Wydłużenie okresu spłaty kredytu, wakacje kredytowe, refinansowanie, konsolidacja zobowiązań czy pieniądze z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, to rozwiązania, które mogą pomóc Ci w razie problemu ze spłatą zadłużenia. Wyjaśniamy, co możesz zrobić, gdy rata kredytu zaczyna za bardzo obciążać Twój budżet i która opcja ma sens w zależności od rodzaju problemu.
Najważniejsze informacje
- Wydłużenie okresu spłaty kredytu, wakacje kredytowe, refinansowanie i konsolidacja kilku zobowiązań w jedno z mniejszą ratą, mogą odciążyć domowy budżet w razie pojawienia się problemów finansowych i kłopotów z terminową spłatą zadłużenia.
- Opóźnienie w spłacie kredytu oznacza nie tylko dodatkowe koszty, ale też ryzyko pogorszenia historii kredytowej w BIK i problemów w uzyskaniu finansowania w przyszłości.
- Największe szanse na wyjście z problemów ze spłatą mają osoby, które reagują wcześnie i kontaktują się z bankiem jeszcze przed powstaniem dużych zaległości.
- 1. Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu?
- 2. Jakie rozwiązania może zaproponować bank przypadku problemów ze spłatą kredytu?
- 2.1. Wydłużenie okresu spłaty kredytu
- 2.2. Wakacje kredytowe lub karencja w spłacie kapitału
- 2.3. Zmiana oprocentowania na stałe
- 2.4. Kredyt konsolidacyjny
- 2.5. Refinansowanie kredytu
- 2.6. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
- 3. Jakie rozwiązanie wybrać, gdy masz problem ze spłatą kredytu?
- 4. Jakie czynności można podjąć samodzielnie w przypadku problemów ze spłatą kredytu?
Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu?
Opóźnienie w spłacie kredytu może oznaczać nie tylko dodatkowe koszty, takie jak odsetki karne za opóźnienie, ale też pogorszenie historii kredytowej w BIK. To z kolei może utrudnić Ci, a nawet okresowo uniemożliwić zaciągnięcie kolejnego kredytu lub pożyczki w przyszłości.
Im dłużej trwa zaległość i im później zareagujesz, tym większe jest ryzyko poważniejszych konsekwencji. Jeśli działania windykacyjne banku nie przyniosą skutków, instytucja może wypowiedzieć Ci umowę a wówczas będziesz zobowiązany do spłaty całego zobowiązania od razu. Dalszy brak spłaty będzie oznaczać egzekucję komorniczą. Dlatego warto reagować szybko. Odpowiednio wczesny kontakt z bankiem może pomóc Ci w znalezieniu rozwiązania, które pomoże ograniczyć skutki problemów ze spłatą. Natomiast najgorszym rozwiązaniem w takiej sytuacji będzie unikanie kontaktu z instytucją finansową.
Jakie rozwiązania może zaproponować bank przypadku problemów ze spłatą kredytu?
W razie pojawienia się problemów z dotrzymaniem terminowych płatności rat kredytu możesz skorzystać z kilku rozwiązań, które ułatwią Ci odzyskanie płynności finansowej. Może to być:
- wydłużenie okresu kredytowania,
- wakacje kredytowe lub karencja w spłacie kredytu,
- kredyt konsolidacyjny,
- refinansowanie zobowiązania,
- zmiana oprocentowania zmiennego na stałe,
- skorzystanie ze środków Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – dla kredytów hipotecznych.
Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety. Wybór danej opcji zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zanim podejmiesz decyzję policz koszty i oceń czy dane rozwiązanie faktycznie pomoże Ci odzyskać płynność finansową i terminowo spłacić dalszą część kredytu.
Wydłużenie okresu spłaty kredytu
Wydłużenie okresu kredytowania to jeden z najprostszych sposobów pozwalających na poprawę płynności finansowej. Powoduje, że pożyczony kapitał wraz z odsetkami spłacany jest dłużej, co przekłada się na obniżenie kwoty miesięcznej raty kredytu. Z drugiej strony oznacza to wyższy całkowity koszt zobowiązania, ponieważ odsetki naliczane będą dłużej. Jeśli jednak oczekujesz poprawy bieżącej płynności finansowej, wzrost całkowitego kosztu kredytu będzie miał w tym momencie drugorzędne znaczenie.
Takie rozwiązanie nie zawsze będzie dostępne w dowolnym zakresie. W przypadku kredytów hipotecznych KNF rekomenduje bankom, by standardowo oferowały okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat, a jeśli wybierzesz dłuższy okres, nie powinien on przekraczać 35 lat. W przypadku kredytów gotówkowych maksymalny okres spłaty wynosi 10 lat.
Wakacje kredytowe lub karencja w spłacie kapitału
Wakacje kredytowe albo karencja w spłacie kapitału mogą pomóc wtedy, gdy Twoje problemy ze spłatą są przejściowe i potrzebujesz krótkiego oddechu dla domowego budżetu. To rozwiązania, które nie likwidują długu, ale pozwalają czasowo zmniejszyć lub wstrzymać obciążenie związane z ratami. Dzięki temu możesz zyskać czas na uporządkowanie finansów i uniknąć opóźnień w spłacie.
Naszym okiem
Podobną funkcję pełni karencja w spłacie kapitału, ale daje mniejszą ulgę. W jej trakcie nie spłacasz części kapitałowej raty, ale nadal regulujesz odsetki. Oznacza to, że miesięczne obciążenie maleje, lecz nie znika całkowicie. Zaletą karencji jest więc częściowe odciążenie budżetu, a wadą to, że pomoc jest ograniczona i nie zawsze wystarczy Ci jeśli znalazłeś się w poważniejszych tarapatach finansowych.
Zmiana oprocentowania na stałe
Zmiana oprocentowania na stałe może pomóc Ci wtedy, gdy problemem jest ryzyko dalszego wzrostu rat, a Ty chcesz zyskać przewidywalność miesięcznych kosztów. Przejście na okresowo stałą stopę procentową nie obniży raty od razu, ale może uchronić Cię przed jej dalszym wzrostem w okresie obowiązywania stałego oprocentowania.
Największą zaletą tego rozwiązania jest stabilność raty przez określony czas, najczęściej od 5 do 10 lat, zależnie od oferty banku. Dzięki temu łatwiej będzie Ci zaplanować domowy budżet i ocenić, czy miesięczne zobowiązanie pozostaje bezpieczne dla Twoich finansów. Stałe oprocentowanie daje bezpieczeństwo, ale może okazać się mniej korzystne kosztowo, jeśli w przyszłości stopy procentowe spadną, a raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem zaczną maleć.
Zmiana oprocentowania na stałe może być sposobem na ograniczenie ryzyka i uspokojenie domowego budżetu, ale nie będzie najlepszym wyjściem, jeśli masz już duże zaległości lub bardzo napiętą sytuację finansową.
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny pozwala na połącznie dotychczasowych kredytów i pożyczek w pojedyncze zobowiązanie, które spłacane jest za pomocą jednej miesięcznej raty. Z jednej strony ułatwia Ci to zarządzanie osobistym budżetem, a z drugiej pozwali na poprawę bieżącej płynności finansowej.
Musisz pamiętać jednak, że niższa rata zwykle oznacza dłuższy okres spłaty, a więc wyższy całkowity koszt kredytu. To podstawowa wada konsolidacji. Bank rozkłada bowiem spłatę połączonych zobowiązań na dłuższy czas, przez co odsetki naliczane są dłużej. Dodatkowo, jeśli kredyt konsolidacyjny ma zmienne oprocentowanie, wysokość raty w przyszłości może się jeszcze zmieniać.
Spróbuj tego
Konsolidacją można objąć m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, mieszkaniowe, pożyczki hipoteczne, limity na kartach kredytowych czy debety na koncie. Niektóre banki dopuszczają również połączenie innych kredytów konsolidacyjnych lub pożyczek pozabankowych, ale nie jest to standardem i każdorazowo wymaga sprawdzenia warunków oferty.
To rozwiązanie ma największy sens wtedy, gdy:
- spłacasz kilka zobowiązań jednocześnie,
- rata łączna jest zbyt dużym obciążeniem dla budżetu,
- chcesz uprościć zarządzanie długiem,
- nadal masz zdolność kredytową,
- działasz zanim pojawią się poważniejsze opóźnienia w spłacie.
Zanim podpiszesz umowę, sprawdź i porównaj oferty w naszym Rankingu kredytów konsolidacyjnych i wybierz rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb.
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który oferuje lepsze warunki spłaty, na przykład niższe oprocentowanie, niższą ratę albo korzystniejszy okres kredytowania.
Największą zaletą refinansowania jest możliwość obniżenia miesięcznej raty i dopasowania warunków kredytu do Twojej obecnej sytuacji finansowej. To szczególnie ważne, jeśli kredyt został zaciągnięty kilka lat temu, a dziś na rynku dostępne są korzystniejsze oferty. W praktyce nowy bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązanie bezgotówkowo, a Ty spłacasz nowy kredyt już na nowych warunkach.
Uwaga!
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Jednym z rozwiązań, z których możesz skorzystać w razie pojawienia się trudności ze spłatą kredytu mieszkaniowego są pieniądze z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK).
Aby otrzymać wsparcie z FWK, musisz spełnić co najmniej jeden z następujących warunków:
- w dniu złożenia wniosku masz status bezrobotnego,
- miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 40 proc. dochodów gospodarstwa domowego,
- miesięczny dochód gospodarstwa domowego po odliczeniu miesięcznych kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego nie przekracza:
- 2 525 zł w gospodarstwie jednoosobowym,
- 2 057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym.
Środki z Funduszu są wypłacane przez Bank Gospodarstwa Krajowego bezpośrednio do banku, który Ci udzielił kredytu. Wsparcie może być przekazywane maksymalnie przez 40 miesięcy, a jego wysokość nie może przekroczyć 3 000 zł miesięcznie, czyli łącznie 120 000 zł.
Pieniądze uzyskane z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców musisz zwrócić. Zwrot środków rozpoczyna się po upływie 2 lat od ostatniej wypłaty raty wsparcia. Spłata rozłożona jest na 200 równych, nieoprocentowanych rat. Jeśli 134 raty spłacisz w terminie, pozostała część zostanie umorzona. Wniosek o wsparcie z FWK składasz bezpośrednio w banku, który udzielił Ci kredytu.
Jakie rozwiązanie wybrać, gdy masz problem ze spłatą kredytu?
To, które rozwiązanie wybrać, zależy przede wszystkim od skali problemu i jego przyczyny. Jeśli potrzebujesz tylko chwilowej ulgi, lepsze będą wakacje kredytowe lub karencja. Gdy największym problemem jest zbyt wysoka rata, warto rozważyć wydłużenie okresu spłaty, refinansowanie albo konsolidację. Z kolei przy kredycie mieszkaniowym i wyraźnym pogorszeniu sytuacji finansowej pomocne może być wsparcie z FWK. Najważniejsze jest, by działać jak najwcześniej — zanim pojawią się duże zaległości i spadnie Twoja zdolność kredytowa.
Dla ułatwienia wyboru najlepszego rozwiązania w danej sytuacji przygotowaliśmy tabelę, w której prezentujemy najważniejsze cech poszczególnych rozwiązań oraz wskazanie, kiedy i w jaki sposób pomaga i kto może skorzystać.
| Rozwiązanie | Kiedy pomaga | Co daje | Minus | Dla kogo |
|---|---|---|---|---|
| Wydłużenie okresu spłaty | Gdy rata jest za wysoka | Niższa miesięczna rata | Wyższy koszt całego kredytu | Dla osób, które chcą szybko odciążyć budżet |
| Wakacje kredytowe | Gdy problemy są przejściowe | Czasową przerwę w spłacie rat | Wydłużenie okresu spłaty, czasem też wyższy koszt | Dla osób, które potrzebują finansowego oddechu |
| Karencja w spłacie kapitału | Gdy potrzebujesz częściowej ulgi w płatności raty | Niższą ratę przez pewien czas | Nadal trzeba płacić odsetki | Dla osób, które chcą chwilowo zmniejszyć obciążenie kredytem |
| Refinansowanie kredytu | Gdy problemem są aktualne warunki i koszty kredytu | Lepsze warunki i możliwie niższą ratę | Wymaga ponownej zdolności kredytowej i analizy kosztów | Dla osób, które chcą obniżyć koszty spłacanego zobowiązania |
| Zmiana oprocentowania na stałe | Gdy obawiasz się wzrostu rat | Większą przewidywalność wydatków | Może się nie opłacać przy spadku stóp procentowych | Dla osób z kredytem hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem |
Jakie czynności można podjąć samodzielnie w przypadku problemów ze spłatą kredytu?
Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu przede wszystkim nie ignoruj problemu, a najlepiej reaguj zanim powstanie większa zaległość w płatności rat. Rozmawiaj z bankiem i na bieżąco ustal dalsze działania, które zapobiegną narastaniu zadłużenia. Poza tym co uzgodnisz z bankiem, możesz podjąć własne działania, które poprawią Twoją sytuację finansową. Najczęściej chodzi o szybkie zwiększenie dostępnej gotówki, ograniczenie miesięcznych wydatków albo uporządkowanie majątku tak, by zmniejszyć presję na domowy budżet. Takie decyzje bywają trudne, ale w części przypadków pozwalają uniknąć narastania zaległości.
- Jednym z możliwych działań jest sprzedaż wartościowych składników majątku. W praktyce może to oznaczać sprzedaż drugiego samochodu, sprzętu o dużej wartości albo zamianę drogiego w utrzymaniu auta na tańszy model. Taki krok pozwala szybko uwolnić gotówkę i ograniczyć stałe koszty.
- Pomocne może być również ograniczenie wydatków. W wielu domowych budżetach da się znaleźć opłaty, które przez długi czas były regulowane automatycznie i przestały być zauważalne. Rezygnacja z części subskrypcji, zmniejszenie abonamentów telefonicznych, telewizyjnych czy kosztów codziennych zakupów może dać realne oszczędności i poprawić płynność finansową już w najbliższym miesiącu.
- W skrajnych przypadkach pozostaje jeszcze upadłość konsumencka. To rozwiązanie ostateczne, stosowane wtedy, gdy nie jesteś już w stanie regulować swoich zobowiązań, a inne sposoby wyjścia z zadłużenia nie działają. Może się ono wiązać z likwidacją części majątku w celu spłaty wierzycieli, dlatego powinno być traktowane jako ostatni etap, a nie szybki sposób na pozbycie się problemu.
Samodzielne działania mogą więc realnie pomóc, ale zwykle wymagają wyrzeczeń, szybkich decyzji i dokładnego spojrzenia na własny budżet. Im wcześniej zaczniesz działać, tym większa szansa, że uda Ci się ograniczyć skalę problemu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak długo niespłacony kredyt widoczny jest w BIK?
Jeśli kredyt nie był spłacany w terminie to będzie widoczny w rejestrach BIK przez 5 lat od jego całkowitej spłaty. Dotyczy to sytuacji, w której opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od chwili, w której bank poinformował dłużnika o zamiarze przetwarzania danych na temat problematycznego kredytu.
Ile można się spóźnić ze spłatą kredytu?
Najlepiej nie spóźniać się w ogóle i regulować zobowiązanie zgodnie z przyjętym harmonogramem. Brak konsekwencji za opóźnienie w spłacie kredytu zależy od podejścia konkretnego banku. Jeden przez 14 dni od zarejestrowania opóźnienia nie naliczy odsetek karnych, a inny zrobi to szybciej. W każdym przypadku opóźnienie zostanie zarejestrowane przez BIK.
Czy za brak spłaty kredytu można trafić do więzienia?
Za sam brak spłaty kredytu trudno jest trafić do więzienia, ale jest szereg czynności związanych z zaciąganiem i spłatą kredytu, które mogą skutkować odpowiedzialnością karną. Zaliczamy do nich np. wyłudzenie kredytu, sfałszowanie dokumentów lub uchylanie się od egzekucji komorniczej i ukrywanie majątku.
Źródła
https://www.bgk.pl/produkty/fundusz-wsparcia-kredytobiorcow/#c4885
