Ubezpieczenie pomostowe jest dodatkowym kosztem kredytu hipotecznego, który wpływa na wysokość rat kredytowych. Trzeba go jednak ponosić tylko w początkowym okresie kredytowania, bo do momentu ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Poniżej wyjaśniamy, ile wynosi ubezpieczenie pomostowe oraz na jakich zasadach pobierają je banki po ważnej zmianie przepisów w 2022 roku.
Jeszcze kilka lat temu w zasadzie każda umowa kredytu hipotecznego wymieniała ubezpieczenie pomostowe jako jeden z kosztów kredytowych. Koszt takiego ubezpieczenia był też dość wysoki, bo podnosił miesięczne raty kredytowe nawet o kilkaset złotych. Korzystne zmiany w tym zakresie przyniosła jednak nowelizacja przepisów z 2022 roku, ponieważ sprawiła, że ubezpieczenie pomostowe przestało być już nadmiernym obciążeniem finansowym dla kredytobiorców.
Co to jest ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe wiąże się ściśle z podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, jakim jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Pozwala ona bowiem bankowi na dochodzenie swoich roszczeń bezpośrednio z takiej nieruchomości w sytuacji, gdy kredytobiorca zaprzestanie spłaty zobowiązania.
Ustanowienie hipoteki na rzecz banku wymaga wpisania jej do księgi wieczystej nieruchomości. Nie następuje to natomiast automatycznie po złożeniu wniosku do wydziału wieczystoksięgowego w sądzie rejonowym, lecz trwa niekiedy nawet kilka miesięcy. I tu pojawia się problem, ponieważ dopóki hipoteka nie zostanie faktycznie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, zabezpieczenie kredytu hipotecznego nie do końca działa, co wiąże się dla banku z podwyższonym ryzykiem. Ryzyko to jednak obniża właśnie ubezpieczenie pomostowe.
Ubezpieczenie pomostowe ma za zadanie zabezpieczyć bank na wypadek sytuacji, jeśli w czasie oczekiwania na wpis w księdze wieczystej kredytobiorca zaprzestanie spłaty rat kredytowych. Koszt takiego ubezpieczenia pomostowego pokrywa jednak kredytobiorca. Dla niego jest to zatem dodatkowa opłata, jaką musi ponosić do momentu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe i od czego zależy jego koszt?
Ubezpieczenie pomostowe wykupuje bank, jednak jego koszt przerzuca na kredytobiorcę. Najczęściej odbywa się to poprzez:
- podwyższenie marży,
- podwyższenie oprocentowania kredytu.
W zależności od banku podwyżka marży lub oprocentowania może wynieść od około 0,05 do 2 p.p. Obowiązuje ona też już od chwili podpisania umowy kredytowej lub uruchomienia kredytu, aż do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości.
Całkowity koszt ubezpieczenia pomostowego zależy zatem od kilku czynników:
- stawki podwyższonej marży lub oprocentowania,
- kwoty kredytu hipotecznego (od niej bowiem naliczana jest marża i oprocentowanie),
- okresu oczekiwania na wpis hipoteki w księdze wieczystej (im dłużej trzeba czekać, tym całkowity koszt ubezpieczenia jest wyższy).
Podwyższona marża lub oprocentowanie bezpośrednio wpływają na raty kredytowe. W okresie obowiązywania ubezpieczenia pomostowego trzeba je bowiem płacić w większej kwocie.
Przykład
Pani Anna zaciągnęła kredyt hipoteczny w kwocie 400 000 zł na okres 25 lat, którego oprocentowanie w pierwszych 5 latach jest stałe i wynosi 6,2% w skali roku.
W warunkach umowy znalazła jednak informację, że do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości bank będzie stosował podwyższone oprocentowanie o 1 punkt procentowy. Pani Anna szybko zatem obliczyła za pomocą kalkulatora rat kredytu hipotecznego, że jej raty wyniosą:
- do czasu ustanowienia hipoteki – 2 878,35 zł (przy podwyższonym oprocentowaniu 7,2% w skali roku),
- po ustanowieniu hipoteki – 2 626,33 zł (przy standardowym oprocentowaniu 6,2% w skali roku).
W okresie oczekiwania na uprawomocnienie się wpisu w księdze wieczystej pani Ania będzie zatem płaciła co miesiąc ratę wyższą aż o 252,02 zł od raty standardowej. Nietrudno policzyć, że jeśli czas oczekiwania na taki wpis wyniesie 6 miesięcy, łączny koszt ubezpieczenia pomostowego wyniesie 1 512,12 zł, a jeżeli wydłuży się do 12 miesięcy, wzrośnie do 3 024,24 zł.
Jak na ubezpieczenie pomostowe wpłynęły przepisy z 2022 roku?
Z dniem 17 września 2022 roku weszły w życie przepisy znowelizowanej ustawy o kredycie hipotecznym, które znacząco wpłynęły na zasady pobierania przez banki opłat z tytułu ubezpieczenia pomostowego. W art. 29 pkt. 5 tejże ustawy znalazły się bowiem następujące regulacje:
➡️ 5a. W przypadku udzielenia kredytu hipotecznego umowa o kredyt hipoteczny może określać dodatkowy koszt kredytu hipotecznego, związany z oczekiwaniem na wpis hipoteki do księgi wieczystej, ponoszony przez konsumenta do czasu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
➡️ 5b. Dodatkowy koszt kredytu hipotecznego, o którym mowa w ust. 5a, podlega zwrotowi konsumentowi lub zaliczeniu na poczet spłaty kredytu hipotecznego po dokonaniu wpisu hipoteki stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego do księgi wieczystej, na warunkach określonych umową o kredyt hipoteczny.
Przed wejściem w życie powyższych przepisów banki nie zwracały kredytobiorcom ubezpieczenia pomostowego. Dzisiaj natomiast muszą dokonywać takiego zwrotu nie tylko obligatoryjnie, ale też automatycznie, a zatem kredytobiorca nie musi o to specjalnie wnioskować.
Nowe regulacje poprawiły zatem sytuację kredytobiorców, ponieważ w praktyce obniżyły koszty kredytu hipotecznego. Nawet jeśli bowiem są one czasowo podwyższone z powodu ubezpieczenia pomostowego, to bank musi je potem zwrócić kredytobiorcy. To nie wszystko, ponieważ po wprowadzeniu nowych przepisów wiele banków w ogóle zrezygnowało z ubezpieczenia pomostowego, a więc ten dodatkowy koszt niemal całkowicie przestał być dla kredytobiorców problemem.
Kiedy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe?
Zgodnie z przepisami bank powinien zwrócić ubezpieczenie pomostowe w ciągu 60 dni od dnia dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W praktyce niektóre banki robią to znacznie szybciej, bo np. Santander Bank Polska zobowiązuje się to zrobić w ciągu 30 dni kalendarzowych.
Warto jednak pamiętać, że forma zwrotu ubezpieczenia pomostowego może być dwojaka, ponieważ bank ma prawo dokonać go poprzez:
- przelanie zwracanej opłaty bezpośrednio na konto bankowe kredytobiorcy,
- zaliczenie jej na poczet spłaty kredytu hipotecznego.
Ciekawostka
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe w poszczególnych bankach?
Zgodnie z nowymi przepisami banki wciąż mają prawo pobierać od kredytobiorców ubezpieczenie pomostowe, jednak w praktyce wiele z nich już tego nie robi. Poniżej wyjaśniamy, jak to wygląda w wybranych instytucjach i ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe, jeśli bank w ogóle pobiera opłatę.
Ubezpieczenie pomostowe PKO BP
PKO BP nie pobiera opłat z tytułu ubezpieczenia pomostowego w zasadzie od początku obowiązywania nowych przepisów, a więc od mniej więcej września 2022 roku. Wcześniej kredytobiorcy ponosili jego koszt, głównie w postaci podwyższonej marży kredytu hipotecznego o 0,9 p.p.
Ubezpieczenie pomostowe ING Bank Śląski
Od kredytobiorców, którzy podpisali umowy o kredyt hipoteczny po 17 września 2022 roku ING Bank Śląski nie pobiera już ubezpieczenia pomostowego. Wcześniej do czasu ustanowienia hipoteki bank zazwyczaj podwyższał im marżę kredytu np. o 0,05 p.p.
Ubezpieczenie pomostowe Alior Bank
Alior Bank wciąż w oficjalnych dokumentach zamieszcza zapis o możliwości zastosowania ubezpieczenia pomostowego jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego w okresie przejściowym, czyli do momentu ustanowienia hipoteki na nieruchomości. W praktyce jednak bank nie pobiera opłaty z tego tytułu od kredytobiorców od czasu wejścia w życie nowych przepisów.
Ubezpieczenie pomostowe mBank
W regulaminie udzielania kredytów i pożyczek hipotecznych mBank również przewiduje możliwość obciążenia kredytobiorcy tzw. kosztem podwyższonego ryzyka spłaty kredytu, związanego z brakiem jego zabezpieczenia. Dotyczy to jednak tylko kredytobiorców, którzy uruchomili kredyt przed 17 września 2022 r., a zatem obecnie mBank nie pobiera już ubezpieczenia pomostowego. Przed wspomnianą wyżej datą bank zwykle stosował podwyższoną marżę o 1,5 p.p.
Ubezpieczenie pomostowe Santander Bank Polska
Zgodnie z aktualnie obowiązującym regulaminem do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki w księdze wieczystej Santander Bank Polska stosuje podwyższone oprocentowanie kredytu hipotecznego o 0,05 punktu procentowego. Związany z tym dodatkowy koszt odsetek zwraca jednak w ciągu 30 dni kalendarzowych od dnia otrzymania zawiadomienia o dokonaniu wpisu hipoteki na nieruchomości na konto osobiste kredytobiorcy, które jest powiązane z kredytem hipotecznym lub na rachunek techniczny.
Ubezpieczenie pomostowe BNP Paribas
BNP Paribas informuje na swojej stronie internetowej, że w związku z nowymi przepisami zwraca klientom ubezpieczenie pomostowe w ciągu 60 dni od daty wpisania hipoteki stanowiącej zabezpieczenie kredytu do księgi wieczystej. Aktualnie jednak bank nie dolicza w ogóle z tego tytułu opłat dla swoich klientów.
Ubezpieczenie pomostowe VeloBank
Również VeloBank nie obciąża klientów kosztami ubezpieczenia pomostowego. Wciąż jednak w jego regulaminie udzielania kredytów hipotecznych widnieje zapis, że takie ubezpieczenie może być wymagane i wówczas ma ono formę podwyższenia oprocentowania do czasu ustanowienia hipoteki. Oprocentowanie wówczas podwyższane jest o 1 p.p., jeśli nieruchomość ma już założoną księgę wieczystą lub o 2 p.p., jeśli jej jeszcze nie ma.
Ubezpieczenie pomostowe BOŚ Bank
BOŚ Bank jednym z niewielu banków, które wciąż wymagają od kredytobiorców ponoszenia kosztów ubezpieczenia pomostowego. Bank pobiera je w postaci podwyższonej marży o 1 .p.p. do czasu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Po dokonaniu takiego wpisu w ciągu 60 dni zwraca koszt ubezpieczenia pomostowego, ale tylko poprzez zaliczenia go na poczet spłaty kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe Bank Pekao
W aktualnej informacji o warunkach udzielania kredytu mieszkaniowego Bank Pekao nie wspomina o ubezpieczeniu pomostowym. Z kolei w Pekao Banku Hipotecznym oprocentowanie kredytu hipotecznego jest podwyższone o 1 p.p. do czasu otrzymania przez bank zawiadomienia o wpisie hipoteki.
Podsumowując, ubezpieczenie pomostowe w 2025 roku pobiera tak naprawdę tylko kilka banków i są to m.in. Santander Bank Polska, BOŚ Bank oraz Pekao Bank Hipoteczny. Każdy z nich jednak zgodnie z nowymi przepisami musi obligatoryjnie koszt takiego ubezpieczenia zwrócić kredytobiorcy po dokonaniu wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości.
Warto zapamiętać
- Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym ma na celu ograniczenie ryzyka banku w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu.
- Koszt ubezpieczenia pomostowego pokrywa kredytobiorca, najczęściej poprzez konieczność płacenia podwyższonej marży lub oprocentowania kredytu do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej.
- Od 17 września 2022 roku banki mają obowiązek zwrócenia kredytobiorcy kosztów ubezpieczenia pomostowego i muszą to zrobić w ciągu 60 dni od dnia ustanowienia hipoteki.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Jak długo trzeba płacić ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe trzeba płacić tylko do momentu dokonania wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Koszt takiego ubezpieczenia zazwyczaj wliczony jest w raty kredytowe (np. w postaci podwyższonej marży) od początku trwania umowy.
Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?
Zgodnie z przepisami bank ma prawo pobierać od kredytobiorcy ubezpieczenie pomostowe, ale nie musi tego robić. Ubezpieczenie pomostowe jest zatem obowiązkowe dla kredytobiorcy tylko wtedy, gdy przewiduje to umowa kredytowa.
Ile się czeka na wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości?
Czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej wynosi średnio od 1 do 3 miesięcy od dnia złożenia wniosku KW-WPIS. Zdarza się jednak, że ze względu na większe obciążenie pracą sądu wieczystoksięgowego ten czas wydłuża się nawet do 10-12 miesięcy.
