Kredyt pod zastaw mieszkania – jak zaciągnąć pożyczkę hipoteczną pod zastaw nieruchomości?

Potrzebujesz większej gotówki? Możesz mieć problem z jej uzyskaniem w ramach kredytu gotówkowego. Wprawdzie banki oferują zazwyczaj do 200-250 tys. zł, ale wymaga to dużej zdolności. Według BIK średnia wartość takiego zobowiązania udzielonego przez polskie banki w sierpniu 2025 roku wyniosła 25 399 zł. To zbyt mało na duże inwestycje. Rozwiązaniem może być kredyt pod zastaw mieszkania, czyli pożyczka hipoteczna. 

Pożyczka hipoteczna to zobowiązanie, w ramach którego bank ma zapewnione solidne zabezpieczenie spłaty w postaci hipoteki na nieruchomości. Oznacza to, że jeśli nie będziesz wpłacać rat, instytucja odzyska przekazane Ci środki wraz z odsetkami przez sprzedaż zabezpieczenia. Często ten produkt bankowy nazywany jest kredytem pod zestaw mieszkania. Jak uzyskać ten rodzaj finansowania?

Jak uzyskać pożyczkę hipoteczną pod zastaw mieszkania?

Analizując proces wyboru i uzyskania pożyczki hipotecznej można podzielić go na kilku etapów:

1️⃣Wybór oferty pożyczki hipotecznej na podstawie porównania co najmniej kilku. Sprawdź, czy dana instytucja daje opcję obniżenia oprocentowania po spełnieniu określonych warunków. Przykładowo, Bank Millennium umożliwia jego zmniejszenie o 0,6 punktów procentowych, jeśli masz w tym banku konto, na które będzie wpływać wynagrodzenie, w każdym miesiącu wydasz 500 zł kartą i skorzystasz z ubezpieczenia na życie.

2️⃣Złożenie wniosku o pożyczkę hipoteczną – upewnij się, że jest kompletny. Braki wydłużają czas oczekiwania na odpowiedź banku. Przygotuj wymagane załączniki. Najczęściej niezbędne są: dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport), dokument potwierdzający prawo własności nieruchomości (przeważnie akt notarialny), wypis z księgi wieczystej (wniosek o niego możesz złożyć na https://ekw.ms.gov.pl/), zaświadczenie o wysokości dochodów i czasie obowiązywania umowy, wyciąg z konta bankowego. We wniosku znajdziesz również pole dotyczące celu finansowania – możesz wpisać dowolny.

3️⃣Wycena nieruchomości – bank na tej podstawie ustala, jaką może Ci zaoferować kwotę. Przeprowadza ją rzeczoznawca majątkowy na Twój koszt. Przykładowo, PKO BP pobiera z tego tytułu 300 zł, jeśli wartość nieruchomości wynosi poniżej 80 tys. zł. Powyżej tej kwoty opłata jest równa 700 zł w przypadku domu jednorodzinnego, a 400 zł dla lokalu mieszkalnego, garażu wolnostojącego lub nieruchomości gruntowej.

4️⃣Weryfikacja wniosku przez bank – instytucja oceni, czy masz wystarczającą zdolność kredytową i akceptowaną historię w BIK-u. Ustali również, czy nieruchomość może być zabezpieczeniem spłaty – ma wystarczającą wartość i nie istnieją w jej przypadku żadne przeciwwskazania prawne.

5️⃣Decyzja kredytowa i zawarcie umowy – jeśli bank zaakceptuje Twój wniosek, przygotuje dokumenty do podpisania. Upewnij się, czy warunki na pewno się zgadzają. Sprawdź ile wynosi całkowita kwota do spłaty, RRSO i czy określony jest odpowiedni rodzaj oprocentowania? Czy informacje o wysokości prowizji i dodatkowych opłatach są potwierdzone w dokumencie? Jeśli wszystko się zgadza, możesz podpisać umowę.

6️⃣Ustanowienie hipoteki i uruchomienie kredytu – musisz złożyć wniosek do sądu, do wydziału ksiąg wieczystych, o ustanowienie hipoteki. Możesz to zrobić samodzielnie lub za pośrednictwem notariusza. Pierwsze z tych rozwiązań jest tańsze. Opłata za dodanie wpisu wynosi 200 zł. Po ustanowieniu zabezpieczenia bank może wypłacić środki.

Uwaga: w przypadku pożyczki hipotecznej otrzymasz pieniądze na wskazane konto. Wygląda to inaczej niż w ramach kredytu hipotecznego, gdzie środki trafiają do sprzedającego nieruchomość.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ofertę kredytu pod zastaw nieruchomości?

Przyjrzyj się wszystkim ofertom. Niekoniecznie dla każdego znaczenie musi mieć ten sam czynnik, ale na pewno zwróć uwagę na:

📉RRSO – jeśli zależy Ci na najtańszej pożyczce hipotecznej, wybierz zobowiązanie z najniższą wartością tego wskaźnika. Porównuj wyłącznie oferty na taką samą sumę i z identycznym okresem spłaty.

💵Maksymalną kwotę – czy masz szansę na taką, jakiej potrzebujesz? W jednym banku uzyskasz 60% wartości nieruchomości, a w innym 80%. Niektóre określają również graniczną kwotę.

⏳Okres kredytowania – może to być nawet 30 lat, dzięki czemu rata będzie niska, ale za to koszty zobowiązania – wysokie.

🔁Zasady przedterminowej spłaty – to istotne nawet wtedy, gdy nie zakładasz zwrotu całego zobowiązania przed terminem. Wtedy idealnie, jeśli nie musisz płacić z tego tytułu prowizji.

📝Ilość formalności – jeśli chcesz je ograniczyć, weź pod uwagę ofertę banku, w którym masz konto. Wtedy instytucja może przeanalizować historię twojego rachunku i ocenić, jak zarządzasz środkami i czy posiadasz odpowiednią zdolność kredytową.

🧾Dodatkowe wymagania stawiane przez bank – czy musisz skorzystać z innych produktów, np. konta osobistego i zapewnić na nie określone wpływy? Ile kosztują obowiązkowe ubezpieczenia?

Akceptowane źródła dochodów i wymagania odnośnie do czasu trwania umowy – jak długo musisz mieć umowę o pracę? Jakie warunki trzeba spełnić, aby bank zaakceptował zarobki z umów cywilnoprawnych? Kiedy weźmie pod uwagę dochody lub przychody z działalności gospodarczej?

Kredyt pod zastaw nieruchomości – porównanie ofert banków

Taką propozycję finansowania znajdziesz w wielu instytucjach. Jeśli rozważasz skorzystanie z pożyczki hipotecznej, porównaj co najmniej kilka ofert. Jak duże są różnice? To pokazuje poniższa tabela.

Jak widzisz, oferty są zróżnicowane. Na pewno zwróć uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Pokazuje, ile wynosi koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej kwoty kredytu. Im wynosi mniej, tym lepiej. Jednak priorytetem mogą być dla Ciebie inne czynniki – maksymalna kwota kredytu pod zastaw czy okres spłaty.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – czym się różnią?

Te dwie formy finansowania łączy ważna cecha – zabezpieczeniem ich spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Dzięki temu bank może zaoferować zobowiązanie na długi czas, wysokokwotowe i na atrakcyjnych warunkach. Jeśli posiadasz nieruchomość, pożyczka hipoteczna może być tańszym od kredytu gotówkowego sposobem na uzyskanie dużej kwoty. Z drugiej strony wiąże się to z większą liczbą formalności m.in. koniecznością dodania wpisu hipoteki do działu IV księgi wieczystej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to podobne produkty, ale jednak wiele je różni. Szczegóły sprawdź w poniższej tabeli.

Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy – czym się różnią?

Pożyczkę hipoteczną i kredyt gotówkowy wiele łączy, ale jeszcze więcej dzieli. Sprawdź najistotniejsze różnice.

Kredyt gotówkowy może się sprawdzić, jeśli potrzebujesz mniejszej kwoty, a idealnie, gdy jesteś w stanie szybko spłacić zobowiązanie. Przy większych sumach lepszym rozwiązanie jest pożyczka hipoteczna.

Kiedy warto skorzystać z kredytu pod zastaw nieruchomości?

Pożyczka hipoteczna to dobry wybór, jeśli:

✅Posiadasz nieruchomość, która może być zabezpieczeniem spłaty – przy czym w KW nie znajduje się hipoteka ustanowiona na rzecz innej instytucji. Bank musi się docelowo znaleźć na pierwszym miejscu.

✅Potrzebujesz dużej kwoty na dowolne cele.

✅Zależy Ci na długim okresie spłaty i niskiej racie.

✅Chcesz finansowania na korzystniejszych warunkach niż w ramach kredytu gotówkowego.

Kiedy nie warto korzystać z pożyczki hipotecznej?

Nie decyduj się na takie zobowiązanie, jeśli:

❎Potrzebujesz małej kwoty, którą szybciej i łatwiej uzyskasz w ramach kredytu gotówkowego.

❎Zależy Ci na czasie – uzyskanie pożyczki hipotecznej trwa dłużej niż kredytu gotówkowego.

❎Twoja nieruchomość ma nieuregulowany stan prawny.

❎Potrzebujesz środków na zakup nieruchomości – kredyt hipoteczny będzie tańszy.

Oczywiście, nie bierz pod uwagę pożyczki, jeśli masz wątpliwości, czy w najbliższym czasie będziesz w stanie spłacać zobowiązanie. Pamiętaj, że przez zaprzestanie regulowania rat możesz stracić nieruchomość. Zostanie zajęta przez komornika i zlicytowana na poczet spłaty długu. Dlatego nie decyduj się na pożyczkę hipoteczną, jeśli nie wiesz, czy podołasz jej finansowo.

Szymon Machniewski

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Absolwent Zarządzania i marketingu na Politechnice Częstochowskiej. Od 2008 roku prowadzę działalność gospodarczą. Od 2015 roku tworzę content na potrzeby serwisów związanych z branżami finansów, nieruchomości i ubezpieczeń.

Moje treści znajdziesz m.in. na Rankomat.pl, witrynach banków i towarzystw ubezpieczeniowych. Tworząc treść skupiam się na konkretach, które staram się przekazywać najprostszym językiem. Wolny czas poświęcam podróżom i piłce nożnej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: