Karta wirtualna – czym jest i jak działa?

Karta wirtualna przyciąga uwagę miłośników nowoczesnych usług bankowych. Choć znacznie różni się od swojego tradycyjnego odpowiednika, może wyraźnie ułatwić i przyspieszyć codzienne płatności online, zbliżeniowe, a nawet wypłaty gotówki z bankomatów. Poznaj zasady działania wirtualnej karty płatniczej, bo jest wygodnym uzupełnieniem zwyczajnych „plastików” – a do tego nie zajmuje miejsca w portfelu.  

Jak wynika z raportu Narodowego Banku Polskiego z lipca 2025 roku, na koniec marca 2025 r. w Polsce było 46,5 mln wydanych kart płatniczych. 85,1 proc. z nich stanowiły karty debetowe, a drugą grupą pod względem liczebności były tzw. kredytówki (11,1 proc.). Autorzy badania zwrócili uwagę również na karty wirtualne, których na koniec pierwszego kwartału tego roku było 888,2 tys., co stanowi 1,9 proc. ogólnej liczby wydanych środków płatniczych tego typu. Sprawdźmy zatem, czym charakteryzuje się ostatnie z wymienionych rozwiązań. Karta wirtualna może bowiem odczuwalnie usprawnić Twoje finansowe życie.

Karta wirtualna – czym je, jak działa i co odróżnia ją od kart fizycznych?

Jak sama nazwa wskazuje, wirtualna karta płatnicza nie ma fizycznej formy. Wyrabiając ją, nie dostajesz „do ręki” klasycznej karty wykonanej z tworzywa sztucznego. Zamiast tego, dysponować możesz jej elektronicznym odpowiednikiem, stanowiącym jej nowoczesny zapis elektroniczny.

Wirtualne karty płatnicze (zależnie od typu) charakteryzować się mogą unikalnym numerem, kodem CVC2/CVV2 czy terminem ważności. Mimo to w niektórych przypadkach miewają też takie same dane, jak fizyczne karty, których są odpowiednikami. Obsługiwane są ponadto praktycznie we wszystkich przypadkach przez dwóch głównych operatorów – Visa oraz Mastercard.

Co ważne, karty wirtualne mogą być wydawane zarówno przez tradycyjne banki, jak i przez nowoczesne banki internetowe oraz instytucje pozabankowe. Wszystko zależy natomiast od ich rodzaju, mogą bowiem przybierać kilka form. Ze względu na brak fizycznej postaci korzystanie z nich wymaga sięgnięcia po urządzenie umożliwiające płacenie nimi, takich jak:

• • • smartfon
    • opaska płatnicza
    • smartwatch.

Rodzaje wirtualnych kart płatniczych

Wirtualne karty są dostępne w kilku formach, różniących się sposobami działania. Do wyboru masz:

➡️ wirtualne karty debetowe – rozwiązanie spotykane najczęściej. Karty te są powiązane z saldami kont bankowych, więc wydanie ich wymaga dysponowania rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) w danym banku. Za ich pośrednictwem masz możliwość zarządzania posiadaną na koncie sumą (powiększoną ewentualnie o przyznany przez bank debet);

➡️ wirtualne karty kredytowe – nie są powiązane z konkretnym kontem bankowym i w wielu przypadkach przyznawane są nawet osobom niezwiązanym żadną relacją z daną instytucją. Za ich pośrednictwem możesz korzystać z pieniędzy przyznanych Ci w ramach limitu kredytowego, ustalonego przez wydawcę (np. bank lub firmę pożyczkową). Posługiwanie się nimi wymaga zwracania pożyczonych środków na warunkach określonych w umowie. Wirtualne karty kredytowe zapewniają często okres bezodsetkowy, w czasie którego możesz zwrócić tylko pożyczoną kwotę – bez naliczonych odsetek;

➡️ wirtualne karty przedpłacone – są przypisywane do konkretnego użytkownika, ale nie umożliwiają korzystania ze środków, które przechowuje on na swoim koncie bankowym. Wymagają „zasilenia” ich określoną sumą, która następnie jest do wykorzystania podczas realizacji transakcji. Ze względu na ich sposób działania niejednokrotnie są udostępniane osobom trzecim (np. rodzice wnioskują o wydanie karty przedpłaconej, którą następnie zasilają i udostępniają swoim dzieciom).

Wszystkie trzy typy kart regularnie pojawiają się w ofertach banków. Wirtualne karty kredytowe często proponowane są również przez instytucje pozabankowe. To jeden z produktów, który znajdziesz np. w ofertach firm pożyczkowych.

Wirtualne karty debetowe bywają oferowane jako produkty niezależne, ale mogą też stanowić „elektroniczną kopię” zwyczajnej karty. W pierwszym przypadku opisują je unikalne dane i nie mają swojego fizycznego odpowiednika. Drugą opcję wyróżnia fakt, że karta o takich samych numerach i kodach ma wersję zarówno tradycyjną, jak i elektroniczną. Obie są podpięte do jednego rachunku bankowego i zapewniają dostęp do tego samego salda lub korzystają z tego samego limitu kredytowego.

Jak korzystać z karty wirtualnej?

Korzystanie z wirtualnej karty płatniczej nieco różni się od posługiwania się tradycyjnym “plastikiem”. W końcu nie masz fizycznej karty, którą możesz wyciągnąć z portfela i przyłożyć (lub wsunąć) do terminala w sklepie stacjonarnym albo bankomacie. Sprawa nie jest jednak tak skomplikowana, jak się wydaje.

W przypadku kart wirtualnych wszystko zależy od rodzaju transakcji, którą chcesz zrealizować:

➡️ w sklepach stacjonarnych – musisz skorzystać z wirtualnego portfela (np. Apple Pay lub Google Pay) albo urządzenia z modułem NFC (np. smartfona czy smartwatcha), aby dokonywać płatności bezgotówkowych. Wirtualną kartę płatniczą „podpinasz” do odpowiedniej aplikacji, a następnie regulujesz rachunek, przykładając urządzenie do terminala (tak samo, jak w przypadku płacenia bezdotykowo zwykłą kartą fizyczną);

➡️ w internecie – realizacja płatności online zależy od urządzenia wykorzystywanego podczas zakupów. W przypadku sprzętów mobilnych możesz zapłacić portfelem wirtualnym, z którego wybierzesz podpiętą kartę. Opłacając rachunek na komputerze, konieczne będzie wprowadzenie danych Twojej karty wirtualnej (i potwierdzenie płatności online, np. w aplikacji mobilnej lub systemie bankowości internetowej);

➡️ w bankomacie – w tym przypadku niezbędne jest znalezienie maszyny pozwalającej na realizację płatności bezdotykowych. W ich przypadku wypłata wymaga przyłożenia urządzenia z modułem NFC lub wirtualnym portfelem do wbudowanego w bankomat terminala zbliżeniowego (podobnie jak w przypadku sklepów stacjonarnych).

Powyższe metody dotyczą wszystkich kart wirtualnych – debetowych, kredytowych oraz przedpłaconych. Na rynku jednak bezustannie pojawiają się nowe rozwiązania umożliwiające wykonywanie i zwiększające wygodę mobilnych płatności, jak np. naklejki, pierścienie czy opaski. Warto mieć to na uwadze, porównując oferty banków.

Które banki oferują wirtualne karty płatnicze?

Wirtualne karty płatnicze różnego typu bez trudu znajdziesz w ofertach wielu banków. Pamiętaj natomiast, że mogą być proponowane na rozmaitych zasadach i działać w sposób określony ściśle przez wydawcę. Dlatego zawsze przed skorzystaniem z wirtualnej karty płatniczej warto uważnie zapoznać się z zapisami podpisywanej umowy.

W chwili tworzenia tego artykułu wirtualne karty płatnicze różnego typu znajdziesz w kilku popularnych w Polsce bankach. Do Twojej dyspozycji jest np.:

• • • K@rta wirtualna ING Visa – to karta przedpłacona, przypisywana do konkretnego konta w banku ING. Można zasilić ją dowolną kwotą bezpośrednio w aplikacji i serwisie Moje ING. Jej najważniejsze parametry:
      • • 20 zł za wydanie karty,
        • 0 zł za wydanie dla użytkowników konta Direct w wieku 18-26 lat,
        • 0 zł miesięcznej opłaty,
        • 0 zł za zasilenie karty.
    • eKarta mBank – wirtualna karta przedpłacona, którą możesz zasilić kwotą do 20 tys. zł. O jej wydanie ubiegać się mogą klienci mBanku, a wyróżnia ją:
      • • 0 zł za wydanie karty,
        • 0 zł miesięcznie za korzystanie,
        • brak prowizji za przewalutowanie transakcji,
        • darmowe zasilenie karty.

Ponadto większość banków zapewnia możliwość korzystania z wirtualnej karty debetowej osobom posiadającym konto osobiste, np. Santander Bank Polska, mBank, ING i wiele innych. Standardową praktyką staje się wydawanie karty wirtualnej, zanim jeszcze klient zgłosi chęć wyrobienia środka fizycznego. W niektórych przypadkach (np. w banku Santander) wirtualna jest również karta kredytowa (na wniosek klienta może mieć też formę fizyczną).

Karty wirtualne są często „cyfrowymi odbiciami” wersji fizycznych, ale w niektórych przypadkach użytkownicy otrzymują rozwiązania działające niezależnie. Jest tak np. w internetowym banku Revolut, w którym każdy klient może korzystać z debetowej karty fizycznej i wirtualnej (z odrębnymi numerami). Ponadto oferowana jest jednorazowa karta wirtualna.

Czy warto skorzystać z karty wirtualnej?

Wirtualne karty płatnicze mają wiele zalet. Przede wszystkim są dość bezpieczne, bo trudno je zgubić, a płatności niejednokrotnie nie wymagają nawet wyświetlania wizerunku karty na ekranie urządzenia. Dzięki temu oszustom trudniej jest zdobyć ich numery oraz pozostałe dane. Ponadto są wygodne, bo nie musisz nosić ze sobą portfela, łatwo zintegrować je z aplikacjami finansowymi lub płacić za pomocą popularnych urządzeń. W wersji przedpłaconej mogą doskonale wspierać odpowiedzialne zarządzanie budżetem i świetnie sprawdzają się w przypadku dzieci (zyskujesz wgląd w historię operacji w czasie rzeczywistym).

Z drugiej strony wirtualne karty płatnicze mają pewne wady. Przede wszystkim korzystanie z nich wymaga obycia z nowymi technologiami. Niezbędne jest do tego posiadanie telefonu z NFC czy wirtualnym portfelem albo innego urządzenia umożliwiającego płatności zbliżeniowe. Ponadto zapłacisz nimi wyłącznie w sklepach dysponujących bezdotykowym terminalem, a w przypadku wielu bankomatów taka forma wypłaty środków nie jest możliwa. Karty wirtualne mogą ułatwić Ci zarządzanie finansami i są względnie bezpieczne, ale uważaj na związane z nimi opłaty i ograniczenia. Wirtualne karty debetowe mogą być doskonałym uzupełnieniem kart tradycyjnych, choć nie zawsze da się z nich wszędzie skorzystać.

Patryk Korzec

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Dziennikarz i copywriter zafascynowany światem inwestycji, bankowości i finansów. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonalił swoje umiejętności w kilku lokalnych i ogólnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie miłośnik podróży, książek oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: