Chcesz uzyskać większą kwotę kredytu, ale bank nie akceptuje Twojej zdolności kredytowej? A może szukasz sposobu na szybkie zdobycie finansowania na duży zakup lub inwestycję? Rozwiązaniem może być kredyt pod zastaw mieszkania. To forma pożyczki hipotecznej, która pozwala na uzyskanie wyższego finansowania, wykorzystując jako zabezpieczenie posiadaną nieruchomość. Jak działa taki kredyt? Jakie warunki trzeba spełnić, aby go uzyskać? Sprawdź!
- 1. Jak działa kredyt pod zastaw mieszkania?
- 2. Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
- 3. Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy
- 4. Warunki, które musisz spełnić, aby zaciągnąć kredyt pod zastaw mieszkania
- 4.1. Wartość nieruchomości
- 4.2. Zdolność kredytowa
- 4.3. Księga wieczysta i stan prawny nieruchomości
- 5. Kredyt pod zastaw mieszkania osoby trzeciej – czy to możliwe?
- 6. Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania – zalety i wady
- 7. Kiedy warto starać się o kredyt pod zastaw nieruchomości?
- 8. Proces ubiegania się o kredyt pod zastaw mieszkania
- 8.1. Krok 1: wybór oferty kredytowej
- 8.2. Krok 2: złożenie wniosku kredytowego
- 8.3. Krok 3: ocena wartości nieruchomości
- 8.4. Krok 3: weryfikacja zdolności kredytowej
- 8.5. Krok 4: decyzja i podpisanie umowy kredytowej
- 8.6. Krok 5: zabezpieczenie kredytu – wpis do księgi wieczystej
- 9. Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu pod zastaw mieszkania?
- 9.1. Oprocentowanie i RRSO
- 9.2. Warunki spłaty
- 9.3. Opinie o banku
- 10. Warto wiedzieć:
Kredyt pod zastaw mieszkania to inaczej pożyczka hipoteczna. Różni się ona od kredytu hipotecznego przeznaczeniem – podczas gdy przeznaczenie kredytu hipotecznego jest jasno określone w umowie kredytowej, pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na dowolny cel.
Jak działa kredyt pod zastaw mieszkania?
Kredyt pod zastaw mieszkania to rodzaj pożyczki, w której bank udziela kredytu na określoną kwotę, przy czym zabezpieczeniem spłaty tego zobowiązania jest mieszkanie lub inna nieruchomość należąca do kredytobiorcy. To rozwiązanie jest szczególnie atrakcyjne dla osób, które już posiadają nieruchomość i chcą uzyskać dodatkowe środki, wykorzystując ją jako formę zabezpieczenia.
Kredyt pod zastaw nieruchomości może być atrakcyjny szczególnie wtedy, jeśli zależy Ci na uzyskaniu od banku wysokiej kwoty. Zabezpieczenie w postaci nieruchomości pozwala uzyskać finansowanie w wysokości nawet 80% jej wartości.
Przykład: Pani Anita, właścicielka mieszkania w Krakowie, planowała jego kompleksowy remont, który znacznie przekraczał jej bieżące możliwości finansowe. Postanowiła zatem skorzystać z kredytu pod zastaw nieruchomości. Jej mieszkanie, wycenione na 500 000 zł, pozwoliło jej uzyskać kredyt w wysokości 300 000 zł, który wykorzystała na modernizację wnętrza oraz poprawę standardu mieszkania.
Korzystne warunki kredytowe i niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów gotówkowych znacznie ułatwiły jej spłatę i zarządzanie domowym budżetem. Proces uzyskania kredytu przebiegł sprawnie, a nowe, odnowione mieszkanie znacznie zwiększyło komfort jej życia oraz wartość nieruchomości.
Uwaga!
W momencie podpisania umowy kredytowej wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości ustanawiany jest na rzecz banku, tak jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. To z kolei oznacza, że obciążenie nieruchomości hipoteką obowiązuje do momentu spłaty kredytu. Zachowujesz przy tym pełne prawo do użytkowania mieszkania, ale ewentualna sprzedaż nieruchomości wymaga zwykle spłaty całości zadłużenia.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
Jak już wspomniano, istnieją pewne istotne różnice pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym. Kredyt hipoteczny ma przede wszystkim jasno określony cel, którym zazwyczaj jest zakup nieruchomości. To jednak nie jedyna różnica!
Szczegóły przedstawia poniższa tabela.
| Kryterium | Pożyczka hipoteczna | Kredyt hipoteczny |
|---|---|---|
| Cel finansowania | Dowolny cel (np. remont, spłata długów, inwestycje) | Określony w umowie, zgodny z Ustawą o kredycie hipotecznym (najczęściej zakup nieruchomości) |
| Zabezpieczenie | Hipoteka na posiadanej nieruchomości | Hipoteka na nieruchomości kupowanej na kredyt |
| Kwota finansowania | Zależna od wartości zabezpieczenia, zazwyczaj maksymalnie do 80% wartości nieruchomości | Do 80-90% wartości kupowanej nieruchomości. |
| Okres spłaty | Zazwyczaj krótszy niż w przypadku kredytu hipotecznego (do 20-25 lat) | Dłuższy (nawet do 35 lat) |
| Oprocentowanie | Wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego | Zazwyczaj niższe, preferencyjne warunki |
| Procedury i formalności | Mniej formalności, szybszy proces | Bardziej skomplikowane procedury, dłuższy czas oczekiwania |
| Wymagania dotyczące wkładu własnego | Zazwyczaj brak wymagania wkładu własnego | Wymagany wkład własny (najczęściej 10-20% wartości nieruchomości) |
Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy
Zarówno przy pożyczce hipotecznej, jak i przy kredycie gotówkowym uzyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel. Między tymi formami finansowania są jednak pewne istotne różnice, które obejmują m.in. dostępność, kwotę kredytu czy okres kredytowania.
Sprawdź je w poniższej tabeli, aby łatwiej wybrać odpowiednie rozwiązanie dla siebie.
| Kryterium | Pożyczka hipoteczna | Kredyt gotówkowy |
|---|---|---|
| Cel finansowania | Dowolny | Dowolny |
| Zabezpieczenie | Hipoteka na nieruchomości | Brak zabezpieczenia |
| Kwota finansowania | Zależna od wartości nieruchomości, zazwyczaj wyższa (do 80% wartości) | Zależna od zdolności kredytowej, zazwyczaj niższa |
| Okres spłaty | Dłuższy (do 20-25 lat) | Krótszy (zazwyczaj do 10 lat) |
| Oprocentowanie | Zazwyczaj niższe, ze względu na zabezpieczenie | Wyższe, ze względu na brak zabezpieczenia |
| Procedury i formalności | Bardziej złożone, konieczność wyceny nieruchomości i ustanowienia hipoteki | Mniej formalności, szybszy proces |
| Czas oczekiwania na decyzję | Dłuższy (do kilku tygodni) | Krótki (decyzja nawet w 15 minut) |
| Ryzyko | Utrata nieruchomości w razie niespłacania | Mniejsze ryzyko, brak utraty majątku |
| Dostępność | Wymaga posiadania nieruchomości jako zabezpieczenia | Dostępny dla osób bez nieruchomości |
Warunki, które musisz spełnić, aby zaciągnąć kredyt pod zastaw mieszkania
Aby uzyskać kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania, trzeba spełnić kilka istotnych warunków. Banki i instytucje finansowe mają konkretne wymagania, które mogą różnić się w zależności od polityki kredytowej danej instytucji.
Wartość nieruchomości
Podstawowym warunkiem udzielenia kredytu pod zastaw mieszkania jest odpowiednio wysokie zabezpieczenie kredytu, czyli posiadanie nieruchomości o wystarczającej wartości. Zazwyczaj banki udzielają kredytu w wysokości od 60% do 80% wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie.
Oznacza to, że jeśli Twoje mieszkanie jest warte 500 000 zł, maksymalna kwota kredytu może wynieść 300 000-400 000 zł. Tym samym pożyczka hipoteczna pozwala uzyskać wyższe kwoty niż standardowy kredyt gotówkowy, którego maksymalna kwota to 255 550 zł.
Zdolność kredytowa
Choć kredyt pod zastaw mieszkania jest zabezpieczony hipoteką, nadal musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową. Trzeba zatem wykazać, że będziesz w stanie regularnie spłacać raty kredytu. Bank, przy obliczaniu zdolności kredytowej, weźmie pod uwagę Twoje dochody, stałe koszty oraz inne zobowiązania finansowe.
Prześwietli także Twoją historię kredytową, aby ocenić Twoją wiarygodność, czyli upewnić się, że w przeszłości nie występowały u Ciebie trudności ze spłatą.
Księga wieczysta i stan prawny nieruchomości
Nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu, musi mieć uregulowany stan prawny. Banki wymagają, aby mieszkanie lub dom miały założoną księgę wieczystą, w której nie ma obciążeń (np. innych hipotek). Ponadto właścicielem nieruchomości musi być osoba ubiegająca się o kredyt, a mieszkanie nie może być objęte postępowaniem sądowym czy administracyjnym, które mogłoby utrudnić zaciągnięcie kredytu.
Kredyt pod zastaw mieszkania osoby trzeciej – czy to możliwe?
Zazwyczaj pożyczka hipoteczna jest udzielana pod zastaw nieruchomości należącej do kredytobiorcy. Czy jednak można uzyskać kredyt pod zastaw mieszkania własnościowego, domu albo działki osoby trzeciej? Tak! W takiej sytuacji właściciel mieszkania musi wyrazić zgodę na obciążenie swojej nieruchomości hipoteką. Dzięki temu kredytobiorca może otrzymać środki finansowe, które spłaca zgodnie z umową.
Spróbuj tego
Wówczas może im pomóc np. kredyt pod zastaw mieszkania rodziców. Ważne jest jednak, aby obie strony dobrze rozumiały konsekwencje prawne tego kroku – w przypadku niespłacania pożyczki hipotecznej przez kredytobiorcę, właściciel mieszkania może stracić swoją nieruchomość.
Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania – zalety i wady
Każda forma finansowania ma swoje plusy i minusy. Kredyt pod zastaw mieszkania również nie jest pozbawiony wad. Dlatego warto dokładnie przeanalizować, czy jest to dla Ciebie odpowiednie rozwiązanie.
Do zalet kredytu pod zastaw mieszkania należą:
- wyższa kwota kredytu – zabezpieczenie w postaci nieruchomości sprawia, że banki są bardziej skłonne udzielić większego kredytu, nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest najlepsza;
- niższe oprocentowanie – kredyt zabezpieczony hipoteką wiąże się z mniejszym ryzykiem dla banku; dlatego zazwyczaj charakteryzuje się niższym oprocentowaniem niż inne formy kredytów, np. gotówkowych;
- dłuższy okres spłaty – spłaty pożyczek hipotecznych można dokonywać nawet przez 20-25 lat, co pozwala na zmniejszenie wysokości rat i lepsze dostosowanie ich do Twojej sytuacji finansowej.
Można jednak również wskazać na pewne wady kredytu pod zastaw domu lub mieszkania. Są to:
- ryzyko utraty nieruchomości – w przypadku problemów ze spłatą, możesz liczyć się z postępowaniem komorniczym i nawet sprzedażą nieruchomości w celu odzyskania długu;
- dodatkowe koszty – choć oprocentowanie kredytu pod zastaw mieszkania może być niższe, to jednak proces jego zaciągnięcia wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak wycena nieruchomości, opłaty notarialne, czy konieczność wykupienia polisy ubezpieczenia nieruchomości;
- dłuższy proces uzyskania kredytu – w porównaniu do kredytu gotówkowego, proces ubiegania się o kredyt pod zastaw mieszkania jest bardziej skomplikowany i może zająć więcej czasu.
Kiedy warto starać się o kredyt pod zastaw nieruchomości?
Kredyt pod zastaw nieruchomości warto rozważyć, gdy potrzebujesz większej kwoty finansowania na dowolny cel, a jednocześnie masz nieruchomość, którą możesz zabezpieczyć swoje zobowiązanie. Tego typu kredyt jest opłacalny, gdy inne formy finansowania, takie jak kredyt gotówkowy, są mniej korzystne ze względu na wyższe oprocentowanie lub krótszy okres spłaty zobowiązania.
Warto go również rozważyć, jeśli masz stabilne źródło dochodu i jesteś pewien, że będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie. W przeciwnym razie kredyt pod zastaw mieszkania może być dość ryzykowny.
Proces ubiegania się o kredyt pod zastaw mieszkania
Złożenie wniosku o kredyt pod zastaw mieszkania wiąże się z kilkoma etapami. Cały proces jest nieco bardziej skomplikowany niż np. w przypadku kredytu gotówkowego. Warto się z nim zapoznać, aby uniknąć wątpliwości czy komplikacji.
Krok 1: wybór oferty kredytowej
Pożyczki hipoteczne pod zastaw nieruchomości są dostępne w ofertach wielu banków. Przed złożeniem wniosku warto je porównać, przede wszystkim pod względem kosztów – pomoże w tym wskaźnik RRSO, który uwzględnia wszystkie koszty kredytu.
Warto też sprawdzić, jaki okres kredytowania czy rodzaj oprocentowania proponuje każdy bank. W zależności od indywidualnych czynników w Twoim przypadku lepiej może się sprawdzić kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym czy też okresowo stałym.
Krok 2: złożenie wniosku kredytowego
Kolejnym etapem jest złożenie wniosku o udzielenie kredytu. Warto przygotować wcześniej wszystkie dokumenty wymagane przez bank. Są to dokumenty związane zarówno z kredytobiorcą oraz jego sytuacją finansową, jak i z zabezpieczeniem kredytu, czyli nieruchomością.
Zapewne przy składaniu wniosku potrzebne będą:
- dowód tożsamości,
- zaświadczenia o dochodach,
- dokumenty potwierdzające, kto jest właścicielem nieruchomości (np. akt własności, akt darowizny, sądowe poświadczenie dziedziczenia spadku),
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości.
Tak jak przy standardowym kredycie hipotecznym, potrzebny będzie także operat szacunkowy potwierdzający wycenę nieruchomości. Można go zamówić wcześniej lub dopiero po złożeniu wniosku.
Krok 3: ocena wartości nieruchomości
Profesjonalna wycena nieruchomości jest niezbędna, aby bank mógł poznać dokładną wartość zabezpieczenia kredytu. Musisz zlecić jej wykonanie rzeczoznawcy majątkowemu, który sporządzi odpowiedni operat szacunkowy. Zazwyczaj istnieje możliwość zamówienia oceny wartości nieruchomości za pośrednictwem banku, który ma dostęp do rzeczoznawców.
Krok 3: weryfikacja zdolności kredytowej
Po złożeniu wniosku, bank przystępuje do weryfikacji Twojej zdolności kredytowej. Sprawdzane są m.in. wysokość i źródła Twoich dochodów, obciążenia finansowe oraz historia kredytowa.
Krok 4: decyzja i podpisanie umowy kredytowej
Jeśli otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, bank przedstawi Ci warunki zobowiązania i umowę kredytową do podpisu. Przed podpisaniem warto dokładnie zapoznać się z każdym punktem umowy, zwracając szczególną uwagę na wysokość oprocentowania, koszty dodatkowe (np. ubezpieczenie), a także warunki spłaty.
Krok 5: zabezpieczenie kredytu – wpis do księgi wieczystej
Po podpisaniu umowy kredytowej przychodzi czas na ustanowienie zabezpieczenia, czyli dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej Twojej nieruchomości. Jest to niezbędny warunek do uruchomienia kredytu i przelania środków na Twoje konto.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu pod zastaw mieszkania?
Decydując się na kredyt pod zastaw mieszkania, warto dokładnie przeanalizować ofertę banku i zwrócić uwagę na kilka kluczowych kwestii, które mogą wpłynąć na całkowity koszt kredytu oraz warunki jego spłaty. Czym dokładnie się kierować?
Oprocentowanie i RRSO
Najważniejszym czynnikiem wpływającym na koszt kredytu jest oprocentowanie. Warto jednak pamiętać, że sama wysokość oprocentowania nominalnego to nie wszystko. Bardzo ważne są również dodatkowe opłaty i koszty związane z kredytem, takie jak np. prowizja. Uwzględnia je RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Dlatego oferty kredytowe warto porównywać właśnie według tego wskaźnika.
Warunki spłaty
Przed podpisaniem umowy warto zwrócić uwagę na warunki spłaty kredytu. Ważne jest, aby raty były dostosowane do Twoich możliwości finansowych, a bank oferował elastyczność w przypadku wcześniejszej spłaty lub ewentualnej chęci jej okresowego zawieszenia. Warto również dobrze się zastanowić, czy interesuje Cię oprocentowanie stałe, czy zmienne.
Opinie o banku
Przy wyborze oferty kredytowej istotne mogą być także opinie o danym banku lub instytucji finansowej. Sprawdzenie opinii innych klientów może pomóc uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, zwłaszcza jeśli chodzi o obsługę klienta czy elastyczność w spłacie kredytu.
Uwaga! Jeśli zależy Ci na uproszczeniu i skróceniu procedur kredytowych, zwykle dobrym pomysłem będzie złożenie wniosku w „Twoim” banku – czyli tym, w którym masz konto osobiste. Banki mogą oferować również korzystniejsze warunki dla swoich klientów.
Warto wiedzieć:
- Kredyt pod zastaw mieszkania (inaczej: pożyczka hipoteczna) to rodzaj pożyczki, której zabezpieczeniem jest mieszkanie lub inna nieruchomość należąca do kredytobiorcy.
- Istnieje także możliwość uzyskania kredytu pod zastaw nieruchomości należącej do innej osoby, jeśli wyrazi ona na to formalną zgodę.
- Kredyt pod zastaw mieszkania może być korzystnym rozwiązaniem ze względu na możliwość uzyskania wysokiej kwoty finansowania (nawet do 80% wartości nieruchomości) oraz długi okres spłaty (nawet 20-25 lat).
- Proces ubiegania się o kredyt pod zastaw nieruchomości jest bardziej zbliżony do klasycznego kredytu hipotecznego niż kredytu gotówkowego. Wymaga bowiem dostarczenia dokumentów dotyczących nieruchomości oraz dokonania jej wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile można dostać kredytu pod zastaw mieszkania?
Kwota kredytu pod zastaw mieszkania jest ustalana indywidualnie na podstawie jego wartości oraz zdolności kredytowej wnioskodawcy. Zwykle banki są skłonne udzielić kredytu w kwocie stanowiącej 60-80% wartości nieruchomości.
Jakich nieruchomości dotyczy kredyt pod zastaw nieruchomości?
Przedmiotem zabezpieczenia przy kredycie pod zastaw nieruchomości mogą być:
- mieszkanie,
- dom jednorodzinny,
- działka gruntu pod zabudowę jednorodzinną.
Należy mieć na uwadze, że nieruchomość nie może być obciążona hipoteką.
Jakie banki oferują kredyt pod zastaw mieszkania?
Oferty kredytów pod zastaw mieszkania lub pożyczek hipotecznych są dość powszechne. Środki na dowolny cel można pozyskać w ten sposób m.in. w PKO BP, Santander Bank Polska, ING Banku Śląskim, Banku Millennium, mBanku, Pekao SA czy Banku Ochrony Środowiska.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf
