Czym jest prolongata kredytu i kiedy może Ci pomóc?

Comiesięczne raty zaczynają zbyt mocno obciążać Twój budżet, a kolejne tygodnie zapowiadają przejściowe problemy finansowe? Szukasz sposobu na przetrwanie tego okresu bez negatywnych wpisów w BIK? Prolongata kredytu może dać Ci finansowy oddech bez zmiany banku i bez skomplikowanych formalności. Sprawdź, na czym polega to rozwiązanie i kiedy warto po nie sięgnąć.

Gdy dochodzi do życiowych zmian – narodzin dziecka, czasowego zawieszenia działalności gospodarczej czy długiego zwolnienia lekarskiego – domowy budżet szybko potrzebuje nowego planu. Kredyt, który wcześniej nie sprawiał Ci trudności, nagle staje się obciążeniem trudniejszym do udźwignięcia. W takich sytuacjach prolongata kredytu pozwala dostosować spłatę do nowej rzeczywistości, zanim pojawią się opóźnienia.

Co to jest prolongata kredytu?

Prolongata kredytu to przedłużenie okresu spłaty zobowiązania na nowych warunkach uzgodnionych z bankiem. Mówiąc prościej: prosisz bank o wydłużenie terminu spłaty wybranych rat lub całego kredytu, a bank – jeśli się zgodzi – podpisuje z Tobą aneks do umowy i ustala nowe zasady regulowania długu. Dzięki prolongacie:

• • raty mogą stać się niższe, bo spłata zobowiązania rozkładana jest na dłuższy czas,
  • zyskujesz więcej czasu na spłatę,
  • unikasz opóźnień, negatywnych wpisów w BIK i dodatkowych kosztów windykacji,
  • nie musisz zmieniać banku, bo wszystko odbywa się w ramach tej samej umowy,
  • odzyskujesz stabilność w domowym budżecie.

Jak działa prolongata kredytu?

Prolongata kredytu działa jak formalne wydłużenie okresu spłaty Twojego zobowiązania – na mocy aneksu do umowy. Dzięki temu miesięczne raty zazwyczaj stają się niższe, ale cały kredyt kosztuje więcej, bo dłużej naliczane są odsetki. Mechanizm ten działa w następujący sposób:

1. 1. Składasz wniosek o prolongatę – informujesz bank, że chcesz zmienić harmonogram spłaty. W zależności do banku możesz to zrobić online (w usłudze bankowości elektronicznej lub mobilnej), telefonicznie lub w oddziale.
   2. Bank analizuje Twoją sytuację – weryfikowane są m.in. aktualne dochody i wydatki i historia spłat innych zobowiązań finansowych. Bank musi ocenić Twoją obecną zdolność kredytową. To etap, który ma potwierdzić, że po zmianach nadal będziesz w stanie terminowo regulować raty.
   3. Bank przygotowuje nowe warunki – może być to wydłużenia okresu spłaty, zmiana wysokości rat (zwykle na niższe), ewentualnie to zmiany dodatkowych opłat. Bank dostosuje harmonogram do dłuższego okresu kredytowania.
   4. Podpisujesz aneks do umowy – w dokumencie tym uwzględniony jest m.in. ostateczny termin spłaty kredytu, nowe raty i świeży harmonogram. Od podpisania aneksu obowiązują już nowe zasady spłaty. Bank może obciążyć Cię dodatkową opłatą za przygotowanie takiego dokumentu.

Prolongata kredytu to nie jest umorzeniem całości lub części zaciągniętego zobowiązania. Jej zadaniem jest ustabilizowanie domowego budżetu na czas przejściowych problemów finansowych.

Jakie kredyty mogą podlegać prolongacie?

Prolongata może obejmować większość kredytów bankowych. Najczęściej dotyczy kredytów gotówkowych, w których wydłużenie czasu spłaty pozwala obniżyć miesięczną ratę i zmniejszyć ryzyko powstania zaległości. Z możliwości prolongaty korzystają również osoby spłacające kredyty hipoteczne – w ich przypadku procedura jest bardziej skomplikowana.

Prolongatę można zastosować także do kredytów samochodowych, zarówno na auta nowe, jak i używane. W przypadku kredytów ratalnych, takich jak finansowanie zakupów w sklepach, wszystko zależy od polityki danej instytucji – część kredytodawców dopuszcza zmianę harmonogramu, zwłaszcza przy niewielkim zadłużeniu i dobrej historii klienta.

Prolongata jest również częstym rozwiązaniem dla przedsiębiorców. Kredyty firmowe – zarówno na bieżące finansowanie, jak i inwestycje – często wymagają modyfikacji harmonogramu, gdy firma doświadcza przejściowego spadku płynności albo pojawiają się niespodziewane opóźnienia w realizacji projektów. Wydłużenie okresu spłaty daje przedsiębiorcy czas na ustabilizowanie przychodów.

Kiedy można uzyskać prolongatę kredytu?

Prolongatę kredytu możesz najczęściej uzyskać, kiedy masz trudności ze z terminową spłatą rat, a do tego bank uzna, że po zmianach nadal będziesz w stanie regulować zobowiązanie zgodnie z nowym harmonogramem. Nie jest to prawo gwarantowane ustawowo – decyzja zawsze należy do banku. Na prolongatę kredytu możesz liczyć przede wszystkim, kiedy:

• • Masz przejściowe problemy finansowe – może być to spadek dochodów, utrata części etatu, czasowe zmniejszenie liczby zleceń, niespodziewane wydatki. Banki wolą wydłużyć okres kredytowania rokującym klientom niż pozwolić na zaprzestanie spłaty zobowiązania.
  • Raty są zbyt wysokie w stosunku do sytuacji życiowej i finansowej – prolongata pomaga obniżyć ratę i odciążyć domowy budżet. Zawirowania mogą być spowodowane np. narodzinami dziecka lub koniecznością przeprowadzki. Bank analizuje jednak, czy nowe raty będą możliwe do spłaty w ustalonych terminach.
  • Chcesz uniknąć opóźnień i negatywnych wpisów w BIK – bank może zgodzić się na prolongatę jako formę prewencji, zanim pojawią się realne zaległości.
  • Korzystasz z kredytu inwestycyjnego – jeśli projekt się opóźnia lub chwilowo potrzebujesz płynności, prolongata jest często stosowanym rozwiązanie. Dotyczy to klientów firmowych.
  • Bank proponuje prolongatę – zdarza się, że kredytodawca sam zauważy wczesne symptomy problemów finansowych i sam wyjdzie z inicjatywą prolongaty kredytu.

Jakie dane są potrzebne do wniosku o prolongatę kredytu?

Wniosek o prolongatę kredytu możesz złożyć w serwisie transakcyjnym swojego banku, listowanie lub osobiście w oddziale w oddziale. Wszystko zależy od procedur obowiązujących w danej instytucji. Wniosek o prolongatę kredytu powinien zawierać:

1. 1. Dane osobowe i kontaktowe – imię i nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, numer telefonu i adres e–mail, numer dowodu osobistego.
   2. Dane dotyczące kredytu – numer umowy kredytowej, rodzaj kredytu, kwotę pozostałą do spłaty, wysokość raty, termin zapadalności, numer rachunku do spłaty.
   3. Propozycję zmian – np. o ile chcesz wydłużyć okres spłaty, czy oczekujesz zmniejszenia raty, od kiedy mają obowiązywać nowe warunki finansowania.
   4. Informacje o Twojej sytuacji finansowej – bank może wymagać danych o dochodach, wydatkach i zobowiązaniach, aby ocenić bieżącą zdolność kredytową.
   5. Uzasadnienie wniosku – choć nie zawsze obowiązkowe, często pomaga w podjęciu decyzji. Powodem ubiegania się o prolongatę kredytu może być np. spadek dochodów, choroba, urlop macierzyński lub poważny wypadek.

Nie wszystkie banki wymagają pełnego zestawu danych i dokumentów – jeśli Twoja sytuacja jest stabilna, a zakres prolongaty niewielki, czasem wystarczy sam wniosek i krótkie uzasadnienie.

Czym różni się prolongata od refinansowania?

Prolongata kredytu polega na wydłużeniu okresu spłaty w ramach tej samej umowy. Bank przygotowuje aneks, zmienia harmonogram i obniża ratę, ale kredyt pozostaje w tej samej instytucji. Efekt: mniejsze obciążenie domowego budżetu, ale wyższy całkowity koszt kredytu.

Refinansowanie kredytu oznacza natomiast, że bierzesz nowy kredyt, najczęściej w innym banku, którym spłacasz dotychczasowe zobowiązanie. Zmieniasz więc bank i warunki finansowania. W refinansowaniu chodzi bardziej o redukcję kosztów niż o ratowanie domowego budżetu.

Najważniejsze różnice pomiędzy prolongatą kredytu a refinansowaniem prezentujemy w poniższej tabeli.

Co bank może zaproponować w ramach prolongaty kredytu?

Bank może zaproponować różne formy modyfikacji umowy, które mogą ułatwić Ci spłatę kredytu. Do najczęściej spotykanych zaliczamy:

• • Wydłużenie okresu spłaty – najczęstsza forma, pozwalająca obniżyć miesięczną ratę.
  • Nowy harmonogram spłaty – zmiana liczby i wysokości rat, aby dopasować je do Twojej aktualnej sytuacji finansowej.
  • Czasowe obniżenie rat – np. na kilka miesięcy, jeśli wiesz, że Twoje dochody wkrótce wzrosną.
  • Przesunięcie terminu płatności raty – zmiana dnia miesiąca, jeśli dotychczasowy termin stał się problematyczny.
  • Połączenie kilku rozwiązań jednocześnie – np. wydłużenie okresu spłaty + chwilowe obniżenie rat.

Kiedy warto skorzystać z prolongaty kredytu?

Z prolongaty kredytu warto skorzystać wtedy, gdy potrzebujesz chwilowego odciążenia domowego budżetu i wiesz, że będziesz w stanie terminowo spłacać zobowiązanie po zmianie warunków finansowania. To dobre rozwiązanie w przypadku przejściowych problemów finansowych, spadku dochodów, nieprzewidzianych wydatków czy zmian życiowych, które chwilowo obciążają Twoje finanse.

Prolongata pomaga obniżyć ratę i uniknąć opóźnień w spłacie, a tym samym chroni historię kredytową i zmniejsza ryzyko dodatkowych kosztów. Warto z niej skorzystać zwłaszcza wtedy, gdy zależy Ci na czasie i nie chcesz przenosić kredytu do innego banku. Alternatywnie możesz pomyśleć o refinansowaniu kredytu lub konsolidacji zobowiązań, ale skorzystanie z tych rozwiązań wymaga większego zaangażowania.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś.

Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: