Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można uzyskać w banku, który współpracuje z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferuje Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Gwarancja BGK zastępuje brakujący wkład własny, ale nie zwalnia kredytobiorcy z obowiązku posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej ani spełnienia warunków programu. Sprawdzamy, które banki udzielają kredytów bez wkładu własnego, kto może z niego skorzystać, ile wynosi gwarancja BGK oraz kiedy takie finansowanie może być korzystniejsze od standardowego kredytu hipotecznego.
Najważniejsze informacje
- Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można otrzymać wyłącznie w banku, który zawarł z BGK umowę dotyczącą obsługi Rodzinnych kredytów mieszkaniowych. W 2026 r. są to następujące instytucje: Alior Bank, PKO BP, Pekao S.A., Erste Bank Polska.
- Gwarancja BGK nie jest dopłatą do zakupu mieszkania, lecz zabezpieczeniem części kredytu odpowiadającej brakującemu wkładowi własnemu. Maksymalna wysokość gwarancji BGK wynosi 100 000 zł.
- Brak oszczędności na wkład własny nie oznacza automatycznego prawa do kredytu, ponieważ bank kredytujący standardowo ocenia wysokość dochodów, dotychczasową historię kredytową i zdolność do terminowej spłaty rat.
- 1. Jak działa kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
- 2. Które banki oferują kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
- 3. Ile wynoszą gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego?
- 4. Kto może skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
- 5. Jak złożyć wniosek o kredyt bez wkładu własnego?
- 6. Jaka jest alternatywa dla programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
- 6.1. Jak uzyskać środki na wkład własny, kiedy nie można skorzystać z rządowego wsparcia?
- 7. Kiedy warto skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?
Jak działa kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Kredyt bez wkładu własnego uzyskasz w ramach programu rządowego „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Ten Rodzinny kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie celowe, który możesz przeznaczyć na:
- budowę domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem oraz kupno prawa własności nieruchomości gruntowej, w celu wybudowania na niej domu,
- kupno mieszkania albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy, w przeciwieństwie do standardowo obowiązujących zasad nie wymaga wniesienia wkładu własnego na poziomie minimum 20% czy 10% wartości nieruchomości. Wkład własny gwarantowany jest przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Według aktualnych rekomendacji w sektorze finansowym, minimalna wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym wynosi co najmniej 20% wartości danej nieruchomości (lub 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu spłaty).
Zatem w przypadku mieszkania o wartości 500 000 zł, standardowo powinieneś zgromadzić wkład własny na poziomie 100 000 zł. Z Rodzinnym kredytem mieszkaniowym nie musisz mieć takich oszczędności, bo wkład własny w tej kwocie gwarantuje BGK.
Z finansowania mogą skorzystać osoby, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wymagany wkład własny. W ten sposób likwidowana jest bariera braku środków na wkład własny wymagany dla uzyskania kredytu hipotecznego na zakup lub budowę mieszkania zaspokajającego potrzebę mieszkaniową. Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie jest instrumentem kierowanym do gospodarstw domowych o niskich dochodach. Możesz uzyskać kredyt do 100% wartości mieszkania, jeśli masz zdolność do obsługi tego zobowiązania.
Które banki oferują kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Kredyt hipoteczny w ramach programu “Mieszkanie bez wkładu własnego” to oferta, z której nie skorzystasz w każdym banku, ale tylko w takim, który podpisał umowę o współpracy z BGK w zakresie rodzinnych kredytów mieszkaniowych, udzielania gwarancji wkładu własnego i dokonywania spłat mieszkaniowych. Aktualną listę banków współpracujących z BGK znajdziesz na stronie internetowej tej instytucji. Na dzień 20 lipca 2026 r. kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego oferują cztery banki komercyjne:
- Alior Bank S.A.
- Bank Pekao S.A.
- PKO B.P.
- Erste Bank Polska
Do 2024 r. kredyty mieszkaniowe bez wkładu własnego z gwarancją BGK udzielały jeszcze dwa banki: BPS S.A. oraz Bank Spółdzielczy w Brodnicy, ale w obu instytucjach udzielanie takich zobowiązań zostało zawieszone.
Ile wynoszą gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego?
Łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie może być wyższa niż 200 000 zł oraz nie może przekroczyć kwoty, która stanowi 20 % lub 30% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt. Maksymalna kwota gwarancji BGK to 100 000 zł. Z tytułu udzielenia gwarancji pobrana zostanie jednorazowa prowizja w wysokości 1% kwoty gwarancji, nie więcej niż 1 000 zł.
Wszelkie formalności związane z udzieleniem gwarancji BGK w ramach kredytu mieszkaniowego są realizowane przez bank udzielający finansowania – jeden z czterech (według danych aktualnych na dzień 20.07.2026 r.), które mają podpisaną umowę o współpracy z BGK.
Uwaga: W okresie obowiązywania gwarancji BGK kredytowany dom lub mieszkanie nie mogą być wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej.
Kto może skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
Uzyskanie rodzinnego kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania wkładu własnego wymaga spełnienia szeregu warunków formalnych. Podstawą, jak przy każdym innym kredycie, jest odpowiednia zdolność kredytowa, która pozwoli na terminowe regulowanie rat. Dodatkowe wymagania dotyczą m.in. miejsca prowadzenia gospodarstwa domowego czy braku posiadania własności innej nieruchomości. Z programu mogą skorzystać single, osoby wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko, małżeństwa, rodziny wielodzietne.
Możesz skorzystać z kredytu hipotecznego w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego, jeśli prowadzisz gospodarstwo domowe:
- na terenie Polski
- lub poza terytorium Polski, pod warunkiem, że posiadasz polskie obywatelstwo albo prowadzisz gospodarstwo domowe wspólnie z osobą, która posiada polskie obywatelstwo i rodzinny kredyt mieszkaniowy będzie Ci udzielony wspólnie z tą osoba.
W dniu złożenia wniosku nie możesz być stroną umowy o inny kredyt hipoteczny. Ponadto żadna z osób wchodząca w skład Twojego gospodarstwa domowego nie może mieć prawa własności mieszkania lub domu oraz w okresie 5 lat przed złożeniem wniosku nie może zbyć takiej nieruchomości w drodze darowizny na rzecz osoby należącej do I lub II grupy podatkowej. Od tej zasady przewidziano jednak wyjątki. Mianowicie rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci, wnioskujące o kredyt mieszkaniowy z wkładem własnym nie większym niż 10%, mogą posiadać jedno mieszkanie lub dom, którego powierzchnia nie jest większa niż:
- 50 m² – w przypadku dwojga dzieci,
- 75 m² – w przypadku trojga dzieci,
- 90 m² – w przypadku czworga dzieci.
Dla rodzin z co najmniej pięciorgiem dzieci nie obowiązuje limit powierzchni.
Warunek nieposiadania nieruchomości może zostać uznany za spełniony również wtedy, gdy członkowie gospodarstwa domowego mają łącznie nie więcej niż 50% udziałów w jednym mieszkaniu lub domu, nabytych w drodze dziedziczenia, i nie mieszkają w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy. Dotyczy to również nieruchomości wyłączonych z użytkowania decyzją organu nadzoru budowlanego, między innymi z powodu katastrofy budowlanej, powodzi lub innego zdarzenia losowego, co najmniej 12 m-cy przed dniem złożenia wniosku o rodzinny kredyt mieszkaniowy.
Dodatkowym warunkiem związanym z możliwością uzyskania kredytu rodzinnego jest wartość nieruchomości. Mianowicie cena 1m2 mieszkania nie może być wyższa niż określone w przepisach limity cen, które są ustalane odrębnie dla poszczególnych miast i gmin.
Jak złożyć wniosek o kredyt bez wkładu własnego?
Wniosek o rodzinny kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego z gwarancją BGK złożysz bezpośrednio w banku kredytującym. Szczegółowe zasady tego procesu mogą się nieco różnić w zależności od wybranej instytucji.
Przykładowo w Banku Pekao SA wniosek kredytowy możesz złożyć zdalnie. Przedtem skontaktuj się z infolinią banku lub przyjdź do placówki działającej stacjonarnie. Na miejscu pracownik banku oszacuje Twoją zdolność kredytową, potwierdzi, czy spełniasz warunki do uzyskania finansowania i pomoże wypełnić wszystkie dokumenty. Po złożeniu wniosku poczekaj na wydanie decyzji kredytowej. Umowę kredytową podpiszesz stacjonarnie – w oddziale banku.
Co do zasady formalnie rodzinny kredyt mieszkaniowy to taki sam kredyt hipoteczny, jak kredyt udzielany z wkładem własnym. Podstawowa różnica to obowiązek przedstawienia oświadczeń potwierdzających spełnianie warunków do skorzystania z programu.
Jaka jest alternatywa dla programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
Zgodnie z Rekomendacją S co do zasady starając się o kredyt hipoteczny musisz zgromadzić wkład własny na poziomie minimum 20% wartości nieruchomości. Program Mieszkanie bez wkładu własnego jest wyjątkiem, pozwalającym na sfinansowanie do 100% wartości nieruchomości. Alternatywą może być obniżenie wymagań w zakresie wysokości wkładu własnego do minimum 10% wartości nieruchomości, pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia spłaty, najczęściej pod postacią ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Inną akceptowaną przez przepisy w takiej sytuacji formą zabezpieczenia jest:
- blokada środków na rachunku bankowym lub zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP,
- lub przeniesienie określonej kwoty w złotych lub w innej walucie na własność banku,
- lub przeniesienie środków klienta zgromadzonych na rachunku III filarowym, w ramach systemu emerytalnego, tj. na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).
Jak uzyskać środki na wkład własny, kiedy nie można skorzystać z rządowego wsparcia?
Istnieje kilka rozwiązań, które pozwalają zebrać wkład własny, w sytuacji, kiedy nie można skorzystać z rządowego wsparcia w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Należą do nich m.in.:
- środki z PPK (Pracowniczych Planów Kapitałowych) – można wypłacić nawet do 100% zgromadzonych oszczędności, przy czym z tego rozwiązania skorzystają osoby, które nie ukończyły jeszcze 45 roku życia,
- zabezpieczenie na innej nieruchomości – wkład własny można wnieść nie tylko w gotówce ale np. ustanawiając hipotekę na innym mieszkaniu lub domu należącym np. do rodziców,
- darowizna np. od osób najbliższych.
Pamiętaj jednak, że środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytu lub pożyczki. Banki weryfikują spełnienie tego warunku koniecznością złożenia odpowiedniego oświadczenia.
Kiedy warto skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?
Rodzinny kredyt mieszkaniowy to rozwiązanie dla Ciebie, jeśli masz dobrą zdolność kredytową, spełniasz pozostałe warunki wymagane do uzyskania tego rodzaju finansowania, ale nie masz wystarczających środków na wkład własny.
Z kredytu bez wkładu własnego skorzystasz przede wszystkim wtedy, jeśli chcesz kupić swoją pierwszą nieruchomość. Dodatkowym bonusem przy tej formie finansowania jest możliwość skorzystania z rodzinnej spłaty kapitału w przypadku powiększenia rodziny o drugie (20 tys. zł) lub kolejne (60 tys. zł) dziecko.
Jeśli jednak zgromadziłeś wystarczający wkład własny wymagany do uzyskania kredytu hipotecznego na warunkach komercyjnych, to ta opcja może być korzystniejsza. Wniesienie wkładu własnego oznacza niższą kwotę kredytu, a co za tym idzie mniejsze odsetki do spłaty i często korzystniejsze warunki finansowania. Przed złożeniem wniosku o komercyjny kredyt hipoteczny porównaj warunki finansowania z naszym Rankingiem kredytów hipotecznych, dzięki temu wybierzesz ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Z kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego nie skorzystasz także wtedy, gdy chcesz kupić nieruchomość w celach inwestycyjnych. To rozwiązanie przeznaczone przede wszystkim dla osób zaspokajających własne potrzeby mieszkaniowe, dlatego nie sprawdzi się w każdym przypadku.
- Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
- Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 5 000 zł netto?
- Najniższa krajowa a kredyt hipoteczny
- Kredyt hipoteczny dla osób zatrudnionych na umowę zlecenia i umowę o dzieło - czy to możliwe?
- Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej
- Ryczałt a kredyt hipoteczny – gdzie starać się o kredyt?
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt bez wkładu własnego oznacza większą kwotę do spłaty?
Tak. Wnosząc wkład własny obniża się jednocześnie wysokość kredytu. Przykładowo zaciągając kredyt na 500 000 zł bez wkładu własnego, trzeba będzie spłacić 500 000 zł kapitału i odsetki od 500 000 zł. Jeśli wkład własny wyniósłby 20%, kredytobiorca faktycznie pożyczyłby od banku tylko 400 000 zł i od tej kwoty spłacałby odsetki.
Na czym polega spłata rodzinna?
Spłata rodzinna to w dużym uproszczeniu wsparcie przeznaczone na spłatę części rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Ze spłaty rodzinnej możesz skorzystać, jeśli zaciągnąłeś rodzinny kredyt mieszkaniowy i nastąpi powiększenie gospodarstwa domowego o drugie lub kolejne dziecko. Spłata rodzinna to kwota dopłaty ze środków Banku Gospodarstwa Krajowego przekazywana wyłącznie na poczet nadpłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.
Jakie są ograniczenia wieku dotyczące uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?
Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” nie przewiduje żadnego ustawowego limitu wieku. Zatem o Rodzinny kredyt mieszkaniowy mogą ubiegać się zarówno młodsze, jak i starsze osoby, o ile spełniają pozostałe warunki programu. Oznacza to, że możesz złożyć wniosek o takie finansowanie nawet w wieku 55 czy 60 lat. Pamiętaj jednak, że wówczas bank może nie zgodzić się na maksymalny okres spłaty, jeżeli by to oznaczało przekroczenie dopuszczalnego wieku kredytobiorcy określonego przez daną instytucję (np. 75 lat w momencie spłaty ostatniej raty).
Czy można nadpłacać kredyt hipoteczny objęty gwarancją BGK?
Wcześniejsza częściowa spłata kredytu jest możliwa. Sama nadpłata nie powoduje utraty gwarancji BGK ani obowiązku zwrotu otrzymanej wcześniej spłaty rodzinnej. Warto jednak mieć na uwadze, że w niektórych przypadkach nadpłata może pozbawić Cię prawa do uzyskania spłaty rodzinnej w przyszłości.
Czy Rodzinny kredyt mieszkaniowy można refinansować w innym banku?
Nie. Refinansowanie kredytu oznacza zamknięcie dotychczasowego finansowania i otwarcie nowego, co w praktyce wiąże się z utratą dotychczasowych preferencji, w tym możliwości skorzystania ze spłaty rodzinnej. Jeśli zdecydujesz się przenieść kredyt do innego banku, nowe zobowiązanie będzie udzielone na standardowych warunkach, bez wsparcia przewidzianego w programie.
Źródła
https://www.gov.pl/web/mieszkanie-dla-ciebie/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego
https://www.bgk.pl/produkty/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/
Rekomendacja S: https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/regulacje_i_praktyka/rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow
https://www.mojeppk.pl/aktualnosci/przypadek-ppk-na-wklad-wlasny
Co w sytuacji gdy sprzedający oczekuje zabezpieczenia umowy zadatkiem do czasu otrzymania kredytu. Zakładając że kupujący ma środki na zadatek jednak nie chce ich angażować docelowo. Jaką procedure się wtedy stosuje. Czy np. zapis w umowie przedwstępnej że zadatek zostanie zwrócony przez kupującego po podpisaniu umowy kredytowej itp. będą akceptowane przez banki?
W jakim banku można uzyskać kredyt pod hipotekę innej nieruchomości?
W jakim banku akceptują wkład własny w postaci IKE lub IKZE?
BOŚ