabronić nadpłacania zobowiązania ani naliczać innych opłat niż przewidziane przez prawo. Natomiast sama nadpłata polega na tym, że wpłacasz na konto kredytowe wyższe sumy niż wynikają z harmonogramu. Wtedy bank zmniejsza kwotę kapitału do spłaty, czyli tę sumę, od której naliczane są odsetki. To powoduje, że ponosisz niższe całkowite koszty kredytu.
Raty stałe lub malejące a nadpłata kredytu hipotecznego
Jeśli dopiero planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego w banku Santander, zwróć uwagę na tryb rat – czy są równe, czy malejące. Malejące są zdecydowanie wyższe w początkowym okresie kredytowania, więc jeśli nie jesteś w stanie regularnie odkładać większej kwoty, może być Ci trudniej nadpłacać zobowiązanie. Poza tym raty równe dają możliwość uzyskania dzięki nadpłatom wyższych oszczędności. To z tego względu, że w ich przypadku początkowo zdecydowana większość raty stanowią odsetki. Tymczasem w ramach nadpłaty zwracasz kapitał, od którego są one naliczane.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska?
Nie musisz zgłaszać bankowi, że chcesz dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego czy też jego nadpłaty. Nie jest potrzebny żaden wniosek. Jak nadpłacić kredyt hipoteczny? Do Twojej dyspozycji są wszystkie kanały komunikacji udostępniane przez bank:
- Aplikacja mobilna – wystarczy, że wybierzesz odpowiedni produkt kredytowy, a następnie dokonasz nadpłaty określonej kwoty.
- Kontakt telefoniczny pod numerem 1999 – obowiązuje dla połączeń z Polski. W ramach oferowanych przez Santander aktualnie kont nawet telefoniczne zlecenia przelewu są bezpłatne.
- Strona internetowa banku.
- Oddział banku – jest ich w Polsce około 8,5 tys.
Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska?
Możesz zlecić nadpłatę kredytu hipotecznego lub nadpłacić jedynie wybrane raty kredytu w dowolnym momencie trwania umowy. Jeśli obawiasz się, że będzie Cię to dużo kosztować, złóż wniosek do banku o przekazanie informacji o kosztach przedterminowej spłaty. Możesz to zrobić przez bankowość internetową, telefonicznie lub w oddziale.
Jeśli masz kredyt oprocentowany według zmiennej stopy i spłacisz go w ciągu 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy, Santander Bank Polska pobierze następującą prowizję:
- 0% – jeśli to pierwsza przedterminowa spłata części kapitału kredytu i nie jest to więcej niż 50% kwoty udzielonego kredytu.
- 1% – w pozostałych przypadkach częściowej lub całkowitej przedterminowej spłaty kredytu.
Prowizja jest ograniczona przez wspomniane już przepisy, czyli nie może być większa niż:
- wysokość odsetek, które bank naliczyłby od całości lub części zobowiązania spłaconej przed terminem przez rok od dnia faktycznej spłaty;
- 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego;
- odsetki, które przypadałyby za okres do końca umowy, jeśli do tego terminu pozostało mniej niż rok.
Uwaga: bank Santander nie pobiera żadnej prowizji za przedterminową spłatę całości kredytu oprocentowanego według stopy stałej.
Przykład
Załóżmy jednak, że to Twoja druga nadpłata dokonana w takim terminie. W takim przypadku zapłacisz prowizję w wysokości 1% tej kwoty. Przy czym opłata nie może przekraczać wspomnianych limitów wynikających z przepisów. Koszt prowizji poniesiesz również wtedy, gdy takie zobowiązanie nadpłacasz po raz pierwszy, ale od razu kwotą wyższą niż 50% udzielonego kredytu (np. 150 tys. zł).
A co dalej po dokonaniu nadpłaty? Na Twój wniosek bank może:
- zmniejszyć wysokość rat kapitału i zachować dotychczasowy okres spłaty;
- skrócić okres kredytowania bez zmiany wysokości rat.
Co się bardziej opłaca? Najwięcej korzyści odniesiesz, jeśli zdecydujesz się na utrzymanie raty w tej samej wysokości i skrócenie okresu spłaty. Wtedy szybciej pozbędziesz się zobowiązania, a bank krócej będzie naliczać odsetki. To spowoduje, że skorzystanie z oferty banku będzie Cię po prostu kosztować mniej.
Pamiętaj, że:
- Po nadpłacie kredytu bank przygotuje nowy harmonogram spłaty.
- Nie musisz podpisywać aneksu do umowy kredytowej.
Nadpłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska a zwrot części kosztów kredytowych
Jeśli wcześniej dokonasz spłaty kapitału kredytu, bank rozliczy go zgodnie z okresem wykorzystania. Płacisz odsetki wyłącznie do dnia całkowitej spłaty – to jest kwestia regulowana przez przepisy. Z art. 39 Ustawy o kredytach hipotecznych wynika, że w przypadku przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego całkowity koszt zobowiązania obniża się o odsetki i inne opłaty, które przypadają za okres do końca trwania umowy. Jeśli bank pobrał z góry składkę, np. na ubezpieczenie, to po całkowitej spłacie należy Ci się zwrot środków za niewykorzystany czas ochrony.
Przykład
O ile w przypadku wspomnianych kosztów zasady są oczywiste, to już nie wygląda to tak w przypadku prowizji. Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu Santander powinien Ci ją zwrócić? To zależy, kiedy była zawarta umowa:
- Jeśli przed 22 lipca 2017 roku, tzn. przed wejściem w życie Ustawy o kredycie hipotecznym, w której przewidziano możliwość proporcjonalnego zwrotu prowizji – zwrot nie przysługuje.
- Jeśli umowę zawarto 22 lipca 2017 roku lub później – bank powinien zwrócić proporcjonalną część zapłaconej prowizji.
Zatem decyduje termin zawarcia umowy. Oto wszystkie koszty, które Santander Bank Polska uwzględnia w całkowitych kosztach kredytu:
- prowizja za udzielenie zobowiązania – maksymalnie 3% kwoty kredytu;
- opłata za wycenę nieruchomości zleconą za pośrednictwem banku – 480 zł w przypadku mieszkania lub działki, a 780 zł za dom;
- opłata za fotoinspekcję zleconą za pośrednictwem banku – 180 zł;
- koszt ustanowienia zabezpieczenia w formie hipoteki – 219 zł (obejmuje opłatę sądową za wpis hipoteki i podatek od ustanowienia hipoteki);
- składka z tytułu ubezpieczenia nieruchomości;
- składka na ubezpieczenie na życie;
- opłata za prowadzenie konta/rachunku płatniczego;
- opłata za kartę kredytową;
- prowizja z tytułu udzielenia gwarancji BGK – 1% od kwoty, którą poręcza BGK.
Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska się opłaca?
Tak i najprawdopodobniej nawet wtedy, gdy będziesz nadpłacać kredyt hipoteczny w okresie, w którym zapłacisz prowizję. Jeśli jednak zamierzasz tak zrobić, dla pewności złóż wcześniej do banku wniosek o symulację i zobacz, jak zmieni się harmonogram spłaty po nadpłacie, jaką zmianę przyniesie spłata kapitału w określonej wysokości.
To, jak bardzo opłacalna będzie nadpłata, zależy od Twoich decyzji. Przypominam, że możesz wnioskować o skrócenie okresu spłaty i pozostać przy racie w takiej samej wysokości. Zatem dalej będziesz ponosić miesięcznie taki sam koszt jak dotychczas, ale okres kredytowania zdecydowanie się skróci. Odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty kapitału i krócej, dlatego przyniesie to znaczące oszczędności. W zależności od wartości zobowiązania może to być kilka, kilkadziesiąt tysięcy złotych, a nawet dużo więcej. Aby jednak skrócić okres spłaty kredytu, musisz złożyć wniosek do Santander Bank Polska. Instytucja nie wprowadzi zmiany bez Twojej inicjatywy. Standardowo po każdej nadpłacie prześle Ci nowy harmonogram, zakładając zachowanie takiego samego okresu spłaty.
Spróbuj tego
Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego a spłata rodzinna
Santander Bank Polska jest jedną z instytucji, które umożliwiają skorzystanie z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, tzn. zobowiązania, które dzięki gwarancjom Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) możesz otrzymać bez wkładu własnego. Kolejną jego zaletą jest możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej, która na kredytobiorców może być bardzo opłacalna, gdy:
- Twoje gospodarstwo powiększy się o drugie dziecko – otrzymasz 20 tys. zł na spłatę kredytu.
- Twoje gospodarstwo powiększy się o trzecie lub kolejne dziecko – za każde otrzymasz 60 tys. zł na spłatę kredytu.
Jeśli spłacasz zobowiązanie, a Twoja rodzina ma się powiększyć o kolejnego potomka, przelicz, czy na pewno opłaca Ci się od razu spłacać całe zobowiązanie. Być może lepiej przeczekać, aż urodzi się trzecie dziecko, aby otrzymać 60 tys. zł, a dopiero w kolejnym kroku spłacić pozostałą kwotę zobowiązania.
Warto wiedzieć
- Masz prawo dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego bez względu na to, ile czasu minęło od zawarcia umowy z Santander Bank Polska. To samo dotyczy całkowitej przedterminowej spłaty kredytu.
- Możesz zapłacić prowizję za nadpłatę kredytu w Santander Bank, jeśli masz zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym, nie minęło jeszcze 36 miesięcy od zawarcia umowy i nadpłata przekracza 50% kwoty kredytu, albo nie jest to Twoja pierwsza nadpłata.
- Maksymalna kwota prowizji, jaką może pobrać Santander Bank Polska, jest określona w przepisach.
- Jeśli chcesz odnieść największe możliwe korzyści z tytułu wcześniejszej spłaty części zobowiązania, zdecyduj się na takie same miesięczne raty i skrócenie okresu kredytowania.
- Po nadpłacie kredytu w Santander Bank Polska instytucja automatycznie przygotuje nowy harmonogram spłaty zobowiązania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile razy można nadpłacić kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska?
Nie ma ograniczeń. Pamiętaj jednak, że w ciągu pierwszych 36 miesięcy spłaty Santander Bank Polska naliczy Ci prowizję od drugiej i kolejnej nadpłaty. Zrobi to również w przypadku pierwszej, o ile wynosi więcej niż 50% kwoty kapitału kredytu (przy zmiennej stopie oprocentowania).
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny, jeśli musisz zapłacić prowizję?
Poproś Santander Bank Polska o symulację, jak zmieni się harmonogram po nadpłacie, ile będą wynosić całkowite koszty zobowiązania. To wymaga indywidualnej kalkulacji, ale prawdopodobnie nawet pomimo zapłaty prowizji nadpłata i tak będzie Ci się opłacać.
Czy po spłacie kredytu hipotecznego przed terminem otrzymasz częściowy zwrot kosztów?
Tak, bank w takiej sytuacji powinien Ci zwrócić koszty poniesione za niewykorzystany okres ochrony, np. z tytułu zapłaconej z góry składki na ubezpieczenie.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20240702075858/download?id=150220&lang=pl_PL
https://rf.gov.pl/baza-wiedzy/najczestsze-pytania-i-odpowiedzi-faq/wczesniejsza-splata-kredytow-w-pytaniach-i-odpowiedziach/
https://sip.lex.pl/komentarze-i-publikacje/komentarze/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-oraz-o-nadzorze-nad-posrednikami-587786122
https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-hipoteczny-oraz-nadzor-nad-posrednikami-kredytu-18594631/art-39
Co przysluguje osobie ktora splacila kredyt hipoteczny przed czasem? Jaki wniosek mozna zlozyc do banku zeby odzyskac czesc prowizji/odsetek z tytulu splacenia wczesniej kredytu hipotecznego? W wypadku kredytu konsumenckiego jest to jasne, a co z hipotecznym?
Artykuł nieaktualny, nadpłacanie kredytu przed upływem 3 lat jest bez prowizji tylko dla pierwszej nadpłaty. Każda kolejna wiąże się z dodatkową opłatą.