Aby obliczyć ratę i całkowity koszt kredytu gotówkowego, należy uwzględnić kwotę zobowiązania, okres spłaty, a także odsetki, prowizję i inne koszty kredytowe. Wykonanie obliczeń nie jest trudne, ponieważ możesz do tego wykorzystać prosty wzór matematyczny lub kalkulator kredytowy dostępny online. Sprawdź, jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego, od czego zależy ich wysokość oraz w jaki sposób możesz obniżyć całkowity koszt kredytu, aby korzystnie zaciągnąć zobowiązanie.
Najważniejsze informacje
- Ratę kredytu gotówkowego najłatwiej obliczyć za pomocą gotowych kalkulatorów, które dostępne są na stronach poszczególnych banków oraz na portalach o tematyce finansowej.
- Do obliczenia raty potrzebne są podstawowe parametry zobowiązania, takie jak kwota, okres spłaty oraz oprocentowanie kredytu.
- Całkowity koszt kredytu gotówkowego obejmuje odsetki, prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty wynikające z umowy.
- Najprostszym sposobem na obliczenie całkowitego kosztu kredytu jest odjęcie od całkowitej kwoty do spłaty sumy pożyczonego kapitału.
- 1. Od czego zależy rata kredytu gotówkowego?
- 2. Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?
- 2.1. Jak obliczyć ratę kredytu za pomocą wzoru?
- 2.2. Jak obliczyć ratę kredytu przy pomocy kalkulatora online?
- 3. Co to jest całkowity koszt kredytu gotówkowego i dlaczego warto go obliczyć?
- 4. Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?
- 4.1. Metoda I – zsumowanie wszystkich kosztów
- 4.2. Metoda II – obliczenie różnicy między całkowitą kwotą do spłaty a kwotą kredytu
- 4.3. Metoda III – skorzystanie z kalkulatora całkowitego kosztu kredytu online
- 5. Jak zmniejszyć całkowity koszt kredytu?
Od czego zależy rata kredytu gotówkowego?
Rata kredytu gotówkowego zależy od kilku czynników, ale największy wpływ na jej wysokość ma kwota i okres spłaty zobowiązania oraz oprocentowanie. Warto zrozumieć wpływ tych czynników, ponieważ dzięki temu łatwiej będzie Ci porównać oferty banków i świadomie wybrać odpowiednie parametry finansowania.
Kredyt gotówkowy standardowo spłaca się w comiesięcznych ratach przez okres od 3 do nawet 120 miesięcy. Zazwyczaj są to raty równe, choć w niektórych bankach możesz wybrać także raty malejące. Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. W części odsetkowej spłacasz więc pożyczony kapitał, natomiast w części odsetkowej regulujesz odsetki, jakie bank nalicza od kapitału według określonej stawki oprocentowania.
Na wysokość raty kredytu gotówkowego wpływają następujące czynniki:
- kwota kredytu – im jest ona wyższa, tym większe są miesięczne raty
- okres spłaty – każde wydłużenie okresu spłaty powoduje obniżenie miesięcznej raty, ponieważ kwota kapitału dzielona jest wtedy na mniejsze części. Jednocześnie jednak bank dłużej nalicza odsetki, co skutkuje wzrostem całkowitego kosztu kredytu;
- oprocentowanie kredytu (nominalne) – im jest ono wyższe, tym większe są odsetki od pożyczonego kapitału, co automatycznie podnosi kwotę raty kredytowej;
- rodzaj raty – raty równe (annuitetowe) są takie same co miesiąc, ale każda z nich zawiera inny udział części kapitałowej i odsetkowej. Raty malejące zawierają taką samą część kapitałową co miesiąc, dlatego ich część odsetkowa systematycznie maleje, powodując stopniowe obniżanie się całej raty. Na początku rata malejąca jest jednak zawsze wyższa od raty równej;
- dodatkowe koszty kredytu – wysokość miesięcznej raty może podwyższyć m.in. składka ubezpieczeniowa lub prowizja, jeśli bank nie pobiera jej z góry, lecz rozkłada na raty.
Zobacz w tabeli, jak na raty kredytu gotówkowego wpływają najważniejsze czynniki, czyli okres spłaty oraz oprocentowanie. Kalkulację przeprowadziliśmy dla kwoty kredytu 20 000 zł spłacanego w ratach równych i przy założeniu, że jedynym kosztem doliczanym do rat są odsetki.
Rata kredytu gotówkowego 20 000 zł
| Okres spłaty | Oprocentowanie 7% w skali roku | Oprocentowanie 8% w skali roku | Oprocentowanie 9% w skali roku |
|---|---|---|---|
| 12 miesięcy | 1 730,53 zł | 1 739,77 zł | 1 749,03 zł |
| 24 miesiące | 895,45 zł | 904,55 zł | 913,69 zł |
| 36 miesięcy | 617,54 zł | 626,73 zł | 635,99 zł |
| 48 miesięcy | 478,92 zł | 488,26 zł | 497,70 zł |
| 60 miesięcy | 396,02 zł | 405,53 zł | 415,17 zł |
Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?
Ratę kredytu gotówkowego możesz obliczyć samodzielnie, korzystając ze wzoru matematycznego lub gotowego narzędzia, jakim jest kalkulator kredytowy dostępny online. W obu przypadkach obliczysz samą ratę kapitałowo-odsetkową, a więc ewentualną prowizję lub składki ubezpieczeniowe należy do niej doliczyć potem dodatkowo.
Do obliczenia miesięcznej raty kredytu gotówkowego potrzebne będą Ci następujące dane:
- kwota kredytu – chodzi tutaj o kwotę, jaką chcesz pożyczyć z banku;
- oprocentowanie nominalne – jego wysokość znajdziesz w ofercie kredytu gotówkowego np. na stronie banku;
- liczba rat – ustalisz ją na podstawie preferowanego okresu kredytowania (liczba miesięcy to liczba rat).
Sposób obliczania raty kredytu zależy od tego, czy jest to rata równa, czy malejąca. Przy kredycie gotówkowym klienci najczęściej jednak wybierają raty równe, ponieważ ze względu na przewidywalną, stałą kwotę są łatwiejsze do spłaty. Właśnie dlatego w artykule przedstawimy Ci sposób obliczania raty równej kredytu gotówkowego – za pomocą wzoru oraz kalkulatora kredytowego.
Jak obliczyć ratę kredytu za pomocą wzoru?
Ratę kredytu gotówkowego możesz obliczyć „ręcznie” na podstawie prostego wzoru matematycznego i z wykorzystaniem zwykłego kalkulatora lub arkusza kalkulacyjnego.
Podstawowy wzór na raty równe kredytu jest następujący:
gdzie:
I – wysokość raty równej,
N – kwota udzielonego kredytu,
r – oprocentowanie kredytu w skali roku,
k – liczba rat płatnych w ciągu roku (np. k=4 dla rat płatnych co kwartał),
n – liczba rat.
Źródło wzoru: Wikipedia
Do samodzielnych obliczeń możesz jednak wykorzystać uproszczoną wersję wzoru na raty kredytowe:
R = K × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ – 1]
Poszczególne symbole we wzorze oznaczają:
R – wysokość miesięcznej raty,
K – kwota kredytu,
i – miesięczna stopa oprocentowania (oprocentowanie roczne podzielone przez 12),
n – liczba rat.
Zobacz na przykładzie, jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego krok po kroku na podstawie powyższego wzoru.
Przykład
Załóżmy, że chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy w kwocie 20 000 zł na okres 24 miesięcy i z oprocentowaniem 8% w skali roku. Aby obliczyć ratę, najpierw parametry kredytu podstawiasz do wzoru:
K = 20 000 zł
i = 0,08 / 12 = 0,0066667
n = 24
Następnie dokonujesz kolejnych obliczeń:
R = 20 000 zł × [0,0066667 × (1 + 0,0066667)24] ÷ [(1 + 0,0066667)24 – 1]
R = 20 000 zł x [0,0066667 × 1,1728806] ÷ [1,1728806 – 1]
R = 20 000 zł x (0,0078192 ÷ 0,1728806)
R = 20 000 zł x 0,0452273
R = 904,55 zł
Jak obliczyć ratę kredytu przy pomocy kalkulatora online?
Obliczenie raty kredytu gotówkowego za pomocą kalkulatora kredytowego online jest znacznie prostsze, ponieważ narzędzie to wylicza ratę automatycznie po wpisaniu podstawowych parametrów kredytu. Zazwyczaj więc wystarczy, że w formularzu kalkulatora wpiszesz:
- kwotę kredytu,
- okres spłaty w miesiącach lub latach,
- wysokość oprocentowania nominalnego.
Po uzupełnieniu danych należy wcisnąć przycisk „oblicz ratę” lub podobnie brzmiący. Kalkulator wówczas automatycznie wyświetli wynik obliczeń, czyli wysokość raty kredytu gotówkowego o podanych parametrach.
Kalkulator kredytu gotówkowego online jest bardzo wygodnym i całkowicie darmowym narzędziem. Znajdziesz go zarówno na stronach internetowych banków, jak i na wielu portalach finansowych.
Spróbuj tego
Co to jest całkowity koszt kredytu gotówkowego i dlaczego warto go obliczyć?
Całkowity koszt kredytu gotówkowego jest to suma wszystkich wydatków, jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania. Suma ta wyrażona jest kwotowo i obejmuje m.in. wszystkie odsetki, prowizje, a nawet koszty ubezpieczenia. Warto więc obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego, ponieważ dzięki temu dowiesz się, ile faktycznie zapłacisz za możliwość korzystania z pożyczonych pieniędzy.
Zgodnie z art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim na całkowity koszt kredytu składają się:
- odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy,
- koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach – z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.
Całkowity koszt kredytu oraz kwota kredytu (czyli kwota faktycznie pożyczonych środków) stanowią łącznie całkowitą kwotę do spłaty. Przykładowo, jeśli zaciągniesz kredyt 20 000 zł, a jego całkowity koszt wyniesie 4800 zł, to oznacza, że do banku będziesz musiał zwrócić w sumie 24 800 zł.
Wyobraź jednak sobie sytuację, że w innym banku całkowity koszt kredytu gotówkowego wynosi tylko 3600 zł. Taka oferta jest więc tańsza i wybierając ją, nie tylko zwrócisz do banku mniej pieniędzy, ale też będziesz mógł liczyć na niższe raty przy tym samym okresie kredytowania. Aby jednak móc porównać w ten sposób oferty kredytowe, najpierw warto się dowiedzieć, jak obliczać całkowity koszt kredytu.
Naszym okiem
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?
Aby obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego, należy zsumować wszystkie odsetki, prowizje i dodatkowe opłaty, jakie zgodnie z umową należy ponieść przez cały okres spłaty zobowiązania. Możesz też skorzystać z prostszych sposobów – np. odjąć od sumy rat kredytowych kwotę kredytu lub sięgnąć po specjalny kalkulator całkowitego kosztu kredytu online. Zobacz jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego na trzy różne sposoby.
Metoda I – zsumowanie wszystkich kosztów
W ten sposób obliczysz całkowity koszt kredytu gotówkowego, jeśli znasz wartość odsetek i wszystkich opłat pobieranych przez bank wynikających z umowy. Wszystkie takie opłaty wystarczy wówczas zsumować, czyli dodać do siebie np.:
- łączną kwotę odsetek,
- kwotę prowizji za udzielenie kredytu,
- koszt ubezpieczenia kredytu za cały okres ochrony.
Przykład
Metoda II – obliczenie różnicy między całkowitą kwotą do spłaty a kwotą kredytu
Ta metoda polega na obliczeniu różnicy między całkowitą kwotą do spłaty a kwotą kredytu, przy czym całkowitą kwotę do spłaty możesz obliczyć jako sumę wszystkich rat kredytowych oraz ewentualnych dodatkowych opłat i prowizji. Jest to więc dość prosty sposób na obliczenie całkowitego kosztu kredytu gotówkowego, zwłaszcza jeśli już umiesz obliczyć wysokość raty kredytowej.
Wzór na całkowity koszt kredytu według tej metody jest następujący:
Całkowity koszt kredytu gotówkowego = suma wszystkich rat − kwota wypłaconego kredytu + pozostałe opłaty
Przykład
Metoda III – skorzystanie z kalkulatora całkowitego kosztu kredytu online
Najprostszym sposobem na obliczenie całkowitego kosztu kredytu gotówkowego jest skorzystanie ze specjalnego narzędzia, który służy do wyznaczania takiego parametru zobowiązania. Jego nazwa brzmi kalkulator kosztu kredytu, a skorzystasz z niego online bezpośrednio na portalu Rankomat.pl, całkowicie za darmo.
Oto prosta instrukcja, jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego za pomocą kalkulatora:
- Przejdź na stronę z kalkulatorem.
- W formularzu wpisz następujące parametry kredytu:
– kwota kredytu,
– okres spłaty,
– oprocentowanie nominalne,
– prowizja,
– inne koszty kredytu (np. kwota składki ubezpieczeniowej). - Kliknij niebieski przycisk „Oblicz koszt kredytu”.
Narzędzie automatycznie wyświetli wynik obliczeń, czyli całkowity koszt Twojego kredytu.
Jak zmniejszyć całkowity koszt kredytu?
Koszt kredytu gotówkowego można ograniczyć jeszcze przed podpisaniem umowy, a w niektórych przypadkach również w trakcie spłaty. Oto rozwiązania, które mogą Ci w tym pomóc:
- porównaj oferty kilku banków – skorzystaj w tym celu z porównywarki lub rankingu kredytów gotówkowych, ponieważ umożliwią Ci szybkie porównanie ofert według wysokości raty, całkowitego kosztu kredytu i RRSO;
- wybierz krótszy okres spłaty – dzięki temu zmniejszysz odsetki, jednak pamiętaj, że jednocześnie przełoży się na wyższą ratę;
- przeanalizuj opłacalność produktów dodatkowych – przykładowo zakup ubezpieczenia kredytu gotówkowego podniesie całkowity koszt zobowiązania, ale jednocześnie może spowodować obniżenie oprocentowania;
- nadpłacaj kredyt – każda nadpłata zmniejsza saldo zadłużenia, dzięki czemu bank nalicza odsetki od niższej kwoty;
- rozważ refinansowanie kredytu – jeśli już po zaciągnięciu zobowiązania pojawią się korzystniejsze oferty np. z niższym oprocentowaniem, możesz przenieść swój kredyt do innego banku.
Pamiętaj również, że aby zaciągnąć zobowiązanie na korzystnych warunkach, zawsze warto dokładnie obliczyć całkowity koszt kredytu oraz wysokość raty. Dzięki temu łatwiej ocenisz, ile faktycznie będzie kosztować pożyczenie pieniędzy oraz lepiej dopasujesz warunki kredytu do swoich potrzeb.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć odsetki od kredytu gotówkowego?
Aby obliczyć odsetki od kredytu gotówkowego należy kwotę kapitału do spłaty pomnożyć przez oprocentowanie w skali roku i liczbę dni miesiąca oraz podzielić przez liczbę dni w roku. Przykładowo, jeśli do spłaty w styczniu mamy 20.000 zł, a oprocentowanie wynosi 9% w skali roku, to odsetki oblicza się w następujący sposób: 20.000 zł * 0,09 * 31 dni / 365 dni.
Czym się różni całkowity koszt kredytu od RRSO?
Całkowity koszt kredytu wyrażony jest kwotowo i jest sumą wszystkich odsetek i innych kosztów kredytowych. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wyrażona jest natomiast procentowo i odzwierciedla całkowity koszt kredytu w skali roku.
Z czego się składa rata kredytu gotówkowego?
Na ratę kredytu gotówkowego składa się część kapitałowa i część odsetkowa. Ta pierwsza dotyczy kwoty pożyczonej od banku, a część odsetkowa jest wynagrodzeniem banku za udostępniony kredytobiorcy kapitał. Wysokość części odsetkowej wynika z oprocentowania kredytu gotówkowego.
Co jest korzystniejsze – raty równe czy malejące?
Raty równe ułatwiają planowanie budżetu, ponieważ ich wysokość pozostaje zbliżona przez cały okres spłaty. Raty malejące oznaczają wyższe obciążenie na początku, ale zwykle pozwalają zapłacić mniej odsetek, co przekłada się na niższy całkowity koszt kredytu.
Źródła
Ustawa o kredycie konsumenckim, Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715, https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
