Część osób szuka sposobu na „czyszczenie BIK” – zwłaszcza przed złożeniem wniosku o kredyt lub przed zakupami na raty. Problem w tym, że negatywnych wpisów zarejestrowanych w BIK nie da się usunąć na życzenie, a możliwości oferowane przez firmy sprzedające taką usługę są mocno ograniczone. Wyjaśniamy, kiedy faktycznie możesz żądać usunięcia wpisu w BIK, a kiedy jest to absolutnie niemożliwe.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi dane o wszystkich Twoich kredytach, pożyczkach i sposobie ich spłaty. To na ich podstawie banki oceniają ryzyko i decydują, czy przyznać Ci finansowanie. Negatywny wpis potrafi wyraźnie utrudnić zaciągnięcie kredytu. Tłumaczy to, dlaczego usługa „czyszczenia BIK” jest obietnicą, która rozpala wyobraźnię kredytobiorców. W praktyce jednak działanie to nie ma pokrycia w przepisach. Sprawdź, jak skutecznie poprawić swoją historię kredytową – bez przepłacania za wątpliwą usługę czyszczenia rejestrów BIK.
Najważniejsze informacje
- „Czyszczenie BIK” budzi zainteresowanie, bo negatywne wpisy utrudniają uzyskanie kredytu. W rzeczywistości nie da się ich usunąć na życzenie.
- Oferty firm obiecujących całkowite „czyszczenie BIK” należy traktować z ostrożnością. Często generują jedynie koszty, bez pozytywnego wpływu na historię kredytową.
- BIK przechowuje dane o kredytach, pożyczkach i sposobie ich spłaty. To na ich podstawie banki oceniają ryzyko udzielenia finansowania
- 1. Czym jest „czyszczenie BIK” i skąd wziął się ten mit?
- 2. Kiedy można prosić o usunięcie danych z BIK?
- 3. Kiedy nie można usunąć danych z BIK?
- 4. Firmy oferujące czyszczenie BIK – na co uważać?
- 5. Jakie dane gromadzi BIK?
- 6. Ile czasu dane są widoczne w BIK?
- 7. Jak poprawić historię kredytową bez „czyszczenia BIK”?
Czym jest „czyszczenie BIK” i skąd wziął się ten mit?
„Czyszczenie BIK” to potoczne określenie sugerujące, że negatywne wpisy w historii kredytowej możesz łatwo i relatywnie szybko usunąć. W praktyce taka usługa nie istnieje, bo BIK nie kasuje danych na życzenie – przetwarza je zgodnie z prawem i informacjami przekazanymi przez banki. W rzeczywistości wiele danych (zwłaszcza po opóźnieniach przekraczających 60 dni) musi być przetwarzanych co najmniej przez 5 lat.
Firmy oferujące usługę „czyszczenia BIK” obiecują szybkie efekty, choć najczęściej jedynie składają zwykłe wnioski o korektę danych, które możesz wysłać samodzielnie w dowolnym momencie. Pamiętaj, że to banki i pożyczkodawcy decydują, co trafia do rejestrów BIK i co może z niego zniknąć – nie samo biuro.
Kiedy można prosić o usunięcie danych z BIK?
Wbrew pozorom jest możliwość usunięcia danych z BIK, ale dotyczy tylko ściśle określonych sytuacji. Nie jest to „czyszczenie BIK” na życzenie, lecz procedura wynikająca bezpośrednio z przepisów prawa. W praktyce możesz żądać usunięcia lub ograniczenia przetwarzania danych tylko wtedy, gdy wpis nie spełnia kryteriów ustawowych lub gdy został wprowadzony z błędem. Poniżej znajdziesz wszystkie legalne przypadki.
Po spłacie kredytu – gdy wcześniej wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych
Jeśli kredyt został spłacony, a Ty nie miałeś opóźnień w spłacie powyżej 60 dni, bank może przetwarzać dane o tym zobowiązaniu wyłącznie za Twoją zgodą. To oznacza, że możesz cofnąć zgodę na dalsze przetwarzanie danych. Wniosek zawsze kierujesz bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu – BIK sam niczego nie kasuje.
Gdy dane są nieprawidłowe, nieaktualne lub przetwarzane niezgodnie z prawem
To najczęstsza i najbardziej uzasadniona podstawa do usunięcia wpisu z bazy BIK. Masz pełne prawo żądać korekty lub usunięcia danych, jeśli:
- zobowiązanie jest opisane błędnie (np. błędna kwota, termin, status),
- kredyt został dawno spłacony, ale nadal widnieje jako niespłacony,
- w bazie pojawił się duplikat wpisu,
- bank przekazał dane bez wymaganych podstaw prawnych.
W takich sytuacjach bank ma obowiązek sprostować lub usunąć dane niezwłocznie – zwykle w ciągu 30 dni.
Gdy nie wyraziłeś zgody na przetwarzanie danych pozytywnych
Dane o terminowo spłaconych kredytach i pożyczkach mogą być przetwarzane bezterminowo, ale tylko za Twoją zgodą. Jeśli chcesz, możesz ją:
- wycofać w dowolnym momencie,
- poprosić o zaprzestanie przekazywania danych pozytywnych.
Gdy od spłaty zobowiązania minęło 5 lat – dotyczy wpisów negatywnych
Jeżeli miałeś poważne opóźnienia w spłacie – powyżej 60 dni i bank poinformował Cię o zamiarze przekazania danych – mogą być one przetwarzane bez Twojej zgody przez maksymalnie 5 lat od momentu spłaty. Następnie negatywne wpisy usuwane są automatycznie.
Kiedy nie można usunąć danych z BIK?
Nie każde dane da się wykasować z rejestrów BIK. W wielu sytuacjach przepisy wprost zabraniają ich usuwania. Poniżej znajdziesz przypadki, w których „czyszczenie BIK” jest niemożliwe:
- miałeś opóźnienie powyżej 60 dni, a bank poinformował Cię o zamiarze przekazania danych – wpis pozostaje w BIK maksymalnie 5 lat i nie można go usunąć wcześniej;
- wpis jest prawidłowy i zgodny z dokumentacją banku – jeśli dane są poprawne, żaden dłużnik ani pełnomocnik nie mogą ich wykasować;
- od spłaty zobowiązania nie minęło jeszcze 5 lat (w przypadku poważnych opóźnień) – okres przetwarzania danych nie podlega skróceniu;
- zobowiązanie nadal jest aktywne lub niespłacone – dane muszą być przetwarzane do momentu spłaty.
Firmy oferujące czyszczenie BIK – na co uważać?
Oferty „czyszczenia BIK” w większości przypadków opierają się na obietnicach, których nie da się zrealizować zgodnie z prawem. Zanim skorzystasz z podobnej usługi, zwróć uwagę na poniższe sygnały ostrzegawcze. Uważaj, jeśli firma:
- obiecuje usunięcie każdego negatywnego wpisu – nie da się wymazać opóźnień powyżej 60 dni przed upływem 5 lat od całkowitej spłaty problematycznego zobowiązania;
- pobiera z góry wysokie prowizje – często jedyne, co robi, to wysyła gotowe szablony pism, które sam możesz złożyć za darmo;
- nie wyjaśnia, jak dokładnie działa procedura – uczciwa firma jasno informuje, że w wielu przypadkach usunięcie wpisu z rejestru BIK jest niemożliwe;
- sugeruje, że ma „lepsze dojścia” do BIK lub banków – żadna firma nie ma wpływu na decyzje banków i zasady wynikające z przepisów prawa.
Firmy oferujące usługę „czyszczenia BIK” najczęściej wykonują poniższe czynności:
- sprawdzenie raportu BIK,
- zgłoszenie błędnych danych,
- przygotowanie wniosku o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych pozytywnych.
Jakie dane gromadzi BIK?
BIK zbiera informacje dotyczące Twojej historii kredytowej – zarówno pozytywne, jak i negatywne. Dane te pochodzą z banków, SKOK–ów oraz firm pożyczkowych i są aktualizowane niemal na bieżąco. To właśnie na ich podstawie instytucje finansowe współpracujące z BIK oceniają ryzyko udzielenia Ci kredytu lub pożyczki.
BIK gromadzi przede wszystkim:
- Informacje o zobowiązaniach kredytowych, takich jak:
- kredyty gotówkowe i hipoteczne,
- limity w koncie,
- karty kredytowe,
- pożyczki pozabankowe,
- kredyty ratalne.
- Dane dotyczące spłaty zobowiązań finansowych:
- terminowe raty (dane pozytywne),
- opóźnienia w spłacie (dane negatywne),
- informacje o zaległościach powyżej 30 i 60 dni,
- datę i sposób spłaty zobowiązania.
- Zapytania kredytowe składane przez banki i firmy pożyczkowe:
- każde sprawdzenie Twojej historii w BIK przed udzieleniem kredytu.
- Twoje dane osobowe:
- imię, nazwisko, PESEL,
- adres zamieszkania,
- dane kontaktowe wykorzystywane w procesie kredytowym.
- Informacje o zobowiązaniach kredytowych, takich jak:
BIK gromadzi zarówno dane pozytywne, jak i negatywne. Dobrze spłacane kredyty działają na Twoją korzyść. To banki i pożyczkodawcy przekazują dane do BIK – nie możesz zgłosić ich samodzielnie.
Ile czasu dane są widoczne w BIK?
Czas przechowywania danych w BIK zależy od rodzaju informacji oraz tego, czy spłacałeś kredyt terminowo. W większości przypadków dane nie znikają automatycznie po spłacie zobowiązania – ich przetwarzanie regulują przepisy prawa bankowego. Poniżej znajdziesz najważniejsze zasady w możliwie najprostszej formie.
| Rodzaj danych | Jak długo są widoczne? | Czy można usunąć? |
| Pozytywna historia (kredyt spłacony terminowo) | Bezterminowo — jeśli wyrazisz zgodę na przetwarzanie | Tak, po cofnięciu zgody |
| Pozytywny wpis bez zgody po spłacie | Do momentu cofnięcia zgody | Tak, od razu po wniosku |
| Opóźnienia w spłacie poniżej 60 dni | Widoczne do czasu spłaty zobowiązania | Tak, po spłacie i złożeniu wniosku |
| Negatywne wpisy (opóźnienia powyżej 60 dni) | Do 5 lat od spłaty — bez możliwości skrócenia | Nie, jeśli wpis jest prawidłowy |
| Dane przetwarzane niezgodnie z prawem lub błędne | Do czasu korekty | Tak — obowiązkowo |
| Dane statystyczne (anonimowe) | Do 12 lat — nie identyfikują osoby | Nie dotyczy |
Najważniejsze zasady, które warto zapamiętać:
⚠️ Wpisy negatywne – wynikające z opóźnień powyżej 60 dni – są nieusuwalne przez 5 lat od całkowitej spłaty problematycznych zobowiązań.
⚠️ Dane pozytywne działają na Twoją korzyść, więc lepiej pozwolić na ich przetwarzanie przez BIK.
⚠️ Po spłacie kredytu możesz cofnąć zgodę na przetwarzanie danych pozytywnych, jeśli nie chcesz, aby były widoczne.
⚠️ Jeśli dane są błędne, bank musi je poprawić lub usunąć.
Jak poprawić historię kredytową bez „czyszczenia BIK”?
Poprawa historii kredytowej nie polega na usuwaniu wpisów, lecz na gromadzeniu pozytywnych danych i ograniczaniu czynników, które obniżają scoring. Poniżej znajdziesz działania, które realnie wpływają na ocenę w BIK i decyzje banków.
- Spłacaj bieżące zobowiązania terminowo – każda terminowo spłacona rata działa na Twoją korzyść, a nawet niewielkie opóźnienia mogą obniżać scoring.
- Unikaj wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie – każde zapytanie jest widoczne w BIK. Wiele zapytań w krótkim czasie może sugerować podwyższone ryzyko.
- Zbuduj pozytywną historię za pomocą drobnych zobowiązań – limit w koncie, karta kredytowa z niewielkim limitem lub mała pożyczka ratalna. Kluczowe jest regularne, terminowe spłacanie takich zobowiązań.
- Monitoruj dane przetwarzane przez BIK – raz na jakiś czas pobierz raport i sprawdź, czy nie ma w nim błędów. jeśli zauważysz nieprawidłowości, zgłoś je do banku – błędne dane obniżają scoring.
- Utrzymuj zadłużenie na rozsądnym poziomie – zbyt wysokie koszty miesięczne w stosunku do dochodów działają na Twoją niekorzyść. Banki analizują nie tylko historię, ale także bieżące obciążenia finansowe.
- Unikaj nadmiernego korzystania z kart kredytowych – jeśli regularnie wykorzystujesz 90–100% limitu, bank ocenia to jako sygnał podwyższonego ryzyka.
„Czyszczenie BIK” to mit – negatywnych wpisów nie da się usunąć na życzenie, a większość z nich (zwłaszcza po opóźnieniach powyżej 60 dni) musi być przetwarzana przynajmniej przez 5 lat. Dane można wykasować tylko wtedy, gdy są błędne, przetwarzane bez podstawy prawnej albo gdy cofniesz zgodę na przetwarzanie danych pozytywnych.
To banki i firmy pożyczkowe, a nie BIK, odpowiadają za przekazywanie i aktualizację informacji o stanie Twojego zadłużenia. Dlatego oferty firm obiecujących „wyczyszczenie negatywnej historii kredytowej” nie mają pokrycia w rzeczywistości – zwykle prowadzą jedynie do niepotrzebnych kosztów.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy firmy oferujące czyszczenie BIK działają legalnie?
Same firmy mogą działać legalnie, ale ich obietnice często nie mają pokrycia, ponieważ nie mogą wpływać na banki ani BIK. Najczęściej wysyłają tylko wnioski, które możesz złożyć samodzielnie i bezpłatnie.
Czy mogę usunąć dane pozytywne z BIK?
Tak, możesz cofnąć zgodę na ich przetwarzanie w dowolnym momencie. Po złożeniu wniosku bank musi zaprzestać przekazywania tych danych do BIK.
Czy aktywny kredyt można „wyczyścić” z BIK?
Nie, dopóki zobowiązanie nie jest spłacone, dane muszą być przetwarzane. Żadne wnioski nie spowodują ich wcześniejszego usunięcia.
Czy „czyszczenie BIK” wpływa na zdolność kredytową?
Oferty firm „czyszczących BIK” nie poprawiają zdolności kredytowej, ponieważ nie zmieniają legalnych wpisów. Zdolność poprawisz m.in. poprzez odpowiedzialne zarządzanie swoimi finansami i budowanie pozytywnej historii kredytowej.
Czy BIK usuwa dane, jeśli przeniosę kredyt do innego banku?
Nie – refinansowanie lub konsolidacja nie powodują usunięcia wcześniejszych danych. Wpisy dotyczące poprzednich umów nadal pozostają w BIK.
