Maksymalne oprocentowanie kredytu w Polsce wynosi aktualnie 15% w skali roku. To ustawowy limit, którego banki i firmy pożyczkowe nie mogą przekroczyć – niezależnie od rodzaju zobowiązania. Wyjaśniamy, z czego dokładnie wynika ta wartość, co wpływa na całkowity koszt oferty i jak samodzielnie obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu.
Każdy kredyt to zobowiązanie, które obciąża Twój osobisty budżet aż do momentu całkowitej spłaty zadłużenia. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższa miesięczna rata. Znajomość maksymalnego oprocentowania kredytu jest wiedzą, która pomaga podejmować bardziej świadome decyzje finansowe. Wiedząc, gdzie ustawodawca postawił granicę, łatwiej ocenisz, czy oferta banku – lub firmy pożyczkowej – warta jest rozważenia.
Najważniejsze informacje
- Maksymalne oprocentowanie kredytu w Polsce wynosi obecnie 15% w skali roku (stan na 26.01.2026). To ustawowy limit odsetek, którego nie mogą przekroczyć ani banki, ani firmy pożyczkowe. Wysokość limitu zależy od stopy referencyjnej NBP i może się zmieniać wraz z decyzjami RPP.
- Podstawą prawną limitu odsetek jest Kodeks cywilny. Maksymalne oprocentowanie to dwukrotność odsetek ustawowych, czyli stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego.
- Pożyczki pozabankowe również podlegają limitom oprocentowania. Firmy pożyczkowe nie mogą naliczać wyższych odsetek niż banki. W praktyce wysoki koszt takich pożyczek wynika głównie z prowizji i opłat dodatkowych.
- 1. Co to jest oprocentowanie kredytu?
- 2. Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu?
- 3. Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu? Wzór i przykład
- 4. Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego?
- 5. Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego?
- 6. Jakie jest maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?
- 7. Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego?
- 8. Jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej?
- 9. Maksymalne oprocentowanie kredytu a Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Co to jest oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu to wskaźnik, który określa, jak wysokie odsetki od udostępnionego kapitału będzie naliczać bank. Mówiąc prościej, jest to koszt, jaki poniesiesz za możliwość korzystania z pożyczonych pieniędzy. Oprocentowanie zazwyczaj podawane jest w skali roku i wyrażane w procentach.
Jako kredytobiorca płacisz oprocentowanie w postaci odsetek doliczanych do raty kredytu (miesięczna rata = część kapitałowa + część odsetkowa). Im wyższe oprocentowanie, tym wyższa miesięczna rata. Oprocentowanie jest jednym z elementów składających się na całkowity koszt kredytu – obok opłat dodatkowych, takich jak prowizja za udzielenie finansowania czy ubezpieczenie.
Oprocentowanie kredytu ustalane jest na podstawie dwóch głównych składowych:
- stawki referencyjnej, której poziom jest powiązany ze stopami procentowymi ustalanymi przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP);
- marży banku, ustalanej zgodnie z polityką kredytową oraz indywidualnymi cechami klienta.
Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe oznacza, że przez określony czas wysokość odsetek pozostaje niezmienna. Może ono obowiązywać przez cały okres spłaty (co dotyczy głównie zobowiązań krótkoterminowych) albo przez ustalony czas, np. 5 lat. Oprocentowanie zmienne może natomiast ulegać wahaniom w zależności od czynników zewnętrznych, takich jak poziom stóp procentowych NBP czy sytuacja gospodarcza w kraju i na świecie.
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu?
Maksymalne oprocentowanie kredytu w Polsce wynosi obecnie 15% w skali roku (stan na 26.01.2026). To ustawowy limit odsetek, którego nie mogą przekroczyć ani banki, ani firmy pożyczkowe. Jego wysokość wynika wprost z przepisów Kodeksu cywilnego i jest uzależniona od aktualnej stopy referencyjnej NBP, dlatego może się zmieniać wraz z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej.
Zgodnie z artykułem 359. Kodeksu cywilnego:
§ 2. Jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych.
§ 2(1). Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne).
Maksymalne oprocentowanie kredytu w Polsce nie może zatem przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych lub inaczej dwukrotności stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego.
Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu? Wzór i przykład
Obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu jest proste. Wystarczy sprawdzić aktualną stopę referencyjną (zrobisz to m.in. na stronie głównej NBP) oraz zastosować poniższy wzór:
Maksymalne oprocentowanie = 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,50%)
We styczniu 2026 roku stopa referencyjna NBP wynosi 4,00%, zatem:
Maksymalne oprocentowanie = 2 x (4,00% + 3,50%) = 15,00%
To oznacza, że w styczniu 2026 roku oprocentowanie kredytów w Polsce nie może być wyższe niż 15,00% w skali roku.
Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego?
Przepisy dotyczące maksymalnego oprocentowania kredytów konsumenckich są takie same jak dla innych typów kredytów. Nie może ono zatem przekroczyć dwukrotności stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego. W styczniu 2026 roku jest to 15%. Ustawa o kredycie konsumenckim określa także maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytu tj. prowizja czy ubezpieczenia.
Maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytu konsumenckiego są ograniczone ustawowo i nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu, niezależnie od okresu spłaty.
Kredyty konsumenckie to zobowiązania, które banki oferują osobom fizycznym na różne cele konsumpcyjne. Ustawa o kredycie konsumenckim precyzuje także, że jego kwota nie może przekroczyć 255 550 zł.
Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Niezależnie od oferty, maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego w styczniu 2026 r. nie może przekroczyć 15% w skali roku. Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych na rynku. Jego oprocentowanie zależy od m.in.:
- poziomu stóp procentowych NBP
- marży banku
- Twojej zdolności kredytowej
- polityki ryzyka banku
- kwoty finansowania i okresu spłaty
- warunków promocyjnych.
Pamiętaj, że oprocentowanie nominalne to nie jedyny koszt kredytu gotówkowego. Banki często pobierają prowizję za udzielenie finansowania, która może wynosić od kilku do nawet kilkunastu procent kwoty kredytu. Dodatkowo mogą pojawić się koszty ubezpieczenia, które również zwiększają całkowity koszt zobowiązania.
Wypowiedź eksperta
Jakie jest maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?
W Polsce maksymalne oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej podlega tym samym przepisom co oprocentowanie kredytów, dlatego w styczniu 2026 roku nie może przekroczyć 15%. Banki nie mogą dowolnie ustalać wysokości odsetek naliczanych od zadłużenia na karcie kredytowej.
Karta kredytowa ma jednak swoją specyfikę. Jeśli spłacisz całe zadłużenie w terminie bezodsetkowym (ang. grace period), odsetki w ogóle nie zostaną naliczone. Gdy jednak pojawi się opóźnienie w spłacie, bank może naliczyć odsetki za opóźnienie, dla których obowiązuje odrębny, wyższy limit ustawowy.
Pamiętaj, że oprócz odsetek od pożyczonego kapitału banki mogą naliczać opłaty za prowadzenie, ubezpieczenia czy różne dodatkowe usługi, co sprawia, że całkowity koszt korzystania z karty kredytowej może być wysoki. Zwróć na to uwagę podczas analizy ofert.
Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego w styczniu 2026 r. nie może przekroczyć 15% w skali roku. To jeden z bardziej skomplikowanych produktów finansowych, głównie ze względu na:
- wysoką kwotę finansowania,
- wieloletni okres spłaty,
- zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle niższe niż kredytów gotówkowych ze względu na wspomniane wyżej zabezpieczenie na nieruchomości. Dodatkowo mocna rywalizacja o klienta w tym segmencie rynku sprawia, że oprocentowanie kredytów hipotecznych jest znacznie niższe od maksymalnego.
Jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej?
Maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej wynosi obecnie 15% w skali roku. To ustawowy limit odsetek nominalnych, identyczny jak w przypadku kredytów bankowych – firmy pożyczkowe nie mogą go przekroczyć, niezależnie od oferty czy kanału sprzedaży.
Oprócz odsetek, firmy pozabankowe mogą naliczać wysokie prowizje oraz inne opłaty. Dlatego przed zaciągnięciem takiej pożyczki dokładnie przeanalizuj warunki umowy. Upewnij się, że rozumiesz zasady spłaty oraz wiesz, ile będzie ostatecznie kosztować takie zobowiązanie (w razie wątpliwości zadawaj pytania i rób to na piśmie).
Maksymalne oprocentowanie kredytu a Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Koszty kredytu najczęściej nie wynikają tylko z oprocentowania. Banki mogą równolegle naliczać różne prowizje, opłaty za rozpatrzenie wniosku czy ubezpieczenia. Wszystko to ma wpływ na całkowity koszt zobowiązania. Aby uzyskać pełny obraz kosztów generowanych przez kredyt, zwróć uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. RRSO uwzględnia wszystkie elementy składające się na całkowity koszt kredytu. Dzięki temu ułatwia porównywanie ofert o takich samych parametrach (kwota i okres spłaty).
RRSO może być wyższe niż maksymalne oprocentowanie kredytu, ponieważ uwzględnia również prowizje i inne koszty pozaodsetkowe. Kluczowe jest jednak to, aby oprocentowanie nominalne nie przekraczało ustawowego limitu, a całkowite koszty kredytu mieściły się w granicach określonych przepisami.
Maksymalne oprocentowanie kredytu to jeden z kluczowych mechanizmów chroniących kredytobiorców przed nadmiernymi kosztami zadłużenia. Choć banki i firmy pożyczkowe mogą konkurować ofertami, ich swoboda w zakresie naliczania odsetek jest wyraźnie ograniczona przepisami. Niezależnie od rodzaju zobowiązania, warto znać obowiązujące limity i umieć je odróżnić od RRSO oraz kosztów pozaodsetkowych. Taka wiedza pozwoli Ci tylko lepiej porównywać oferty, ale też szybciej wychwycić nieprawidłowości i świadomie ocenić, czy dane zobowiązanie faktycznie jest opłacalne.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy maksymalne oprocentowanie kredytu obejmuje wszystkie koszty kredytu?
Nie, maksymalne oprocentowanie dotyczy jedynie odsetek naliczanych przez bank. Pozostałe koszty, takie jak prowizje, opłaty administracyjne czy ubezpieczenia, nie są uwzględnione w limicie oprocentowania, ale wpływają na całkowity koszt kredytu.
Czy bank może przekroczyć maksymalne oprocentowanie?
Nie. Bank nie ma prawa przekroczyć maksymalnego oprocentowania określonego w przepisach. Limit ten wynika z Kodeksu cywilnego i dotyczy oprocentowania nominalnego, czyli samych odsetek.
Czy RRSO ma limit?
Nie, RRSO nie ma jednego, sztywnego limitu procentowego. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może być wysoka, ponieważ obejmuje nie tylko odsetki, ale także prowizje i inne opłaty. Kluczowe jest jednak to, że zarówno oprocentowanie, jak i koszty pozaodsetkowe muszą mieścić się w ustawowych limitach wynikających z przepisów.
Co zrobić, gdy bank nalicza zbyt wysokie odsetki?
W pierwszej kolejności sprawdź zapisy umowy i porównaj je z obowiązującymi limitami. Jeśli oprocentowanie przekracza dopuszczalny poziom, złóż reklamację w banku. Gdy to nie pomoże, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub złożyć skargę do UOKiK. Nadwyżka ponad limit ustawowy nie jest wiążąca dla klienta.
Czy oprocentowanie może się zmienić w trakcie umowy?
Tak, ale tylko w określonych sytuacjach. Dotyczy to kredytów z oprocentowaniem zmiennym, które reaguje na zmiany stóp procentowych. Warunki takiej zmiany muszą być jasno opisane w umowie. Przy oprocentowaniu stałym wysokość odsetek nie zmienia się przez okres, na jaki zostało ono ustalone.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf
https://nbp.pl/
