Potrzebujesz dodatkowych funduszy, ale nie masz stałego zatrudnienia lub po prostu nie chcesz przechodzić przez skomplikowane formalności? Kredyt na dowód bez umowy o pracę może być idealnym rozwiązaniem. Gdzie szukać tego typu produktów? Na jakich zasadach są udzielane kredyty bankowe bez umowy o pracę? Sprawdź!
- 1. Kredyt na dowód bez umowy o pracę – kto może go uzyskać?
- 2. Jaki kredyt można uzyskać bez umowy o pracę?
- 2.1. Kredyt gotówkowy bez umowy o pracę
- 2.2. Pożyczka pozabankowa bez umowy o pracę
- 3. Warunki uzyskania kredytu gotówkowego bez umowy o pracę
- 4. Jakie banki oferują kredyt bez umowy o pracę?
- 5. Jak znaleźć najkorzystniejszy kredyt na dowód bez umowy o pracę?
- 6. Warto wiedzieć
Według danych GUS w marcu 2024 r. niemal 2,3 mln osób w Polsce wykonywało pracę na podstawie umowy zlecenie lub pokrewnych. Rośnie też liczba samozatrudnionych – według danych OECD w 2023 r. aż 19,7% osób pracujących w Polsce robi to na własny rachunek.
Tworzy to znaczącą grupę osób, które nie są w stanie dostarczyć kredytodawcy zaświadczenia o stałym zatrudnieniu. Banki dostosowują jednak swoją ofertę do wymagań rynku, coraz częściej proponując łatwe do uzyskania kredyty bez umowy o pracę.
Kredyt na dowód bez umowy o pracę – kto może go uzyskać?
Banki i instytucje pozabankowe coraz częściej otwierają się na osoby, które nie pracują na umowach o pracę.
Potencjalni klienci to m.in.:
- osoby samozatrudnione i prowadzące własną działalność gospodarczą;
- pracujący na umowach cywilnoprawnych (umowa zlecenie, umowa o dzieło);
- osoby bez stałych dochodów, ale z dochodami okresowymi, np. z wynajmu nieruchomości, tantiem z tytułu praw autorskich itp.;
- emeryci i renciści, których świadczenia stanowią podstawę do oceny zdolności kredytowej;
- osoby pracujące za granicą, które mogą przedstawić potwierdzenie zarobków w innej walucie.
Głównym wymogiem jest zdolność kredytowa. To oznacza, że nawet brak umowy o pracę nie dyskwalifikuje Cię z otrzymania finansowania, mimo że jest ona uważana za najbardziej stabilne źródło dochodu.
Jaki kredyt można uzyskać bez umowy o pracę?
Osiąganie dochodów z tytułu umowy o pracę teoretycznie nie jest wymagane przy żadnym rodzaju kredytu. Alternatywne źródła dochodu są akceptowane nawet w przypadku kredytów hipotecznych, które charakteryzują się najbardziej skomplikowanymi procedurami i największymi wymaganiami w zakresie zdolności kredytowej.
W przypadku umowy zlecenie, innej umowy cywilnoprawnej, prowadzenia własnej firmy czy samozatrudnienia banki liczą jednak zdolność kredytową inaczej niż w przypadku umowy o pracę.
Dlatego dwie osoby uzyskujące takie same dochody z różnych źródeł mogą mieć różną zdolność kredytową. Przy kredycie hipotecznym ogromne znaczenie ma stabilność dochodów, a brak ich stałego źródła obniża wiarygodność kredytową wnioskodawcy i może skutkować nieprzyznaniem kredytu.
Banki coraz częściej proponują jednak kredyty na dowód osobisty, które wiążą się z minimalnymi formalnościami i mogą być zaciągnięte niezależnie od źródła dochodu. W tym przypadku bank bada tylko wysokość i regularność dochodów (na podstawie wyciągu z konta bankowego lub deklaracji) oraz Twoją historię kredytową.
Są to przede wszystkim oferty kredytów gotówkowych oraz ratalnych. Coraz częściej bez skomplikowanych formalności możliwe jest też uzyskanie kredytu samochodowego.
Kredyt gotówkowy bez umowy o pracę
Kredyty gotówkowe należą do najczęściej udzielanych form finansowania.
Ten typ zobowiązania charakteryzuje się:
- możliwością przeznaczenia środków na dowolny cel – przy kredycie gotówkowym banku nie interesuje, na co potrzebujesz pieniędzy;
- krótkim lub średnim okresem kredytowania – maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego to 10 lat;
- dużą elastycznością w zakresie kwoty zobowiązania – w wielu bankach możliwe jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego nawet na kwotę 250 000 zł;
- minimalnymi formalnościami – często można wziąć kredyt gotówkowy bez długich procedur, a decyzja kredytowa jest wydawana nawet w 15 minut.
W przypadku osób bez umowy o pracę, banki obliczają zdolność kredytową na podstawie dochodów uzyskiwanych z tytułu umowy cywilnoprawnej, działalności gospodarczej, emerytury, renty itp.
Pożyczka pozabankowa bez umowy o pracę
Osoby uzyskujące dochody na podstawie prowadzonej działalności gospodarczej, umów cywilnoprawnych itp. mogą ubiegać się także o pożyczki pozabankowe. Pod wieloma względami przypominają one kredyty gotówkowe, choć częściej opiewają na mniejsze kwoty, a okres ich spłaty jest krótszy.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami dotyczącymi kredytów konsumenckich, firmy pożyczkowe muszą przestrzegać w zasadzie takich samych zasad przy udzielaniu pożyczek co banki. Oznacza to konieczność weryfikacji historii kredytowej oraz zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Jednak w praktyce instytucje pozabankowe stosują mniej rygorystyczne kryteria, jeśli chodzi o wysokość czy źródła dochodu oraz negatywne wpisy w BIK. Dlatego często można łatwiej dostać pożyczkę pozabankową niż kredyt.
Uwaga!
Korzystając z ofert tzw. firm pozabankowych, trzeba jednak mieć na uwadze RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). Mówi ona o całkowitych kosztach kredytu uwzględniających oprocentowanie nominalne, a także prowizje, ubezpieczenia i inne obowiązkowe opłaty. W uproszczeniu – im wyższe RRSO, tym wyższy jest koszt kredytu.
Koszt spłaty pożyczki pozabankowej często jest wyższy niż koszt kredytu bankowego. Firmy pożyczkowe mogą bowiem stosować wysokie prowizje, co podwyższa całkowity koszt zobowiązania, nawet gdy oprocentowanie jest niskie.
Decydując się na jakiekolwiek zobowiązania finansowe, zawsze zwracaj uwagę na RRSO oraz całkowity koszt kredytu.
Warunki uzyskania kredytu gotówkowego bez umowy o pracę
Warunki uzyskania pożyczki lub kredytu gotówkowego bez umowy o pracę zwykle są bardzo proste. Podstawą jest zdolność kredytowa. Bank oblicza ją indywidualnie dla każdego klienta, szacując, ile może mu pożyczyć.
Największy wpływ na zdolność kredytową mają wysokość dochodów oraz stałe zobowiązania i wydatki. Pod uwagę brane są jednak również inne czynniki – w tym stabilność dochodów.
Uwaga!
Warto jednak wiedzieć, że każdy bank stosuje własne zasady wyliczania zdolności kredytowej i może inaczej podchodzić do dochodów z alternatywnych źródeł. Niekiedy koniecznością będzie dostarczenie do banku promesy zatrudnienia.
Drugim kluczowym czynnikiem jest historia kredytowa. Zarówno banki, jak i pozabankowe instytucje pożyczkowe mają obowiązek sprawdzenia, czy wnioskodawca terminowo regulował swoje dotychczasowe zobowiązania finansowe oraz czy aktualnie nie ma zaległości w spłacie.
Korzystają przy tym z rejestrów Biura Informacji Kredytowej lub innych baz gromadzących tego typu informacje o konsumentach. Wzorowa historia kredytowa może zwiększać szanse na uzyskanie kredytu, a zaległości w spłacie mogą sprawić, że uzyskasz decyzję odmowną – niezależnie od tego, czy masz stałe źródła dochodu.
Ponadto w przypadku dochodów jedynie z tzw. alternatywnych źródeł, bank może mieć dodatkowe wymagania. Np. osoby prowadzące działalność gospodarczą czasami mogą wnioskować o kredyt, tylko mając określony staż działalności (najczęściej rok lub dwa lata).
Podobnie w przypadku dochodów uzyskiwanych na podstawie umowy zlecenie bank może poprosić o dostarczenie dowodów na to, że są one uzyskiwane regularnie i od dłuższego czasu. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku większych zobowiązań z dłuższym okresem spłaty (takich jak kredyt hipoteczny).
Oczywiście, aby dostać kredyt w Polsce trzeba mieć ukończone 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych. Zawsze potrzebny będzie też aktualny dowód osobisty lub inny dokument tożsamości.
Jakie banki oferują kredyt bez umowy o pracę?
Oferta kredytów bez umowy o pracę jest szeroka. Żaden z banków komercyjnych działających na polskim rynku nie wymaga od kredytobiorców tego konkretnego źródła dochodu. Wiele instytucji finansowych oferuje także kredyt gotówkowy bez zaświadczeń – charakteryzuje się on uproszczonymi procedurami.
Proces wnioskowania i podpisania umowy zwykle można przeprowadzić całkowicie online, a decyzję można uzyskać nawet w ciągu kilkunastu minut od momentu złożenia wniosku.
Uwaga!
„Szybkie” kredyty online bez zaświadczeń oferowane są m.in. przez:
- Santander Consumer Bank;
- PKO BP;
- Alior Bank;
- INB Ban Śląski;
- VeloBank;
- Bank Pocztowy;
- Millennium Bank.
Uwaga! Niektóre z ofert mogą być kierowane tylko do klientów danego banku (czyli osób, które mają w nim konto osobiste). Ponadto w przypadku szybkich kredytów gotówkowych bez zaświadczeń niekiedy obowiązują niższe limity pożyczanej kwoty.
Spróbuj tego
Jak znaleźć najkorzystniejszy kredyt na dowód bez umowy o pracę?
Coraz więcej instytucji pozwala złożyć wniosek online, stosuje uproszczone formalności i akceptuje bez problemu inne źródła dochodu niż tradycyjna umowa o pracę. W takiej sytuacji decydującym czynnikiem powinny być koszty.
- Gdy już zdecydujesz, ile chcesz pożyczyć i w jakim czasie chcesz oddać pieniądze, warto skorzystać z kalkulatora lub porównywarki kredytowej, np. na stronie Rankomat.pl. Dzięki temu otrzymasz zestawienie aktualnych ofert banków wraz z ich najważniejszymi parametrami.
Aby wybrać ofertę kredytową najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb, zwracaj uwagę przede wszystkim na następujące elementy:
- RRSO – mówi o całkowitych kosztach kredytu; przy porównywaniu ofert opiewających na taką samą kwotę i z takim samym okresem spłaty, niższe RRSO oznacza niższe koszty;
- całkowita kwota do spłaty – to całkowita kwota kredytu (pożyczonego kapitału) powiększona o koszty ponoszone przez cały okres spłaty; innymi słowy ta liczba mówi o tym, ile dokładnie pieniędzy trzeba będzie zwrócić bankowi;
- wysokość miesięcznej raty – im niższa rata, tym łatwiejsze będzie jej terminowe regulowanie; jeśli kwota jest za wysoka, warto rozważyć wydłużenie okresu kredytowania (pamiętaj, że taki ruch podwyższa całkowity koszt kredytu).
Skorzystaj z porównywarki Rankomat, aby sprawdzić i porównać wszystkie najważniejsze parametry aktualnych ofert kredytowych.
Warto wiedzieć
- Kredyt bez umowy o pracę wiąże się z większym ryzykiem dla banku, dlatego jego dostępność może być mniejsza, a koszty związane z pożyczeniem kapitału niekiedy są wyższe.
- Jeśli masz dochody np. z tytułu umowy zlecenia lub własnej działalności gospodarczej, bank przy wyliczaniu Twojej zdolności kredytowej może je uwzględnić tylko częściowo.
- Kredyty bez umowy o pracę mogą funkcjonować jako tzw. kredyty na dowód osobisty lub kredyty bez zaświadczeń, które można uzyskać online przy minimum formalności.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jaką kwotę można pożyczyć bez umowy o pracę?
Maksymalna kwota kredytu bez umowy o pracę zależy przede wszystkim od indywidualnej polityki banku oraz od indywidualnych czynników, a przede wszystkim Twojej zdolności kredytowej wyliczonej przez daną instytucję finansową. Niektóre banki zapewniają możliwość pożyczenia nawet 250 000 zł, a inne mogą oferować jedynie kilka tysięcy złotych.
Czy mogę wziąć kredyt bez historii kredytowej?
Maksymalna kwota kredytu bez umowy o pracę zależy przede wszystkim od indywidualnej polityki banku oraz od indywidualnych czynników, a przede wszystkim Twojej zdolności kredytowej wyliczonej przez daną instytucję finansową. Niektóre banki zapewniają możliwość pożyczenia nawet 250 000 zł, a inne mogą oferować jedynie kilka tysięcy złotych.
Czy mogę wziąć kredyt bez historii kredytowej?
Tak, banki i instytucje pozabankowe coraz częściej oferują kredyty oraz pożyczki dla osób bez historii kredytowej. Mogą one jednak wiązać się z wyższymi kosztami, a maksymalna kwota pożyczonego kapitału często jest stosunkowo niewielka.
Czy kredyt na dowód jest droższy niż standardowy kredyt?
Nie jest to jednoznaczne, ale może się zdarzyć, że kredyt na dowód będzie miał wyższe oprocentowanie. Jest to związane z większym ryzykiem dla pożyczkodawcy.
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
Źródła
https://stat.gov.pl/statystyki-eksperymentalne/kapital-ludzki/wykonujacy-prace-na-podstawie-umow-zlecenia-i-pokrewnych-w-polsce-w-marcu-2024-roku,16,5.html
https://www.oecd.org/en/data/indicators/self-employment-rate.html?oecdcontrol-31056b3eeb-var6=_T&oecdcontrol-e4e765a1a9-var1=POL
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
