Czym jest autooszczędzanie, jak działa i jakie zyski generuje regularne korzystanie z takiej usługi? Można je znaleźć w ofertach wielu banków, ale nie wszyscy klienci decydują się na odkładanie pieniędzy w ten sposób. W tym artykule przyjrzeliśmy się różnym wariantom autooszczędzania. Oceń sam, który z nich będzie najkorzystniejszy dla Twojego budżetu.
- 1. Na czym polega autooszczędzanie?
- 2. Sposoby działania programów do autooszczędzania
- 2.1. Zaokrąglanie kwot transakcji (oszczędność „reszty”)
- 2.2. Stała kwota oszczędności przy każdej transakcji
- 2.3. Procent od każdej transakcji
- 2.4. Stały procent od wpływów na rachunek
- 2.5. Automatyczne, stałe przelewy
- 2.6. Samodzielne wpłaty nieregularne
- 3. Które banki oferują autooszczędzanie?
- 4. Czy autooszczędzanie się opłaca?
- 4.1. Korzyści wynikające z autooszczędzania
- 4.2. Ile można uzbierać dzięki autooszczędzaniu?
- 5. Autooszczędzanie, tradycyjne konto oszczędnościowe czy lokata bankowa? Co wybrać?
- 6. Warto zapamiętać
Polacy intensywnie rozmyślają o oszczędzaniu. Jak wynika z raportu Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce, w październiku 2024 roku 44,2 proc. ankietowanych stwierdziło, że w ciągu najbliższych 12 miesięcy zdoła odłożyć pieniądze. Wśród najczęściej obieranych celów wskazywano wypoczynek (38,3 proc.), remonty (32,3 proc.) oraz zakup dóbr trwałych (22,6 proc.).
Raport Tavex 2025 ujawnił z kolei, że w poprzednim roku pieniądze odłożyło 57 proc., co oznacza spadek o 15 proc. rok do roku. Trend ten jest niepokojący, ale sytuację poprawić mogą nowe usługi bankowe ułatwiające oszczędzanie. Jedną z najwygodniejszych jest autooszczędzanie, oferowane przez coraz więcej instytucji. Przekonaj się, jak działa oraz jakie korzyści może Ci przynieść to rozwiązanie.
Na czym polega autooszczędzanie?
Autooszczędzanie bywa nazywane oszczędzaniem automatycznym, automatyczną skarbonką czy saverem. Jest to usługa, która coraz częściej jest oferowana klientom przez banki komercyjne. Może przybierać różne formy, które omówimy w dalszej części tekstu. Celem ich wszystkich jest natomiast generowanie oszczędności za pomocą regularnego odkładania niewielkich kwot. Odbywa się to w sposób w pełni zautomatyzowany, niemalże (lub zupełnie) bez zaangażowania użytkownika.
W większości przypadków autooszczędzanie polega na odkładaniu stosunkowo niewielkich kwot przy różnych okazjach. Mogą to być regularne, odgórnie ustalone wpłaty, jak i kwoty stanowiące określoną część operacji na koncie bankowym (np. transakcji czy wpłat). Takie działania opierają się na powtarzalności i automatyzacji. Dzięki temu pozwalają łatwiej uzbierać większą kwotę, „dyskretnie podbierając” środki z konta głównego.
Programy autooszczędzania działają zgodnie z zasadami, które wcześniej ustalisz. W praktyce więc odkładają „za Ciebie” takie kwoty, jakie im wskażesz. Zależnie od specyfiki rozwiązania i banku, mogą to być konkretne i stałe stawki, jak również sumy zmienne. Dzięki temu w pełni kontrolujesz zarówno odkładane kwoty, jak i środki pozostałe na koncie bankowym.
Sposoby działania programów do autooszczędzania
Nie każdy bank oferuje klientom rozwiązania z zakresu autooszczędzania. Nie zawsze też takie programy działają w ten sam sposób. Niektóre instytucje automatycznie przekazują środki na konta oszczędnościowe, a inne tworzą subkonta, np. w formie oddzielnych skarbonek. Czasem dostęp do tak zebranych środków jest całkowicie swobodny. W niektórych przypadkach ich wypłata bywa jednak ograniczona (np. bezpłatny przelew ze skarbonki możliwy jest tylko raz w tygodniu).
Różne bywają również sposoby wyliczania kwot, które w taki sposób są odkładane. Często, jako klient, masz do wyboru kilka metod, z których możesz korzystać stale lub naprzemiennie. Poniżej opisaliśmy te, które cieszą się największą popularnością.
Zaokrąglanie kwot transakcji (oszczędność „reszty”)
Zaokrąglanie kwot transakcji to jeden z najbardziej lubianych sposobów odkładania pieniędzy. Dzięki niemu każda wydana suma jest „wyrównywana” do pełnej wartości. Nadwyżka trafia natomiast na konto oszczędnościowe lub do specjalnej skarbonki. W ten sposób każdorazowy wydatek jednocześnie zasila oszczędności.
Zależnie od banku możliwe jest zaokrąglanie transakcji do określonej wartości, np. 0,50 zł, 1 zł, 2 zł, 5 zł czy 10 zł. W większości przypadków odkładane są tak zatem dość niewielkie kwoty. Takich operacji jest zwykle wiele w perspektywie np. miesiąca czy roku.
Autooszczędzanie daje więc szansę na odłożenie pokaźnej sumy w dłuższym czasie. To, jakie transakcje obejmuje zaokrąglenie, zależy od warunków danego programu. Może dotyczyć tylko płatności online, jak i tych wykonywanych kartą, BLIK-iem czy nawet wszystkich, jakie pojawią się na koncie.
Przykład
Stała kwota oszczędności przy każdej transakcji
Drugim rozwiązaniem w ramach autooszczędzania jest ustalenie stałej kwoty, odkładanej na subkonto przy każdej transakcji. To nieco mniej wygodna forma, bo czasem zaoszczędzona kwota okazuje się wyższa niż sama płatność. Z drugiej strony natomiast może to sprawić, że skupisz się na unikaniu niepotrzebnych wydatków.
Rozwiązanie to działania na podobnych zasadach, co „zaokrąglanie”. W tym przypadku jednak kwota samej płatności nie ma znaczenia, bo nie od niej wyliczana jest oszczędność. Samodzielnie określasz w serwisie lub aplikacji banku, jaka dokładnie kwota ma trafiać do skarbonki. Może to być zarówno 10–50 groszy, jak i kilka złotych.
Procent od każdej transakcji
Zaletą tej opcji autooszczędzania jest to, że umożliwia odkładanie kwot proporcjonalnych do wykonywanych transakcji. Określasz w banku, jaki procent od każdej z nich ma trafiać do skarbonki. Zależnie od konkretnej instytucji może to być np. 1 proc., 5 proc. czy nawet 10 proc.
Atutem tego rozwiązania jest to, że odkładasz kwoty powiązane z sumami przeprowadzanych transakcji. Jeśli zatem zapłacisz stosunkowo niski rachunek, to niewielka kwota trafi do skarbonki. W przypadku potężnych przelewów z kolei dużo uda Ci się też zaoszczędzić.
Stały procent od wpływów na rachunek
To ciekawe rozwiązanie, które nie bazuje (jak dotychczasowe) na transakcjach odnotowanych na koncie. W tym przypadku suma oszczędności uzależniona jest wyłącznie od Twoich dochodów. Sam możesz wybrać, czy od każdego wpływu odłożony zostanie 1 proc., czy może 5 proc. albo więcej.
To świetne rozwiązanie w przypadku osób o dochodach regularnych. Dzięki niemu bowiem jesteś w stanie z góry obliczyć, ile będziesz oszczędzać. Zakładając np., że zarabiasz 5000 zł miesięcznie, a autooszczędzanie wynosi 5 proc., to z każdej otrzymanej wypłaty odkładasz 250 zł. Nie musisz o tym myśleć i o to dbać – wszystko za Ciebie robi system bankowy. To dobra ochrona przed wydaniem całej pensji.
Automatyczne, stałe przelewy
Nie chcesz, by odkładana kwota oszczędności była zależna od Twoich zarobków? A może Twoje dochody są nieregularne, a odkładać chcesz w każdym miesiącu tyle samo? Możesz w takim przypadku skorzystać z automatycznych stałych przelewów oszczędnościowych. Zależnie od banku swobodnie da się ustalić ich wysokość oraz regularną realizację, np. co miesiąc lub co tydzień.
Taka forma automatycznego oszczędzania jest całkowicie niezależna od wysokości dochodów czy transakcji realizowanych z poziomu konta. Określasz dzień, kwotę i powtarzalność, a wskazana suma trafia z konta osobistego na oszczędnościowe lub do skarbonki. Bez Twojego zaangażowania i pamiętania o wysłaniu przelewu.
Ta metoda sprzyja planowaniu, bo dokładnie wiesz, po jakim czasie, jaką kwotę uzbierasz. Niektóre programy bankowe dodatkowo to ułatwiają. Umożliwiając określenie:
➡️ kwoty, którą chcesz uzbierać,
➡️ terminu, do którego chcesz osiągnąć dany wynik,
➡️ częstotliwości przelewów.
Następnie automatycznie obliczają sumę, którą musisz ustawić i regularnie przesyłać, aby osiągnąć swój cel oszczędnościowy.
Samodzielne wpłaty nieregularne
Część rozwiązań do autooszczędzania gwarantuje użytkownikom pełną swobodę. Mowa tu o samodzielnym odkładaniu dowolnych kwot w wybranym czasie. W tym przypadku bank nie definiuje, kiedy pieniądze mają trafić do skarbonki oraz jaką kwotę pobrać z konta. Taki wewnętrzny przelew realizujesz samodzielnie, zwykle z poziomu serwisu internetowego lub aplikacji mobilnej banku.
To bez wątpienia rozwiązanie najbardziej elastyczne. Pozwala dostosować odkładaną kwotę do bieżącej sytuacji finansowej. Nie jest to jednak typowe autooszczędzanie, bo w odróżnieniu od wyżej opisywanych opcji, wymaga zaangażowania.
W niektórych instytucjach rozwiązanie to towarzyszy tradycyjnym rozwiązaniom autooszczędzającym. To wygodna opcja, bo oszczędności generują się automatycznie, ale jednocześnie masz możliwość zwiększania ich „ręcznie” nieregularnymi wpłatami.
Które banki oferują autooszczędzanie?
Programy do autooszczędzania znajdziesz w ofertach wielu banków, choć nie we wszystkich. Dodatkowo instytucje finansowe często aktualizują swoje systemy, wprowadzając nowe rozwiązania. Warto więc na bieżąco monitorować, jakie opcje do odkładania pieniędzy zapewniają w danym momencie. Być może nawet w Twojej aplikacji pojawiła się nowa funkcja, a Ty tego nie zauważyłeś.
W zależności od instytucji, takie formy autooszczędzania noszą rozmaite nazwy, są przypisywane do różnych kont i zapewniają odmienne metody odkładania środków. W poniższej tabeli porównaliśmy kilka rozwiązań oferowanych przez banki w momencie tworzenia tego artykułu.
| Bank | Konto bankowe | Nazwa funkcji | Metody autooszczędzania |
| Santander Bank Polska | Konto osobiste | Moje Cele | – zaokrąglanie transakcji – automatyczne wpłaty – procent od wpływów – dowolne wpłaty Maksymalnie 10 celów, na które trafiają pieniądze. |
| Credit Agricole | Konta osobiste | CAsaver | – zaokrąglanie transakcji opłacanych kartą bankową Zaoszczędzone pieniądze automatycznie trafiają na oprocentowany rachunek oszczędnościowy |
| PKO BP | Konta osobiste i konto oszczędnościowe | Autooszczędzanie | – stała kwota od transakcji, – zaokrąglanie do pełnej kwoty, – procent od transakcji Środki trafiają na dowolne konto w PKO BP |
| mBank | Konto osobiste | Moje Cele | – stała kwota od każdej transakcji, – stała kwota miesięcznie, – procent od każdej transakcji, – zaokrąglanie kwot transakcji Środki trafiają do oprocentowanych skarbonek. Można założyć 8 celów. |
| ING Bank Śląski | Konto osobiste | Smart Saver | – procent od kwoty transakcji, – zaokrąglanie kwoty transakcji Środki trafiają do oprocentowanej skarbonki |
Jak widzisz, są to rozwiązania dość do siebie podobne. Różnią się jednak przede wszystkim metodami autooszczędzania oraz rodzajami kont, do których są przypisywane. Im więcej sposobów odkładania pieniędzy, tym oczywiście lepiej dla Ciebie. Warto natomiast przed podpisaniem umowy zwrócić uwagę na sposoby wypłaty oszczędności czy możliwość samodzielnych wpłat niezależnie od ustalonego harmonogramu.
Czy autooszczędzanie się opłaca?
Korzystanie z autooszczędzania pieniędzy zawsze się opłaca, choć korzyści z tego wynikające przybierają różne formy. Nie zawsze chodzi wyłącznie o aspekt finansowy. Dla niektórych bardziej istotny jest sam fakt posiadania zabezpieczenia finansowego czy łatwość odkładania pieniędzy.
Zalety takiego działania podzielić można na korzyści pozafinansowe oraz kwotę, którą w taki sposób masz szansę uzbierać. Poniżej omówiliśmy oba te aspekty. Nie da się natomiast jednoznacznie określić, który z nich jest ważniejszy. Wszystko zależy od Twoich priorytetów, potrzeb oraz strategii zarządzania majątkiem.
Korzyści wynikające z autooszczędzania
Wśród pozafinansowych korzyści płynących z autooszczędzania wymienić warto przede wszystkim:
👍🏻wygodę – raz wprowadzasz ustawienia oszczędzania, a potem system odkłada środki za Ciebie. Zrobisz to zarówno w serwisie internetowym, jak i aplikacji mobilnej;
👍🏻regularność – możesz określić, co jaki czas chcesz odkładać środki. Następnie wyznaczonego terminu będzie pilnował system, bez Twojego udziału. Nie musisz więc obawiać się, że o tym zapomnisz;
👍🏻różnorodność – banki oferują wiele sposobów autooszczędzania. Do wyboru masz zarówno zaokrąglanie transakcji, kwoty zależne od przychodów, jak i stałe sumy. Łatwo więc znaleźć wśród nich opcję odpowiadającą Twojej sytuacji finansowej, zarobkom i stylowi życia;
👍🏻budowanie nawyku oszczędzania – autooszczędzanie jest świetną opcją dla osób, które nie potrafią odkładać pieniędzy regularnie. Skorzystanie z takiej usługi sprawi, że zaczniesz bardziej świadomie zarządzać finansami i odkrywać świat oszczędzania. Z czasem być może przekona Cię to również do kolejnych rozwiązań pomagających pomnażać majątek;
👍🏻jasno określony cel – wiele banków pozwala na uruchomienie kilku skarbonek jednocześnie i wyznaczenie różnych celów oszczędnościowych. To pozwala systematycznie i skutecznie zbierać środki dokładnie na to, czego potrzebujesz.
Niezależnie od metody autooszczędzania, często ogromną zaletą jest stały i wygodny dostęp do odłożonych pieniędzy. Wiele banków oferuje skarbonki, które w każdej chwili możesz zamknąć (np. w razie wystąpienia niespodziewanego zdarzenia). Czasem jednak regulaminy bankowe określają liczbę bezpłatnych przelewów w miesiącu. Kolejne generują dodatkowe koszty, warto więc na ten aspekt zwrócić szczególną uwagę.
Ile można uzbierać dzięki autooszczędzaniu?
To, ile pieniędzy uzbierasz dzięki oszczędzaniu, zależy od wielu czynników, takich jak m.in.:
➡️ wybrana metoda autooszczędzania,
➡️ liczba przelewów na skarbonkę czy konto oszczędnościowe w miesiącu,
➡️ częstotliwość odkładania pieniędzy,
➡️ okres gromadzenia oszczędności,
➡️ wysokość odkładanych kwot,
➡️ ewentualne „podbieranie” zgromadzonych środków,
➡️ oprocentowanie konta oszczędnościowego.
Posłużmy się przykładem, który przybliży Ci hipotetyczne zyski wynikające z decyzji o odkładaniu pieniędzy. Załóżmy, że włączasz autooszczędzanie środków na konto oszczędnościowe na następujących warunkach:
✅ częstotliwość wpłat – co miesiąc,
✅ wysokość wpłat – 500 zł,
✅ oprocentowanie konta – 3 proc.,
✅ okres oszczędzania – 1 rok.
W praktyce oznacza to, że odłożysz w ciągu 12 miesięcy 6 000 zł. Do tego dodać możesz jednak jeszcze odsetki w wysokości 3 proc. Odliczyć z kolei musisz podatek od zysków kapitałowych. Ostatecznie więc po roku uzbierasz 6 098 zł. Podatek Belki od odsetek wyniesie 18 zł. Oznacza to, że łącznie na koncie oszczędnościowym zgromadzisz dokładnie 6080 zł.
Autooszczędzanie, tradycyjne konto oszczędnościowe czy lokata bankowa? Co wybrać?
Autooszczędzanie jest jedną z wielu opcji odkładania pieniędzy. Z poziomu swojego konta bankowego z powodzeniem korzystać możesz również z tradycyjnych rachunków oszczędnościowych czy lokat bankowych. Dostęp do nich zapewniają praktycznie wszystkie banki komercyjne.
Nie da się jednoznacznie określić jednak, która z wymienionych opcji pozwoli Ci na zgromadzenie oszczędności i wygenerowanie największych zysków. Wszystko bowiem zależy od dostępnych ofert, Twoich priorytetów, podejmowanych działań itp.:
✔️ autooszczędzanie – idealne dla osób, które mają problem z samodzielnym odkładaniem pieniędzy. Sprawdzi się, jeśli nie chcesz zarządzać budżetem i pamiętać o przelewach do skarbonek. Pozwala wyznaczyć cel i wspierać jego osiągnięcie, minimalizując zaangażowanie. Nie zawsze jednak skarbonki zapewniają swobodę przy wypłacie środków, co może generować dodatkowe koszty;
✔️ tradycyjne konto oszczędnościowe – czasem to na nie trafiają pieniądze z autooszczędzania, choć nie zawsze. Możesz też otworzyć je niezależnie od używanych metod autooszczędzania. Jest to rozwiązanie odpowiednie dla osób, które samodzielnie i aktywnie zarządzają swoimi środkami oraz potrzebują do nich stałego dostępu. Zależnie od banku, konto oszczędnościowe pozwala zwykle na co najmniej jeden darmowy przelew wewnętrzny;
✔️ lokaty terminowe – skierowane do osób, które dysponują środkami, które można „zamrozić” na określony czas. To najmniej elastyczna metoda pomnażania oszczędności. W zamian lokaty mogą zapewnić oprocentowanie wyższe niż konta oszczędnościowe, choć nie jest to regułą. Dodatkowo pojawiają się w ofertach różnych banków nieregularnie, wymagają więc śledzenia rynku.
Każde z powyższych rozwiązań ma zarówno mocne, jak i nieco słabsze strony. Jeśli natomiast szukasz sposobu, który będzie wspierał Cię w regularnym odkładaniu pieniędzy, to z pewnością autooszczędzanie przypadnie Ci do gustu. Jest łatwe w obsłudze, intuicyjne i często niezauważalne. Pomoże Ci zatem sprawniej uzbierać kwotę, jakiej potrzebujesz.
Warto zapamiętać
- Autooszczędzanie jest usługą bankową, ułatwiającą klientom systematycznie odkładanie pieniędzy. Odbywa się to w sposób automatyczny, a zasady i warunki ustala użytkownik konta. Następnie środki trafiają na rachunek oszczędnościowy lub do skarbonki.
- Korzystanie z autooszczędzania najczęściej nie wymaga od klienta praktycznie żadnego wysiłku. Po ustaleniu zasad naliczania odkładanych kwot, system realizuje je samodzielnie, bez zaangażowania użytkownika.
- Środki odkładane w ramach autooszczędzania mogą wynikać m.in. z zaokrąglania kwot transakcji lub jako procent od nich. Bywają ponadto uzależnione od wpływów na rachunek albo mają formę stałych kwot ustalonych przez klienta.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak włączyć autooszczędzanie?
W większości banków autooszczędzanie możesz włączyć zarówno z poziomu bankowego serwisu internetowego, jak i aplikacji mobilnej. Zwykle odpowiednia opcja znajduje się w sekcji „Produkty”, „Oszczędności” lub „Produkty oszczędnościowe”. Jej konfiguracja zajmuje nie więcej niż kilka minut, a dostęp do niej możliwy jest z poziomu konta osobistego.
Jak zamknąć autooszczędzanie?
Likwidacja usługi autooszczędzania zależy od konkretnego banku. Zwykle konieczne jest przejście do odpowiedniej skarbonki lub sekcji z produktami oszczędnościowymi i wybranie jednej z nich. Następnie w ustawieniach powinna znajdować się opcja umożliwiająca natychmiastowe zamknięcie.
Jak wyciągnąć pieniądze ze skarbonki w banku?
Aby wypłacić pieniądze ze skarbonki, przejdź do produktów oszczędnościowych na swoim koncie. Wybierz konkretne rozwiązanie, a w jego karcie powinna znajdować się opcja „Wypłata” lub „Przelew wewnętrzny”. Następnie konieczne jest określenie kwoty i potwierdzenie realizacji transakcji.
Źródła
https://zpf.pl/442-proc-polakow-ocenia-ze-w-ciagu-najblizszych-12-miesiecy-zdola-odlozyc-pieniadze-to-rekordowy-wynik/
https://pap-mediaroom.pl/biznes-i-finanse/polakow-nie-stac-na-oszczedzanie-analiza-najnowszego-raportu
