Co to jest kredyt konsolidacyjny i jak działa?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Z technicznego punktu widzenia dzięki konsolidacji łączone kredyty i pożyczki zostają jednorazowo i całkowicie spłacone, a Ty płacisz raty już tylko jednemu kredytodawcy. Drugi cel kredytu konsolidacyjnego to pomoc w uporządkowaniu finansów. Zyskujesz jednego wierzyciela zamiast kilku. Ewentualne zmiany w terminach płatności, nadpłaty czy rozwiązanie trudności w spłacie uzgadniasz z jednym podmiotem. Sprawdzamy kiedy konsolidacja się opłaca, a kiedy lepiej poszukać innych rozwiązań.

Jak działa konsolidacja kredytu?

Konsolidacja kredytu polega na połączeniu kilku dotychczasowych zobowiązań w jedno. To Ty decydujesz, czy chcesz skonsolidować wszystkie kredyty i pożyczki, czy tylko wybrane z nich.

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego wymaga złożenia wniosku do banku. Standardowo obejmuje również badanie zdolności kredytowej. Pozytywna decyzja kredytowa oznacza, że przyznane środki trafiają bezpośrednio do Twoich dotychczasowych wierzycieli. Co do zasady w ramach konsolidacji nie otrzymasz pieniędzy do własnej dyspozycji, ale spłacisz w ten sposób łączone zobowiązania.

Naszym okiem

Przyznanie kredytu konsolidacyjnego oznacza spłatę i wygaśnięcie dotychczasowych, podlegających połączeniu zobowiązań. Od tego momentu regulujesz tylko jedną ratę, na rachunek banku, który udzielił Ci konsolidacji. Pozostałe zobowiązania możesz uznać za zakończone.

Bartłomiej Borucki ekspert finansowy rankomat.pl

Część banków przy okazji konsolidacji kredytów pozwala pożyczyć dodatkowe środki. Pieniądze przyznane dodatkowo trafią na Twój rachunek bankowy i możesz je wykorzystać dowolnie. Jeśli jednak Twoim głównym celem jest sprawna spłata zobowiązania i obniżenie obciążeń – nie dobieraj pieniędzy i nie zadłużaj się bardziej.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć różne zobowiązania, w tym m.in.:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt odnawialny,
• kredyt ratalny,
• limit w koncie,
• karty kredytowe,
• pożyczki bankowe.

Nie oznacza to jednak, że każda oferta obejmie wszystkie te produkty. Rodzaj i liczbę zobowiązań możliwych do skonsolidowania określa konkretny bank. Podstawowym przedmiotem konsolidacji będą finansowe produkty bankowe. Problemem mogą być pożyczki pozabankowe. Banki niechętnie konsolidują chwilówki czy pożyczki ratalne oferowane przez firmy pozabankowe. Finalnie wszystko zależy jednak od oferty banku i Twojej zdolności kredytowej.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?

Podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych to kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Konsolidacja gotówkowa jest łatwiej dostępna, wymaga mniej formalności i nie wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na nieruchomości. Zwykle pozwala jednak połączyć niższe kwoty zobowiązań, może być droższa, a maksymalny okres spłaty wynosi najczęściej do 10 lat.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Dzięki temu bank traktuje go jako mniej ryzykowny, co może oznaczać wyższą kwotę finansowania, dłuższy okres kredytowania i niższy koszt niż przy konsolidacji bez zabezpieczenia. Trzeba jednak liczyć się z większą liczbą formalności, m.in. wyceną nieruchomości i wpisem hipoteki do księgi wieczystej. W tym przypadku ryzyko dotyczy obciążenia Twojej nieruchomości – przy poważnych problemach ze spłatą bank może wykorzystać hipotekę do odzyskania pożyczonych środków.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Koszt kredytu konsolidacyjnego zależy od warunków konkretnej oferty, m.in. oprocentowania, prowizji, RRSO, okresu spłaty i ewentualnych dodatkowych opłat. Niższa miesięczna rata może oznaczać większy koszt całkowity, jeśli bank wydłuży czas spłaty zobowiązania.

Porównanie kosztów aktualnych zobowiązań i oferty kredytu konsolidacyjnego to jedna z czynności, które pomogą ustalić Ci czy nowe zobowiązanie się opłaca. Sprawdź na przykładzie jak taka kalkulacja może wyglądać:

Przykład:

Pan Paweł ma trzy zobowiązania: kredyt gotówkowy na 30 000 zł, kredyt samochodowy na 50 000 oraz kredyt ratalny na 10 000 zł. Parametry tych kredytów przedstawia poniższa tabela.

Suma zobowiązań wynosi zatem 90 000 zł. Pan Paweł płaci co miesiąc trzy różne raty o łącznej wartości 3 010,55 zł. Całkowita kwota do spłaty wyniesie zatem 102 651,90 zł, a więc nieco ponad 12 000 zł więcej niż kwota pożyczona.

Pan Paweł zdecydował się wnioskować o udzielenie kredytu konsolidacyjnego i otrzymał 4 warianty spłaty zobowiązania z oprocentowaniem na poziomie 7,9% dla różnych okresów kredytowania i z możliwością uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Warunki spłaty, jakie mu zaproponowano, przedstawia poniższa tabela:

Wariant I – najkorzystniejszy kosztowo: niższa rata i podobny koszt całkowity jak w przypadku obecnych kredytów.

Wariant II – znaczna ulga w racie, ale kredyt kosztuje o ponad 6,5 tys. zł więcej.

Wariant III – rata spada o więcej niż połowę, ale koszt rośnie o ponad 14 tys. zł.

Wariant IV – dodatkowe 20 000 zł na dowolny cel sprawiają, że całkowita kwota do spłaty przekracza 143 tys. zł, czyli o ponad 40 tys. zł więcej niż suma obecnych zobowiązań.

Miej na uwadze, że przy konsolidacji kredytów zwykle dochodzi do zwiększenia całkowitego kosztu zobowiązania. Dlatego korzystanie z tego rozwiązania wyłącznie dla wygody może być nieopłacalne.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, z którego możesz skorzystać, jeśli chcesz połączyć spłatę co najmniej dwóch zobowiązań. To czynnik wyróżniający ten rodzaj finansowania. Pozostałe elementy są podobne, jak przy innych kredytach.

Wymagana jest zatem odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Konsolidacja nie jest formą restrukturyzacji dla osób, które już mają problemy finansowe. To raczej sposób na poprawę płynności finansowej i ułatwienie terminowej spłaty dzięki przejściu na jedną ratę z kilku w miesiącu. W ramach oceny zdolności kredytowej bank sprawdzi również Twoją historię kredytową. Jeśli bierzesz pod uwagę konsolidację kredytów, zadbaj o płatność rat w terminie.

Do wniosku o kredyt konsolidacyjny potrzebne będą również dokumenty, które można podzielić na trzy grupy:

• Ważny dowód osobisty lub paszport – do potwierdzenia tożsamości wnioskodawcy.
• Dokumenty finansowe potrzebne do określenia zdolności kredytowej – zależą od źródła dochodów, a ich rodzaj określa bank – czasem wystarczy tylko wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie (za wymagany okres – zwykle co najmniej 3 miesiące), a niekiedy również zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach wydane przez pracodawcę.
• Dokumenty związane z konsolidowanymi kredytami i pożyczkami – pozwolą na określenie Twoich potrzeb finansowych oraz danych instytucji, na konta których bank przeleje środki w ramach przyznanego kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli decydujesz się na hipoteczny kredyt konsolidacyjny, formalności będzie nieco więcej. Dodatkowo bank będzie wymagał przedstawienia księgi wieczystej i operatu szacunkowego nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, zacznij od spisania wszystkich zobowiązań, które chcesz połączyć – kwot, wysokości rat i terminów spłaty. Następnie sprawdź swoją zdolność kredytową, – samodzielnie zrobisz to z pomocą naszego kalkulatora zdolności kredytowej.

W kolejnym kroku zbierz dokumenty potwierdzające Twoje dochody, które będą potrzebne do określenia zdolności kredytowej oraz dokumenty związane z konsolidowanymi kredytami i pożyczkami.

Następnie porównaj oferty banków – pozwoli Ci to wybrać najkorzystniejszą ofertę. Koszty i warunki finansowania szybko porównasz z naszym Rankingiem kredytów konsolidacyjnych.

Ostatni krok to złożenie wniosku i oczekiwanie na decyzję.

Kiedy konsolidacja się opłaca?

Opłacalność konsolidacji zależy w głównej mierze od warunków nowego kredytu. Zastanów się nad konsolidacją zobowiązań, jeśli:

• Masz kilka zobowiązań z różnym oprocentowaniem i terminami spłaty- konsolidacja pomoże Ci lepiej kontrolować budżet.
• Twoje raty są wysokie i potrzebujesz ich obniżenia, nawet kosztem wydłużenia okresu spłaty – wybierz ofertę, dzięki której zyskasz jedną niższą ratę. Jeśli w trakcie spłaty oszczędzisz dodatkowe środki, możesz nadpłacić kredyt i w ten sposób skrócić czas kredytowania.
• Część zobowiązań ma bardzo wysokie RRSO (np. karty kredytowe) i konsolidacja pozwoli je spłacić taniej – jeśli warunki spłacanych zobowiązań są niekorzystne, odpowiednio dobrana oferta kredytu konsolidacyjnego może pomóc obniżyć koszty.
• Posiadasz stabilne źródło dochodu i dobrą historię kredytową – to dobra baza do negocjacji z bankiem i uzyskania kredytu na korzystniejszych warunkach.
• Chcesz mieć jedną, przewidywalną ratę w stałym terminie płatności – dzięki temu Twój budżet zyska stabilność i przewidywalność obciążeń. Dodatkowo możesz ustalić termin płatności raty po dacie wpływu Twojego wynagrodzenia na konto- to zwiększy bezpieczeństwo terminowych płatności rat.

Konsolidacja to rozwiązanie, które powinno ułatwić Ci terminową spłatę kredytów. W praktyce nie sprawdzi się zawsze. Przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego bank zweryfikuje dokładnie Twoją zdolność kredytową i jeśli masz już opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań, to może odmówić Ci finansowania. Zatem wniosek o kredyt konsolidacyjny najlepiej złożyć jeszcze zanim pojawią się kłopoty z terminowym regulowaniem rat.

Kiedy konsolidacja się nie opłaca?

Zrezygnuj lub wstrzymaj się z konsolidacją, jeśli:

• Wydłużenie okresu spłaty spowoduje, że całkowity koszt kredytu znacząco wzrośnie – przelicz wszystkie koszty i sprawdź ile dokładnie zapłacisz za kredyt na nowych warunkach, a ile kosztują Cię dotychczasowe zobowiązania.
• Prowizje, ubezpieczenia i opłaty dodatkowe obniżą korzyść z niższej raty – sprawdź ofertę i zobacz: ile i jakie koszty poniesiesz w związku z nowym zobowiązaniem.
• Nie planujesz ograniczenia wydatków ani zamknięcia spłaconych kart kredytowych i limitów – ryzykujesz, że zadłużysz się bardziej i konsolidacja nie poprawi Twojej sytuacji finansowej.
• Masz opóźnienia w spłatach przekraczające 90 dni – bank może odrzucić Twój wniosek o konsolidację ze względu na złą historię kredytową.
• Możesz samodzielnie spłacić droższe zobowiązania w krótkim czasie bez zaciągania nowego kredytu – unikniesz formalności i opłat, które pojawią się przy okazji nowego zobowiązania.

Jakie są alternatywy dla konsolidacji kredytów?

Alternatywą dla konsolidacji kredytów może być renegocjacja dotychczasowych warunków z wierzycielem, refinansowanie tylko jednego drogiego kredytu albo wcześniejsza spłata części zadłużenia. Takie rozwiązania mogą pomóc Ci obniżyć miesięczne obciążenia lub koszt zobowiązań bez zaciągania kolejnego kredytu. Warto je rozważyć szczególnie wtedy, gdy problem dotyczy jednego zobowiązania albo masz jeszcze możliwość samodzielnie uporządkować domowe finanse.

Renegocjacja warunków z bankiem lub firmą pożyczkową

Jeśli masz problem z terminową spłatą konkretnego zobowiązania, możesz zwrócić się do wierzyciela z prośbą o:

• wydłużenie okresu kredytowania,
• zawieszenie spłaty na kilka miesięcy (tzw. karencja),
• zmianę dnia płatności rat,
• obniżenie oprocentowania lub rezygnację z części opłat.

Instytucje finansowe często wolą negocjować niż ryzykować całkowitą niewypłacalność klienta. Warto działać zanim pojawią się opóźnienia. Takie działanie da Ci ulgę od razu bez łączenia i przenoszenia kredytów do innego banku.

Refinansowanie tylko jednego drogiego kredytu

Zamiast konsolidować wszystkie długi, możesz przenieść wyłącznie najdroższy kredyt do innego banku na korzystniejszych warunkach. To tzw. kredyt refinansowy. Dzięki temu obniżysz koszty. Możesz też nieco wydłużyć okres kredytowania – te dwa czynniki sprawią, że rata spadnie, a Ty zyskasz oddech w ramach domowych finansów i szansę na terminową spłatę kredytu.

Wcześniejsza spłata jednego ze zobowiązań

Jednorazowa spłata części zobowiązań obniży koszt całości, a finalnie również kwotę miesięcznych obciążeń.

Kredyt konsolidacyjny nie jest jedynym wyjściem. Czasem wystarczy dobre planowanie, negocjacje z wierzycielami albo jeden celowany ruch refinansowy, by odzyskać kontrolę nad finansami. Zanim zdecydujesz się na kolejne zobowiązanie, sprawdź, czy nie da się zredukować problemu bez angażowania się w kolejne rozwiązania kredytowe.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: