Kredyt hipoteczny w euro – kto może go otrzymać?

Kredyt hipoteczny w euro w Polsce mogą otrzymać wyłącznie osoby, które większość swoich dochodów uzyskują w walucie euro. Z takiej oferty możesz więc skorzystać, jeśli na przykład pracujesz za granicą i chcesz w Polsce kupić mieszkanie lub wybudować dom. Sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić, by zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro i w jakim banku możesz się o niego ubiegać.

Czy w Polsce można uzyskać kredyt hipoteczny w euro?

W Polsce można uzyskać kredyt hipoteczny w euro, ale tylko pod warunkiem uzyskiwania większości dochodów w tej samej walucie. W praktyce więc z oferty może skorzystać dość wąska grupa klientów, głównie pracujących za granicą. Przekłada się to na jej ograniczoną dostępność, ponieważ kredyt hipoteczny w euro oferuje coraz mniejsza liczba banków.

Jeszcze kilkanaście lat temu kredyt mieszkaniowy w euro, podobnie jak we frankach szwajcarskich, mogły zaciągnąć także osoby zarabiające w złotówkach. Z możliwości tej skorzystało wielu Polaków, ponieważ kredyty denominowane lub indeksowane do walut obcych były znacznie tańsze od kredytów złotowych.

Sytuacja jednak zmieniła się po gwałtownym wzroście kursu franka szwajcarskiego, który wpędził w kłopoty finansowe tysiące „frankowiczów”. Pokłosiem tego było wprowadzenie przez KNF w 2014 roku Rekomendacji S, która narzuciła bankom konieczność przestrzegania zasady zgodności waluty kredytu i dochodu. Miało to uchronić Polaków przed ryzykiem kursowym występującym przy kredytach w walutach obcych. Jednocześnie jednak mocno ograniczyło możliwość zaciągania takich zobowiązań.

Kto może wziąć kredyt hipoteczny w euro?

Kredyt hipoteczny w euro w Polsce może wziąć tylko osoba, która uzyskuje większość swoich dochodów w tej samej walucie. Warunek ten wynika z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego oraz z przepisów ustawy Prawo bankowe.

W praktyce możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny w euro, jeżeli uzyskujesz dochody w tej walucie lub suma dochodów uzyskiwanych w EUR po przeliczeniu na PLN, stanowi ponad 50% łącznych dochodów wszystkich wnioskodawców. Innymi słowy, bank udzieli Ci takiego finansowania, jeżeli:

• zarabiasz wyłącznie w euro – czyli gdy na przykład pracujesz za granicą i ubiegasz się o kredyt samodzielnie lub gdy składasz wniosek z współmałżonkiem/ partnerem i oboje zarabiacie w euro;
• ponad 50% Twoich dochodów jest w euro – gdy zarabiasz w różnych walutach, ale większość Twoich dochodów jest w euro lub gdy wnioskujesz o kredyt z inną osobą i większość Waszych wspólnych dochodów jest w euro.

O kredyt w euro na zakup mieszkania w Polsce możesz się ubiegać niezależnie od tego, czy zarabiasz w Niemczech, Holandii, czy w innym europejskim kraju. Ważne, aby Twoje zarobki były regularne, stabilne i udokumentowane.

Na czym polega kredyt hipoteczny w euro?

Kredyt hipoteczny w euro jest to standardowy kredyt hipoteczny, jednak jego kwota, oprocentowanie i spłata są powiązane z walutą euro. W praktyce banki w Polsce udzielają takiego kredytu w dwóch wariantach, czyli jako:

• kredyt indeksowany do EUR (częstszy wariant) – jego kwota jest wyrażona w PLN, ale saldo zadłużenia i potem także raty kredytowe są przeliczane według aktualnego kursu EUR;
• kredyt denominowany w EUR – jego kwota jest określona w EUR, ale środki wypłacane są w PLN po przeliczeniu według kursu z dnia uruchomienia.

Zgodnie z przepisami spłata rat kredytu w euro może odbywać się w złotówkach lub bezpośrednio w euro. Jeśli jednak zarabiasz w euro, bardziej Ci się opłaca regulować raty w tej samej walucie, bo eliminujesz wówczas ryzyko związane z wahaniami kursu walutowego.

Charakterystyczną cechą kredytu hipotecznego w euro jest także oprocentowanie, które wyliczane jest przez bank w oparciu o europejski wskaźnik EURIBOR, a nie o polski wskaźnik WIBOR. Poza tym warunki kredytu w euro są zbliżone do kredytu w złotówkach. Możesz go zatem zaciągnąć na zakup lub budowę nieruchomości na okres nawet 30-35 lat, a jego zabezpieczeniem musi być hipoteka ustanowiona na rzecz banku.

Jakie trzeba spełnić warunki, aby otrzymać kredyt hipoteczny w euro?

Aby otrzymać kredyt hipoteczny w euro, należy uzyskiwać większość dochodów w tej walucie, mieć zdolność kredytową oraz spełnić pozostałe warunki formalne określone przez bank. Szczegółowe warunki mogą różnić się w poszczególnych bankach. Jednak aby mieć szansę na kredyt w euro, powinieneś spełnić co najmniej następujące wymagania:

• być osobą pełnoletnią – jednocześnie nie powinieneś być w zbyt zaawansowanym wieku, ponieważ zgodnie z wymaganiami banków spłata kredytu powinna się zakończyć przed 70-75. urodzinami kredytobiorcy;
• udokumentować regularne dochody w euro – banki w Polsce preferują dochody z tytułu stałych umów o pracę i kontraktów, natomiast nie zawsze akceptują dochody z umów cywilnoprawnych oraz z działalności gospodarczej prowadzonej za granicą;
• mieć zdolność kredytową – czyli zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie;
• wykazywać się pozytywną historię kredytową – nie powinieneś mieć zaległości w spłacie zobowiązań na terenie Polski i za granicą;
• wnieść wkład własny do kredytu – dotychczas banki wymagały, aby wynosił on od 15 do nawet 40% wartości nieruchomości;
• złożyć kompletny wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi dokumentami.

Pamiętaj, że kredyt hipoteczny w Polsce możesz zaciągnąć na zakup, budowę lub remont nieruchomości znajdującej się tylko na terenie Polski. Taka nieruchomość musi też spełniać określone wymagania, aby bank mógł na niej ustanowić zabezpieczenie hipoteczne. Przede wszystkim musi mieć uregulowany stan prawny i nie mieć żadnych obciążeń na rzecz osób trzecich. Powinna mieć także założoną księgę wieczystą, do której będzie można wpisać hipotekę na rzecz banku.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego w euro?

Do kredytu hipotecznego w euro potrzebne są dokumenty potwierdzające tożsamość i dochody w walucie obcej oraz dokumenty dotyczące nieruchomości. Dokładna lista dokumentów może się różnić w zależności od banku i celu kredytowania. Nastaw się jednak, że potrzebne Ci będą przede wszystkim:

• ważny dokument tożsamości – dowód osobisty lub paszport,
• umowa o pracę lub kontrakt – okres zatrudnienia nie powinien być krótszy niż 6 miesięcy lub 3 miesiące, jeśli dostarczysz świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy zagranicznego i udowodnisz ciągłość zatrudnienia;
• zaświadczenie od pracodawcy – powinno ono potwierdzać zatrudnienie i wysokość dochodów;
• wyciągi bankowe z wpływami wynagrodzenia – z ostatnich 3 – 12 miesięcy w zależności od banku;
• raport z biura informacji kredytowej – czyli raport z BIK oraz opcjonalnie z jego zagranicznego odpowiednika np. niemieckiego Schufa, holenderskiego BKR lub włoskiego CRIF;
• dokumenty dotyczące nieruchomości – np. numer księgi wieczystej, umowa rezerwacyjna lub deweloperska, umowa przedwstępna kupna-sprzedaży mieszkania, pozwolenie na budowę itp.

Banki zazwyczaj wymagają, aby dokumenty w języku obcym były przetłumaczone na język polski przez tłumacza przysięgłego. Koszt takiej usługi nie jest wysoki, ale musisz go pokryć z własnej kieszeni.

Jak wyliczana jest zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym w euro?

Przy kredycie hipotecznym w EUR banki wyliczają zdolność kredytową podobnie jak przy kredycie w PLN. Robią to zatem na podstawie dochodów, zobowiązań i kosztów utrzymania całego gospodarstwa domowego. W zależności od polityki do wyliczenia zdolności kredytowej bank może jednak wziąć pod uwagę wyłącznie dochody w euro lub także pozostałe dochody w innych walutach np. w złotówkach.

Dochody w euro przeliczane są zazwyczaj na złotówki według aktualnego kursu NBP. Dodatkowo niektóre banki mogą je obniżyć np. o 10-20%, aby uwzględnić ryzyko wahań kursu walutowego. Musisz zatem liczyć się z tym, że Twoja zdolność kredytowa przy zarobkach w euro może być nieco niższa, niż przy takich samych dochodach w polskiej walucie.

Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w euro?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w euro może być okresowo stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe zazwyczaj obowiązuje w tej samej wysokości przez 5 lat, a potem przechodzi w zmienne. Na zmienne oprocentowanie kredytu w EUR wpływ mają natomiast dwa elementy:

• marża banku – obowiązuje przez cały okres kredytowania i przy kredycie w EUR jest dość wysoka, ponieważ wynosi średnio 4-5%;
• wskaźnik EURIBOR – średnio wynosi on 2-3%, a w zależności od rodzaju wskaźnika bank może aktualizować oprocentowanie kredytu np. co 3 miesiące (przy EURIBOR 3M) lub co 6 miesięcy (przy EURIBOR 6M).

Oprocentowanie jest najważniejszym kosztem kredytu hipotecznego w euro, ponieważ bank według niego nalicza odsetki przez cały okres trwania umowy. Na koszt kredytu składają się jednak także dodatkowe opłaty np. prowizja banku za udzielenie kredytu, czy też obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości.

Jaki bank oferuje kredyt hipoteczny w euro w 2026 roku?

Kredyt hipoteczny w euro oferuje coraz mniej banków w Polsce, a w 2026 roku jego oficjalną ofertę ma tak naprawdę tylko Alior Bank. Jeszcze w 2025 roku kredyty mieszkaniowe w EUR proponowały także inne banki – przede wszystkim Bank Pekao, PKO BP i Santander Bank Polska. Instytucje te wycofały jednak kredyty walutowe z regularnej oferty i dzisiaj skupiają się na udzielaniu kredytów wyłącznie w PLN.

Jakie warunki ma kredyt hipoteczny w euro w Alior Bank?

Alior Bank proponuje kredyt hipoteczny indeksowany do euro. Możesz się o niego, jeżeli uzyskujesz stałe dochody w europejskiej walucie o równowartości minimum 5 tys. zł. Jeśli o kredyt wnioskujesz z drugą osobą, warunek ten musi spełnić przynajmniej jedno z Was. Bank preferuje dochody w euro z umowy o pracę i wymaga, aby wpływały one regularnie na rachunek bankowy.

Ubiegając się o kredyt hipoteczny w EUR w Alior Banku, możesz wybrać oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe na 5 lat. W lipcu 2026 roku w standardowej ofercie oprocentowanie zmienne kredytu składało się z marży 3,9% i stawki EURIBOR 3M. Dodatkowym kosztem kredytu była prowizja w wysokości 1% przy zakupie ubezpieczenia na życie lub 2% bez ubezpieczenia.

Warunki kredytu zależą jednak od oceny zdolności kredytowej i celu kredytowania. Z tego względu bank zachęca do bezpośredniego kontaktu z ekspertem kredytowym w celu poznania szczegółów.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny w euro?

Kredyt hipoteczny w euro może być korzystnym rozwiązaniem, jeśli pracujesz w kraju strefy euro i chcesz sfinansować nieruchomość w Polsce. Jego zaciągnięcie w tej samej walucie co dochody ułatwi Ci spłatę zobowiązania, ponieważ wyeliminuje konieczność regularnego przewalutowania wynagrodzenia i ograniczy ryzyko związane z wahaniami kursów walut. Pamiętaj jednak, że kredyt hipoteczny w euro jest w Polsce coraz trudniej dostępny, a jego warunki nie zawsze są już tak konkurencyjne jak kilka lat temu.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: