Wykonując codzienne obowiązki zawodowe, być może zastanawiasz się, kiedy i czy w ogóle będziesz w stanie żyć ze zgromadzonego kapitału, bez czekania na emeryturę. Marzy Ci się osiągnięcie niezależności finansowej dzięki pasywnym dochodom, bez konieczności pracy. Tak właśnie żyje rentier – osoba, która posiada dużą kwotę pieniędzy i potrafi nią tak obrócić, że nie potrzebuje innego źródła wpływów.
- 1. Kim jest rentier i czym się zajmuje?
- 2. Ile rentierów mieszka w Polsce?
- 3. Ile trzeba mieć pieniędzy, żeby zostać rentierem?
- 4. Jaki majątek posiadają Polacy?
- 5. Jakie cechy ma rentier?
- 6. Skąd rentier bierze pieniądze – źródła pasywnego dochodu
- 6.1. 🏦Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe
- 6.2. 🧾Obligacja skarbowe
- 6.3. 🏡Wynajem nieruchomości
- 6.4. 🤝Udzielanie pożyczek inwestycyjnych
- 6.5. 📉 / 📈 Fundusze inwestycyjne i ETF-y
- 7. Jaki kapitał jest potrzebny, aby żyć z dochodu pasywnego?
- 8. Jak zostać rentierem krok po kroku?
- 9. Warto zapamiętać
Niestety, ale droga do takiego sukcesu jest daleka. Z raportu Eurosystem Household Finance and Consumption Survey (HFCS) wynika, że średnia wartość netto majątku Polaka wynosi ok. 96 413 euro, co daje nam wyższy wynik niż Słowacja, Litwa czy Węgry. Jednak to zdecydowanie zbyt mało, aby zostać rentierem. Z badania CBOS, przeprowadzonego w 2025 roku, wynika natomiast, że 63% respondentów w ogóle nie ma oszczędności. Być może jednak Tobie uda się zgromadzić odpowiedni kapitał. Jak to osiągnąć?
Kim jest rentier i czym się zajmuje?
Rentierem jest osoba, która posiada na tyle dużą kwotę oszczędności, że żyje z pasywnych dochodów, wypracowanych dzięki temu kapitałowi. To realne, ponieważ posiadane środki są inwestowane. Rentier może działać ryzykownie np. obracać akcjami albo wybrać bardzo dosyć pewne sposoby na czerpanie zysków, jak lokaty, konta oszczędnościowe, obligacje czy nawet nieruchomości. Inną opcję stanowi podział na różnego typu instrumenty – mniej lub bardziej płynne.
Rentier może się skupić na rodzinie i swoich pasjach, gdyż na co dzień nie musi aktywnie pracować. Uzyskuje taki zwrot ze zgromadzonego kapitału, który mu wystarczy na pokrycie kosztów życia.
Ile rentierów mieszka w Polsce?
Nie ma dokładnych danych, które pozwoliłyby oszacować faktyczną liczbę rentierów. Często nazywa się nimi osoby, które żyją z najmu nieruchomości. Ministerstwo Finansów poinformowało na koniec 2023 roku, że nieco ponad 1 mln osób odprowadziło wówczas podatek z tytułu najmu. Jednak w tej grupie są zarówno osoby, które mają jedno mieszkanie, jak i takie, które posiadają ich 5 lub więcej. Trudno uznać kogoś, kto ma jeden lokal, za rentiera. To daje tylko dodatkowy dochód.
Różne instytucje szacują, że liczba rentierów w Polsce wynosi kilkadziesiąt tysięcy. Jednak do końca nie wiadomo, ilu ich jest.
Ile trzeba mieć pieniędzy, żeby zostać rentierem?
Tutaj także trudno o jednoznaczne dane. Bycie rentierem nie oznacza, że posiadasz określony kapitał, tylko że dysponujesz na tyle dużymi środkami, że jesteś w stanie żyć na oczekiwanym poziomie na podstawie pasywnych dochodów. Niektórzy mogą wypracować takie zyski na akcjach, mając milion złotych, a inni potrzebują kilkumilionowego kapitału.
Cennym źródłem informacji związanych z bogactwem w naszym kraju jest raport KPMG o rynku dóbr luksusowych (edycja z grudnia 2024 roku). Dowiadujemy się z niego, że liczba Polaków, którzy posiadają aktywna netto o wartości 1 mln dolarów, wzrosła rok do roku o 23%.
Poniższa tabela prezentuje, jak klasyfikowani są nabywcy dobór luksusowych na podstawie dochodu netto rocznie w złotych.
| Klasyfikacja | Dochód netto rocznie |
|---|---|
| Dobrze zarabiający | Powyżej 120 tys. do 240 tys. zł |
| Zamożni | Powyżej 240 tys. do 600 tys. zł |
| Bogaci | Powyżej 600 tys. zł do 1 mln zł |
| Bardzo bogaci | Powyżej 1 mln zł |
Nie da się jednoznacznie wskazać, od jakiej kwoty majątku możemy mówić o rentierstwie. Przeważnie wspomina się o nim, kiedy wynosi co najmniej kilka milionów. Prawdopodobnie może nim być również osoba, która od lat bardzo dużo zarabia.
Jaki majątek posiadają Polacy?
Ze wspomnianego raportu KPMG wynika, że średnie miesięczne zarobki osób bogatych w 2023 roku wynosiły 63,3 tys. zł, a bardzo bogatych – ponad 188 tys. zł. Jednak, aby mówić o byciu rentierem, trzeba jeszcze mieć pewien kapitał.
Według danych Euromonitor liczba osób, które w 2023 roku posiadały majątek netto powyżej miliona dolarów, wynosiła 58,1 tys. Natomiast u 6,1 tys. było to powyżej 5, ale nie więcej niż 50 mln dolarów. 300 osób określono jako ultrazamożnych, a ich majątek wynosił powyżej 50 mln dolarów.
Ciekawostka
Jakie cechy ma rentier?
Tylko nieliczni stają się rentierami, a wynika to z wielu czynników. Taka osoba musi mieć zestaw cech, bez których trudno dojść do takiej sytuacji materialnej, a następnie utrzymywać się, bazując na zgromadzonym kapitale. Na pewno rentier powinien:
⏳Być cierpliwy – majątku nie buduje się z dnia na dzień, a wybierając aktywa inwestycyjne, należy rozsądnie podejść do zawartości portfela. Może i akcje dają duże perspektywy wzrostu, ale też wiążą się z ryzykiem utraty nawet całego kapitału. Warto tak dysponować aktywami, aby ograniczać ryzyko i cierpliwie budować dochody. Nie powinno się zmieniać strategii na bardziej ryzykowną tylko dlatego, że w ostatnim czasie płynne instrumenty przyniosły wysoki dochód. Według danych Komisji Nadzoru Finansowego w 2024 roku na Forexie straciło 70,6% aktywnych klientów, a zyski osiągnęło 29,4% graczy.
📈Znać się na inwestowaniu – wiedzieć, jak obracać środkami, aby osiągać oczekiwany zysk z kapitału. Nie musi to oznaczać konieczności podejmowania dużego ryzyka. Rentier, który zgromadził znaczny kapitał, może osiągnąć wystarczający zwrot z inwestycji nawet w obligacje skarbowe, wynajem nieruchomości, lokaty czy konta oszczędnościowe.
💳Umieć zachować dyscyplinę finansową – nie jest to osoba, która bez opamiętania wydaje posiadane środki w nieprzemyślany sposób.
Rentier to zazwyczaj osoba, która szybko rozpoczyna karierę zawodową i zaczyna prowadzić pierwszy biznes. Jest pracowita, ambitna, nastawiona na rozwój, ale również – po prostu ma szczęście. Często to też osoby, które przejęły po kimś majątek.
Skąd rentier bierze pieniądze – źródła pasywnego dochodu
Inwestorzy sięgają po różne metody obracania środkami, które przynoszą oczekiwany dochód pasywny. Stawiaj na takie, na których się znasz. W żadnym przypadku nie inwestuj całego kapitału w bardzo ryzykowne aktywa, przy których możesz stracić wszystkie środki. Jak zarządzać portfelem?
🏦Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe
To dobry sposób na osiąganie pasywnego dochodu, o ile oprocentowanie depozytów wynosi więcej niż inflacja. Zaletą tej formy jest w zasadzie brak ryzyka, o ile na koncie w jednym banku masz nie więcej niż 100 tys. euro. Gwarancję dla depozytów do takiej wartości zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Nawet jeśli bank upadnie (co jest rzadkością) i tak odzyskasz środki, o ile kwota nie przekracza 100 tys. euro. Poza tym w zasadzie nic nie musisz robić poza założeniem lokaty.
Minusem tej formy zarabiania na oszczędnościach jest niewielki zysk po odjęciu inflacji, który zazwyczaj wynosi 1-3%. Są też takie okresy, gdzie lokaty nie przynoszą zysku. Obecnie najlepsze depozyty są oprocentowane na poziomie 5-6% w skali roku.
🧾Obligacja skarbowe
To inwestycja w papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa i jeden z podstawowych instrumentów finansowych na świecie. Ile możesz zarobić?
| Nazwa produktu | Oprocentowanie | Rodzaj oprocentowania |
|---|---|---|
| Obligacje 3-miesięczne OTS | 3% | Stałe |
| Obligacje roczne ROR | 5% | Zmienne, przez pierwszy miesiąc 5%, a później stopa referencyjna NBP + 0,00% |
| Obligacje dwuletnie DOR | 5,15% | Zmienne, w pierwszym miesiącu 5,15%, a później stopa referencyjna NBP+0,15% |
| Obligacje trzyletnie TOS | 5,40% | Stałe |
| Obligacje czteroletnie COI | 5,75% | 5,75% w pierwszym roku, a w kolejnych marża 1,50% + inflacja |
| Obligacje dziesięcioletnie EDO | 6% | 6% w pierwszym roku, a później marża 2,00% + inflacja |
| Obligacje sześcioletnie ROS | 5,95% | 5,9%% w pierwszym roku, a w kolejnych 2,00% + inflacja |
| Obligacje dwunastoletnie ROD | 6,25% | 6,25%, a później marża 2,50% + inflacja |
To oferta obowiązująca w sierpniu 2025 roku. W kolejnych miesiącach bardzo prawdopodobne jest obniżenie oprocentowania. Na pewno ciekawą propozycją są obligacje, gdzie marża wynosi 2% + inflacja. Masz gwarancję, że rzeczywiście będziesz odnosić zysk i to przez długi okres.
🏡Wynajem nieruchomości
To jedna z ulubionych inwestycji Polaków. Zakup mieszkania w ostatnich latach był trafiony nie tylko ze względu na duże zainteresowanie najmem, ale również imponujący wzrost wartości nieruchomości. Z raportu AMRON-SARFiN z I kwartału 2025 roku wynika, że w I kwartale 2018 roku średnia cena mkw. mieszkania w Warszawie wynosiła 7824 zł. W I kwartale 2025 roku było to już 15 007 zł, czyli prawie 2 razy więcej. A ile można zarobić na samym najmie? Poniższa tabela zawiera średnią wartość czynszu, obowiązującą w wybranych miastach w Polsce w I kwartale 2025 roku.
| Miasto | Średnia wysokość miesięcznego czynszu |
|---|---|
| Warszawa | 2286 zł |
| Katowice | 1265 zł |
| Wrocław | 1883 zł |
| Gdańsk | 2012 zł |
| Kraków | 1854 zł |
| Poznań | 1554 zł |
| Łódź | 972 zł |
🤝Udzielanie pożyczek inwestycyjnych
Jeśli decydujesz się na taką formę inwestycji, to tylko przy solidnym zabezpieczeniu. Najlepiej niech to będzie hipoteka na nieruchomości, której wartość zdecydowanie przewyższa kwotę pożyczki. Do tego dobrowolne poddanie się egzekucji. Na takich pożyczkach możesz zarobić nawet kilkanaście procent w skali roku lub więcej. Są bardziej ryzykowne niż wspomniane już formy, ale dają większy potencjał zysku.
📉 / 📈 Fundusze inwestycyjne i ETF-y
Poprzez fundusze inwestycyjne możesz inwestować środki w akcje, obligacje i inne aktywa, o różnym poziomie ryzyka. Dzięki rozłożeniu portfela masz większe szanse na osiągnięcie zysku. W takim przypadkach zarządzaniem nim zajmuje się konkretny fundusz.
Jaki kapitał jest potrzebny, aby żyć z dochodu pasywnego?
Bycie rentierem nie oznacza, że w każdym miesiącu Twój rachunek powiększa się o miliony złotych. Ustal, jaka kwota pozwoli żyć na zadowalającym Cię poziomie. Załóżmy, że zarządzasz środkami bez ryzyka – kupujesz nieruchomości na wynajem, masz lokaty i obligacje. Aktualnie, średnio może to przynieść ok. 5% dochodu. Zobacz, jaki kapitał musisz posiadać, aby osiągać określone wpływy.
| Posiadany kapitał | Miesięczny dochód z kapitału przy 5% zwrotu rocznie | Roczny dochód |
|---|---|---|
| 1 000 000 | 4167 | 50 000 |
| 2 000 000 | 8333 | 100 000 |
| 3 000 000 | 12 500 | 150 000 |
| 4 000 000 | 16 667 | 200 000 |
| 5 000 000 | 20 833 | 250 000 |
Zatem, jeśli potrzebujesz ponad 20 tys. zł, przy 5% stopy zwrotu rocznie musisz mieć około 5 mln zł. Ile czasu potrzebujesz na odłożenie potrzebnych środków? Załóżmy, że planujesz od 50. roku życia, po 25 latach pracy, utrzymywać się z pasywnych zarobków. Po jakim czasie zrealizujesz cel?
| Jaki kapitał do osiągnięcia? | Ile musisz średnio odkładać miesięcznie przez 25 lat pracy? |
|---|---|
| 1 000 000 | 3 333 |
| 2 000 000 | 6 667 |
| 3 000 000 | 10 000 |
| 4 000 000 | 13 333 |
| 5 000 000 | 16 667 |
Jak zostać rentierem krok po kroku?
Dane jednoznacznie przekazują, że tylko niewielki odsetek społeczeństwa zostaje rentierami. Osiągnięcie tak dużego kapitału jest trudne. Poza tym trzeba brać pod uwagę, że rentowność lokat, obligacji czy nawet najmu nieruchomości zmienia się w czasie. Trudne jest samo zgromadzenie środków, a później pojawiają się kolejne przeszkody w postaci konieczności odpowiedniego obracania pieniędzmi.
Jak zostać rentierem? Oto, jakie kroki przed Tobą:
🧭Ustal, jakiej kwoty miesięcznie potrzebujesz, aby żyć na oczekiwanym poziomie bez konieczności pracy. Jak pokazałem, przy stopie zwrotu na poziomie 5% rocznie, żeby mieć 20 tys. zł do dyspozycji, musisz posiadać 5 mln zł kapitału.
📅Oszczędzanie środków – i to już wyjątkowo trudny etap. Załóżmy, że chcesz zostać rentierem po 25 latach pracy, mając 50 lat. Aby zgromadzić 5 mln zł, musisz odkładać około 17 tys. zł miesięcznie.
💼Ustal portfel inwestycyjny – czyli w jaki sposób będziesz generować oczekiwany pasywny dochód. Nie skupiaj się wyłącznie na jednym źródle. Jeśli angażujesz pieniądze w ryzykowne aktywa, takie jak akcje, niech stanowią tylko pewien procent całości.
✍️Kontroluj wydatki i oszczędności – monitoruj realizację planu. Sprawdzaj, czy kapitał rzeczywiście przynosi oczekiwany dochód. Jeśli nie, pomyśl nad wprowadzeniem zmian w portfelu inwestycyjnym. A być może masz zbyt mały kapitał?
To tylko kilka punktów, ale w praktyce proces jest trudny do realizacji i tylko nielicznym udaje się zrealizować cel.
Warto zapamiętać
- Rentier to osoba, która zgromadziła na tyle duży kapitał, że może utrzymać się na oczekiwanym poziomie z pasywnych dochodów, bez konieczności pracy zawodowej. Jednak nie jest powiedziane, ile powinna wynosić kwota jego zarobku miesięcznie.
- Aby zostać rentierem, musisz mieć co najmniej kilka milionów złotych. Taka kwota umożliwia wypracowanie wysokiego, pasywnego dochodu nawet za pomocą mało ryzykownych form inwestycji.
- Według różnych szacunków liczba rentierów w Polsce wynosi kilkadziesiąt tysięcy, ale tak naprawdę trudno ustalić, ile może być takich osób.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak zostać rentierem?
Przede wszystkim musisz zgromadzić duży kapitał, a następnie umiejętnie nim obracać. Możesz dojść do celu w różnym wieku – wszystko zależy od Twojej wiedzy, umiejętności, ale również od szczęścia.
Jak inwestować posiadany kapitał, aby osiągnąć pasywny dochód?
Podziel portfel między różne instrumenty. Nie inwestuj środków w aktywa, na których się nie znasz. Jeśli stawiasz na ryzykowne instrumenty, to przeznacz na nie tylko pewną część kapitału.
Po ilu latach oszczędzania można zostać rentierem?
Wszystko zależy od kwoty, którą jesteś w stanie odłożyć miesięcznie i kapitału, który zdołasz zgromadzić. Być może uda Ci się to po kilku latach, a może dopiero po 20-30.
Źródła
https://bankikredyt.nbp.pl/content/2022/05/bik_05_2022_01
https://cbos.pl/SPISKOM.POL/2025/K_029_25.PDF
https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/pl/pdf/2024/12/pl-raport-KPMG-Rynek-dobr-luksusowych-2024-web.pdf
https://static.nbp.pl/dane/statystyka/rachunki-finansowe/archiwum/Informacja_o_aktywach_finansowych_i_zobowiazaniach_gospodarki_polskiej_w_I_kwartale_2025.pdf
https://wealth-monitor.co.uk/poland/
https://biznes.pap.pl/wiadomosci/finanse/w-2024-r-706-proc-aktywnych-klientow-forex-ponioslo-strate-knf
https://amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin
