Kredyt 250 tys. zł – jakie zarobki? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 250 000 zł kredytu?

Wysokość zarobków, to jeden z kluczowych elementów, jakie składają się na Twoją zdolność kredytową. Zastanawiasz się czy Twoje dochody pozwolą Ci uzyskać kredyt w wysokości 250 000 zł? Sprawdź, ile musisz zarabiać, żeby otrzymać finansowanie i jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej to podstawowe kryterium, które podlega badaniu przy bank przy każdym kredycie bez względu na jego kwotę. Wysokość zarobków to jeden z elementów, które mają wpływ na decyzję o przyznaniu lub odmowie finansowania. Jednak nie jedyny.

Pełna ocena Twojej sytuacji finansowej, obejmuje również badanie miesięcznych kosztów utrzymania i innych zobowiązań. Istotne jest również źródło Twoich dochodów. Dla banku ważne jest, żeby forma Twojego zatrudnienia była stabilna i bezpieczna. Dlatego umowa o pracę na czas nieokreślony będzie postrzegana lepiej niż umowy cywilnoprawne, nawet jeśli w oparciu o umowę zlecenie zarabiasz więcej, ale Twoje dochody są sporadyczne.

Jakie zarobki bank weźmie pod uwagę przy kredycie 250 tys. zł?

Rodzaj zarobków akceptowanych przy zobowiązaniach zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości zależy polityki prowadzonej przez bank. Standardowo akceptowane są dochody z umowy o pracę (najlepiej na czas nieokreślony). Część banków akceptuje zarobki, które otrzymujesz za granicą. Podstawą uzyskania kredytu mogą być też dochody, które otrzymujesz w oparciu o umowę B2B – czyli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i współpracujesz z jednym lub kilkoma klientami.

W zależności od rodzaju źródła dochodów spodziewaj się różnych wymagań banku w zakresie potrzebnych do wniosku kredytowego dokumentów.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy 250 tys. zł?

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego, którą znajdziesz w ofercie banków, będzie zwykle niższa niż 250 000 zł. Tak wysoka kwota zobowiązania wiąże się najczęściej z kredytem hipotecznym lub pożyczką hipoteczną oraz długim okresem kredytowania i lepszym dla banku zabezpieczeniem spłaty. Dlatego skupimy się na warunkach finansowych, które banki stawiają osobom ubiegającym się o kredyt hipoteczny.

Nr 1 Oferta dla kwoty pożyczki: 250000 zł, okres: 25 lat

Pożyczasz:

250000 zł

Okres:

25 lat

Koszt:

243 655,56 zł

Rata:

1 635,29 zł

RRSO: 6,46 %

WYBIERZ

ING Bank Śląski S.A. Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 2 Oferta dla kwoty pożyczki: 250000 zł, okres: 25 lat

Pożyczasz:

250000 zł

Okres:

25 lat

Koszt:

238 457,36 zł

Rata:

1 580,33 zł

RRSO: 6,57 %

WYBIERZ

BNP Paribas Bank Polska Kredyt hipoteczny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 3 Oferta dla kwoty pożyczki: 250000 zł, okres: 25 lat

Oferta promowana

Pożyczasz:

250000 zł

Okres:

25 lat

Koszt:

250 904,87 zł

Rata:

1 655,36 zł

RRSO: 6,64 %

WYBIERZ

Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy - Prosto do domu

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 250 tys. zł na mieszkanie?

Kwota, jaką możesz pożyczyć w ramach kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Bank weźmie pod uwagę Twoją zdolność kredytową, wartość nieruchomości, jak i wysokość wkładu własnego, który udało Ci się zgromadzić. Dodatkowo na wysokość możliwego kredytu wpłynie też okres kredytowania.

Znaczenie mają oczywiście Twoje zarobki, ale w powiązaniu z ponoszonymi kosztami i z uwzględnieniem innych czynników, takich jak liczba osób na utrzymaniu czy forma zatrudnienia. Nie ma zatem jednej uniwersalnej wysokości miesięcznych zarobków, które dałyby Ci pewność kredytu w wysokości 250 tys. zł. Co więcej każdy bank może oszacować Twoje możliwości spłaty kredytu nieco inaczej. Sprawdźmy na przykładach, ile możesz pożyczyć analizując kilka scenariuszy.

Zdolność kredytowa singla

Sprawdźmy jaką maksymalną wartość kredytu możesz otrzymać, jeśli spełniasz poniższe kryteria:

• Jesteś singlem.
• Nie masz nikogo na utrzymaniu.
• Masz dochody na poziomie 6.000 zł netto miesięcznie.
• Nie masz innych zobowiązań kredytowych.
• Twoja historia kredytowa w BIK jest dobra.
• Starasz się o kredyt mieszkaniowy na kupno mieszkania w Poznaniu z okresem spłaty rozłożonym na 25 lat.

Kalkulacja zakłada posiadanie 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się starają wyniesie 80%).

Opracowanie własne, na podstawie danych uzyskanych od banków – aktualne na dzień 27.02.2025 r.

Dla przedstawionych parametrów średnia kredytu jaką możesz otrzymać, to 378 612 zł. Analizując poszczególne oferty, rozbieżność w kwotach jest już jednak spora. W banku BNP Paribas mógłbyś pożyczyć tylko 260 000 zł, a więc nieco powyżej kwoty 250 000 zł, którą potrzebujesz. Velo Bank przy takich samych zarobkach udzieliłby Ci finansowania w maksymalnej wysokości 433 210 zł.

Ile musi zarabiać małżeństwo, żeby mieć szansę na kredyt 250 tys. zł?

Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego dla singla, tak kredyt dla małżeństwa lub pary zależy, od indywidualnej sytuacji majątkowej kredytobiorców. Przyjrzyjmy się dwóm sytuacjom.

Zdolność kredytowa małżeństwa/pary z 1 dzieckiem

Wariant I

• Kredytobiorcami jest małżeństwo z 1 dzieckiem na utrzymaniu.
• Każdy z małżonków ma pracę na czas nieokreślony.
• Dochód gospodarstwa wynosi 10 000 zł netto.
• Małżonkowie nie mają innych zobowiązań i jednocześnie posiadają dobrą historię kredytową w BIK.
• Wniosek dotyczy kredytu hipotecznego na kupno mieszkania w Poznaniu z okresem spłaty rozłożonym na 25 lat.
• Wkład własny kredytobiorców to 20% wartości nieruchomości

Opracowanie własne, na podstawie danych uzyskanych od banków – aktualne na dzień 27.02.2025 r.

Zatem również małżeństwo, które w ramach prowadzonego gospodarstwa posiada zarobki na poziomie około 10.000 zł netto i spełnia wszystkie inne przytoczone wyżej warunki, może bez problemu liczyć na przyznanie kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 zł. Przy dwóch kredytobiorcach, którzy osiągają wynagrodzenie na poziomie około 5 000 zł netto każdy, ryzyko udzielenia kredytu dla banku zmniejsza się. Dzięki temu możesz pożyczyć więcej lub otrzymać kredyt na bardziej atrakcyjnych warunkach.

Zdolność kredytowa małżeństwa bez dzieci

Wariant II

• W tym przypadku kredytobiorcami jest małżeństwo, które nie ma nikogo na utrzymaniu.
• Małżonkowie są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
• Dochód w gospodarstwie domowym wynosi 8 000 zł netto.
• Małżonkowie nie mają innych zobowiązań kredytowych i mogą pochwalić się dobrą historią kredytową w BIK.
• Podobnie jak w przypadku przedstawionego wcześniej Wariantu I wniosek dotyczy kredytu hipotecznego na kupno mieszkania w Poznaniu z okresem spłaty rozłożonym na 25 lat.

Kalkulacja zakłada posiadanie 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się starają wyniesie 80%).

Opracowanie własne, na podstawie danych uzyskanych od banków – aktualne na dzień 27.02.2025 r.

Z przygotowanej kalkulacji wynika, że również małżeństwo z niższymi zarobkami (w wysokości 8.000 zł), ale za to bez dzieci na utrzymaniu, również może liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości 250 000 zł. Ich średnia zdolność kredytowa wynosi 480 330 zł. Zatem w parze łatwiej otrzymać wyższy kredyt hipoteczny nawet przy niższych zarobkach indywidualnych (np. po 4 000 zł netto na osobę).

Jaka będzie wysokość raty kredytu na 250 tys. zł?

Wysokość raty kredytu zależy przede wszystkim od okresu kredytowania. Wybierając możliwie krótki okres spłaty obniżysz koszt kredytu, ale Twoja rata będzie wysoka. Odpowiednio wydłużenie okresu kredytowania (dla kredytu hipotecznego maksymalnie do 35 lat) oznacza jednocześnie obniżenie raty. Powyższą zależność najlepiej obrazuje przykład.

W tabeli przedstawiamy wysokość raty kredytu hipotecznego w różnych bankach dla okresu kredytowania wynoszącego 15, 20, 25 i 30 lat dla kredytu w wysokości 250 000 zł z oprocentowaniem stałym i posiadanego wkładu własnego na poziomie 20% (LTV 80%).

Kalkulacja została przygotowana przy pomocy kalkulatora Rankingu kredytów hipotecznych Rankomat i oferty aktualnej na dzień 27.02.2025 r. Przedstawione dane są szacunkowe. Ostateczna wysokość raty zależy od Twoich indywidualnych warunków kredytowych.

Maksymalna różnica w wysokości raty pomiędzy 15-letnim a 30-letnim okresem spłaty dla prezentowanych ofert wynosi 667,33 zł miesięcznie. Niższa rata oznacza dla Ciebie mniejsze wymagania banku w zakresie posiadanej zdolności kredytowej – zatem łatwiej będzie Ci uzyskać finansowanie.

Okres kredytowania a koszt kredytu

Na wysokość raty Twojego kredytu wpływ będą miały również finalnie zaproponowane Ci przez bank warunki kredytowe: wysokość oprocentowania, prowizji i innych kosztów np. ubezpieczenia. Ważny jest również rodzaj rat (raty równie lub raty malejące). Jednak bez względu na te czynniki przytoczona powyżej zależność w zakresie okresu kredytowania działa zawsze: dłuższy okres spłaty oznacza niższą ratę, a krótszy okres spłaty to wyższa rata Twojego kredytu. Sprawdźmy o ile wzrosną Twoje koszty, jeśli wydłużysz okres kredytowania z 15 do 20, 25 i 30 lat.

Różnica w wysokości kosztów pomiędzy najdroższą i najtańszą ofertą przy porównaniu 15 – letniego i 30 – letniego okresu spłaty wynosi aż 242 579,20 zł. Zatem za dłuższy okres spłaty i niższą ratę w rzeczywistości przyjdzie Ci sporo zapłacić. Szansą na ograniczenie kosztów będzie jednak możliwość nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny 250 tys. złotych – co proponują banki?

Kredyt hipoteczny w wysokości 250.000 zł to oferta dostępna praktycznie w każdym banku komercyjnym. Oferta banków w tym zakresie jest szeroka, dzięki temu masz spory wybór.

Przykładowe oferty banków zebraliśmy poniżej:

• W banku Credit Agricole możesz pożyczyć do 3 500 000 zł, z okresem kredytowania do 35 lat i minimalnym wkładem własnym na poziomie 10% wartości nieruchomości.
• Velo Bank oferuje kredyt hipoteczny do 90% wartości nieruchomości, z maksymalną kwotą 3 000 000 zł i okresem kredytowania do 35 lat.
• W mBanku możesz pożyczyć do 4 000 000 zł z okresem spłaty rozłożonym maksymalnie na 35 lat. MBank finansuje do 90% wartości nieruchomości.
• ING Bank Śląski oferuje kredyt hipoteczny od 100 000 zł do 2 000 000 zł i finansuje do 80 % wartości nieruchomości.

Jak widzisz warunki poszczególnych ofert kredytowych mogą się różnić zarówno w zakresie dostępnej kwoty, maksymalnego okresu spłaty, wymaganej kwoty wkładu własnego i kosztów. Ostateczne warunki kredytowe poznasz po sprawdzeniu przez bank Twojej zdolności kredytowej. Bank w ten sposób oszacuje ryzyko związane z udzieleniem finansowania i przedstawi Ci ostateczne warunki kredytu. Zanim złożysz wniosek kredytowy porównaj oferty na naszym Rankingu kredytów hipotecznych wybierz najkorzystniejszą opcję.

Jak zwiększyć szansę na kredyt na 250 tys. zł?

Bez względu na kwotę kredytu jaka jest Ci potrzebna do kupna mieszkania czy remontu nieruchomości możesz samodzielnie zwiększyć szansę na uzyskanie finansowania w banku. Podpowiadamy co możesz zrobić:

Zadbaj o dobrą historię kredytową

Terminowa spłata wcześniejszych kredytów i innych zobowiązań finansowych, to podstawa. Każde opóźnienie w płatności raty zostanie odnotowane w bazie BIK i może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową i scoring BIK.

Naszym okiem

Jeśli nie masz jeszcze żadnych wpisów w BIK, to budowanie dobrej historii kredytowej możesz zacząć od terminowej spłaty karty kredytowej lub debetu na rachunku bankowym. To proste produkty kredytowe, które pomogą Ci utrzymać płynność finansową i jednocześnie pomóc zbudować obraz rzetelnego kredytobiorcy. Tak ważny zwłaszcza w momencie złożenia wniosku o finansowanie długoterminowe, jakim jest kredyt hipoteczny.

Bartłomiej Borucki

Znajdź drugiego kredytobiorcę z dobrą zdolnością kredytową

Nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, żeby uzyskać kredyt hipoteczny w wysokości 250 tys. zł samodzielnie, to nadal masz szansę na otrzymanie środków, jeśli do wniosku dołączy drugi kredytobiorca. Pamiętaj, współkredytobiorca podlega takiej samej ocenie zdolności kredytowej jak Ty. Dlatego takie rozwiązanie ma sens tylko w przypadku, jeśli osoba, którą wybierzesz, jest w lepszej sytuacji finansowej niż Ty.

Zbierz wysoki wkład własny

Im więcej środków uda Ci się uzbierać na wkład własny, tym niższą kwotę będziesz musiał pożyczyć od banku. Dzięki temu oczekiwania, co do Twojej wysokości kredytowej będą niższe. W ten sposób obniżysz również całkowity koszt kredytu – odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty.

Porównaj oferty różnych banków

Niższa marża banku nawet o 1 czy 2% niż ta, proponowana przez innego kredytodawcę, oznacza nie tylko znaczne oszczędności na przestrzeni lat, ale też niższą ratę kredytu od razu. W konsekwencji świadomy wybór oferty banku pozwoli Ci otrzymać kredyt na lepszych warunkach i w kwocie, którą potrzebujesz. Porównanie kilku ofert kredytowych da Ci szansę na świadomy wybór finansowania i spore oszczędności. Zwróć uwagę na wysokość oprocentowania i prowizję. Porównaj też RRSO kredytu dla takich samych parametrów (kwoty i okresu finansowania). Im niższy wskaźnik RRSO, tym koszty kredytu będą niższe.

Zaproponuj dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu

Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest oczywiście hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Możliwe są jednak również inne opcje. Do tych najbardziej popularnych należy ubezpieczenie na wypadek utraty pracy, niezdolności do pracy czy śmierci kredytobiorcy. Nie jest to obowiązkowy produkt, ale może dać Ci profity pod postacią niższego oprocentowania czy obniżenia prowizji. Przełoży się również na ogólny koszt kredytu, co ułatwi Ci uzyskanie finansowania w pożądanej wysokości, a także zabezpieczy najbliższą rodzinę, jeśli Tobie coś się stanie.

Pamiętaj, żeby wszystko dobrze policzyć. Ubezpieczenie, to też koszt. Dlatego sprawdź czy proponowana oferta faktycznie Ci się opłaca.

Wybierz raty równe

Przy kredycie hipotecznym masz do wyboru dwie opcje: raty równe lub raty malejące. Te drugie oznaczają niższe całkowite koszty kredytu, ale wysoką ratę na początku spłaty zobowiązania i tym samym wyższe wymagania banku w zakresie Twojej zdolności kredytowej.

Podsumowując. Możesz działać kompleksowo lub wykorzystać choć część powyższych wskazówek, żeby poprawić swoją zdolność kredytową, zanim złożysz wniosek o finansowanie. Działaj z wyprzedzeniem. Dzięki temu łatwiej uzbierasz wyższy wkład własny czy zbudujesz pozytywną historie kredytową. Oferty kredytów hipotecznych porównuj na bieżąco. Pomoże Ci w tym nasz Ranking kredytów hipotecznych.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Zawiłości prawne traktuje prawie jak zagadki kryminalne, które uwielbia rozwiązywać i rozkładać na czynniki pierwsze. Na co dzień poszukuje odpowiedzi, jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt lub pożyczkę w banku albo jak obniżyć koszty finansowania. Prywatnie jeździ na rowerze, czyta książki i gra, nie tylko w planszówki.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments