Karencja spłaty kredytu – co to oznacza?

Utrata pracy, niespodziewane wydatki a czasem zmiana planów mogą sprawić, że zabraknie Ci pieniędzy na spłatę rat kredytu. Jeżeli aktualnie jesteś w takiej sytuacji, najgorsze co możesz zrobić, to zignorować terminu płatności. Istnieje kilka sposobów, aby wyjść z problemu i nie narażać się na negatywne konsekwencje w banku. Jednym z nich jest karencja kredytu.

Karencja w spłacie rat stosowana jest głównie przy kredytach hipotecznych. Może obowiązywać nawet do 60 miesięcy. Taki okres pozwala kredytobiorcom odetchnąć finansowo i poukładać na nowo domowy budżet.

Karencja spłaty kredytu – czym jest?

Najprościej mówiąc, karencja w spłacie kredytu to okres, w którym nie spłacasz pełnej raty. Płacisz jedynie część odsetkową, a część kapitałowa jest czasowo zawieszona. Dzięki temu Twoje miesięczne zobowiązanie wobec banku staje się przez pewien czas dużo niższe. Spłacasz tylko odsetki, czyli koszty kredytu, a kapitał (część pożyczona), pozostaje bez zmian i będziesz musiał ją spłacić po zakończeniu okresu karencji.

W niektórych sytuacjach karencja jest przewidziana w umowie kredytowej i uruchamia się automatycznie. Tak jest np. przy kredytach hipotecznych udzielanych na budowę. Spłata rat w pełnej wysokości następuje dopiero po zakończeniu budowy.

W innych przypadkach karencja jest opcjonalnym rozwiązaniem, uwzględnionym np. w regulaminie kredytu. W takim przypadku musisz o nią wnioskować indywidualnie.

Karencja w spłacie kredytu to dobra wola banku, gdyż żaden przepis nie nakłada na instytucje finansowe obowiązku udostępniania klientom prawa do niej.

Na czym polega karencja w spłacie kredytu?

Każda rata kredytu składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to spłata właściwej kwoty, którą pożyczyłeś od banku, natomiast część odsetkowa to koszt finansowania. W trakcie karencji spłacasz tylko odsetki, a kapitał czeka na okres po karencji.

Karencja w spłacie rat dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych, gdyż te są największym obciążeniem finansowym, ale nie jest to reguła. Odroczenie spłat rat może trwać od 3 do 60 miesięcy – to zależy od banku i rodzaju kredytu.

Dla jasności – brak spłat rat w czasie karencji nie jest rejestrowany w BIK-u, ale samo korzystanie z karencji już tak. Nie wpłynie to jednak negatywnie na Twoją historię kredytową i nie pogorszy Twojej zdolności kredytowej w przyszłości, o ile spłaty zostaną wznowione zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Karencja a prolongata kredytu

Zdarza się, że pojęcie karencji mylone jest z prolongatą kredytu. Oba rozwiązania mają na celu dostosowanie Twoich zobowiązań do aktualnej sytuacji finansowej, ale działają na zupełnie innych zasadach.

Karencja to czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej raty, które wydłuża okres kredytowania. 

Natomiast prolongata to także wydłużenie okresu umowy kredytowej. Jednak podejście do rat może być dwojakie:

👉 raty są całkowicie zawieszane przez określony czas,

👉 raty są obniżane do uzgodnionej z bankiem wysokości.

Czyli w okresie karencji spłacasz tylko część odsetkową raty. A przy prolongacie, w zależności od tego, jakie zasady są w Twoim banku, nie płacisz nic przez uzgodniony okres albo płacisz, ale tylko uzgodnioną część raty.

Oba rozwiązania wydłużają okres kredytowania i mogą wpływać na wyższy całkowity koszt kredytu.

Karencja a wakacje kredytowe

Rządowe wakacje kredytowe to gwarantowana przepisami możliwość zawieszenia spłat rat kredytu hipotecznego. Ulga funkcjonowała do końca ubiegłego roku. Choć w 2025 r. nie skorzystasz już ustawowych wakacji kredytowych w formie jak przed laty, wciąż masz prawo złożyć wniosek o karencję kredytu lub prolongatę.

Kiedy warto skorzystać z karencji kredytu?

Karencja rat kredytu może być realnym wsparciem w przejściowych trudnościach finansowych. Jednak zanim złożysz wniosek do banku, upewnij się, czy faktycznie potrzebujesz tej formy ulgi.

Karencja może Ci się opłacać, jeśli:

👉 nagle straciłeś pracę lub źródło stałego dochodu i potrzebujesz czasu na znalezienie nowego zatrudnienia,

👉 prowadzisz działalność gospodarczą i doświadczyłeś nagłego spadku przychodów,

👉 poważnie zachorowałeś Ty lub ktoś z Twoich bliskich i starasz się uwolnić wszelkie możliwe środki, aby zapłacić nimi za leczenie,

👉 poniosłeś duże, nieprzewidziane wydatki.

Karencja nie jest rozwiązaniem, po które należy sięgać bez powodu. Z reguły korzysta się z niej w sytuacji bez wyjścia – kiedy naprawdę nie ma skąd wziąć środków na spłatę kredytu lub pojawiają się inne, pilniejsze wydatki.

Okresy karencji kredytu w bankach

To, na jak długo można uzyskać karencję, zależy od rodzaju kredytu i polityki konkretnego banku. Nie wszystkie banki oferują możliwość karencji w dowolnym momencie. Niektóre dopuszczają ją tylko raz w całym okresie kredytowania, inne dają większą elastyczność.

Dlatego, zanim podpiszesz umowę, zapytaj o dostępność tego rozwiązania, nawet jeśli teraz wydaje Ci się, że nie będziesz go potrzebować.

Karencja kredytu w Credit Agricole S.A.

Bank Credit Agricole S.A. przewiduje karencję tylko w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Maksymalny okres odroczenia zależy od celu zobowiązania. Kredyt zaciągnięty na zakup nieruchomości z rynku wtórnego możesz odroczyć na 12 miesięcy, natomiast na budowę lub kupno nieruchomości z rynku pierwotnego – do 36 miesięcy.

Karencja kredytu w Santander Bank Polska S.A.

W Santander Bank S.A. odroczysz płatność kredytu gotówkowego i hipotecznego. Karencja kredytu gotówkowego wynosi do 3 lub 6 miesięcy – w zależności od tego, ile czasu pozostało do końca umowy. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego karencja może wynieść nawet 36 miesięcy.

Karencja kredytu w PKO BP

Jeżeli posiadasz kredyt hipoteczny w banku PKO BP, to w każdym roku obowiązywania umowy masz prawo odroczyć jedną ratę. Co ważne – wniosek o karencję musisz złożyć najpóźniej 3 dni przed datą płatności.

Karencja kredytu w Millenium Bank S.A.

Ten bank umożliwia odroczenie rat do 24 miesięcy dla kredytu hipotecznego i kredytu konsolidacyjnego oraz do 6 miesięcy dla pożyczki hipotecznej, jeżeli jest wypłacana w transzach. Uwaga – karencja kredytu w Millenium Bank S.A. wyjątkowo nie wydłuża okresu kredytowania, a zatem raty po okresie odroczenia będą wyższe niż przed karencją.

Karencja kredytu w Alior Bank S.A.

Odroczenie rat kredytu hipotecznego w Alior Banku S.A. jest rekordowe – może trwać nawet do 60 miesięcy. Karencja przyznawana jest indywidualnie na podstawie oceny zdolności kredytowej. W przypadku przyznania jej na okres krótszy niż 60 miesięcy, możesz w trakcie spłaty odsetek wnioskować o jej wydłużenie.

Jak otrzymać karencję kredytu?

Aby skorzystać z karencji, musisz złożyć wniosek do swojego banku. W większości przypadków możesz to zrobić online, ale niektóre instytucje wymagają wizyty w oddziale.

Wniosek powinien zawierać Twoje dane, proponowany okres karencji oraz uzasadnienie, szczególnie wtedy, gdy karencja nie jest przewidziana w umowie. Bank może poprosić Cię o dodatkowe dokumenty, takie jak zaświadczenie o utracie dochodu, chorobie lub innych okolicznościach, które wpłynęły na Twoją sytuację finansową.

Po złożeniu wniosku bank przeanalizuje Twoją sytuację i zdecyduje, czy udzielić karencji, na jak długo i na jakich warunkach.

Co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku o karencję kredytu?

Zanim zdecydujesz się na karencję, przemyśl dokładnie, czy naprawdę jej potrzebujesz i czy jesteś gotów na związane z nią konsekwencje. Choć niższe raty przez kilka miesięcy mogą wydawać się ulgą, to jednak kapitał zamrożony w tym czasie, będziesz musiał spłacić później.

Oznacza to, że dłużej będziesz spłacał raty, ale to nie wszystko. Będziesz musiał dłużej czekać na przywrócenie pełnej zdolności kredytowej. To ważne, jeżeli wkrótce zamierzasz zaciągnąć kolejny kredyt.

Zwróć uwagę na to, że bank ma prawo pobrać opłatę za uruchomienie karencji. Niekiedy też odroczenie spłat musi zostać odnotowane w aneksie do umowy, a sporządzenie aneksu także może być płatne. Dodatkowo karencja może podwyższyć Twój całkowity koszt kredytu. Upewnij się zatem, ile tak naprawdę będzie Cię kosztowała karencja i przekalkuluj, czy Ci się opłaca.

Jeżeli masz 100% pewność, że nie poradzisz sobie finansowo z płatnością raty, złóż wniosek o karencję jak najszybciej. Nie czekaj, aż zorganizujesz w jakiś sposób środki.

Pamiętaj, że złożenie wniosku o odroczenie raty już po terminie jej płatności, może skutkować odmową. A w razie, gdyby udało Ci się pozyskać potrzebne środki już po otrzymaniu zgody na karencję i tak masz prawo wpłacić je na poczet rat.

Justyna Czerwińska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Autorka artykułów przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prześwietla produkty bankowe tłumacząc w prosty sposób ich zawiłości. Dba, aby nikt nie nabrał się na bankowy kruczek. Interesuje się także finansami firmowymi i tematami na styku pieniędzy i działalności gospodarczej, czyli podatkami, składkami i pozostałymi daninami.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: