Kredyt studencki to preferencyjne finansowanie dla studentów i doktorantów, które można przeznaczyć m.in. na studia, mieszkanie, dojazdy, sprzęt do nauki lub codzienne utrzymanie. W 2026 r. miesięczna transza finansowania może wynieść 400 zł, 600 zł, 800 zł albo 1 000 zł, a spłata zaczyna się dopiero po zakończeniu nauki i okresie karencji. Sprawdzamy w jakim banku złożysz wniosek o kredyt studencki, ile kosztuje takie zobowiązanie i kiedy możliwe jest jego częściowe lub całkowite umorzenie.
Najważniejsze informacje
- Kredyt studencki oferuje tylko PKO Bank Polski, Bank Pekao i Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. Ubiegać się o niego mogą studenci do 30. roku życia oraz doktoranci do 35. roku życia.
- Otrzymanie kredytu studenckiego wymaga spełnienia określonych warunków. Jednym z głównych jest limit dochodowy wynoszący 4 000 zł na osobę w rodzinie kredytobiorcy.
- Kredyt studencki jest wypłacany w comiesięcznych transzach wynoszących od 400 do 1 000 zł przez okres wynoszący maksymalnie 6 lat (4 lata dla doktorantów). Jego spłata rozpoczyna się 2 lata po zakończeniu studiów i może zostać częściowo lub całkowicie umorzona w określonych okolicznościach.
- 1. Co to jest kredyt studencki i jak działa?
- 1.1. Kredyt studencki a kredyt dla studenta. Czym się różnią?
- 2. W których bankach dostaniesz kredyt studencki w 2026 r.?
- 3. Kto może zaciągnąć kredyt studencki?
- 4. Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt studencki?
- 5. Jaka jest wysokość kredytu studenckiego?
- 6. Na co można przeznaczyć kredyt studencki?
- 7. Ile kosztuje kredyt studencki?
- 8. Jak wygląda spłata kredytu studenckiego?
- 8.1. Umorzenie kredytu studenckiego – zasady
- 9. Co zrobić w razie problemów ze spłatą kredytu studenckiego?
- 10. Kredyt studencki a rezygnacja ze studiów
- 11. Czy warto wziąć kredyt studencki?
Co to jest kredyt studencki i jak działa?
Kredyt studencki to rodzaj bankowego kredytu gotówkowego, proponowanego określonej grupie klientów. Jest wypłacany w transzach i spłacany na specjalnych zasadach, co różni go od tradycyjnych form finansowania oferowanych przez banki. Jest proponowany osobom studiującym – od studiów licencjackich, aż po doktoranckie.
Cechą charakterystyczną kredytu studenckiego jest fakt, że – choć jest oferowany przez komercyjne banki – dopłaty do niego pochodzą z Funduszu Kredytów Studenckich. Studenci mogą ubiegać się o finansowanie przez cały rok, a spłata zobowiązania jest odroczona i odbywa się na preferencyjnych warunkach. W wielu sytuacjach możliwe jest zredukowanie kwoty do spłaty, a nawet ubieganie się o jej całkowite (lub częściowe) umorzenie.
Kredyt studencki a kredyt dla studenta. Czym się różnią?
Opisując kredyt studencki, warto zwrócić uwagę na to, że w ofertach niektórych instytucji finansowych, znaleźć możesz różnego rodzaju odmienne produkty dla studentów. Funkcjonują pod różnymi nazwami, takimi jak np. „kredyt dla studenta”, „pożyczka dla studenta” i inne. Czasem są elementami stałej oferty, ale często pojawiają się tylko na początku roku akademickiego.
Tego typu produkty finansowe nie są kredytem studenckim, który jest inicjatywą wspieraną przez instytucje rządowe. Są to zwykłe komercyjne kredyty i pożyczki, działające na zasadach specyficznych określonych przez banki. Najczęściej nie gwarantują tak przystępnych warunków spłaty, jak kredyty studenckie. Przed skorzystaniem z takiej oferty uważnie zapoznaj się z jej warunkami, aby nie zaciągnąć zobowiązania, które ostatecznie pogorszy Twoją sytuację finansową.
W których bankach dostaniesz kredyt studencki w 2026 r.?
Kredyt studencki znajdziesz w wybranych bankach w Polsce. Według danych aktualnych na dzień 17.06.2026 r. kredyt studencki oferują:
- PKO BP
- Bank Pekao S.A.,
- Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi).
Aktualna lista instytucji finansowych, w których możesz znaleźć kredyt studencki, jest dostępna na stronie internetowej Ministerstwa Nauki i Szkolnictwa Wyższego.
W wymienionych bankach kredyt studencki oferowany jest na podobnych zasadach, co jednak ważne, poszczególne instytucje często odmiennie podchodzą do kwestii dodatkowych kosztów i prowizji. W niektórych przypadkach np. zmniejszenie opłat zapewnia założenie konta osobistego.
Kto może zaciągnąć kredyt studencki?
O kredyt studencki mogą starać się osoby, które:
- spełniają kryterium dochodowe (dochód na osobę w rodzinie nie może przekroczyć 4 000 zł w roku wnioskowania),
- są studentami do 30. roku życia,
- są doktorantami do 35. roku życia,
- nie spłacają aktualnie innego kredytu studenckiego.
Uwaga!
Z kredytu studenckiego możesz skorzystać tylko raz.
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt studencki?
Do wypełnionego i podpisanego wniosku o kredyt studencki powinieneś dołączyć:
- zaświadczenie potwierdzające, że jesteś studentem lub doktorantem,
- dokument potwierdzający udział w rekrutacji, jeśli dopiero ubiegasz się o przyjęcie na studia lub do szkoły doktorskiej – zaświadczenie o statusie studenta lub doktoranta trzeba w takiej sytuacji dostarczyć do banku przed podpisaniem umowy,
- oświadczenie o wysokości dochodów i liczbie osób w Twojej rodzinie,
- dokumenty związane z zabezpieczeniem kredytu np. oświadczenie poręczyciela – poręczenia spłaty kredytu może Ci w całości udzielić Bank Gospodarstwa Krajowego, mogą to też zrobić osoby fizyczne np. Twoi rodzice.
Wzór wniosku kredytowego i wymaganych oświadczeń znajdziesz na stronie banku, w którym chcesz złożyć dokumenty. Taki wniosek możesz złożyć online, wydrukować i zanieść osobiście do placówki lub też uzupełnić go na miejscu przy wsparciu konsultanta.
Naszym okiem
Musisz też poinformować bank o przerwaniu nauki np. z powodu korzystania z urlopu od zajęć, zawieszenia w prawach studenta lub doktoranta albo w razie skreślenia z listy studentów. W takiej sytuacji bank wstrzyma wypłatę kolejnych transz kredytu.
Jaka jest wysokość kredytu studenckiego?
Kredyt studencki ma formę regularnie wypłacanych przez bank transz. Ich wysokość możesz wybrać z puli dostępnych opcji wynoszących miesięcznie:
- 400 zł
- 600 zł
- 800 zł
- 1 000 zł
Co istotne nawet w trakcie pobierania kredytu możesz złożyć wniosek o zmianę wysokości wypłacanych środków – czyli podwyższenie lub obniżenie miesięcznej transzy w ramach ustawowego limitu.
Wysokość kredytu jest równa sumie wypłaconych przez bank, comiesięcznych transz. Maksymalnie może być to 6 lat comiesięcznych wypłat o wybranej przez Ciebie wysokości w przypadku studenta lub 4 lata dla doktoranta. W praktyce więc – zakładając maksymalną transzę 1 000 zł – mowa tu o 72 000 zł (student) lub 48 000 zł (doktorant).
Comiesięczne przelewy wysyłane są na wskazane przez Ciebie we wniosku konto bankowe. Może być ono założone w instytucji, w której ubiegasz się o udzielenie finansowania, ale nie musi. W praktyce natomiast często rachunek w tym samym banku, co zaciągnięty kredyt, wiąże się z pewnymi przywilejami lub atrakcyjniejszą ofertą. Przykładowo, jeśli masz konto w banku PKO BP i to ta instytucja udzieli Ci kredytu studenckiego, to koszt kredytu naliczany od każdej kolejnej transzy wyniesie 2%. Jeśli Twój rachunek prowadzi inny bank, to opłata wrośnie do 5%. (według danych oferty aktualnych na dzień 17.06.2026 r.)
Na co można przeznaczyć kredyt studencki?
Kredyt studencki możesz przeznaczyć na dowolny cel – bank nie wymaga rozliczania wydatków ani przedstawiania faktur czy rachunków. W praktyce środki najczęściej pomagają pokryć koszty związane ze studiami i codziennym utrzymaniem, np.:
- wynajem pokoju lub mieszkania,
- opłacenie akademika,
- zakup komputera, oprogramowania lub podręczników niezbędnych do nauki,
- finansowanie kursów branżowych, językowych i innych,
- bieżące utrzymanie,
- wyjazdy na praktyki i staże.
Co istotne, banki nie wymagają od kredytobiorców rozliczania się z tego, na co przeznaczyli przyznane im środki. W praktyce oznacza to, że nie musisz zbierać paragonów, faktur czy rachunków, aby udowodnić, że pieniądze rzeczywiście przeznaczyłeś na cele edukacyjne. To zapewnia znaczną swobodę i pozwala na wygodniejsze zarządzanie osobistym budżetem w okresie studiów.
Ile kosztuje kredyt studencki?
Koszty kredytu studenckiego mogą nieco różnić się, w zależności od banku, z którego oferty skorzystasz. Koszty, w każdej z trzech instytucji oferujących kredyt studencki, prezentują się następująco:
PKO BP:
- 1,5 % – od każdej poręczonej transzy kredytu (jeśli korzystasz z poręczenia BGK),
- 2 %. – od kwoty każdej wypłaconej transzy kredytu (jeśli masz konto w PKO BP),
- 5 % – od kwoty każdej wypłaconej transzy kredytu (jeśli nie masz konta w PKO BP),
- 0 zł – za nadpłatę i wcześniejszą spłatę kredytu;
Bank Pekao:
- brak prowizji od kwoty każdej wypłacanej transzy kredytu (jeśli masz dowolny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w Pekao),
- 0,5 % – od kwoty każdej wypłacanej transzy kredytu (jeśli nie masz konta w Pekao) – stawka dla umów zawartych do 31.10.2025 r.,
- 0,65% – od kwoty każdej wypłacanej transzy kredytu (jeśli nie masz konta w Pekao) stawka dla umów zawartych od 01.11.2025 r.,
- 1,5 % – od każdej poręczonej transzy kredytu (jeśli korzystasz z poręczenia BGK),
Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS):
- 1 % – miesięcznie od kwoty raty,
- 3 % (min. 20 zł) – każdorazowo za prolongowanie terminu spłaty kredytu,
- 50 zł – każdorazowo za aneks wynikający ze zmiany zapisów umowy kredytowej.
Wysokość oprocentowania kredytu studenckiego jest równa sumie marży instytucji kredytującej oraz 1,2 stopy redyskontowej weksli NBP. Przy czym marża banku jest stała w całym okresie kredytowania i nie przekracza 2 p.p. Wysokość oprocentowania kredytu spłacanego przez kredytobiorcę wynosi połowę oprocentowania ustalonego na powyższych zasadach, lub 0,75 wysokości, jeśli student nie ukończył studiów.
Jak wygląda spłata kredytu studenckiego?
Spłatę kredytu studenckiego możesz rozpocząć dwa lata po ukończeniu studiów. Sama spłata jest realizowana w formie comiesięcznych rat, ale różni się nieco od standardów obowiązujących w obszarze kredytów konsumpcyjnych. W tym przypadku okres spłaty wynosi dwukrotność czasu pobierania kredytu. Przykładowo, jeśli pobierałeś kredyt studencki przez 4 lata studiów, to okres spłaty wyniesie 8 lat.
Wysokość rat to z kolei połowa pobieranej kwoty w czasie studiów. W praktyce oznacza to, że przy maksymalnej transzy w wysokości 1 000 zł, spłacana miesięcznie rata wyniesie połowę tej kwoty plus koszty. Na Twój wniosek wysokość miesięcznej raty może zostać obniżona do 20% Twojego miesięcznego dochodu. Przepisy dają też możliwość zawieszenia spłaty kredytu wraz z odsetkami na okres nie przekraczający 12 miesięcy w przypadku trudnej sytuacji życiowej kredytobiorcy. Dodatkową formą wsparcia jest umorzenie kredytu studenckiego.
Umorzenie kredytu studenckiego – zasady
Kredyt studencki może zostać umorzony częściowo albo w całości w zależności od powodu umorzenia. Najczęściej mówi się o częściowym umorzeniu dla najlepszych absolwentów. Jeśli ukończysz studia lub kształcenie w szkole doktorskiej w grupie najlepszych osób w danym roku akademickim, możesz złożyć wniosek o umorzenie części kredytu.
Wysokość umorzenia zależy od miejsca w grupie najlepszych absolwentów i wynosi:
- 50% – jeśli ukończysz studia albo szkołę doktorską w grupie do 1% najlepszych absolwentów,
- 35% – jeśli znajdziesz się w grupie od 1,01% do 5% najlepszych absolwentów,
- 20% – jeśli znajdziesz się w grupie od 5,01% do 10% najlepszych absolwentów.
Wniosek o takie umorzenie składasz w banku, z którym podpisałeś umowę o kredyt studencki. Do wniosku trzeba dołączyć zaświadczenie potwierdzające, że znalazłeś się w odpowiedniej grupie najlepszych absolwentów. Umorzeniu podlega ta część kredytu, która została wypłacona w okresie studiów lub kształcenia w szkole doktorskiej i pozostaje do spłaty w dniu złożenia wniosku.
Kredyt studencki może zostać umorzony również w innych sytuacjach. Częściowe umorzenie jest możliwe w przypadku szczególnie trudnej sytuacji życiowej kredytobiorcy, a całkowite – m.in. przy trwałej utracie zdolności do spłaty zobowiązań, śmierci kredytobiorcy albo braku prawnych możliwości dochodzenia roszczeń. W sprawach dotyczących trudnej sytuacji życiowej lub trwałej utraty zdolności do spłaty decyzję podejmuje minister właściwy do spraw szkolnictwa wyższego i nauki.
Co zrobić w razie problemów ze spłatą kredytu studenckiego?
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu studenckiego, możesz skorzystać z kilku rozwiązań:
- zawieszenia spłaty,
- zmniejszenia wysokości raty,
- a w szczególnych przypadkach także częściowego lub całkowitego umorzenia kredytu.
Wszystko zależy od tego, z jakiego powodu nie jesteś w stanie regulować zobowiązania.
- W przypadku trudnej sytuacji życiowej możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu studenckiego wraz z odsetkami na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy. Takie rozwiązanie może Ci pomóc np. wtedy, gdy nagle stracisz źródło dochodu, zachorujesz albo znajdziesz się w sytuacji, która czasowo uniemożliwia regularną spłatę rat.
- Możliwe jest również zmniejszenie wysokości miesięcznej raty do 20% Twojego dochodu. To rozwiązanie sprawdzi się wtedy, gdy nadal możesz spłacać kredyt, ale dotychczasowa rata jest zbyt dużym obciążeniem dla Twojego budżetu.
- Całkowite umorzenie kredytu studenckiego może nastąpić m.in. w razie trwałej utraty zdolności do spłaty zobowiązań, śmierci kredytobiorcy albo braku prawnych możliwości dochodzenia roszczeń.
Do wniosku o umorzenie trzeba dołączyć dokumenty potwierdzające okoliczności, na które się powołujesz. Mogą to być m.in. dokumenty dotyczące dochodów, statusu osoby bezrobotnej, korzystania z pomocy społecznej, stanu zdrowia, niepełnosprawności, zadłużenia z tytułu kredytu albo zdarzenia losowego, które wpłynęło na Twoją sytuację finansową.
Kredyt studencki a rezygnacja ze studiów
Rezygnacja ze studiów oznacza utratę statusu studenta, a w praktyce także zakończenie wypłacania kolejnych transz kredytu studenckiego. Jeśli zostaniesz skreślony z listy studentów, musisz niezwłocznie poinformować o tym bank, w którym masz podpisaną umowę kredytową.
Nieukończenie studiów wpływa na koszt kredytu. W takiej sytuacji spłacana przez Ciebie część oprocentowania jest wyższa niż w przypadku absolwenta, który ukończył studia. Osoba, która ukończyła studia, spłaca 0,5 oprocentowania kredytu studenckiego, natomiast kredytobiorca, który ich nie ukończył 0,75 oprocentowania.
Jeśli po rezygnacji ze studiów masz problem ze spłatą zobowiązania, możesz skontaktować się z bankiem i sprawdzić dostępne rozwiązania, np. zmniejszenie wysokości miesięcznej raty albo zawieszenie spłaty w przypadku trudnej sytuacji życiowej. W szczególnych przypadkach możliwe jest również częściowe lub całkowite umorzenie kredytu.
Czy warto wziąć kredyt studencki?
Kredyt studencki to jedno z tańszych zobowiązań dostępnych na rynku. Jego największą zaletą są preferencyjne warunki. Pieniądze wypłacane są w miesięcznych transzach, a spłata zaczyna się dopiero po okresie karencji. Dzięki temu możesz korzystać ze środków wtedy, gdy studiujesz, a raty regulować później, gdy masz większą szansę na stały dochód.
Dodatkowym atutem jest możliwość częściowego umorzenia kredytu dla najlepszych absolwentów oraz rozwiązania pomocowe w razie problemów ze spłatą, np. zawieszenie spłaty lub zmniejszenie raty. Kredyt studencki daje też dużą swobodę. Bank nie rozlicza Cię z tego, na co wydajesz otrzymane środki.
Minusem jest przede wszystkim to, że kredyt zwiększa Twoje przyszłe zobowiązania na starcie dorosłego życia. Ponadto oferowana kwota miesięcznego wsparcia może być zbyt niska, żeby się samodzielnie utrzymać podczas studiów. Alternatywą dla kredytu studenckiego lub dodatkowym wsparciem może karta kredytowa, która pozwoli korzystać z pieniędzy banku bez odsetek, o ile spłacisz wykorzystane środki w okresie bezodsetkowym.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt studencki wpływa na zdolność kredytową?
Tak, kredyt studencki może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową, ponieważ jest zobowiązaniem finansowym udzielanym przez banki. Regularne regulowanie rat może działać na Twoją korzyść w przyszłości, a opóźnienia obniżą ocenę wiarygodności kredytowej. Informacja o kwocie do spłaty na dzień składania innego wniosku kredytowego wpłynie też na obniżenie zdolności kredytowej.
Czy kredyt studencki można dostać bez poręczyciela?
Co do zasady bank wymaga zabezpieczenia spłaty kredytu studenckiego, ale nie zawsze musi być nim poręczenie rodziców lub innych osób bliskich. Jeśli nie możesz przedstawić odpowiedniego poręczyciela, możesz ubiegać się o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego. W określonych przypadkach BGK może poręczyć nawet całość kredytu.
Czy kredyt studencki można spłacić wcześniej?
Tak, kredyt studencki można spłacić wcześniej. Wcześniejsza spłata pozwala szybciej pozbyć się zobowiązania i ograniczyć koszt kredytu, ale przed podjęciem decyzji warto sprawdzić tabelę opłat w banku, w którym masz podpisaną umowę. Poszczególne banki mogą inaczej regulować kwestie nadpłaty, wcześniejszej spłaty lub obsługi kredytu.
Czy można zmienić wysokość transzy kredytu studenckiego w trakcie studiów?
Tak, w trakcie pobierania kredytu możesz złożyć wniosek o zmianę wysokości miesięcznej transzy. Do wyboru są ustawowe kwoty: 400 zł, 600 zł, 800 zł albo 1000 zł miesięcznie. Możesz więc obniżyć transzę, jeśli nie potrzebujesz już takiego wsparcia, albo ją podwyższyć, jeśli Twoje koszty utrzymania lub nauki wzrosły.
Źródła
https://www.gov.pl/web/nauka/umorzenia-kredytow-studenckich--zasady
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20180002468
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20180001668
Pomimo poręczeń 100% kredytu przez ARiMR lub BGK banki nie udzielają kredytów dla studentów jeśli ci nie przedstawią dodatkowego poręczyciela posiadającego zdolność kredytową (umowa na czas nieokreślony z dochodem co najmniej 1800 zł netto na osobę) . Jaki więc sens mają poręczenia tych instytucji jeśli student, który jest uprawniony do poręczenia 100 % kredytu przez nie (a więc nie posiada innych możliwości poręczenia kredytu) niestety nie może otrzymać kredytu. To po prostu paranoja i obłuda – bo niby instytucje te poręczają 100 % kredytu dla studentów którzy nie mają innej możliwości poręczenia a student i tak nie otrzyma pożyczki gdyż nie posiada poręczyciela. Jestem z terenów wiejskich z rodziny wielodzietnej i dochód na osobę nie przekracza 800 zł jednak bank BPS w Kielcach zażądał dodatkowego poręczyciela pomimo poręczenia przez ARiMR. Czy jest jakieś wyjście z tego błędnego koła?
Myślę, że warto złożyć wniosek również w pozostałych bankach, oferujących kredyt studencki. Być może PKO BP czy PEKAO SA wykażą się bardziej sprzyjającą postawą i dodatkowy poręczyciel nie będzie wymagany.
PEKAO S.A. żądał 2 poręczycieli (rodzic na działalności gospodarczej, więc poręczała też ciotka na „umowie o pracę”), a sumarycznie zostało ich troje, ponieważ dodatkowy wymóg określał wiek poręczyciela do 50 r.ż. Sytuacja dotyczyła kredytu ze 100% poręczeniem BGK. Paranoja…