Kredyt na domek letniskowy – kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Własny domek letniskowy położony wśród jezior i lasów to ciekawa perspektywa. Realizację marzeń ułatwi kredyt bankowy. Wbrew pozorom nie zawsze kredyt hipoteczny będzie najlepszym rozwiązaniem na sfinansowanie domku letniskowego. 

Domek letniskowy może być dobrym sposobem nie tylko na rodzinne wakacje poza miastem, ale też na dodatkowy zarobek – w przypadku okazjonalnego wynajmu nieruchomości turystom. Wybór sposobu finansowania kupna czy budowy domku letniskowego powinien zależeć nie tylko od wielkości inwestycji, ale też od rodzaju zabudowy.

Ile kosztuje domek letniskowy?

Rozpiętość kosztów kupna czy budowy domku letniskowego jest bardzo szeroka. Najważniejsze kryteria, które wpłyną na cenę to:

• miejsce – atrakcyjna okolica, popularna wśród turystów na pewno wywinduje ceny nieruchomości,
• rodzaj zabudowy – domek całoroczny będzie służył Ci nie tylko latem, ale może być wynajmowany turystom podczas Twojej nieobecności o każdej porze roku. Jest jednak droższy – cena całorocznych domków letniskowych jest niejednokrotnie podobna do ceny mieszkania,
• powierzchnia domku i działki – tu zależność jest dość oczywista – im większa powierzchnia, tym cena będzie wyższa. Dochodzi również jeszcze jedna kwestia: w przypadku domków letniskowych do 70 m2 nie trzeba występować o pozwolenie na budowę, wystarczy tylko samo zgłoszenie. Przekłada się to nie tylko na prostszą procedurę, ale też mniejsze koszty.
• rodzaj użytych materiałów do budowy domu – domku letniskowe mogą być np. drewniane albo murowane.

Na cenę domku letniskowego wpływa wiele indywidualnych parametrów, dlatego trudno określić cenę każdej inwestycji. Przykładowo niewielki (około 35-40 m2) drewniany domek letniskowy można kupić już w cenie od 40 000 zł. Wybierając opcje dodatkowe typu ocieplenie, orynnowanie, komin, instalację elektryczną i wodno-kanalizacyjną trzeba zapłacić już odpowiednio więcej. Wliczając wszystkie wymienione elementy z początkowych 40 000 zł zrobi się już bez problemu ponad 80 000 zł.

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na domek letniskowy?

Kredyt hipoteczny to rodzaj finansowania celowego, które możesz przeznaczyć przede wszystkim na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych. Warunkiem uzyskania kredytu, oprócz posiadania zdolności kredytowej, jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Dlatego jednym z wymogów stawianych przez bank przy finansowaniu domku letniskowego, jest jego całoroczny charakter. W praktyce oznacza to, że jest on na stałe połączony z gruntem i posiada wszelkie niezbędne instalacje wewnętrzne. Domek letniskowy powinien być również ocieplony, co pozwoli na jego zamieszkanie czy wynajem zarówno w lecie, jak i zimą. Istotna też jest cena. Część banków wprowadza minimalną kwotę kredytu hipotecznego. Kupując niewielki domek za 40 000 czy 50 000 zł szybciej uzyskasz kredyt gotówkowy niż hipoteczny, ze względu na niewielką kwotę zobowiązania.

Jakie są formalności przy kredycie na domek letniskowy?

Bez względu na rodzaj udzielanego finansowania, bank zażąda dokumentów potwierdzających tożsamość kredytobiorcy (przede wszystkim dowodu osobistego) oraz wysokość osiąganych zarobków. W zależności od źródła wynagrodzenia może to być:

• dla umów o pracę: zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia za okres co najmniej 3 miesięcy,
• dla emerytów lub rencistów: dowód wypłaty świadczenia emerytalnego lub rentowego,
• dla osób prowadzących działalność gospodarczą: dokumenty finansowe właściwe dla danej formy opodatkowania – np. księga przychodów i rozchodów.

Potwierdzeniem wysokości osiąganych dochodów może być również wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie (bez względu na źródło dochodów). Jeśli posiadasz konto w banku, w którym chcesz złożyć wniosek o kredyt, bank może zastosować uproszczoną procedurę kredytową i przyznać Ci finansowanie jedynie w oparciu o historię wydatków i wpływów na konto.

Przy kredycie hipotecznym formalności będzie więcej. Oprócz dokumentów finansowych, do wniosku należy również dołączyć dokumenty dotyczące nieruchomości m.in.:

• operat szacunkowy,
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
• odpis z księgi wieczystej,
• dokument potwierdzający prawo własności do działki, na której ma być wybudowana nieruchomość lub
• dokument potwierdzający prawo własności zbywcy w przypadku kupna nieruchomości.

Kredyt hipoteczny na domek letniskowy w ofercie banków

Podstawowym celem kredytu hipotecznego jest zaspokajanie własnych potrzeb mieszkaniowych. Dlatego nie wszystkie banki pozwolą na finansowanie domku letniskowego kredytem hipotecznym w szczególności, jeśli ma on pełnić funkcję sezonową. Większe szanse na uzyskanie środków w ramach kredytu celowego zabezpieczonego hipoteką mają domki całoroczne z pełną infrastrukturą.

Przykładowe oferty kredytu hipotecznego (aktualne na dzień 08.12.2025 r.) prezentujemy poniżej:

Kredyt na domek letniskowy w PKO BP

Kredyt hipoteczny Własny Kąt w banku PKO BP to oferta bez minimalnej kwoty kredytu. Maksymalny okres spłaty zobowiązania to 35 lat. Pieniądze można standardowo przeznaczyć na budowę, zakup lub remont domu, mieszkania czy działki budowlanej, ale także na zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej. Bank finansuje do 90 % wartości nieruchomości. Jeśli wybierzesz ubezpieczenie od utraty pracy, wówczas nie zapłacisz prowizji z tytułu udzielenia zobowiązania. Możesz wybrać kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez okres 5 lat. Zarówno złożenie wniosku, jak i wydanie decyzji jest możliwe online.

Kredyt na domek letniskowy w Banku Pekao S.A.

Zakup domu letniskowego można sfinansować również kredytem hipotecznym, który oferuje Bank Pekao S.A. Zaletą tej oferty jest możliwość uzyskania finansowania do 90 % wartości nieruchomości (pod warunkiem odpowiedniego zabezpieczenia spłaty zobowiązania). Do wyboru jest zmienne lub okresowo stałe oprocentowanie.

Jakie są wady i zalety kredytu hipoteczny na domek letniskowy?

Finansowanie kupna domku letniskowego w drodze kredytu hipotecznego ma niewątpliwie sporo zalet. Przede wszystkim koszty – oprocentowanie czy prowizja będą niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego czy nawet pożyczki hipotecznej. Wyższa będzie również dostępna kwota kredytu, dzięki czemu można zrealizować nawet najbardziej śmiały projekt.

Wadą kredytu hipotecznego jest większa niż przy kredycie gotówkowym liczba formalności i dłuższy termin oczekiwania na decyzję – do 21 dni kalendarzowych liczonych od złożenia pełnego wniosku. Musisz posiadać również środki na wkład własny zwykle co najmniej 20 % wartości nieruchomości, ale w przypadku kupna czy budowy domku letniskowego bank może ustalić wysokość wkładu własnego na wyższym poziomie. Różnice mogą dotyczyć proponowanego okresu spłaty – zamiast maksymalnych 35 lat może to być krótszy okres np. do 20 lat.

Często też w przypadku kredytów hipotecznych banki proponują ubezpieczenie na życie. Nie jest to obowiązkowe rozwiązanie, ale osoby, które zdecydują się na polisę, mogą uzyskać niższe oprocentowanie kredytu. Jednak sam koszt zobowiązania może być wyższy, z uwagi na dodatkowy wydatek, czyli składkę ubezpieczeniową.

Kiedy warto wybrać kredyt gotówkowy na domek letniskowy?

Największą zaletą kredytów gotówkowych jest możliwość wykorzystania gotówki w dowolny sposób. Pieniądze możesz przeznaczyć zarówno na wyposażenie domku letniskowego, kupno drewnianych elementów potrzebnych do budowy, jak i zakup gotowego obiektu. Środki z kredytu można uzyskać nawet w ciągu jednego dnia od złożenia wniosku. Coraz częściej cała procedura weryfikacji kredytobiorcy odbywa się online, dzięki czemu dodatkowo zaoszczędzisz czas.

Rodzaj kredytu powinien być dostosowany do Twoich indywidualnych potrzeb. Dla dużej inwestycji w przypadku budowy lub kupna domku letniskowego całorocznego zwykle lepiej sprawdzi się kredyt hipoteczny – przede wszystkim z uwagi na niższe koszty i wyższą kwotę finansowania. Na zakup mniejszego domku powinien wystarczyć kredyt gotówkowy z mniejszą liczbą formalności i szybką decyzją kredytową.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: