Ile kosztuje i jak czytać raport BIK?

Banki oraz instytucje pożyczkowe mają obowiązek weryfikowania historii kredytowej klienta przed udzieleniem mu jakiegokolwiek finansowania (kredytu, pożyczki). Jeśli Twoja historia jest zła (wskazuje m.in. na zaległości, opóźnienia w spłacie itp.), możesz otrzymać odmowną decyzję kredytową. Dlatego przed złożeniem wniosku o udzielenie finansowania warto pobrać raport BIK i samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową. Jak to zrobić?

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) zostało utworzone w 1997 roku przez banki i Związek Banków Polskich. W bazie BIK znajdują się dane o 159 mln rachunków należących do 25 mln klientów indywidualnych oraz informacje o historii kredytowej firm i innych podmiotów.

Tym samym BIK jest największym w Polsce zbiorem danych finansowych (również w obszarze pożyczek pozabankowych) o przedsiębiorcach i klientach indywidualnych. Pozwala on bankom i innym instytucjom finansowym pozyskiwać informacje niezbędne do oceny ryzyka przy zapytaniach kredytowych od klientów.

Czym jest raport BIK?

Raport BIK pozwala na sprawdzenie swojej historii kredytowej. Zawarte w tym dokumencie informacje pozwalają na ocenę rzetelności danej osoby jako klienta instytucji finansowych. W Raporcie BIK znajdują się takie same dane, z jakich korzystają banki przy podejmowaniu decyzji kredytowej.

Dotyczą one przede wszystkim obecnych i spłacony już zobowiązań. Tzw. scoring klienta (czyli punktowa ocena jego rzetelności) stanowi decydujący czynnik przy przyznawaniu finansowania, szczególnie o dużej wartości (jak np. kredyt hipoteczny).

Ile kosztuje raport BIK?

Raport BIK można pobrać ze strony Biura Informacji Kredytowej. Jest to usługa płatna. Jeśli chcesz pobrać raport BIK jednorazowo, możesz po prostu za niego zapłacić.

Ile kosztuje raport BIK? Według cennika obowiązującego w grudniu 2025 r.  jego cena to 59 zł. W kwocie jest zawarty także dostęp do Analizatora Kredytowego, który pozwoli Ci sprawdzić swoją zdolność kredytową.

Uwaga: ta cena obowiązuje jednak tylko wtedy, gdy chcesz zamówić pojedynczy raport BIK. W pakietach jest taniej.

Biuro Informacji Kredytowej sprzedaje jednak również pakiety, w ramach których można wielokrotnie pobierać raporty BIK. Przykładowo w klasycznym Pakiecie BIK za 139 zł rocznie możesz pobrać raport BIK aż 6 razy w ciągu roku.

W cenie są też Alerty BIK – powiadomienia, które otrzymujesz zawsze wtedy, gdy instytucja finansowa otrzymuje wniosek kredytowy na Twoje dane osobowe lub gdy w Twojej historii kredytowej pojawi się nowy wpis.

Dostępny jest też Raporty BIK bez ograniczeń (opłata roczna: 239 zł), w którym liczba pobieranych raportów BIK jest nieograniczona. Szczegóły cennika przedstawiają poniższe tabele.

Cennik pakietów BIK oraz zakres produktów i usług w każdym pakiecie:

Darmowy raport BIK: czy możesz pobrać raport BIK za darmo?

Czy można skorzystać z raportu BIK za darmo? Okazuje się, że tak. Zgodnie z obowiązującymi przepisami (a konkretnie rozporządzeniem RODO) masz możliwość poproszenia nie częściej niż raz na 6 miesięcy „kopii danych” na swój temat. Nie jest to dokładnie taki sam raport, jaki można zamówić za opłatą, ale pozwoli Ci określić podstawowe informacje na temat swojej dotychczasowej historii kredytowej.

Kopia danych zawiera informacje o zobowiązaniach przekazanych do BIK przez instytucje finansowe, w tym:

• nazwę podmiotu, którego zobowiązanie dotyczy;
• datę zaciągnięcia zobowiązania;
• podstawę zobowiązania;
• pierwotną kwotę zobowiązania;
• pozostającą do spłaty kwotę kapitału;
• informację na temat opóźnień w spłacie;
• informację o udzieleniu bądź nieudzieleniu zgody indywidualnej na udostępnienie danych o zobowiązaniu po wygaśnięciu zobowiązania;
• informacje przetwarzane w związku z ewentualnym posiadaniem przez wnioskującego konta w portalu BIK.

O kopię danych z raportu BIK możesz wnioskować na kilka sposobów:

• pocztą tradycyjną na adres korespondencyjny BIK,
• e-mailem uwierzytelnionym podpisem kwalifikowanym,
• poprzez formularz kontaktowy dostępny po założeniu konta na stronie BIK.

Wniosek powinien zawierać imię, nazwisko, adres korespondencyjny, numer PESEL oraz serię i numer dokumentu tożsamości. Powinieneś w nim umieścić także nagłówek w brzmieniu “Wniosek o udostępnienie kopii danych oraz Doszczegółowienia do Kopii Danych”, a w treści powołać się na art. 15 RODO.

Nie zapomnij podpisać dokumentu (w wersji elektronicznej musi być potwierdzony podpisem kwalifikowanym). Dane powinieneś otrzymać w ciągu 30 dni od złożenia wniosku.

Co zawiera raport BIK?

Co natomiast znajduje się w pełnym raporcie BIK? Dokument jest podzielony na kilka części. Każda z nich zapewnia informacje, które razem pozwolą Ci uzyskać pełen obraz swojej historii kredytowej. Sprawdzisz w nim np.:

• swoją historię kredytową BIK wraz z informacjami o opóźnieniach w płatnościach;
• czy nie masz długów w bazie BIG InfoMonitor;
• swoją ocenę punktową BIK (tzw. scoring, którym posługują się banki) wraz z wyjaśnieniem wyniku;
• informacje o korzystaniu z wakacji kredytowych;
• informacje o swoich zakupach z odroczoną płatnością.

Jak zamówić raport BIK?

Raport BIK można pobrać w formacie PDF z poziomu konta w portalu BIK. Aby założyć takie konto, musisz:

1. wypełnić formularz na portalu BIK, podając swoje dane osobowe i kontaktowe, numer PESEL oraz serię i numer dokumentu tożsamości wraz z datą jego wydania;
2. potwierdzić swoją tożsamość, wykonując przelew weryfikacyjny na wskazany rachunek na kwotę 1 zł (po zakończeniu procedury pieniądze wrócą na Twoje konto);
3. ustawić hasło do logowania i zweryfikować konto, klikając w link aktywacyjny w wiadomości e-mail, a następnie wpisując kod autoryzacyjny z otrzymanego SMS-a.

Gdy masz już konto, możesz pobrać raport BIK. Wystarczy, że wybierzesz odpowiednią usługę na stronie Biura Informacji Kredytowej (pojedynczy raport BIK lub pakiet) i opłacisz ją. Raport powinien się pojawić na Twoim koncie natychmiast po zaksięgowaniu opłaty. Następnie wystarczy go pobrać na swoje urządzenie.

Jak czytać raport BIK?

Aby wyciągnąć niezbędne informacje z raportu BIK, trzeba wiedzieć, jak go czytać. Na szczęście nie jest to skomplikowane. Poniżej znajdziesz wyjaśnienie informacji zawartych w każdej z części raportu.

Wskaźnik BIK

Wskaźnik BIK jest oceną rzetelności finansowej. Pokazuje, w jaki sposób radziłeś sobie do tej pory z podejmowanymi zobowiązaniami. Jest przedstawiany za pomocą czytelnej ikony, a jej kolor pozwala natychmiast odczytać, jak kształtuje się Twoja wiarygodność. Wskaźnik BIK dotyczący opóźnień w płatnościach może być:

• zielony – oznacza to, że nie masz opóźnień w spłacie, a w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor nie ma negatywnych wpisów na Twój temat;
• pomarańczowy – oznacza, że wystąpiły opóźnienia w spłacie zobowiązań kredytowych, ale nie dłuższe niż 30 dni, a w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor nie ma jeszcze negatywnych wpisów;
• czerwony – oznacza, że Twoja wiarygodność płatnicza znajduje się na niskim poziomie, masz zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych od ponad 30 dni lub dług został wpisany do Rejestru Dłużników w BIG InfoMonitor.

Scoring BIK

Kolejnym elementem jest scoring BIK, czyli ocena punktowa kredytobiorcy. Do jego wyliczenia stosuje się specjalny algorytm, który bierze pod uwagę m.in.:

• aktywność kredytową,
• spłacalność kredytów,
• częstotliwość wnioskowania o kredyt.

Ocena punktowa BIK odzwierciedla Twoją wiarygodność kredytową. Im jest wyższy, tym większe masz szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Warto jednak pamiętać, że banki posługują się także swoimi własnymi wyliczeniami przy ocenie klientów. Dlatego nie można traktować scoringu z raportu BIK jako jedynego wyznacznika Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy.

Podsumowanie zobowiązań kredytowych aktywnych

W kolejnej części znajdziesz informacje o swoich aktywnych zobowiązaniach, w tym kwotach pozostałych do spłaty czy sumie zaległości. Dodatkowo przy każdym zapisie znajduje się czerwony, żółty lub zielony symbol wskazujący na to, czy w związku z danym zobowiązaniem występują opóźnienia w spłacie.

Szczegółowe informacje o zobowiązaniach

W tej części możesz szczegółowo przyjrzeć się każdemu ze swoich zobowiązań. Znajdziesz tu także wykresy podpisane jako „Postęp w spłacie” – pozwoli Ci to zwizualizować sobie, jaka część zobowiązania została już spłacona, a jaka pozostała do spłaty. Jeśli masz jakiekolwiek opóźnienia, z tej sekcji dowiesz się, kiedy dokładnie wystąpiły.

Informacje finansowe z BIG InfoMonitor

Na końcu raportu znajdziesz także dane zgromadzone przez BIG InfoMonitor. Dotyczą one różnych niespłaconych długów wynikających np. z umów o świadczenie usług telekomunikacyjnych czy dostaw energii lub gazu. W tej sekcji znajdziesz także informacje o uregulowanych płatnościach oraz dowiesz się, kto sprawdzał dane o Tobie.

Jak długo Biuro Informacji Kredytowej przechowuje historię kredytową?

Informacje o Twoich kredytach są przetwarzane w BIK do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Dane o już spłaconych kredytach są niewidoczne dla sprawdzających, chyba że wyraziłeś zgodę na przetwarzanie takich danych podczas podpisywania umowy lub tzw. zgodę ogólną poprzez Centrum Obsługi Klienta BIK. Warto to zrobić, ponieważ ułatwia to budowanie pozytywnej historii kredytowej. Wówczas dane będą udostępniane przez 5 lat lub do czasu odwołania Twojej zgody.

Jeśli podczas spłaty kredytu wystąpiły opóźnienia, dane na jego temat mogą być przetwarzane w Biurze Informacji Kredytowej przez 5 lat (nawet bez Twojej zgody) – o ile opóźnienie w spłacie wynosiło co najmniej 60 dni. Dane pojawią się w systemie po 30 dniach od czasu, gdy instytucja finansowa, w której zalegasz ze spłatą, poinformuje Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu.

BIK wykorzystuje też Twoje dane do celów statystycznych nawet przez 12 lat od spłaty kredytu – taką możliwość zapewnia instytucji ustawa Prawo bankowe.

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: