Kredyt hipoteczny dla singla – czy mam szansę w 2025 r.?

Życie w pojedynkę bywa utożsamiane z niezależnością i swobodą w podejmowaniu decyzji finansowych. Z punktu widzenia banku status singla oznacza jednak, że wszelka odpowiedzialność za spłatę zobowiązania spoczywa na jednej osobie. To może wpływać na ocenę zdolności kredytowej, a tym samym na wysokość dostępnego finansowania. Warto więc sprawdzić, jak instytucje finansowe podchodzą do kredytów hipotecznych dla osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwa domowe.

Jak wynika z danych Eurostatu, już niemal co czwarte gospodarstwo domowe w Polsce jest klasyfikowane jako jednoosobowe. Choć samotne życie ma wiele zalet, bez wątpienia ma również wady. Również te ekonomiczne.

Osoby żyjące samotnie ponoszą pełną odpowiedzialność za swoją sytuację finansową, nie korzystając z efektu skali, jaki daje wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego. W praktyce oznacza to wyższy udział kosztów stałych w miesięcznym budżecie oraz brak możliwości podziału ryzyka dochodowego między współkredytobiorców. To z kolei przekłada się na ostrożniejsze podejście instytucji finansowych przy ustalaniu maksymalnej kwoty kredytu, wymaganego wkładu własnego czy ocenie wskaźnika DTI (Debt-to-Income). Nie oznacza jednak, że single są pozbawieni szans na kredyt hipoteczny – odpowiednie przygotowanie i świadome zarządzanie finansami mogą znacząco zwiększyć ich zdolność kredytową.

Jakie warunki musi spełnić singiel, żeby otrzymać kredyt hipoteczny?

W przypadku kredytu hipotecznego standardowe warunki stawiane każdemu wnioskodawcy bez względu na stan cywilny będą podobne:

💰 odpowiednio wysoka zdolność kredytowa,

📊 dobra historia kredytowa,

💼 stabilne źródło dochodów,

🏠 wkład własny co najmniej w minimalnej wysokości określonej przez bank – czyli co najmniej 20% wartości nabywanej nieruchomości ,

📑 przedstawienie dokumentów wymaganych przez kredytodawcę.

Jaką zdolność kredytową ma singiel?

Zdolność kredytowa zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, a także historii spłat wcześniej zaciągniętych zobowiązań ujawnionej w bazie Biura Informacji Kredytowej.

Szacowanie zdolności kredytowej singla przez bank wygląda podobnie, jak przy określeniu możliwości zaciągnięcia i spłaty kredytu hipotecznego przez dwie osoby. Pod uwagę brane są m.in. takie informacje jak:

🎂 data urodzenia kredytobiorcy – wiek wpływa na maksymalny okres kredytowania. Im jesteś starszy zaciągając kredyt, tym bank zaproponuje Ci krótszy okres spłaty,

👨‍👩‍👧 liczba osób na utrzymaniu,

💰 miesięczna kwota dochodów,

💳 suma wszystkich miesięcznych kosztów utrzymania a także rat, o ile wnioskodawca spłaca inne zobowiązania – w tym również wysokość limitów w koncie czy na karcie kredytowej,

🧑‍💼 staż pracy,

🎓 wykształcenie,

🔧 wykonywany zawód,

🏠 status mieszkaniowy i majątkowy.

Jaki wkład własny potrzebuje singiel przy kredycie hipotecznym?

Minimalna wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym wynika z zasad określonych przez Komisję Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S. Dokument ten reguluje dobre praktyki w zakresie udzielania kredytów mieszkaniowych zabezpieczonych hipoteką. Obowiązujące minima to:

➡️co najmniej 20% wartości nieruchomości,

➡️minimum 10% wartości nieruchomości, ale wyłącznie pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci odpowiedniego ubezpieczenia czy blokady środków na rachunku bankowym.

Powyższe wymagania odnoszą się do wszystkich kredytobiorców – niezależnie od tego, czy kredyt zaciąga singiel, małżeństwo czy osoby niespokrewnione.

Kredyt dla singla bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy to program rządowy, który umożliwia kupno mieszkania bez środków na wkład własny. Przeznaczony jest dla osób z dobrą zdolnością kredytową, którzy nie mają odłożonych pieniędzy na wkład własny. Pomimo nazwy, z programu mogą skorzystać nie tylko rodziny, ale również single. Warunkiem jest brak innego mieszkania. Spłatę części przeznaczonej na wkład własny gwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Łączna wartość gwarancji w ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego, razem z wkładem własnym kredytobiorcy, nie może przekroczyć 200 tys. zł. Jednocześnie suma ta nie może być wyższa niż 20% lub 30% całkowitych kosztów inwestycji finansowanej kredytem – w zależności od warunków określonych w przepisach. Minimalny okres spłaty takiego finansowania wynosi 15 lat.

Zarobki a kwota kredytu dla singla – przykładowe wyliczenia

Maksymalna kwota kredytu hipotecznego zależy bezpośrednio od wartości nieruchomości oraz Twojej zdolności kredytowej, którą szczegółowo ocenia bank. To właśnie instytucja finansowa wyznacza górną granicę możliwego finansowania, a poszczególne banki mogą dojść do odmiennych wyników tej oceny – w efekcie proponując Ci różne kwoty kredytu. Wyższe zarobki to oczywiście wyższa zdolność kredytowa. Jednak finalnie bank indywidualnie oceni Twoją sytuację finansową. Możesz dużo zarabiać, ale jeśli masz inne zobowiązania i wysokie koszty miesięczne, to kwota kredytu, którą zaproponuje Ci bank może być niższa niż zakładasz.

Zakładając 25 letni okres spłaty i brak innych zobowiązań w zależności od zarobków Twoja szacunkowa zdolność kredytowa prezentuje się następująco:

Szacunkową zdolność kredytową obliczono w oparciu o kalkulator Banku PKO BP.

Zdolność kredytowa a stopy procentowe

Na ostateczną wysokość dostępnego finansowania wpływają również czynniki zewnętrzne, takie jak sytuacja gospodarcza czy aktualny poziom stóp procentowych. Obniżenie stóp procentowych zwykle wpływa na poprawę zdolności kredytowej – przy tych samych dochodach możesz wtedy uzyskać wyższy kredyt, ponieważ spada koszt obsługi miesięcznych rat.

Przykład:

Pan Paweł, singiel planujący zakup mieszkania w Poznaniu, dysponuje 20% wkładem własnym i pracuje na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jego dochód netto wynosi 6 000 zł miesięcznie. Nie jest dotychczasowym klientem banku, a kredyt hipoteczny chce zaciągnąć na okres 25 lat.

W poniższej tabeli przedstawiamy wysokość kredytu, jaką Pan Paweł mógłby uzyskać w wybranych bankach w styczniu 2025 r., w maju 2025 r. oraz w lipcu 2025 r. – czyli przed obniżką stóp procentowych oraz po każdej z decyzji Rady Polityki Pieniężnej o ich redukcji.

Tabela przygotowane w oparciu o dane otrzymane od banków.

Jak widać, zdolność kredytowa Pana Pawła między styczniem 2025 r. a lipcem 2025 r. wzrosła o ponad 46 tys. zł wyłącznie w wyniku obniżki stóp procentowych. W połączeniu ze spadkiem cen mieszkań oznacza to, że obecnie może on pozwolić sobie na zakup droższej nieruchomości, nie zwiększając przy tym swoich dochodów.

Kredyt hipoteczny dla singla a okres kredytowania

Kredyt hipoteczny możesz uzyskać nawet na 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa będzie Twoja rata. Dzięki temu pożyczysz więcej, bez nadmiernego obciążenia Twojego budżetu co miesiąc. Jednak dłuższy okres kredytowania oznacza również wyższe koszty. Dlatego nie warto zadłużać się na maksymalny okres dostępny w banku. Jeśli jednak w momencie uzyskania kredytu nie masz innego wyjścia, to szansą na obniżenie kosztów w późniejszym okresie będzie nadpłacanie kredytu lub jego wcześniejsza spłata w całości.

Tabela przygotowana w oparciu o kalkulator i ofertę Banku PKO BP. 

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zapewne będzie Ci towarzyszyć przez większość dorosłego życia. Dlatego warunki, jakie uda Ci się wynegocjować z bankiem – wysokość rat, okres spłaty czy całkowity koszt finansowania – mają kluczowe znaczenie dla Twojej przyszłej stabilności finansowej.

Dobre przygotowanie przed złożeniem wniosku może też znacząco poprawić Twoją zdolność kredytową i uzyskać lepszą pozycję negocjacyjną. Sprawdzonych sposobów na podwyższenie zdolności kredytowej jest kilka:

💰 Wyższy wkład własny – im więcej środków zgromadzisz na start, tym niższa kwota kredytu i mniejsze odsetki do spłaty.

🧾 Spłata wcześniejszych zobowiązań – pozbądź się kredytów gotówkowych, limitów w koncie czy kart kredytowych, które obniżają Twoją zdolność, nawet jeśli rzadko z nich korzystasz.

📈 Budowanie dobrej historii kredytowej – terminowe regulowanie zobowiązań zwiększa Twoją wiarygodność w oczach banku i poprawia pozycję negocjacyjną. Budowanie dobrej historii kredytowej możesz zacząć od terminowej spłaty karty kredytowej czy kredytu na raty za kupione wcześniej sprzęty AGD.

📑 Stabilne źródło dochodu – umowa o pracę na czas nieokreślony jest szczególnie ceniona przez banki przy kredytach długoterminowych, dlatego warto zadbać o taką formę zatrudnienia.

🔒 Dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu- obniża ryzyko kredytowe, dzięki czemu bank może pożyczyć Ci więcej i na korzystniejszych warunkach. Dodatkowym zabezpieczeniem spłaty może np. być poręcznie, cesja wierzytelności, weksel in blanco, gwarancja bankowa czy dobrowolne poddanie się egzekucji.

🛡️ Ubezpieczenie na życie i na wypadek utraty pracy – zabezpieczenie na wypadek sytuacji kryzysowej takiej jak śmierć lub utrata pracy nie tylko obniża ryzyko kredytowe dla banku, ale może przynieść Ci też niższe koszty kredytowe.

Praktycznie wszystkie banki komercyjne oferujące kredyty zabezpieczone hipoteką udzielają finansowania osobom fizycznym – niezależnie od tego, czy wnioskuje singiel, czy rodzina.

Jeśli posiadasz stabilne źródło dochodu i wysoką zdolność kredytową nie powinieneś napotkać większych trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego jako singiel.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: