Wysokość świadczenia pielęgnacyjnego jest zbyt niska, aby coś z niego zaoszczędzić. To szczególnie trudne, kiedy pojawia się niespodziewany wydatek. Rozwiązaniem może być wzięcie kredytu, gdzie jako dochód wykazuje się świadczenie. Przeczytaj artykuł, a dowiesz się, jak banki podchodzą do kredytów na świadczenie pielęgnacyjne i czy chętnie ich udzielają.
- 1. Świadczenie pielęgnacyjne – czym jest dla kredytobiorcy?
- 1.1. Czy świadczenie pielęgnacyjne to dochód?
- 2. Czy świadczenie pielęgnacyjne to źródło dochodu uznawane przez banki?
- 3. Dlaczego banki nie honorują świadczenia pielęgnacyjnego do kredytu?
- 4. Świadczenie pielęgnacyjne a pożyczka pozabankowa
- 5. Świadczenie pielęgnacyjne a kredyt ze współkredytobiorcą
- 6. Jak poprawić zdolność kredytową pobierając świadczenie pielęgnacyjne?
- 7. Warto zapamiętać
W 2024 r. 245 tys. osób pobierało świadczenie pielęgnacyjne. To oznacza, że w Polsce jest niemal ćwierć miliona gospodarstw domowych, w których przebywa co najmniej jedno dziecko do lat 18 z orzeczeniem o niepełnosprawności. Potrzeby finansowe tych rodzin są duże i często wsparcie w ramach świadczenia jest niewystarczające. Kredyt gotówkowy to jedna z metod, która pozwala pokryć potrzebne wydatki.
Świadczenie pielęgnacyjne – czym jest dla kredytobiorcy?
Świadczenie pielęgnacyjne to rodzaj wsparcia finansowego przyznawanego opiekunowi bliskiej niepełnoletniej osoby, która posiada orzeczenie o niepełnosprawności i wymaga stałej bądź długotrwałej opieki. Obecnie opiekun ma prawo jednocześnie pracować, pobierać rentę lub emeryturę i otrzymywać świadczenie.
Do końca 2023 r. przepisy były bardzo surowe – podjęcie pracy oznaczało cofnięcie prawa do świadczenia. Podobnie emeryci i renciści musieli wybierać, czy chcą dostawać własne świadczenie z ZUS-u, czy świadczenie pielęgnacyjne z tytułu opieki nad bliską osobą.
Znowelizowano jednak ustawę o świadczeniach rodzinnych, regulującą świadczenia pielęgnacyjne, i tak od 1 stycznia 2024 r. opiekunowie mogą podjąć zatrudnienie bez utarty prawa do świadczenia. Nie obowiązują żadne limity związane z wymiarem pracy ani dochodem. Analogicznie postąpiono z emerytami i rencistami.
Uwaga!
Wysokość świadczenie pielęgnacyjnego jest corocznie waloryzowana. W 2025 r. comiesięczne wsparcie wynosi 3 287 zł i jest zwolnione z PIT.
Wobec powyższego, jeżeli pobierasz świadczenie pielęgnacyjne, to najprawdopodobniej jesteś rodzicem małoletniego syna lub córki z orzeczoną niepełnosprawnością. Mimo że w obliczu obowiązujących od niemal dwóch lat masz prawo pracować, często jest to niewykonalne, ponieważ codzienność upływa Ci na opiece nad dzieckiem.
Sytuacje, kiedy potrzebne są środki na remont mieszkania, zakup sprzętu medycznego albo poprawę warunków życia, są w Twoim przypadku mocno uzasadnione. Niestety, wsparcie od państwa może nie wystarczyć. Wówczas zastanawiasz się zapewne, czy możesz ubiegać się o kredyt, wykazując jako dochód świadczenie pielęgnacyjne.
Czy świadczenie pielęgnacyjne to dochód?
Świadczenie pielęgnacyjne to dla Ciebie realne pieniądze, które wypływają na konto i stanowią podstawę budżetu domowego. To zatem naturalna sprawa, że nazywasz je dochodem, ponieważ w istocie nim jest.
Z perspektywy przepisów sprawa nie jest już tak jednoznaczna. Nie istnieje jedna ustawowa definicja dochodu. Czym innym jest dochód w rozumieniu ustawy o PIT, a czym innym ustawy o świadczeniach rodzinnych.
Jeżeli świadczenie pielęgnacyjne ma być podstawą kredytu, należy odwołać się do ustawy o kredycie konsumenckim i innych przepisów prawa bankowego. Niestety, żadne z nich nie zawiera definicji dochodu. Oznacza to, że banki mają prawo tworzyć własne listy źródeł utrzymania kwalifikowanych jako dochód do celów kredytowych.
Czy świadczenie pielęgnacyjne to źródło dochodu uznawane przez banki?
Wiesz już, że każdy bank samodzielnie ustala, jakie formy dochodu akceptuje przy ubieganiu się o kredyt. Na podstawie swoich wewnętrznych procedur określa akceptowalne źródła utrzymania kredytobiorcy.
Najczęściej należą do nich:
👉 umowa o pracę,
👉 umowa cywilnoprawna, czyli zlecenia lub o dzieło (jeżeli jest powtarzalna i dokumentowana przez kilka miesięcy),
👉 działalność gospodarcza,
👉 emerytura lub renta,
👉 działalność rolnicza,
👉 dochody z najmu nieruchomości.
W katalogach źródeł utrzymania akceptowanych do kredytu na próżno szukać świadczenia pielęgnacyjnego. Warunkiem udzielenia kredytu jest pobieranie stałego dochodu, a świadczenie pielęgnacyjne się do niego nie wlicza, choć zasila co miesiąc Twój domowy budżet.
Dlaczego banki nie honorują świadczenia pielęgnacyjnego do kredytu?
Dla Ciebie, opiekuna osoby z niepełnosprawnością, świadczenie pielęgnacyjne to typowy dochód i masz prawo przypuszczać, że będzie brany pod uwagę przy staraniu się o kredyt. Banki jednak patrzą na to z innej strony. Są dwa główne powody.
- Świadczenie pielęgnacyjne przysługuje na okres obowiązywania orzeczenia o niepełnosprawności podopiecznego. Jest zatem uzależnione od stanu zdrowia Twojego dziecka. Gdy opieka przestaje być konieczna, świadczenie wygasa. Z tego względu banki traktują je jako dochód niepewny, a przez to niewystarczający do zbudowania zdolności kredytowej.
- Świadczenia pielęgnacyjne nie podlegają egzekucji komorniczej. Oznacza to, że w razie problemów ze spłatą kredytu, bank może mieć duże problemy z odzyskaniem należności. Choć oczywiście większość kredytobiorców terminowo reguluje raty kredytu, banki muszą brać pod uwagę również scenariusze ryzykowne i dlatego preferują źródła dochodu, które w razie potrzeby mogą zostać objęte egzekucją. W przypadku świadczenia pielęgnacyjnego taka możliwość po prostu nie istnieje, co automatycznie wpływa na jego ocenę jako podstawy do udzielenia kredytu.
Świadczenie pielęgnacyjne a pożyczka pozabankowa
Jeżeli bank odmówił Ci udzielenia kredytu na świadczenie pielęgnacyjne, to nie oznacza, że jesteś automatycznie odcięty od wszelkich źródeł finansowania.
Możesz rozważyć np. zaciągnięcie pożyczki w instytucji pozabankowej. Firmy pożyczkowe nie są tak restrykcyjne jak banki i zdarza się, że udzielają pożyczek na świadczenie pielęgnacyjne lub inny dochód, nieakceptowany przez banki.
Główne cechy pożyczek pozabankowych:
👉 udzielane na niższe kwoty – do wysokości ok. 10 000 zł,
👉 w procesie wnioskowania akceptowalne są różne źródła dochodów,
👉 są oprocentowane nieco wyżej niż kredyty bankowe,
👉 podlegają weryfikacji klienta w BIK-u i KRD.
Jeżeli zdecydujesz się na pożyczkę w firmie pozabankowej, zachowaj ostrożność przy wyborze instytucji. Zwróć uwagę, aby była miała wpis w rejestrze KNF. Sprawdzisz to na stronie KNF. Łatwo wyszukasz wybraną firmę np. po numerze NIP. Unikaj firm pożyczkowych, które mają status Wykreślony lub w ogóle nie ma ich w rejestrze KNF.
Ponadto zwróć uwagę na wysokość odsetek i RRSO. Te pierwsze, nie mogą być wyższe, niż wynika to z zapisów tzw. ustawy antylichwiarskiej. Wysokość maksymalnych odsetek jest zmienna i aktualnie (od 3 lipca 2025 r. do czasu zmiany stopy referencyjnej NBP) wynosi 17%. Natomiast RRSO informuje Cię o całkowitym koszcie pożyczki – im niższe RSSO, tym tańsza będzie Twoja pożyczka.
Świadczenie pielęgnacyjne a kredyt ze współkredytobiorcą
Kolejne rozwiązanie na kredyt, gdy zasiłek pielęgnacyjny to jedyne źródło dochodu, to wnioskowanie o finansowanie z inną osobą. Tą osobą może być Twój współmałżonek, rodzic, pełnoletnie dziecko czy partner – ważne jest, aby miał dochody z tytułu zatrudnienia, renty lub emerytury albo działalności gospodarczej.
W takim układzie bank będzie analizował dochody wszystkich kredytobiorców. Jeśli druga osoba ma zatrudnienie, a Ty pobierasz świadczenie pielęgnacyjne, to razem możecie uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Oczywiście, wiele zależy od wysokości dochodów, kosztów utrzymania i samej kwoty kredytu. Ale to znacznie lepszy punkt wyjścia niż samotna próba uzyskania finansowania.
Uwaga!
Pamiętaj przy tym, że kredyt ze współkredytobiorcą to bardzo odpowiedzialna sprawa. Oboje ponosicie solidarną odpowiedzialność za spłatę rat.
W razie zadłużenia i wkroczenia komornika, egzekucja prawdopodobnie będzie odbywała się z dochodów współkredytobiorcy, ponieważ komornik nie ma prawa zająć świadczenia pielęgnacyjnego ani 800+.
Jak poprawić zdolność kredytową pobierając świadczenie pielęgnacyjne?
Pomimo że uzyskanie kredytu wyłącznie na świadczenie pielęgnacyjne jest praktycznie niemożliwe, warto stopniowo budować swoją pozycję finansową.
Być może za jakiś czas zmieni się podejście banków i będą honorowali dochód ze świadczenia tak samo jak np. z emerytury lub renty.
Albo Twoja sytuacja rodzinna poprawi się na tyle, że będziesz mógł podjąć pełnoetatową lub dodatkową pracę i starać się o kredyt uwzględniając także dochody z zatrudnienia.
✔️ Regularnie spłacaj zobowiązania – pamiętaj, że banki sprawdzają kredytobiorców w BIK-u i KRD. Negatywne wpisy w tych bazach mogą przekreślić szanse na kredyt nawet przy dobrych zarobkach. O ile niekorzystny wpis w BIK-u można uzyskać tylko nie spłacając (lub spłacając z opóźnieniem) zobowiązań wobec banków, tak do KRD można trafić za niezapłacony czynsz, abonament za telefon czy mandat komunikacyjny.
✔️ Unikaj niepotrzebnych zobowiązań – zrezygnuj z kart kredytowych i limitu w koncie, o ile nie są Ci naprawdę niezbędne. Jeżeli nie korzystasz z nich i „trzymasz” je tylko jako furtkę w razie niespodziewanych wydatków, mogą obniżyć Twoją zdolność i uniemożliwić wzięcie kredytu gotówkowego na wyższą kwotę.
✔️ Rozważ zabezpieczenie kredytu – jeżeli posiadasz nieruchomość lub poręczyciela, dowiedz się w swoim banku czy jest możliwość wzięcia kredytu za zabezpieczeniem. Mimo że z zasady banki nie udzielają finansowania osobom, których jedyne źródło dochodu to świadczenie pielęgnacyjne, zabezpieczenie może wpłynąć na zmianę ich decyzji.
Na koniec – jeżeli masz możliwość, staraj się poszukać pracy. To nie musi być zatrudnienie na cały etat ani na umowę o pracę. Dla banku najważniejsze jest, że czerpiesz nawet niewielkie, ale regularne dochody z umowy cywilnoprawnej. W połączeniu z 800+, traktowanym jako dodatkowy dochód, być może wystarczy, aby zaciągnąć kredyt. Świadczenie pielęgnacyjne, jak widać, mocno ogranicza dostępność źródeł finansowania, ale nie zamyka całkowicie drogi.
Warto zapamiętać
- Świadczenie pielęgnacyjne to wsparcie z budżetu państwa udzielane opiekunowi osoby do lat 18 posiadającej orzeczenie o niepełnosprawności. Świadczenie pielęgnacyjne wypłacane jest co miesiąc i w 2025 r. wynosi 3 287 zł.
- Żaden bank nie udzieli kredytu gotówkowego lub hipotecznego, jeżeli jedynym źródłem dochodu jest świadczenie pielęgnacyjne. Główna przyczyna to brak możliwości egzekucji komorniczej ze świadczenia.
- Osoba, która potrzebuje finansowania, a utrzymuje się wyłącznie ze świadczenia pielęgnacyjnego może wziąć kredyt ze współkredytobiorcą lub ubiegać się o pożyczkę w instytucji pozabankowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
W jakim banku dostanę kredyt na świadczenie pielęgnacyjne?
Nie ma praktycznie możliwości znalezienia banku, który udzieliłby kredytu osobie pobierającej świadczenie pielęgnacyjne jako jedyne źródło dochodu. Rozwiązaniem jest np. podjęcie dodatkowej pracy na ułamek etatu lub znalezienie współkredytobiorcy.
Czy świadczenie pielęgnacyjne wlicza się do dochodu kredytu?
Świadczenie pielęgnacyjne z punktu widzenia banków nie jest traktowane jako dochód i nie wlicza się do niego. Oznacza to, że osoba, której jedynym źródłem dochodu jest świadczenie, nie otrzyma kredytu w ogóle. Z kolei osobie pobierającej świadczenie i jednocześnie pracującej, zdolność kredytowa zostanie wyliczona na podstawie dochodu z zatrudnienia.
Czy na 800 plus dostanę kredyt?
Niektóre banki traktują 800+ jako dochód pomocniczy. Nie udzielają kredytu wyłącznie na 800+, lecz tylko wtedy, gdy jest to oprócz 800+ wnioskodawca osiąga dochody z tytułu zatrudnienia albo prowadzenia działalności gospodarczej.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20032282255/U/D20032255Lj.pdf
