Wspólny kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć z dowolną osobą – nie musi to być małżonek ani członek rodziny. Takie rozwiązanie może zwiększyć zdolność kredytową i szanse na otrzymanie potrzebnej kwoty, ale oznacza też solidarną odpowiedzialność wszystkich współkredytobiorców za spłatę całego długu. Sprawdź, kto może zostać współkredytobiorcą, jak bank ocenia wspólny wniosek kredytowy oraz kiedy uzyskanie wspólnego finansowania najbardziej się opłaca.
Najważniejsze informacje
- Wspólny kredyt gotówkowy mogą zaciągnąć co najmniej dwie osoby, które nie muszą być ze sobą spokrewnione ani pozostawać w związku małżeńskim.
- Bank ocenia zdolność kredytową współkredytobiorców łącznie, ale bierze pod uwagę sytuację finansową i historię kredytową każdej osoby przystępującej do umowy.
- Wspólny kredyt może ułatwić uzyskanie finansowania, wyższej kwoty lub korzystniejszych warunków, ale jednocześnie obciąża zdolność kredytową wszystkich współkredytobiorców.
- Drugi kredytobiorca z odpowiednio wysokimi dochodami może zwiększyć szanse na kredyt, natomiast osoba z dużymi zobowiązaniami lub niską zdolnością kredytową może pogorszyć ocenę wniosku.
- 1. Co to jest wspólny kredyt gotówkowy?
- 2. Kto może wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
- 3. Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt ze współkredytobiorcą?
- 4. Jakie są obowiązki kredytobiorców przy wspólnym kredycie gotówkowym?
- 5. Wspólny kredyt gotówkowy a poręczenie kredytu
- 6. Jakie są wady i zalety wspólnego kredytu gotówkowego?
- 7. Czy warto wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
Co to jest wspólny kredyt gotówkowy?
Wspólny kredyt gotówkowy to zobowiązanie zaciągane wspólnie przez dwie lub więcej osób. Wszyscy uczestnicy takiego kredytu podpisują umowę kredytową oraz odpowiadają solidarnie za zobowiązanie. Oznacza to, że w razie braku wymaganej spłaty bank pociągnie do odpowiedzialności wszystkich współkredytobiorców. Dokładnie tak samo działa np. popularny wspólny kredyt hipoteczny.
Przy wspólnym kredycie gotówkowym szanse na uzyskanie finansowania zazwyczaj są większe – jest to podyktowane faktem, że wspólna zdolność kredytowa jest wyższa niż w przypadku tylko jednego wnioskodawcy.
Kto może wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
Wspólny kredyt gotówkowy możesz wziąć z dowolną inną osobą – nie musi to być małżonek ani członek rodziny. Współkredytobiorcą może być np. partner, przyjaciel czy wspólnik biznesowy. Przepisy nie wprowadzają w tym zakresie ograniczeń, a banki również nie wymagają pokrewieństwa między kredytobiorcami. Najczęściej kredyt zaciągają wspólnie dwie osoby, ale nie ma przeciwskazań, żeby do umowy kredytu przystąpiło więcej osób.
Zamiast pokrewieństwa liczy się natomiast dobra zdolność kredytowa osób wnioskujących o finansowanie.
Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt ze współkredytobiorcą?
Aby otrzymać kredyt ze współkredytobiorcą, każda osoba przystępująca do kredytu musi spełnić podstawowe wymagania banku. Wszyscy kredytobiorcy powinni mieć ukończone minimum 18 lat, ważny dokument tożsamości oraz pełną zdolność do czynności prawnych. Bank oceni też historię kredytową i zdolność kredytową wszystkich osób składających wspólny wniosek.
Przy ocenie zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę przede wszystkim dochody i zobowiązania wszystkich współkredytobiorców, a także m.in. źródło i stabilność dochodów, wiek czy sytuację rodzinną. Dodatkowy kredytobiorca może zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania, ponieważ jego dochody są uwzględniane przy ocenie możliwości spłaty kredytu. Nie zawsze jednak tak się stanie – osoba bez dochodów, z wysokimi zobowiązaniami lub niską zdolnością kredytową może wręcz pogorszyć ocenę wniosku.
Znaczenie ma również historia kredytowa wszystkich wnioskodawców, sprawdzana m.in. w BIK i biurach informacji gospodarczej. Opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań jednego ze współkredytobiorców mogą zmniejszyć szanse na kredyt, a negatywna historia wszystkich wnioskodawców może skutkować odmową finansowania.
Jakie są obowiązki kredytobiorców przy wspólnym kredycie gotówkowym?
Współkredytobiorca podpisuje z bankiem umowę na takich samych zasadach jak pojedynczy kredytobiorca. Wszystkie osoby widniejące na umowie zobowiązują się solidarnie spłacać kredyt.
Oznacza to, że:
- razem odpowiadają za spłatę kredytu – chociaż bank nie interesuje się tym, od kogo dostaje pieniądze na pokrycie rat, dopóki są one wpłacane terminowo;
- w razie zaległości w spłacie zostaną razem pociągnięte do odpowiedzialności – wspólna spłata kredytu oznacza wspólną odpowiedzialność za dług; w razie zwłoki w płatnościach wszyscy kredytobiorcy będą traktowani na jednakowych zasadach, co może oznaczać objęcie czynnościami windykacyjnymi lub egzekucją komorniczą.
Wszystko to sprawia, że wspólny kredyt gotówkowy powinno się brać tylko z osobą, do której ma się pełne zaufanie.
Przykład
Wspólny kredyt gotówkowy a poręczenie kredytu
Wspólne zaciągnięcie kredytu oznacza złożenie jednego wniosku przez co najmniej dwie osoby. Natomiast w przypadku poręczenia osoba trzecia (poręczyciel, żyrant) zapewnia bankowi gwarancję spłaty długu w razie niewypłacalności kredytobiorcy.
Wspólny kredyt gotówkowy oznacza, że co najmniej dwie osoby są równorzędnymi kredytobiorcami, a ich zdolność kredytowa jest oceniana łącznie. Każda z nich odpowiada solidarnie za spłatę całego zobowiązania.
Przy poręczeniu główny obowiązek spłaty spoczywa na kredytobiorcy, natomiast poręczyciel stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla banku. Jego zdolność kredytowa jest oceniana oddzielnie, a odpowiedzialność za spłatę może powstać wtedy, gdy kredytobiorca nie reguluje zobowiązania.
Obowiązki i prawa kredytobiorcy oraz poręczyciela przedstawia to poniższa tabela.
| Wspólny kredyt gotówkowy | Poręczenie kredytu gotówkowego | |
|---|---|---|
| Liczba kredytobiorców | Co najmniej dwóch | Jeden lub więcej + co najmniej jeden poręczyciel |
| Zdolność kredytowa | Liczona wspólnie dla kredytobiorców | Liczona dla kredytobiorcy i dla poręczyciela oddzielnie (bank sprawdza, czy poręczyciel da radę sam spłacić kredyt) |
| Obowiązek spłaty | Spoczywa solidarnie na wszystkich kredytobiorcach | Spoczywa na kredytobiorcy, a poręczyciel może być pociągnięty do odpowiedzialności tylko w przypadku braku spłaty |
| Prawa | Takie same dla wszystkich kredytobiorców | Poręczyciel ma ograniczone prawa wglądu do dotychczasowej spłaty kredytu |
Pamiętaj! Decydując się na poręczenie kredytu, możesz być zmuszony do spłaty cudzego zobowiązania. Dlatego jest to ryzykowne posunięcie. Na poręczenie warto się decydować tylko wtedy, gdy masz pełne zaufanie do kredytobiorcy.
Jakie są wady i zalety wspólnego kredytu gotówkowego?
Wspólny kredyt gotówkowy ma kilka istotnych zalet. Należą do nich:
- większe szanse na uzyskanie finansowania,
- możliwość otrzymania wyższej kwoty kredytu,
- możliwość uzyskania lepszych warunków kredytu dzięki wyższej zdolności kredytowej,
- rozłożenie obowiązku spłaty długu na wszystkich współkredytobiorców, co pozwala odciążyć budżet,
- większe bezpieczeństwo ze względu na możliwość polegania na współkredytobiorcach w razie problemów ze spłatą.
Należy jednak mieć na uwadze także wady tego rozwiązania. Po pierwsze, jest ono ryzykowne. Jeśli Twój współkredytobiorca przestanie się wywiązywać z obowiązku spłaty, spadnie to w całości na Ciebie. Ponadto zaciągnięte zobowiązanie obciąża zdolność kredytową wszystkich współkredytobiorców, co może utrudnić zaciąganie kolejnych kredytów.
Czy warto wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
Wspólny kredyt gotówkowy może być dobrym rozwiązaniem przede wszystkim wtedy, gdy samodzielnie masz zbyt niską zdolność kredytową lub chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania. Dotyczy to m.in. osób młodych oraz tych, których dochody lub sytuacja finansowa nie pozwalają na zaciągnięcie kredytu w pojedynkę.
Dodatkowy kredytobiorca może poprawić ocenę zdolności kredytowej, a w niektórych przypadkach także pomóc uzyskać lepsze warunki, np. niższą marżę lub prowizję czy dłuższy okres spłaty. Trzeba jednak pamiętać, że wszyscy kredytobiorcy odpowiadają za zobowiązanie, dlatego na wspólny kredyt warto decydować się wyłącznie z osobą, do której ma się pełne zaufanie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile osób może wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
Nie ma konkretnych ograniczeń co do tego, ile osób może wziąć kredyt gotówkowy wspólnie. W przypadku kredytów gotówkowych banki zazwyczaj zgadzają się na podpisywanie umów dla 2, 3 lub maksymalnie 4 kredytobiorców.
Na jaką kwotę kredytu można liczyć, biorąc wspólny kredyt gotówkowy?
Maksymalna kwota kredytu gotówkowego zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej wnioskodawców. W przypadku dwóch lub więcej kredytobiorców zdolność jest liczona wspólnie, co zwykle oznacza możliwość zaciągnięcia zobowiązania w większej kwocie. Należy również mieć na uwadze ograniczenia wynikające z przepisów i zasad stosowanych przez bank. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim to 255 550 zł, ale niektóre banki oferują np. kredyty gotówkowe tylko do wysokości 200 000 zł lub niższej kwoty.
Czym różni się poręczyciel od współkredytobiorcy?
Poręczyciel (inaczej żyrant) to osoba, która zobowiązuje się spłacić zobowiązanie za kredytobiorcę w razie niedotrzymania przez niego tego obowiązku. Tymczasem współkredytobiorcy odpowiadają solidarnie za wzięte wspólnie zobowiązanie. Poręczenie kredytu różni się od wspólnego kredytu także np. sposobem liczenia zdolności kredytowej – w przypadku poręczenia bank sprawdzi, czy poręczyciel da radę spłacić zobowiązanie samodzielnie, a przy wspólnym kredycie zdolność jest liczona razem dla wszystkich kredytobiorców.
Czy można zmienić współkredytobiorcę na inną osobę?
Zmiana współkredytobiorcy na inną osobę już na etapie spłaty zobowiązania zwykle jest możliwa, ale ostateczna decyzja zależy od banku. Kredytodawca oceni zdolność kredytową osoby, która ma dołączyć do zobowiązania i jeśli zaakceptuje zmianę, konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy.
Źródła
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu20111260715
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe - https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939
