Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy – gdzie pożyczyć pieniądze?

Czy wiesz, że umowa na czas określony nie przekreśla Twoich szans na kredyt gotówkowy? Co prawda banki preferują umowy bezterminowe, ale akceptują również inne formy zatrudnienia – szczególnie jeśli masz stabilną sytuację finansową i możesz pochwalić się wzorową historią kredytową w BIK. Sprawdź, gdzie zaciągnąć takie zobowiązanie.

Związek między umową na czas określony a kredytem gotówkowym budzi wiele wątpliwości i niejasności. Często można spotkać się z opinią, że zatrudnienie na podstawie takiej umowy przekreśla szansę na uzyskanie kredytu gotówkowego. Nic bardziej mylnego. Stabilność zatrudnienia to tylko jeden z czynników branych pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Rozprawmy się więc z tym zagadnieniem.

Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony?

Jeśli świadczysz pracę na podstawie umowy na czas określony, to bez przeszkód możesz złożyć wniosek o kredyt gotówkowy. W takiej sytuacji bank może mieć wobec Ciebie ciut większe oczekiwania, ponieważ brak ciągłości zatrudnienia jest dodatkowym czynnikiem ryzyka. Z drugiej strony zatrudnienie na podstawie umowy na czas nieokreślony w żadnym wypadku nie chroni przed zwolnieniem i utratą dochodów. Banki traktują jednak ten typ kontraktu jako bardziej stabilny.

Podsumowując, sam fakt zatrudnienia na podstawie umowy o pracę na czas określony nie przekreśla Twoich szans na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Na ostateczną decyzję banku wpływa także wiele innych elementów, które opiszemy w dalszej części tekstu.

Czy umowa na czas określony zmniejsza zdolność kredytową?

Umowa na czas określony najczęściej sprawia, że Twoja zdolność kredytowa jest oceniana ostrożniej. Banki patrzą na taki rodzaj zatrudnienia jako mniej stabilny w porównaniu do umowy na czas nieokreślony. Może się zatem darzyć, że zaproponują Ci niższą kwotę kredytu gotówkowego albo krótszy okres spłaty, ale nie jest to regułą.

Duże znaczenie ma termin wygaśnięcia umowy o pracę. Jeśli kończy się ona za kilka miesięcy, bank może uznać, że Twoje źródło dochodu jest niepewne, co obniży Twoją zdolność kredytową. Niektóre banki kierują się zasadą, że dzień spłaty ostatniej raty kredytu gotówkowego musi przypadać przed terminem rozwiązania stosunku pracy.

Pamiętaj, że sposobem na dłuższy okres kredytowania jest przedłożenie w banku promesy od pracodawcy, w której zobowiąże się do ponownego zatrudnienia Cię po wygaśnięciu bieżącej umowy. Pamiętaj, że druga lub trzecia z kolei umowa terminowa zawarta z tym samym pracodawcą może być traktowana przez bank w kategoriach zbliżonych do ciągłości zatrudnienia, co zwiększy Twoją szansę na kredyt gotówkowy.

Co poza umową terminową wpływa na ocenę zdolności kredytowej?

Na Twoją zdolność kredytową – poza formą zatrudnienia – wpływają również inne czynniki, takie jak:

✅ wysokość i stabilność dochodów – im wyższe i bardziej regularne, tym większe szanse na kredyt;

✅ historia kredytowa w BIK – terminowa spłata wcześniejszych i bieżących zobowiązań finansowych działa na Twoją korzyść;

✅ stałe wydatki i zobowiązania – wysokie koszty utrzymania oraz spłata innych kredytów i pożyczek obniżają Twoją zdolność kredytową;

✅ liczba osób na utrzymaniu – wpływa na kalkulację miesięcznych kosztów gospodarstwa domowego (im więcej osób na utrzymaniu, tym niższa zdolność kredytowa);

✅ dodatkowe źródła dochodu – mowa tu np. o najmie mieszkania lub zarobkowaniu w oparciu o umowy zlecenie / umowy o dzieło;

✅ współkredytobiorca – najlepiej, żeby była to osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i znajdująca się w dobrej kondycji finansowej.

Minimalny okres zatrudnienia wymagany przez bank

Jednym z kluczowych elementów, które banki biorą pod lupę podczas oceny zdolności kredytowej, jest Twój staż pracy. Wynika on z obowiązującej umowy na czas określony, a także z poprzednich umów lub zleceń (ciągłość zatrudnienia). Masz małe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku, jeśli złożysz go zaraz po rozpoczęciu nowej pracy (bez możliwości udokumentowania wcześniejszego zatrudnienia). Najczęściej banki oczkują przepracowania od 3 do 6 miesięcy u jednego pracodawcy, ale możesz trafić też na oferty, w których wystarczający okres to 1 miesiąc.

Kredyt gotówkowy a umowa na czas określony – różnice w podejściu banków

Większość banków bez problemu akceptuje umowy o pracę na czas określony jako źródła dochodów. Wysłałem do instytucji finansowych pytanie dotyczące weryfikacji wniosków tego typu. Podejście banków w tym zakresie prezentuje się następująco (stan na 27.08.2025 r.):

🏦 Alior Bank – akceptowany jest minimum 1 miesięczny okres zatrudnienia w aktualnym miejscu pracy, pod warunkiem udokumentowania ciągłości zatrudnienia. W przypadku, gdy okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy jest krótszy niż 3 miesiące, ale nie krótszy niż miesiąc, wymagane jest udokumentowanie ciągłości zatrudnienia z ostatnich 6 miesięcy. Bank akceptuje ciągłość zatrudnienia, jeśli aktualna umowa była poprzedzona np. jedną umową o pracę u innego pracodawcy.

🏦 Bank Pekao – warunkiem przyznania kredytu/pożyczki gotówkowej jest wpływ wynagrodzenia, na konto w polskim banku, przez minimum 6 miesięcy. Bank nie wymaga dodatkowych dokumentów w przypadku zmiany pracodawcy.

🏦 Bank Pocztowy – umowa o pracę, z tym samym pracodawcą, musi być zawarta od minimum 6 miesięcy. Okres kredytowania nie może być dłuższy niż okres obowiązywania umowy o pracę.

🏦 BNP Paribas Bank Polska – dla umowy o pracę na czas określony wymagane jest minimum 3 miesiące zatrudnienia, a umowa musi obowiązywać co najmniej 6 miesięcy do przodu (jeżeli jest to pierwsza umowa z pracodawcą) lub na okres co najmniej 1 miesiąca do przodu (gdy obecna umowa jest kolejną umową z danym pracodawcą).

🏦 mBank – umowa powinna być zawarta co najmniej 3 miesiące przed datą złożenia wniosku i wygasać minimum po upływie 6 miesięcy od daty złożenia wniosku lub umowa może być zawarta na dzień wnioskowania, kiedy jej wygaśnięcie przypada na co najmniej 12 miesięcy od daty złożenia wniosku. W przypadku nauczycieli, jeśli umowa została zawarta co najmniej 3 miesiące przed datą złożenia wniosku, a wygasa w najbliższych 4 miesiącach od daty złożenia wniosku o kredyt/pożyczkę, wymagane jest potwierdzenie zatrudnienia na kolejny rok szkolny (list intencyjny, zaświadczenie od dyrektora placówki). W przypadku zmiany pracodawcy w ciągu ostatnich 3 miesięcy (lub w trakcie zmiany pracy) można wnioskować o kredyt gotówkowy, jeśli:

⚠️ przerwa w zatrudnieniu nie była dłuższa niż 14 dni;

⚠️ nowy pracodawca to firma państwowa lub spółka kapitałowa;

⚠️ przedstawisz nową umowę o pracę oraz świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy.

🏦 Raiffeisen Digital Bank – wymagane jest potwierdzenie dochodów wpływających na konto przez ostatnie 3 miesiące.

🏦 Santander Bank Polska – wymagana jest umowa o pracę na czas określony od 6 miesięcy i na kolejne 6 miesięcy. Jeśli umowa zawarta jest od 6 miesięcy, ale na krótszy okres, bank będzie potrzebować zaświadczenia od pracodawcy, że umowa zostanie przedłużona. Po zmianie pracodawcy i podpisaniu kolejnej umowy na czas określony trzeba ponownie spełnić opisane wcześniej warunki.

🏦 VeloBank – wymagane jest udokumentowanie ciągłości zatrudnienia w ostatnich 6 miesiącach. Bank bierze pod uwagę także wcześniejsze zatrudnienie na podstawie umowy o pracę lub umowy o dzieło. W przypadku zmiany pracodawcy do wspomnianych 6 miesięcy zaliczane jest wcześniejsze zatrudnienie u jednego pracodawcy, ale pod warunkiem pracy w obecnym miejscu od co najmniej 3 miesięcy. Przerwa między umowami nie powinna trwać więcej niż 30 dni. Jeśli umowa jest zwarta na minimum 6 miesięcy w przód, można na jej podstawie zawnioskować o kredyt z okresem spłaty do nawet 120 miesięcy. W przeciwnym wypadku ostatnia rata pożyczki powinna przypadać przed końcem umowy.

Jak zwiększyć szanse na kredyt mając umowę terminową?

Jeśli masz umowę na czas określony, Twoja zdolność kredytowa może być oceniana ostrożniej. Są jednak skuteczne sposoby, które pomogą Ci wzmocnić swoją pozycję w relacji z bankiem:

➡️ Nie składaj wniosku na ostatnią chwilę – najlepiej, aby Twoja umowa obowiązywała jeszcze co najmniej kilka miesięcy. Jeśli dobiega ona końca, poczekaj na jej przedłużenie i dopiero wtedy staraj się o kredyt. Alternatywnie możesz poprosić pracodawcę o promesę, w której zobowiąże się do ponownego zatrudnienia Cię po wygaśnięciu bieżącego kontraktu.

➡️ Udowodnij ciągłość zatrudnienia – umowy odnawiane u tego samego pracodawcy to dla banku sygnał pewnej stabilności.

➡️ Zadbaj o historię kredytową – terminowe spłaty rat, kart kredytowych czy limitów na kontach budują Twój pozytywny profil w BIK, co doceniają banki w podczas analizy zdolności kredytowej.

➡️ Spłać inne zobowiązania – im mniej bieżących kredytów, pożyczek lub innych zobowiązań finansowych, tym wyższa zdolność kredytowa.

➡️ Wybierz solidnego współkredytobiorcę – jeśli osoba wnioskująca razem z Tobą ma umowę na czas nieokreślony i znajduje się w dobrej sytuacji finansowej, to szanse na pozytywną decyzję banku będą większe.

➡️ Udokumentuj dodatkowe źródła dochodu – wynajem nieruchomości, działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne mogą poprawić Twoją zdolność kredytową.

➡️ Rozważ niższą kwotę zobowiązania – czasem łatwiej uzyskać akceptację banku dla niższej kwoty kredytu.

Pamiętaj, że w przypadku kredytów gotówkowych z oprocentowaniem zmiennym wysokość miesięcznej raty może podlegać wahaniom w całym okresie spłaty zobowiązania. Jeśli Twoja kondycja finansowa jest zadowalająca, a umowa zawarta z pracodawcą na czas określony jest wystarczająco długa, to forma zatrudnienia nie powinna być przeszkodą w zaciągnięciu kredytu gotówkowego na dowolny cel.

Bartłomiej Borucki

Redaktor

bartlomiej.borucki@rankomat.pl

Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowość. Od niemal 20 lat moja aktywność zawodowa związana jest z branżą finansową. W tym czasie pracowałem m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zamiłowanie do finansów oraz tworzenia przystępnych i użytecznych treści przerodziło się w zawodową pasję, która trwa do dziś.

Moje teksty możesz przeczytać m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas często spędzam w górach. Słucham podcastów, inwestuję w branżę gamingową i jestem fanem fantastyki naukowej.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: